Srovnání 10 nejlepších běžných účtů 2022 | Recenze & Test | Arecenze.cz
Menu

Srovnání 10 nejlepších běžných účtů 2022

Aktualizováno:
Květen 2022
Autor:
Nikola Engelmannová

Jaký běžný účet vybrat dle srovnání

Zlatá střední cesta
Doporučujeme
Pro nenáročné
Doporučujeme
Nejlepší parametry
Doporučujeme

Běžný účet se stal samozřejmostí, bez které se již neobejdete. V praxi se s ním tak pojí velká část vašeho života od výplaty mzdy až po každodenní nákupy. Stojí tedy za to založit si účet, který vám bude už od začátku vyhovovat.

I když vás bude většina bank lákat na účet zdarma, leckdy tomu tak ve skutečnosti není. Právě proto jsme se v našem srovnání zaměřili zejména na to, zda jsou nabízené účty opravdu zdarma, nebo jestli se jedná pouze o klamavou reklamu. Z našeho srovnání vyplývá, že účty zdarma existují, ale pouze v případě, že nevyužíváte nadstandardní služby například v podobě zahraničních plateb nebo výběrů hotovosti v zahraničí. 

Jestli se raději spoléháte sami na sebe, připravili jsme pro vás také samostatný článek Jak vybrat běžný účet. V něm vás provedeme celým procesem výběru účtu na míru. Podíváme se totiž i na výběr správné banky či porovnání jednotlivých parametrů, včetně poplatků, funkcí, služeb navíc nebo online bankovnictví.


Nejlepší běžné účty dle srovnání

Varianta výběru
Vzhled a název Klady vzhledem k podkategorii Zápory vzhledem k podkategorii Aktuální cena
1.

Zlatá střední cesta

Recenze Raiffeisenbank  CHYTRÝ účet
Raiffeisenbank CHYTRÝ účet
  • Výběr ze všech bankomatů v ČR i zahraničí zdarma
  • SEPA platby zdarma
  • Vysoký počet vkladomatů
  • Devizový účet až v 8 měnách
  • Poplatek za přihlášení pomocí mobilního elektronického klíče
  • Vysoké poplatky za převody z a do zahraničí
Více informací
2.

Pro nenáročné

Recenze mBank mKonto
mBank mKonto
  • Vedení účtu zdarma
  • Vysoký kontokorent
  • Levné cestovní pojištění
  • Výhodné směnné kurzy
  • Poplatek 1 Kč za okamžitou platbu
  • Žádné vlastní bankomaty
  • Výběr zdarma až od 1 500 Kč
  • Žádné možnosti investování
  • Nelze založit devizový účet
Více informací
3.

Nejlepší parametry

Recenze Equa bank Běžný účet
Equa bank Běžný účet
  • Vedení a správa účtu zdarma
  • Levné převody ze zahraničí
  • Výběr z cizích bankomatů zdarma
  • Možnost investování
  • Nekvalitní mobilní aplikace
  • Pobočky jen ve větších městech
  • Bez druhé debetní karty
Více informací
4.

Top alternativa

Recenze Moneta Money Bank Tom Plus
Moneta Money Bank Tom Plus
  • Vedení účtu zcela zdarma
  • Široká síť bankomatů a vkladomatů
  • Nejlepší mobilní aplikace na trhu
  • Výběry zdarma ze všech bankomatů v ČR i zahraničí
  • Automatická okamžitá platba zdarma
  • Drahý výpis z účtu poštou
  • Jedny z nejdražších expresních plateb
  • Devizový účet pouze v EUR a USD
Více informací
5.

Pro náročné

Recenze Air Bank Běžný účet
Air Bank Běžný účet
  • Dvě debetní karty zdarma
  • Široké možnosti investování
  • Jedna z nejlepších mobilních aplikací
  • Efektivní správa financí
  • Drahé výběry z cizích bankomatů a v zahraničí
  • Nenabízí termínovaný vklad
Více informací
6.

Také nás zaujalo

Recenze Creditas Běžný účet
Creditas Běžný účet
  • Téměř žádné poplatky
  • Výběr ze všech bankomatů zdarma
  • Výběr zdarma v zahraničí
  • Levné zahraniční platby
  • Nenabízí kontokorent
  • Žádné vlastní bankomaty
  • Nízký počet poboček
Více informací

Recenze Raiffeisenbank  CHYTRÝ účet
Raiffeisenbank CHYTRÝ účet
Recenze mBank mKonto
mBank mKonto
Recenze Equa bank Běžný účet
Equa bank Běžný účet
Recenze Moneta Money Bank Tom Plus
Moneta Money Bank Tom Plus
Recenze Air Bank Běžný účet
Air Bank Běžný účet
Recenze Creditas Běžný účet
Creditas Běžný účet
Ocenění

