Jak vybrat běžný účet

Bez běžného účtu se v současnosti prakticky neobejdete – zaměstnavatelé vyžadují výplatu mzdy na účet, v obchodech se platí výhradně platebními kartami či mobilními telefony a banky už jen málokomu vyplatí úvěr na ruku. Výběr účtu však není žádná triviální záležitost a vyžaduje od vás pečlivost a především trpělivost.

V první řadě na vás bude čekat rozhodnutí ohledně toho, jaký druh běžného účtu potřebujete, přičemž vybírat můžete až z šesti variant. Kromě toho budete muset trochu zapátrat a proklepnout si tuzemské banky – výběr pro vás totiž bude mnohem jednoduší, když budete vědět, kterým bankám se vyhnout obloukem. 

Nakonec se budete moci pustit do výběru vašeho nového běžného účtu. Ohled byste měli brát na různé parametry týkající se nejen případných poplatků, ale i služeb navíc, jako je devizový účet zdarma, druhá platební karta nebo i možnost investování. Bohužel už dopředu vám můžeme prozradit, že ideální běžný účet nenajdete. Většinou se tedy bude jednat o určitou formu kompromisu, kdy zvolíte variantu, která pro vás bude prostě výhodnější.

Jak vybrat běžný účet stručně:

• Rozhodněte se, jaký běžný účet potřebujete – Vybírat můžete z šesti druhů běžných účtů, které jsou rozdělené podle věku klienta či jeho zaměstnání. Obecně je ale největší zájem o klasický běžný účet.
• Zvolte banku, u které si účet založíte – V ČR působí aktuálně 49 komerčních bank, které se od sebe liší nejen kvalitou a cenou služeb, ale i přístupem ke svým klientům. 
• Vyberte si mezi hotovostním, nebo bezhotovostním platebním stykem – Modernější banky na rozdíl od těch starších nenabízí širokou síť bankomatů a poboček – nakládání s hotovostí tak může být složitější.
• Stanovte si, kolik jste za běžný účet ochotni zaplatit – Založení, vedení a správa účtu vás může u některých účtů něco stát. Zahrnout sem můžeme veškeré poplatky, které budete muset uhradit buď jednorázově (platba za platební kartu), nebo pravidelně (poplatek za vedení účtu).
• Zaměřte se na funkce a služby navíc – Běžné účty nabízí různé funkce a služby navíc, díky kterým můžete efektivně spravovat své finance. Patří sem výběry v cizích bankomatech zdarma, kvalitní mobilní aplikace nebo druhá karta zdarma.

Druhy běžných účtů

Běžné účty je možné, podobně jako jiné finanční produkty (úvěry, spořící účty atd.), rozdělit na několik druhů. Většinou je jediný rozdíl v tom, kdo běžný účet využívá, ale můžete se setkat i s dělením podle jednotlivých měn.

Obvykle se setkáte s dělením na šest základních druhů:

• klasický běžný účet,
• dětský účet, 
• studentský účet,
• účet pro seniory, 
• podnikatelský účet, 
• devizový účet.

Klasický běžný účet

Na prvním místě je klasický běžný účet, který mohou vlastnit všichni klienti bank. Ti musí nejprve splnit dvě základní podmínky, a to dovršení věku 18 let a trvalé bydliště na území ČR. Výhodou je i české občanství, díky čemuž se vyhnete zbytečnému papírování, ale banky mají dveře otevřené i pro zájemce z řad cizinců.

Jeho založení je možné provést převážně online a trvá v řádu minut. Pokud zatím žádný běžný účet nevlastníte, návštěvě pobočky se nevyhnete. Klasické běžné účty je navíc možné dělit i podle tarifů a výhod, které s jejich pořízením získáte.

Dětský účet

Běžný účet si mohou sjednat i děti – tedy lépe řečeno jejich rodiče, kteří se rozhodnou své potomky vzdělávat v oblasti financí již od útlého věku. Hranice věku, kdy můžete svému dítěti založit účet se u tuzemských bank liší. Některé nabízí založení již od narození a jiné až od 6 let. Každopádně je jeho sjednání možné jedině za vaší přítomnosti, kdy plníte roli zákonného zástupce.