Zlatá střední cesta

Pro nenáročné

Nejlepší parametry

Top alternativa

Pro náročné

Také nás zaujalo

Vedení účtu Neuvedeno Zdarma Zdarma Zdarma Zdarma Zdarma
Okamžitá platba Zdarma 1 Kč Zdarma Zdarma Zdarma Zdarma
Expresní úhrada 100 Kč ne 29 Kč 200 Kč ne 250 Kč
Počet poboček 117 69 52 160 32 37
Počet vkladomatů 153 Neuvedeno 16 550 370 Neuvedeno
Výběr z vlastního bankomatu 123 Neuvedeno 16 110 70 Neuvedeno
Výběr v cizím bankomatu Zdarma zdarma u výběru 1 500 Kč a více (jinak 29 Kč) Zdarma Zdarma Zdarma -
Výběr z bankomatu v EU Zdarma zdarma u výběru 1 500 Kč a více (jinak 29 Kč) Zdarma Zdarma 35 Kč Zdarma
Výběr z bankomatu mimo EU Zdarma zdarma u výběru 1 500 Kč a více (jinak 29 Kč) Zdarma Zdarma 35 Kč Zdarma
SEPA platby příchozí Zdarma zdarma u výběru 1 500 Kč a více (jinak 29 Kč) Zdarma Zdarma 100 Kč Zdarma
SEPA platby odchozí Zdarma Zdarma Zdarma Zdarma Zdarma Zdarma
Zahraniční platba příchozí 1 % z částky, min. 300 Kč, max. 1 200 Kč 100 Kč 29Kč 1 % z částky, min. 100 Kč, max. 1 000 Kč 100 Kč 50 Kč
Zahraniční platba odchozí 1 % z částky, min. 300 Kč, max. 1 500 Kč 0,5 % z částky, min. 300 Kč, max. 1 000 Kč 299Kč 1 % z částky, min. 220 Kč, max. 1 500 Kč 100 Kč 150 Kč
Druhá karta 65 Kč/měsíc 100 Kč Ne Zdarma Zdarma Ne
Mobilní aplikace Ano Ano Ano Ano Ano Ano
Bankovní identita Ano Ne Ano Ano Ano Ne
Sjednání účtu online Ano Ano Ano Ano Ano Ano
Devizový účet 29 Kč/měsíc (8 měn) Ne Zdarma (EUR, USD) Zdarma (EUR, USD) Zdarma (EUR, USD) Zdarma (7 měn)
Investování Podílové fondy, RBroker, investiční certifikáty Ne Investiční fondy Podílové fondy Zonky Rentiér, Portu, podílové fondy Investiční fondy, dluhopisy
Spořící účet Až 3 % Až 2,75 % Až 3 % Až 2,5 % Až 3 % Až 3,6 %
Termínovaný vklad Ano Ano Ano Ano Ne Ano
Kontokorent Až 150 000 Kč Až 300 000 Kč Až 100 000 Kč Až 100 000 Kč Až 50 000 Kč Ne
Cestovní pojištění 89 Kč/měsíc (propojeno s platební kartou) Od 35 Kč/měsíčně Od 29 Kč/den Od 35 Kč/den Od 25 Kč/den 85 Kč/měsíčně
Výpis z účtu poštou 40 Kč 50 Kč 29 Kč 50 Kč 25 Kč 25 Kč
Výpis z účtu elektronický Zdarma Zdarma Zdarma Zdarma Zdarma Zdarma
Zlatá střední cesta
  • Výběr ze všech bankomatů v ČR i zahraničí zdarma
  • SEPA platby zdarma
  • Vysoký počet vkladomatů
  • Devizový účet až v 8 měnách
  • Poplatek za přihlášení pomocí mobilního elektronického klíče
  • Vysoké poplatky za převody z a do zahraničí

Rakouská banka Raiffeisenbank patří spíše mezi tradiční banky, přičemž se snaží nabízet svým klientům i modernější nástroje pro správu jejich financí. Stejnou politiku aplikuje i u svého běžného účtu s názvem CHYTRÝ účet, který je určený pro klienty, kteří potřebují jednoduchý, a hlavně funkční běžný účet zdarma.

Za založení a ani správu CHYTRÉHO účtu od Raiffeisenbank neplatíte žádné poplatky, které si ostatně neúčtují téměř žádné banky až na pár těch tradičních. To samé platí u výběrů z bankomatů u nás i v zahraničí. V souvislosti s tím disponuje více než 153 bankomaty, z nichž většina nabízí i funkci vkladu hotovosti. Počtem bankomatů se tak vyrovná většině velkých bank u nás. 

Bezplatná je i možnost výběru z cizích bankomatů či oblíbené SEPA platby. Na druhou stranu si jako jedna z mála účtuje poplatek za přihlášení do internetového bankovnictví pomocí mobilního elektronického klíče či vysoké poplatky za příchozí i odchozí zahraniční platby. Banka se snaží držet starších pořádků, a proto stále provozuje širokou síť poboček po celé ČR. 

Hodnocení odborníků a ostatních uživatelů

CHYTRÝ účet od Raiffeisenbank je mezi odborníky považován za jeden z nejvýhodnějších běžných účtů mezi tradičními typy bank. Nejdůležitější je pro ně založení a správa účtu zdarma či bezplatné výběry z bankomatu u nás i v zahraničí. Za největší nedostatek klienti považují nekvalitní uživatelskou podporu a vysoké poplatky za zahraniční platby, a to jak ty příchozí, tak i odchozí.

Hlavní výhody a nevýhody

Asi největší výhodou tohoto běžného účtu jsou jeho nulové poplatky u základních služeb a možnost výběru hotovosti zdarma z vlastních i cizích bankomatů. Na rozdíl od jiných tradičních bank si neúčtuje ani žádné poplatky za SEPA platby. Tím výčet výhod končí a přichází na řadu větší nedostatky v podobě předražených zahraničních plateb, které jsou jedny z nejdražších na trhu. Klienty nepotěší ani pomalá uživatelská podpora.

Závěr 

Jestli vám jde pouze o běžný účet, na který vám bude chodit pravidelně mzda a občas provedete tuzemskou platbu, je pro vás CHYTRÝ účet od Raiffeisenbank vhodnou volbou , za kterou nebudete muset v průběhu času nic platit. Pokud máte v plánu pracovat nebo cestovat do zahraničí, bude lepší, když se poohlédnete po lepší alternativě.


Nejlepší parametry
  • Vedení a správa účtu zdarma
  • Levné převody ze zahraničí
  • Výběr z cizích bankomatů zdarma
  • Možnost investování
  • Nekvalitní mobilní aplikace
  • Pobočky jen ve větších městech
  • Bez druhé debetní karty

Equa bank se u nás řadí mezi jedny z průkopníků takzvaných digitálních bank. Svoji historii započala již v roce 1993, přičemž od té doby si prošla velkými změnami. K nám zavítala až o osmnáct let později, kdy představila svůj běžný účet bez zbytečných poplatků a se zajímavými službami navíc. Právě proto si ho oblíbila mladší generace a klienti, kteří často cestují do zahraničí.

Běžný účet od Equa bank si můžete založit zcela zdarma a bez poplatků za jeho správu. Tuzemské platby a výběry ve vlastních či cizích bankomatech jsou také zdarma. Kromě toho dokáže nabídnout i velmi nízké poplatky za příchozí zahraniční platby či výhodné cestovní pojištění. Jelikož se ale jedná o digitální banku, disponuje pouze minimem poboček a velmi malou sítí vlastních bankomatů. To však řeší bezplatným výběrem v jakémkoliv bankomatu cizí banky, a to nejen u nás, ale i v zahraničí. 

Podobně jako většina bank nabízí možnost investovat do investičních fondů či spořící účet. Možný je u něj i kontokorent až do výše 100 000 Kč, což oceníte zejména v situacích, kdy vás překvapí nečekané finanční výdaje. Překvapivě banka disponuje poměrně nekvalitním internetovým bankovnictvím a mobilní aplikací, které jsou nepřehledné a často mají i výpadky.

Hodnocení odborníků a ostatních uživatelů

Většina klientů si u běžného účtu pochvaluje především širokou nabídku služeb zdarma a nízké poplatky i u služeb, které jsou u jiných bank často zpoplatněny vysokými částkami. V souvislosti s tím také vyzdvihují možnost výběru hotovosti v bankomatech u nás i v zahraničí. Na druhou stranu je občas omezuje právě počet poboček, které jsou umístěny pouze ve větších městech. Pokud je třeba něco vyřešit osobně, musí někdy zbytečně urazit i několik desítek kilometrů navíc.

Hlavní výhody a nevýhody

Velkou výhodou běžného účtu od Equa bank je právě jeho cena, kdy klienti nemusí platit při běžném využívání žádné poplatky navíc. Účet je vhodný i pro cestovatele, kteří mohou využít levných plateb do zahraničí, výběrů zdarma v zahraničí či výhodné cestovní pojištění. Zajímavou nabídkou je i investování do investičních fondů. Naopak je nutné počítat s nižší kvalitou internetového bankovnictví, nižší koncentrací poboček napříč ČR a absencí druhé karty.

Závěr 

Pokud hledáte účet zdarma, se kterým budete pouze občas provádět tuzemské platby nebo vybírat hotovost, určitě je běžný účet od Equa bank správnou volbou. Navíc i po převzetí banky známější konkurencí Raiffeisenbank se drží stejných podmínek, takže stálí klienti ani nepoznají, že došlo ke změně vlastníka. Po porovnání všech pro a proti se jedná o velmi kvalitní a moderní běžný účet, který využijí zejména klienti, kteří rádi řeší vše rychle online.


Top alternativa
  • Vedení účtu zcela zdarma
  • Široká síť bankomatů a vkladomatů
  • Nejlepší mobilní aplikace na trhu
  • Výběry zdarma ze všech bankomatů v ČR i zahraničí
  • Automatická okamžitá platba zdarma
  • Drahý výpis z účtu poštou
  • Jedny z nejdražších expresních plateb
  • Devizový účet pouze v EUR a USD

Moneta Money Bank je ryze česká banka, která u nás působí již od roku 2016. Po celou dobu se snaží konkurovat klasickým bankám, a proto v roce 2020 uvedla na trh svůj základní účet Tom Plus. Ten je určený pro všechny klienty, kteří hledají účet zdarma bez skrytých poplatků. 

U účtu Tom Plus klienti neplatí nic za vedení účtu, výběry z bankomatů a ani za tuzemské platby. Oproti většině bank nabízí výběry zdarma nejen ve vlastních bankomatech, ale i v těch cizích, a to jak u nás, tak i v zahraničí. Kromě toho vlastní i jednu z největších sítí vkladomatů, s jejichž pomocí lze bezplatně vložit peníze na účet.  

I když se banka snaží již od začátku řadit mezi modernější banky, stále provozuje 160 poboček, které jsou rozesety po celé ČR. Po změně zákona ze strany Evropské unie přistoupila banka i k odstranění poplatků u SEPA plateb, které jsou nově zcela zdarma. Klienti mohou také využít možnost investovat do podílových fondů, kdy jejich investice zpravují zkušení bankéři.  

Hodnocení odborníků a ostatních uživatelů

Klienti si pochvalují zejména aplikaci Smart Banka, kterou hodnotí jako jednu z nejlepších mobilních aplikací na poli bankovnictví. Oblíbená je nejen pro své skvělé grafické zpracování, ale i intuitivnost a multifunkčnost. Na rozdíl od jiných mobilních aplikací totiž nabízí téměř veškeré funkce jako klasické internetové bankovnictví – je tak možné skrze ni sjednat až sedm produktů včetně spořícího účtu či úvěru. 

Hlavní výhody a nevýhody

Největší výhodou účtu Tom Plus je jeho všestrannost, kdy nemusíte platit za žádné výběry z bankomatů. Pomyslným bonusem je pak kvalitní mobilní aplikace a automatické okamžité platby, které je u jiných bank nutné zadávat ručně. Na druhou stranu účet disponuje jedním z nejvyšších poplatků za expresní platbu a výpis z účtu poslaný poštou. Některým klientům může vadit i výběr pouze ze dvou devizových účtů. 