Tím se automaticky stáváte správcem účtu a můžete rozhodovat o tom, jak s ním bude dítě nakládat. K dispozici budete mít mobilní aplikaci, díky které budete mít účet pod dohledem 24/7. Obvykle je tento druh účtu osvobozen od jakýchkoli poplatků a slouží jako „pomůcka“, s jejíž pomocí se dítě naučí hospodařit s financemi.

Studentský účet

Studentský účet je dalším mezistupněm v cestě za získáním klasického běžného účtu. Pořídit si ho mohou studenti ve věku od 15 do 30 let – rozmezí se může u jednotlivých bank lišit. Kromě toho je nutné bance předložit platné potvrzení o studiu, na jehož základě vám bude moci účet sjednat.

Klient následně může využívat širokou škálu výhod, jako je výběr z bankomatů v zahraničí zdarma či vedení devizového účtu zdarma – to využijí hlavně studenti na zahraničních pobytech. Podobně jako dětský účet je i tento oproštěn od části poplatků.

Účet pro seniory

Některé tuzemské banky nabízí i účet pro seniory, kteří si ho mohou založit po dovršení věku 58 let. Obvykle je možné účet založit telefonicky, přičemž vyškolená asistentka seniorovi pomůže i s nastavením zasílání důchodu na účet. V nabídce jsou i nadstandardní služby, kdy si mohou důchodci zažádat o dodání hotovosti přímo domů či do nemocnice.

Podnikatelský účet

Speciálním druhem běžného účtu je podnikatelský účet, který si mohou založit pouze OSVČ či obchodní společnosti. V ČR prozatím neexistuje žádný zákon, který by živnostníkům ukládal povinnost založit si podnikatelský účet. Jeho sjednání je však doporučováno, a to kvůli bezpečnosti. Je zvykem, že se podnikatelé snaží oddělit své soukromé finance od těch získaných podnikatelskou činností.

V opačném případě je na ně nahlíženo stejně a mohou se stát předmětem daně či exekučního řízení. Dopředu ale počítejte s vyššími poplatky, což je také jedním z důvodů, proč po vás bude banka vyžadovat založení podnikatelského účtu. Jako podnikatel budete pravděpodobně přijímat vysoké peněžní částky, jejichž zpracování něco stojí. Na druhou stranu získáte zajímavé výhody, jako jsou levné úvěry či devizové účty zdarma.

Devizový účet

Posledním druhem běžného účtu je devizový účet, který můžete znát i pod názvem cizoměnový účet. Jak už název napovídá, jedná se o účet vedený v cizí měně. Běžně si můžete založit účet v eurech, amerických dolarech nebo japonských jenech. Nabídka tuzemských bank se velmi liší a jen málokdy natrefíte na banku, která by měla ve své nabídce více než pár základních měn.

Čemu se nevyhnete, jsou vysoké poplatky. Pokud máte zájem o založení devizového účtu, měli byste pečlivě vybírat banku, u kterého si ho sjednáte. Některé si za jeho vedení účtují poplatky i v řádu desítek korun měsíčně a jinak tomu není ani u poplatků za převod.

Výběr banky

Když už víte, jaký druh účtu si chcete sjednat, můžete se pustit do výběru banky. Ne každá tuzemská bankovní instituce nabízí všechny druhy účtů, a proto se můžete při hledání i trochu zapotit. Kromě toho byste měli řešit i další otázky, které vás nasměrují tím správným směrem.

Zkuste si odpovědět na tyto otázky:

• Navštěvuji raději pobočku, nebo mi stačí komunikace online?

• Je mi bližší hotovost, nebo si vystačím s online a bezkontaktními platbami?
• Plánuji trávit čas v zahraničí? Chci často cestovat?
• Budu posílat časté platby do zahraničí? 
• Potřebuji výhody navíc, nebo budu účet používat pouze k placení? 
• Budu se chtít pustit i do investování? 