Závěr 

Účet Tom Plus je jedním z mála účtů, o kterém se dá mluvit jako o účtu zdarma. Pokud nevyžadujete extra funkce, jako jsou například zahraniční platby, expresní platby či devizové účty, nezaplatíte během jeho používání žádné poplatky. Ovládání aplikace je navíc oproti konkurenci velmi plynulé a jednoduché – rychle se v ní zorientují i lidé, kteří s podobnými aplikacemi nemají žádné zkušenosti. 


Pro náročné
  • Dvě debetní karty zdarma
  • Široké možnosti investování
  • Jedna z nejlepších mobilních aplikací
  • Efektivní správa financí
  • Drahé výběry z cizích bankomatů a v zahraničí
  • Nenabízí termínovaný vklad

Air Bank je jednou z nejmladších bank na trhu, která se u nás objevila teprve v roce 2011. Jejím cíle bylo již od začátku zaujmout klienty účtem bez nesmyslných poplatků a férovým jednáním. Výsledkem je běžný účet, který ocení nejen nenároční klienti, ale i lidé, kteří tráví více času v zahraničí nebo mají zájem o investování.

Podobně jako většina současných běžných účtů je i ten od Air Bank bez poplatků za jeho založení či vedení. Platbě poplatků se nevyhnete při výběru z cizích bankomatů či v zahraničí – to se snaží kompenzovat vysokým počtem vlastních bankomatů, které jsou téměř po celé ČR. Menší útěchou jsou poměrně levné odchozí a příchozí zahraniční platby, poplatky jsou v porovnání s jinými bankami jedny z nejnižších.

Klienti si spolu s účtem mohou zažádat i o druhou kartu, nebo si založit investiční účet. Air Bank totiž spolupracuje hned se dvěma platformami, a to se Zonky Rentiér a Portu. Kromě toho nabízí i možnost investování do klasických podílových fondů. Výjimkou není ani spořící účet, nebo kontokorent, u kterého nabízí jeden z nejnižších limitů ve výši 50 000 Kč.

Hodnocení odborníků a ostatních uživatelů

Air Bank je jednou z mála bank, u které převažují hlavně pozitivní recenze. Klienti i odborníci na poli financí vyzdvihují především přístup samotné banky, která se snaží veškeré procesy zjednodušovat a modernizovat. Klienti mohou drtivou většinu úkonů provádět přímo v mobilní aplikaci, která je plně funkční a intuitivní. Velkým plusem je pro ně i kvalitní uživatelská podpora a vřelý přístup zaměstnanců.

Hlavní výhody a nevýhody

Air Bank si již od svého založení zakládá na dobré zákaznické zkušenosti, což je možné vidět i na jejích službách. Samozřejmě nechybí vedení a správa účtu zdarma či výhodné služby navíc. Klienti si mohou na pár kliků vytvořit druhou kartu nebo založit spořící účet. Ten navíc mohou dále dělit na další účty, kam je možné ukládat úspory pro různé příležitosti. Velkým mínusem jsou zpoplatněné výběry z cizích a zahraničních bankomatů.

Závěr 

Běžný účet od Air Bank je jedním z mála moderních běžných účtů, se kterým můžete téměř veškeré formality spojené s financemi řešit z pohodlí svého domova. S kvalitní mobilní aplikací nabízí efektivní a zároveň jednoduchou správu financí, kdy můžete vytvářet přehledy a grafy, nebo klidně i investovat. Vše je navíc přehledné a jednoduché – základní ovládání účtu se tak během pár minut naučí i úplní laici.


Také nás zaujalo
  • Téměř žádné poplatky
  • Výběr ze všech bankomatů zdarma
  • Výběr zdarma v zahraničí
  • Levné zahraniční platby
  • Nenabízí kontokorent
  • Žádné vlastní bankomaty
  • Nízký počet poboček

Banka Creditas je jedním z nejmladších projektů na našem trhu. Své služby začala nabízet teprve v roce 2017, kdy se rozhodla nabourat tuzemský bankovní trh a nalákat klienty na výhodnější podmínky. Ti si mohou sjednat běžný účet, který využijí jak v běžném životě, tak i na dovolené či během delšího pobytu v zahraničí.

K běžnému účtu od Creditas se nevážou téměř žádné poplatky. Za založení a ani správu účtu tedy nic neplatíte, což platí i u veškerých výběrů z bankomatů či SEPA plateb. Jediné, za co si připlatíte, jsou zahraniční platby, poplatky jsou ale oproti konkurenci výrazně nižší.

Jelikož je banka poměrně nová vlastní pouze 37 poboček a žádné bankomaty. To kompenzuje nabídkou bezplatného výběru hotovosti v jakémkoli bankomatu cizí banky. Kromě toho nabízí i devizový účet v sedmi měnách zdarma, spořící účet nebo investování do investičních fondů a dluhopisů.

Hodnocení odborníků a ostatních uživatelů

Hodnocení odborníků i klientů jsou většinou pozitivní a často z nich vyplývá, že se jedná o jednoduchý účet, který si oblíbili méně nároční klienti. Kladně hodnotí výběry z bankomatů zdarma či levnější zahraniční platby zdarma. Negativní postoj mají hlavně k neochotné uživatelské podpoře a nevýhodnému úroku u spořícího účtu.

Hlavní výhody a nevýhody

Nejvýhodnější jsou u tohoto běžného účtu právě základní služby, které jsou klíčové pro každého klienta banky. Poplatky jsou účtovány až u zahraničních plateb či nadstandardních služeb, včetně expresní platby či cestovního pojištění. Menší nevýhodou je pak absence druhé karty a spořící účet, u kterého je nižší úroková sazba, než kterou banka nabízí. Velkým mínusem je i internetové bankovnictví, které je poměrně zastaralé.

Závěr 

Běžný účet od Creditas je moderní alternativou ke klasickým běžným účtům, které běžně disponují poplatky i za základní služby. Každopádně se banka se svým běžným účtem stále nedokáže vyrovnat zaběhlejším digitálním bankám. Pro méně náročné klienty však nabízí dobře nastavený běžný účet s výhodnými podmínkami.


Jak vybrat běžný účet

Bez běžného účtu se v současnosti prakticky neobejdete – zaměstnavatelé vyžadují výplatu mzdy na účet, v obchodech se platí výhradně platebními kartami či mobilními telefony a banky už jen málokomu vyplatí úvěr na ruku. Výběr účtu však není žádná triviální záležitost a vyžaduje od vás pečlivost a především trpělivost.

V první řadě na vás bude čekat rozhodnutí ohledně toho, jaký druh běžného účtu potřebujete, přičemž vybírat můžete až z šesti variant. Kromě toho budete muset trochu zapátrat a proklepnout si tuzemské banky – výběr pro vás totiž bude mnohem jednoduší, když budete vědět, kterým bankám se vyhnout obloukem. 

Nakonec se budete moci pustit do výběru vašeho nového běžného účtu. Ohled byste měli brát na různé parametry týkající se nejen případných poplatků, ale i služeb navíc, jako je devizový účet zdarma, druhá platební karta nebo i možnost investování. Bohužel už dopředu vám můžeme prozradit, že ideální běžný účet nenajdete. Většinou se tedy bude jednat o určitou formu kompromisu, kdy zvolíte variantu, která pro vás bude prostě výhodnější.

Jak vybrat běžný účet stručně:

  • Rozhodněte se, jaký běžný účet potřebujete – Vybírat můžete z šesti druhů běžných účtů, které jsou rozdělené podle věku klienta či jeho zaměstnání. Obecně je ale největší zájem o klasický běžný účet.
  • Zvolte banku, u které si účet založíte – V ČR působí aktuálně 49 komerčních bank, které se od sebe liší nejen kvalitou a cenou služeb, ale i přístupem ke svým klientům. 
  • Vyberte si mezi hotovostním, nebo bezhotovostním platebním stykem – Modernější banky na rozdíl od těch starších nenabízí širokou síť bankomatů a poboček – nakládání s hotovostí tak může být složitější.
  • Stanovte si, kolik jste za běžný účet ochotni zaplatit – Založení, vedení a správa účtu vás může u některých účtů něco stát. Zahrnout sem můžeme veškeré poplatky, které budete muset uhradit buď jednorázově (platba za platební kartu), nebo pravidelně (poplatek za vedení účtu).
  • Zaměřte se na funkce a služby navíc – Běžné účty nabízí různé funkce a služby navíc, díky kterým můžete efektivně spravovat své finance. Patří sem výběry v cizích bankomatech zdarma, kvalitní mobilní aplikace nebo druhá karta zdarma.

Druhy běžných účtů

Běžné účty je možné, podobně jako jiné finanční produkty (úvěry, spořící účty atd.), rozdělit na několik druhů. Většinou je jediný rozdíl v tom, kdo běžný účet využívá, ale můžete se setkat i s dělením podle jednotlivých měn.

Obvykle se setkáte s dělením na šest základních druhů:

  • klasický běžný účet,
  • dětský účet, 
  • studentský účet,
  • účet pro seniory, 
  • podnikatelský účet, 
  • devizový účet.

Klasický běžný účet

Na prvním místě je klasický běžný účet, který mohou vlastnit všichni klienti bank. Ti musí nejprve splnit dvě základní podmínky, a to dovršení věku 18 let a trvalé bydliště na území ČR. Výhodou je i české občanství, díky čemuž se vyhnete zbytečnému papírování, ale banky mají dveře otevřené i pro zájemce z řad cizinců.

Jeho založení je možné provést převážně online a trvá v řádu minut. Pokud zatím žádný běžný účet nevlastníte, návštěvě pobočky se nevyhnete. Klasické běžné účty je navíc možné dělit i podle tarifů a výhod, které s jejich pořízením získáte.

Dětský účet

Běžný účet si mohou sjednat i děti – tedy lépe řečeno jejich rodiče, kteří se rozhodnou své potomky vzdělávat v oblasti financí již od útlého věku. Hranice věku, kdy můžete svému dítěti založit účet se u tuzemských bank liší. Některé nabízí založení již od narození a jiné až od 6 let. Každopádně je jeho sjednání možné jedině za vaší přítomnosti, kdy plníte roli zákonného zástupce.

Tím se automaticky stáváte správcem účtu a můžete rozhodovat o tom, jak s ním bude dítě nakládat. K dispozici budete mít mobilní aplikaci, díky které budete mít účet pod dohledem 24/7. Obvykle je tento druh účtu osvobozen od jakýchkoli poplatků a slouží jako „pomůcka“, s jejíž pomocí se dítě naučí hospodařit s financemi.

Studentský účet

Studentský účet je dalším mezistupněm v cestě za získáním klasického běžného účtu. Pořídit si ho mohou studenti ve věku od 15 do 30 let – rozmezí se může u jednotlivých bank lišit. Kromě toho je nutné bance předložit platné potvrzení o studiu, na jehož základě vám bude moci účet sjednat.

Klient následně může využívat širokou škálu výhod, jako je výběr z bankomatů v zahraničí zdarma či vedení devizového účtu zdarma – to využijí hlavně studenti na zahraničních pobytech. Podobně jako dětský účet je i tento oproštěn od části poplatků.

Účet pro seniory

Některé tuzemské banky nabízí i účet pro seniory, kteří si ho mohou založit po dovršení věku 58 let. Obvykle je možné účet založit telefonicky, přičemž vyškolená asistentka seniorovi pomůže i s nastavením zasílání důchodu na účet. V nabídce jsou i nadstandardní služby, kdy si mohou důchodci zažádat o dodání hotovosti přímo domů či do nemocnice.