Druh banky

Tím nejdůležitějším krokem je výběr druhu banky, u které si běžný účet sjednáte. Aktuálně se můžete na našem trhu setkat se dvěma druhy bank, které se od sebe liší zejména svým přístupem ke klientům a výší poplatků.

Rozdělit je můžeme na:

• hotovostní (tradiční) banky,
• bezhotovostní (moderní/digitální) banky.

Hotovostní banky

Za hotovostní či tradiční banky jsou považovány instituce, které tu jsou s námi již desítky let. V souvislosti s tím si drží určitou tradici, což jim často brání ustupovat ze zaběhlých procesů, které jsou již zastaralé. Jako příklad můžeme uvést Komerční banku či Českou spořitelnu. Obvykle si tyto banky zakládají na osobním kontaktu s klientem, a proto disponují i širokou sítí poboček.

Typické je zaměření na hotovost, kdy mohou klienti provádět výběry či vklady ve stovkách bankomatů rozesetých po celém území ČR. Provoz poboček a bankomatů však něco stojí, a proto jsou tyto banky známé i vysokými poplatky. Rostoucí konkurence na trhu je naštěstí nutí k četným inovacím, a tak se i tyto banky pomalu přesouvají do online prostředí.

Bezhotovostní banky

Bezhotovostní banky se začaly na trhu objevovat v posledních zhruba deseti letech. Ve zkratce se jedná o banky, které operují v digitálním prostředí. Běžně provozují pár poboček a bankomaty umisťují do nejvytíženějších oblastí. Oblíbené jsou zejména mezi mladší generací a fanoušky bezhotovostních plateb.

Veškeré náležitosti a problémy můžete řešit buď online prostřednictvím mobilní aplikace, nebo telefonicky skrze uživatelskou podporu. Založením účtu u nich získáte služby a benefity navíc v podobě investování, levných výběrů a zahraničních plateb. Na druhou stranu některé banky fungují jen pár let, a proto nejsou tak prověřené jako již zmíněné hotovostní banky.

Důvěryhodnost banky

Všechny finanční instituce jsou regulovány Českou národní bankou, přičemž nejpřísnější pravidla musí dodržovat právě banky. Už z principu se tak nemusíte bát, že by vás banka okradla, nebo vám jakkoli jinak uškodila. To ale neznamená, že se nemůže dopustit jednání, které vám nebude zrovna po chuti. 

Není výjimkou, že čas od času musí jedna z bank zaplatit tučnou pokutu za různé prohřešky od účtování příliš vysokých poplatků až po nesrovnalosti ve vedení banky. Než si tedy u jedné z nich sjednáte běžný účet, vyplatí se ověřit si její důvěryhodnost. Projděte si zprávy ohledně její historie, poptejte se známých nebo si přečtěte příspěvky na veřejných diskuzích. 

Jednoduše si tak můžete udělat obrázek o jejím fungování a kvalitě služeb. S tím souvisí i transparentnost neboli otevřenost banky vůči svým klientům. Pokud se například zdráhá veřejně sdílet sazebník poplatků, je určitě něco špatně. V neposlední řadě si ověřte i to, jakým způsobem jsou pojištěné vklady. Ze zákona musí být pojištěné do výše 100 tisíc EUR (zhruba 2,5 milionu Kč), ale není od věci mít i jiné záruky.

Bankovní identita

Bankovní identita je pro většinu českých občanů velkou neznámou, se kterou se však budou v průběhu let setkávat čím dál tím častěji. Ve zkratce se jedná o váš online občanský průkaz, se kterým se můžete prokazovat v digitálním prostředí. Momentálně ji využijete u online služeb státní správy skrze Portál občana.