Podnikatelský účet

Speciálním druhem běžného účtu je podnikatelský účet, který si mohou založit pouze OSVČ či obchodní společnosti. V ČR prozatím neexistuje žádný zákon, který by živnostníkům ukládal povinnost založit si podnikatelský účet. Jeho sjednání je však doporučováno, a to kvůli bezpečnosti. Je zvykem, že se podnikatelé snaží oddělit své soukromé finance od těch získaných podnikatelskou činností.

V opačném případě je na ně nahlíženo stejně a mohou se stát předmětem daně či exekučního řízení. Dopředu ale počítejte s vyššími poplatky, což je také jedním z důvodů, proč po vás bude banka vyžadovat založení podnikatelského účtu. Jako podnikatel budete pravděpodobně přijímat vysoké peněžní částky, jejichž zpracování něco stojí. Na druhou stranu získáte zajímavé výhody, jako jsou levné úvěry či devizové účty zdarma.

Devizový účet

Posledním druhem běžného účtu je devizový účet, který můžete znát i pod názvem cizoměnový účet. Jak už název napovídá, jedná se o účet vedený v cizí měně. Běžně si můžete založit účet v eurech, amerických dolarech nebo japonských jenech. Nabídka tuzemských bank se velmi liší a jen málokdy natrefíte na banku, která by měla ve své nabídce více než pár základních měn.

Čemu se nevyhnete, jsou vysoké poplatky. Pokud máte zájem o založení devizového účtu, měli byste pečlivě vybírat banku, u kterého si ho sjednáte. Některé si za jeho vedení účtují poplatky i v řádu desítek korun měsíčně a jinak tomu není ani u poplatků za převod.

Výběr banky

Když už víte, jaký druh účtu si chcete sjednat, můžete se pustit do výběru banky. Ne každá tuzemská bankovní instituce nabízí všechny druhy účtů, a proto se můžete při hledání i trochu zapotit. Kromě toho byste měli řešit i další otázky, které vás nasměrují tím správným směrem.

Zkuste si odpovědět na tyto otázky:

  • Navštěvuji raději pobočku, nebo mi stačí komunikace online?
  • Je mi bližší hotovost, nebo si vystačím s online a bezkontaktními platbami?
  • Plánuji trávit čas v zahraničí? Chci často cestovat?
  • Budu posílat časté platby do zahraničí? 
  • Potřebuji výhody navíc, nebo budu účet používat pouze k placení? 
  • Budu se chtít pustit i do investování? 

Druh banky

Tím nejdůležitějším krokem je výběr druhu banky, u které si běžný účet sjednáte. Aktuálně se můžete na našem trhu setkat se dvěma druhy bank, které se od sebe liší zejména svým přístupem ke klientům a výší poplatků.

Rozdělit je můžeme na:

  • hotovostní (tradiční) banky,
  • bezhotovostní (moderní/digitální) banky.

Hotovostní banky

Za hotovostní či tradiční banky jsou považovány instituce, které tu jsou s námi již desítky let. V souvislosti s tím si drží určitou tradici, což jim často brání ustupovat ze zaběhlých procesů, které jsou již zastaralé. Jako příklad můžeme uvést Komerční banku či Českou spořitelnu. Obvykle si tyto banky zakládají na osobním kontaktu s klientem, a proto disponují i širokou sítí poboček.

Typické je zaměření na hotovost, kdy mohou klienti provádět výběry či vklady ve stovkách bankomatů rozesetých po celém území ČR. Provoz poboček a bankomatů však něco stojí, a proto jsou tyto banky známé i vysokými poplatky. Rostoucí konkurence na trhu je naštěstí nutí k četným inovacím, a tak se i tyto banky pomalu přesouvají do online prostředí.

Bezhotovostní banky

Bezhotovostní banky se začaly na trhu objevovat v posledních zhruba deseti letech. Ve zkratce se jedná o banky, které operují v digitálním prostředí. Běžně provozují pár poboček a bankomaty umisťují do nejvytíženějších oblastí. Oblíbené jsou zejména mezi mladší generací a fanoušky bezhotovostních plateb.

Veškeré náležitosti a problémy můžete řešit buď online prostřednictvím mobilní aplikace, nebo telefonicky skrze uživatelskou podporu. Založením účtu u nich získáte služby a benefity navíc v podobě investování, levných výběrů a zahraničních plateb. Na druhou stranu některé banky fungují jen pár let, a proto nejsou tak prověřené jako již zmíněné hotovostní banky.

Druh banky  Výhody Nevýhody 
Hotovostní banky + široká síť bankomatů

+ desítky poboček napříč ČR

+ dlouhá historie na trhu 

+ osobní přístup ke klientům

– vysoké poplatky

– poplatky i za základní služby 

– zastaralé procesy 

– výrazně dražší převody a zahraniční platby

Bezhotovostní banky + kvalitní uživatelská podpora 

+ rychlé řešení problémů online

+ nízké poplatky 

+ bezplatné okamžité platby 

+ levné výběry a zahraniční platby 

+ možnost investování na pár kliků

+ více benefitů a služeb navíc

– nízký počet bankomatů 

– téměř žádné pobočky 

– krátká historie na trhu 

– fungují pouze online 

 

Důvěryhodnost banky

Všechny finanční instituce jsou regulovány Českou národní bankou, přičemž nejpřísnější pravidla musí dodržovat právě banky. Už z principu se tak nemusíte bát, že by vás banka okradla, nebo vám jakkoli jinak uškodila. To ale neznamená, že se nemůže dopustit jednání, které vám nebude zrovna po chuti. 

Není výjimkou, že čas od času musí jedna z bank zaplatit tučnou pokutu za různé prohřešky od účtování příliš vysokých poplatků až po nesrovnalosti ve vedení banky. Než si tedy u jedné z nich sjednáte běžný účet, vyplatí se ověřit si její důvěryhodnost. Projděte si zprávy ohledně její historie, poptejte se známých nebo si přečtěte příspěvky na veřejných diskuzích. 

Jednoduše si tak můžete udělat obrázek o jejím fungování a kvalitě služeb. S tím souvisí i transparentnost neboli otevřenost banky vůči svým klientům. Pokud se například zdráhá veřejně sdílet sazebník poplatků, je určitě něco špatně. V neposlední řadě si ověřte i to, jakým způsobem jsou pojištěné vklady. Ze zákona musí být pojištěné do výše 100 tisíc EUR (zhruba 2,5 milionu Kč), ale není od věci mít i jiné záruky.

Bankovní identita

Bankovní identita je pro většinu českých občanů velkou neznámou, se kterou se však budou v průběhu let setkávat čím dál tím častěji. Ve zkratce se jedná o váš online občanský průkaz, se kterým se můžete prokazovat v digitálním prostředí. Momentálně ji využijete u online služeb státní správy skrze Portál občana.

Ten je propojený se stovkou dalších portálů, které zahrnují MOJE daně, eRecept či Očkovací portál. Pomocí bankovní identity se můžete prokázat i u některých úvěrových společností, e-shopů nebo poskytovatelů energií. Ne všechny banky ale disponují bankovní identitou. V současnosti ji nabízí pouze 9 ze 49 bank působících na našem trhu. 

Bankovní identitu nabízí:

  1. Air Bank
  2. Česká spořitelna
  3. ČSOB
  4. Equa bank
  5. Fio banka 
  6. Komerční banka
  7. Moneta Money Bank
  8. UniCredit Bank
  9. Raiffeisenbank 

Hotovost vs bezhotovostní platby

I přes vysokou oblibu bezhotovostních plateb se najdou klienti, kteří si nechtějí odepřít hotovost. Pokud se řadíte mezi ně, měli byste se při výběru zaměřit na to, kolik bankomatů jednotlivé banky nabízí. Největší sítě bankomatů nabízí hlavně velké hotovostní banky, ale najdou se i výjimky mezi bezhotovostními bankami. 

Velká část z nich totiž řeší nedostatek vlastních bankomatů spoluprací s ostatními bankami, kdy můžete bezplatně použít jakýkoli bankomat se vám zlíbí. Jestliže pravidelně provádíte vklady na váš účet, určitě vám přijdou vhod i vkladomaty neboli bankomaty, jejichž prostřednictvím můžete vložit peníze na svůj účet. 

Výběr běžného účtu

Když už víte, jaký druh účtu chcete a máte zmapované tuzemské banky, můžete se pustit do výběru konkrétního běžného účtu. Dopředu vás můžeme uklidnit, v této fázi bude volba již jednodušší.

Zaměřit se budete muset na tři body:

  • kolik chcete, aby vás běžný učet a služby s ním spojené stály,
  • jaké funkce od něj očekáváte,
  • k čemu ho chcete primárně využívat (platby, výběry z bankomatů, cestování atd.).

Tarif běžného účtu

Běžné účty lze dělit do několika tarifů, které se od sebe liší nejen funkcemi a výhodami navíc, ale zejména svojí cenou. Podobně jako u ostatních parametrů se může i tento u různých bank lišit. Tarify jsou většinou rozděleny vzestupně od nejlevnějšího po nejdražší. Základní běžné účty jsou poskytovány buď zdarma, nebo za měsíční poplatek v řádu desítek korun.

S jejich založením získáte základní funkce a služby, se kterými si však většina klientů bez problémů vystačí. Poté tu jsou prémiové účty, které se mohou skrývat pod širokou škálou názvů – Premium, Plus, Gold, ale i třeba Platinum. Jejich cena se pohybuje od 100 Kč do 2 500 Kč měsíčně, přičemž dosáhnete na různé benefity jako jsou nižší poplatky, výhodné cestovní pojištění či výběry z bankomatů v zahraničí zdarma.

Poplatky

S poplatky se můžete setkat především u hotovostních bank, které si stále účtují například poplatek za vedení účtu. I zde se tedy budete muset rozhodovat individuálně a řešit především to, jak chcete svůj běžný účet využívat.

Při výběru se zaměřte na tyto poplatky:

  • poplatek za vedení účtu,
  • poplatek za výběr z bankomatu,
  • poplatek za vklad peněz,
  • poplatek za zahraniční platbu.

Poplatek za vedení účtu

Nejdiskutovanějším poplatkem je ten za vedení účtu, který naleznete zejména u tradičních bank. V drtivé většině se jedná „pouze“ o částky v řádu několika desítek korun. Platbě poplatku se dá často vyhnout po splnění podmínek, jako je uskutečnění určitého počtu plateb či přeposlání předem stanovené peněžní částky na účet.

Poplatek za odeslání platby

Bohužel ani v současnosti není výjimkou, že si banka strhne poplatek za odeslání platby. Běžně tomu tak je u takzvané expresní platby, kterou opět zpoplatňují hlavně tradiční banky. Ty si mohou za expresní převod peněz účtovat i 100 Kč a výše. Výhodnější alternativou jsou bezplatné okamžité platby, které nabízí prozatím třináct bank.

Poplatek za výběr z bankomatu

Bezplatný nemusí být ani výběr z bankomatu, a to bez ohledu na to, jestli je vlastní či cizí. Některé banky vám za výběr z vlastního bankomatu strhnou i 8 Kč. Častější je ale poplatek za výběr z cizího bankomatu, kdy vás jeden výběr bude stát okolo 40 Kč. Pokud se bude jednat o cizí bankomat v zahraničí, můžete zaplatit i 100 Kč a více. Paradoxně jsou v tomto ohledu mnohem vstřícnější bezhotovostní banky, které si neúčtují téměř žádné poplatky. 