Ten je propojený se stovkou dalších portálů, které zahrnují MOJE daně, eRecept či Očkovací portál. Pomocí bankovní identity se můžete prokázat i u některých úvěrových společností, e-shopů nebo poskytovatelů energií. Ne všechny banky ale disponují bankovní identitou. V současnosti ji nabízí pouze 9 ze 49 bank působících na našem trhu. 

Bankovní identitu nabízí:

1. Air Bank
2. Česká spořitelna
3. ČSOB
4. Equa bank
5. Fio banka 
6. Komerční banka
7. Moneta Money Bank
8. UniCredit Bank
9. Raiffeisenbank 

Hotovost vs bezhotovostní platby

I přes vysokou oblibu bezhotovostních plateb se najdou klienti, kteří si nechtějí odepřít hotovost. Pokud se řadíte mezi ně, měli byste se při výběru zaměřit na to, kolik bankomatů jednotlivé banky nabízí. Největší sítě bankomatů nabízí hlavně velké hotovostní banky, ale najdou se i výjimky mezi bezhotovostními bankami. 

Velká část z nich totiž řeší nedostatek vlastních bankomatů spoluprací s ostatními bankami, kdy můžete bezplatně použít jakýkoli bankomat se vám zlíbí. Jestliže pravidelně provádíte vklady na váš účet, určitě vám přijdou vhod i vkladomaty neboli bankomaty, jejichž prostřednictvím můžete vložit peníze na svůj účet. 

Výběr běžného účtu

Když už víte, jaký druh účtu chcete a máte zmapované tuzemské banky, můžete se pustit do výběru konkrétního běžného účtu. Dopředu vás můžeme uklidnit, v této fázi bude volba již jednodušší.

Zaměřit se budete muset na tři body:

• kolik chcete, aby vás běžný učet a služby s ním spojené stály,
• jaké funkce od něj očekáváte,
• k čemu ho chcete primárně využívat (platby, výběry z bankomatů, cestování atd.).

Tarif běžného účtu

Běžné účty lze dělit do několika tarifů, které se od sebe liší nejen funkcemi a výhodami navíc, ale zejména svojí cenou. Podobně jako u ostatních parametrů se může i tento u různých bank lišit. Tarify jsou většinou rozděleny vzestupně od nejlevnějšího po nejdražší. Základní běžné účty jsou poskytovány buď zdarma, nebo za měsíční poplatek v řádu desítek korun.

S jejich založením získáte základní funkce a služby, se kterými si však většina klientů bez problémů vystačí. Poté tu jsou prémiové účty, které se mohou skrývat pod širokou škálou názvů – Premium, Plus, Gold, ale i třeba Platinum. Jejich cena se pohybuje od 100 Kč do 2 500 Kč měsíčně, přičemž dosáhnete na různé benefity jako jsou nižší poplatky, výhodné cestovní pojištění či výběry z bankomatů v zahraničí zdarma.

Poplatky

S poplatky se můžete setkat především u hotovostních bank, které si stále účtují například poplatek za vedení účtu. I zde se tedy budete muset rozhodovat individuálně a řešit především to, jak chcete svůj běžný účet využívat.

Při výběru se zaměřte na tyto poplatky:

• poplatek za vedení účtu,
• poplatek za výběr z bankomatu,
• poplatek za vklad peněz,
• poplatek za zahraniční platbu.

Poplatek za vedení účtu

Nejdiskutovanějším poplatkem je ten za vedení účtu, který naleznete zejména u tradičních bank. V drtivé většině se jedná „pouze“ o částky v řádu několika desítek korun. Platbě poplatku se dá často vyhnout po splnění podmínek, jako je uskutečnění určitého počtu plateb či přeposlání předem stanovené peněžní částky na účet.

Poplatek za odeslání platby

Bohužel ani v současnosti není výjimkou, že si banka strhne poplatek za odeslání platby. Běžně tomu tak je u takzvané expresní platby, kterou opět zpoplatňují hlavně tradiční banky. Ty si mohou za expresní převod peněz účtovat i 100 Kč a výše. Výhodnější alternativou jsou bezplatné okamžité platby, které nabízí prozatím třináct bank.

Poplatek za výběr z bankomatu

Bezplatný nemusí být ani výběr z bankomatu, a to bez ohledu na to, jestli je vlastní či cizí. Některé banky vám za výběr z vlastního bankomatu strhnou i 8 Kč. Častější je ale poplatek za výběr z cizího bankomatu, kdy vás jeden výběr bude stát okolo 40 Kč. Pokud se bude jednat o cizí bankomat v zahraničí, můžete zaplatit i 100 Kč a více. Paradoxně jsou v tomto ohledu mnohem vstřícnější bezhotovostní banky, které si neúčtují téměř žádné poplatky. 

Poplatek za vklad

Poplatek za vklad se podařilo v průběhu let postupně vymínit, ale stále se najdou banky, které si za něj nechají zaplatit. Obzvlášť je zpoplatněn vklad přímo na pokladně jedné z poboček. Bezplatný je zpravidla vklad pomocí vkladomatů, kterými disponuje 11 bank v ČR.

Poplatek za zahraniční platbu

Nejvyšší jsou hlavně poplatky za odesílání či přijímání zahraničních plateb. Zde jsou téměř všechny banky nekompromisní, přičemž minimální poplatek za odchozí zahraniční platbu se pohybuje okolo 300 Kč za platbu.

Někde ale zaplatíte i za příchozí zahraniční platbu, a to zhruba 6 až 12 Kč. Výhodnější jsou SEPA platby neboli platby v eurech, které jsou regulovány Evropskou unií. Ta bankám nařizuje, aby tuto službu poskytovaly zdarma, nebo za poplatek v maximální výši 10 Kč.

Služby

Pokud nechcete účet využívat pouze k přeposílání peněz a pravidelné platbě faktur, určitě byste se měli poohlédnout i po službách navíc. Banka vám může nabídnout buď nové zdroje financování, nebo zhodnocení vašich úspor. První varianta bude zajímat ty z vás, kteří si chtějí sjednat kontokorent, nebo si v blízké budoucnosti plánují vzít hypotéku.

Jestli vás naopak láká zhodnocení vašich financí poohlédněte se po:

• spořícím účtu,

• termínovaném vkladu,
• stavebním spoření,
• možnostech investování (podílové fondy, investiční platformy).

Benefity

Banky se musí vypořádat s velkou konkurencí na trhu, z čehož těží zejména jejich klienti. Ve výsledku můžete dosáhnout na zajímavé výhody i u základních typů účtů. Velkým lákadlem je cashback, kdy se vám za každou platbu přičte určitá částka zpět. Banky cílí i na zapálené cestovatele, kterým nabízí krom jiného výběry z bankomatů zdarma nebo cestovní pojištění.

Mezi další benefity se řadí:

• vydání druhé karty zdarma,
• více běžných účtů zdarma,
• devizový účet zdarma,
• výhodné pojištění vozu,
• výhodné směnné kurzy.

Internetové bankovnictví a mobilní aplikace

Pokud chcete spravovat své finance online, budete k tomu potřebovat kvalitní internetové bankovnictví či mobilní aplikaci. Ty nabízí již téměř všechny tuzemské banky, přičemž úroveň zpracování je velmi rozličná – podle průzkumů jsou plně funkční pouze tři mobilní aplikace. Jejich prostřednictvím přitom můžete vyřešit prakticky vše od převodu peněz až po blokaci ztracené karty.

Při výběru se zaměřte obzvlášť na tyto čtyři body:

• přehlednost – rychle se zorientujete, grafika je čitelná,
• funkčnost – bankovnictví se načítá rychle, aplikace nemá výpadky,
• praktičnost – aplikace nabízí pokročilé nástroje pro správu financí (grafy, měsíční přehledy, rozdělení úspor do obálek),
• bezpečnost – přítomnost dvoufázového ověření, lze ji otevřít pomocí PINu, nebo otiskem prstu.