Poplatek za vklad

Poplatek za vklad se podařilo v průběhu let postupně vymínit, ale stále se najdou banky, které si za něj nechají zaplatit. Obzvlášť je zpoplatněn vklad přímo na pokladně jedné z poboček. Bezplatný je zpravidla vklad pomocí vkladomatů, kterými disponuje 11 bank v ČR.

Poplatek za zahraniční platbu

Nejvyšší jsou hlavně poplatky za odesílání či přijímání zahraničních plateb. Zde jsou téměř všechny banky nekompromisní, přičemž minimální poplatek za odchozí zahraniční platbu se pohybuje okolo 300 Kč za platbu.

Někde ale zaplatíte i za příchozí zahraniční platbu, a to zhruba 6 až 12 Kč. Výhodnější jsou SEPA platby neboli platby v eurech, které jsou regulovány Evropskou unií. Ta bankám nařizuje, aby tuto službu poskytovaly zdarma, nebo za poplatek v maximální výši 10 Kč.

Služby

Pokud nechcete účet využívat pouze k přeposílání peněz a pravidelné platbě faktur, určitě byste se měli poohlédnout i po službách navíc. Banka vám může nabídnout buď nové zdroje financování, nebo zhodnocení vašich úspor. První varianta bude zajímat ty z vás, kteří si chtějí sjednat kontokorent, nebo si v blízké budoucnosti plánují vzít hypotéku.

Jestli vás naopak láká zhodnocení vašich financí poohlédněte se po:

  • spořícím účtu,
  • termínovaném vkladu,
  • stavebním spoření,
  • možnostech investování (podílové fondy, investiční platformy).

Benefity

Banky se musí vypořádat s velkou konkurencí na trhu, z čehož těží zejména jejich klienti. Ve výsledku můžete dosáhnout na zajímavé výhody i u základních typů účtů. Velkým lákadlem je cashback, kdy se vám za každou platbu přičte určitá částka zpět. Banky cílí i na zapálené cestovatele, kterým nabízí krom jiného výběry z bankomatů zdarma nebo cestovní pojištění.

Mezi další benefity se řadí:

  • vydání druhé karty zdarma,
  • více běžných účtů zdarma,
  • devizový účet zdarma,
  • výhodné pojištění vozu,
  • výhodné směnné kurzy.

Internetové bankovnictví a mobilní aplikace

Pokud chcete spravovat své finance online, budete k tomu potřebovat kvalitní internetové bankovnictví či mobilní aplikaci. Ty nabízí již téměř všechny tuzemské banky, přičemž úroveň zpracování je velmi rozličná – podle průzkumů jsou plně funkční pouze tři mobilní aplikace. Jejich prostřednictvím přitom můžete vyřešit prakticky vše od převodu peněz až po blokaci ztracené karty.

Při výběru se zaměřte obzvlášť na tyto čtyři body:

  • přehlednost – rychle se zorientujete, grafika je čitelná,
  • funkčnost – bankovnictví se načítá rychle, aplikace nemá výpadky,
  • praktičnost – aplikace nabízí pokročilé nástroje pro správu financí (grafy, měsíční přehledy, rozdělení úspor do obálek),
  • bezpečnost – přítomnost dvoufázového ověření, lze ji otevřít pomocí PINu, nebo otiskem prstu.

Často kladené dotazy k běžným účtům

Jak a jaký běžný účet vybrat?

Běžný účet vybírejte podle informací nejen o jeho parametrech, ale i podle jeho druhu a banky, která ho spravuje. V první řadě si ujasněte, k čemu budete chtít běžný účet využívat a jaké funkce budete potřebovat. Teprve poté porovnejte jeho parametry a cenu. Na trhu sice nenajdete účet zcela zdarma, ale můžete narazit na alternativy, u kterých budete platit pouze za služby navíc, jako je vydání druhé karty, zahraniční platby či výběr v zahraničí.

Mohu si běžný účet opravdu založit online?

Založení běžného účtu je možné pouze, pokud již nějaký běžný účet vlastníte. V takovém případě bude k ověření vaší pravé identity použita symbolická platba ve výši 1 kč z vašeho již existujícího účtu. Jestli si chcete založit svůj první běžný účet, budete muset bohužel navštívit jednu z poboček, kde předložíte příslušné doklady (dva doklady totožnosti) a podepíšete smlouvu o jeho založení.

Je jedno u jaké banky si založím běžný účet?

Z hlediska funkčnosti většinou nezáleží na tom, u jaké banky si účet založíte. Pokud vám však jde o to, aby běžný účet splňoval veškeré vaše požadavky, určitě byste nad výběrem banky měli popřemýšlet. Tradiční banky jsou zpravidla dražší, dbají na osobní kontakt a jen málokdy nabízí moderní řešení. Naopak moderní digitální banky se snaží téměř vše řešit online, díky čemuž si účtují nízké poplatky, a nabízí i kvalitní mobilní bankovnictví.

Nikola Engelmannová je redaktorka pohybující se již několik let v oblasti financí a finančních trhů. Krom jiného se věnuje i bankovním produktům včetně běžných účtů, které v průběhu času vyzkoušela i na vlastní kůži. Právě proto ví, jaká kritéria by měl běžný účet splňovat a na jaké parametry se vyplatí při jeho výběru zaměřit.
Redaktorka

Jak vám pomohl tento článek?
Budeme rádi za zpětnou vazbu.

Průměrné hodnocení 4.1 z 9 hlasů