Jak vybrat havarijní pojištění

Havarijní pojištění se již dlouhodobě řadí mezi jedny z nejopomíjenějších druhů pojištění, s jehož pomocí se však můžete vyhnout platbě i statisícových nákladů na opravy svého vozu po autonehodě. Právě proto jsme se rozhodli podívat havarijnímu pojištění na zoubek a zaměřili jsme se hlavně na tato témata:

• Proč si sjednat havarijní pojištění – Havarijní pojištění bude chránit nejen váš automobil, ale i vaše osobní věci či zdraví, přičemž dokáže pokrýt statisícové náklady.
• Havarijní pojištění vs povinné ručení – Havarijní pojištění je určeno pro úhradu škod, které způsobíte své osobě. Povinné ručení naopak kryje škody způsobené ostatním osobám.
• Nevýhody havarijního pojištění – U pojištění se najdou i nevýhody například v podobě vyšší ceny pojistného či nutnost detailní fotodokumentace vozu.
• Typy havarijního pojištění – Havarijní pojištění lze rozdělit na čtyři typy podle druhu pojišťovaného vozidla.
• Výběr havarijního pojištění podle vašeho životního stylu – Krytí a tím pádem i cena havarijního pojištění se odvíjí od vašeho životního stylu a způsobu, jak využíváte pojištěný automobil či jiné vozidlo.
• Důležité parametry havarijního pojištění – Během výběru se vyplatí zvážit alespoň základní parametry havarijního pojištění, jako jsou krytí, výluky či důvěryhodnost pojišťovny.
• Cena havarijního pojištění – Výše pojistného se odvíjí od více faktorů, kvůli čemuž se vždy jedná o individuální částku vypočítanou na míru vám samotným.

Havarijní pojištění vs povinné ručení – jaký je mezi nimi rozdíl?

Rozdíl mezi havarijním pojištěním a povinným ručením dělá velký problém většině řidičů. Oba produkty se přitom doplňují:

• Havarijní pojištění – Kryje škody způsobené na vašem zdraví a majetku.
• Povinné ručení – Kryje škody způsobené na zdraví a majetku ostatních osob.

Velká část řidičů nezná rozdíl mezi havarijním pojištěním a povinným ručením, což je možná i jednou z příčin, proč si první zmíněný typ pojištění sjednává jen minimum z nich. Povinné ručení zná každý vlastník jakéhokoliv vozu, jelikož se jedná o jediné pojištění, které je nařízeno zákonem. Osoba, která by se pohybovala na silnici ve vozu bez platného povinného ručení by se tak dopustila trestného činu.

Účelem povinného ručení je totiž krýt škody způsobené vaší jízdou či neopatrností ostatním osobám – pokud tedy například srazíte chodce na chodníku, pojišťovna mu z povinného ručení uhradí léčebné náhrady a odškodnění. Opakem povinného ručení je havarijní pojištění, které nechrání ostatní, ale naopak vás a případně vaše spolucestující. Veškeré škody způsobené na vašem automobilu, zavazadlech či vašem zdraví jsou hrazeny pojišťovnou.

Proč si sjednat havarijní pojištění

Havarijní pojištění je velkou částí řidičů považováno za zcela zbytečnou službu. Ve skutečnosti vám však dokáže nabídnout celou řadu výhod, a to zejména během nečekaných situací. Mezi hlavní argumenty, proč si sjednat havarijní pojištění, se řadí:

• Jste chráněni vy i vaše posádka – U připojištění úrazu jste během jízdy kryti vy i vaše posádka pro případ úrazu.
• Opravu automobilu uhradí pojišťovna – Při poškození automobilu se o jeho opravu i úhradu faktur postará pojišťovna.
• Škody na osobních věcech jsou kryty – Při pojištění zavazadel vám pojišťovna uhradí způsobené škody na vašich osobních věcech.
• Nepřekvapí vás téměř žádná nečekaná událost – Havarijní pojištění kryje širokou škálu rizik, a to i těch méně pravděpodobných, jako je působení živlu či střet se zvířetem.
• Hradí se i škody u drobných nehod – Nahlásit lze i menší škody z drobných nehod, kdy vám někdo například odře lak nebo ulomí zrcátko.
• Poskytnutí náhradního vozu – Pojišťovna vám v případě potřeby poskytne náhradní vůz pro období, kdy bude váš vůz v servisu.
• Možnost sjednání zcela online – Pokud nemáte moc času, můžete si havarijní pojištění ve většině případů sjednat zcela online bez osobní návštěvy pobočky.
• Peníze na koupi nového vozu – Jestliže máte připojištěné takzvané GAP, pojišťovna vám uhradí kupní cenu vozu po dobu tří až pěti let – nebude se řídit jeho tržní cenou, která bude v tu dobu výrazně nižší.
• Úhrada extrémně vysokých nákladů – Pojišťovna je schopná pokrýt i náklady v řádu statisíc korun, které byste jinak ze svého rozpočtu uhradili jen velmi těžko.

Nevýhody havarijního pojištění

Jako každé pojištění má i to havarijní své nevýhody, které byste měli před jejím sjednáním zvážit. Hlavními nevýhodami havarijního pojištění jsou:

• Vyšší cena pojištění – Cena havarijního pojištění se může u dražších vozů vyšplhat i na částku překračující hranici 1 000 Kč.
• Platba pojistného jednou ročně – Většina pojišťoven vyžaduje úhradu pojistného jednou ročně – obvykle se ale lze dohodnout na jiném intervalu.
• Není vhodné pro všechna vozidla – Zejména pro starší vozy nemusí být havarijní pojištění správnou volbou, ale naopak zbytečností.
• Nutnost spoluúčasti – Téměř všechny pojišťovny vyžadují spoluúčast svých klientů, kdy musí uhradit část nákladů spojených s pojistným plněním. Může se jednat o pevnou částku či procentní podíl z výše škody.
• Před sjednáním je nutná prohlídka vozidla – Pojišťovny vyžadují při sjednání havarijního pojištění či určitých připojištění detailní fotodokumentaci pojišťovaného vozidla.

Typy havarijního pojištění

Havarijní pojištění lze rozdělit na více typů, které se od sebe liší druhem pojišťovaného vozidla. Konkrétně se jedná o:

• Havarijní pojištění pro osobní automobil – Zahrnuje veškeré osobní automobily, u kterých kryje většinu škod způsobených havárií či jiným vnějším vlivem při pohybu na silnici.
• Havarijní pojištění pro motocykl – Motorkáři mají vysokou pravděpodobnost srážky s jiným vozidlem, a proto je lepší se na případné vyšší náklady připravit pomocí havarijního pojištění.
• Havarijní pojištění pro nákladní automobil – Náklady na úhradu škod způsobených na nákladním vozidle jsou výrazně vyšší než u osobního vozidla. Většinu z nich však dokáže pokrýt kvalitní havarijní pojištění.
• Havarijní pojištění pro ostatní vozidla – Havarijní pojištění se vztahuje na širokou škálu vozidel od běžných přívěsných vozíků až po traktory, stavební stroje či obytné vozy.

Havarijní pojištění pro osobní automobil

Do této kategorie spadají veškeré osobní automobily, které se rozhodnete krýt před případnými škodami. Rozsah krytí se odvíjí následně až od vašeho životního stylu a způsobu, jakým automobil pravidelně používáte. Samotné pojistné limity se pevně vážou na hodnotu vozu, ale například u pojištění proti odcizení se odvíjí i od typu zabezpečení vozidla – to často rozhoduje i o ceně pojistného, přičemž kvalitnější zabezpečení cenu snižuje.

Havarijní pojištění pro motocykl

Havarijní pojištění lze sjednat pro jakýkoliv motocykl, díky čemuž můžete uhradit případné náklady na jeho opravu či léčbu vašich zdravotních úrazů. Jestliže jezdíte na motocyklu pouze během určitého období v roce, určitě se vyplatí vyhledat pojišťovnu poskytující sezónní havarijní pojištění. Kromě motocyklu můžete v některých případech pojistit i výkonné elektrické koloběžky, jejichž parametry odpovídají klasickým mopedům – výkon vyšší než 500 W a rychlost přesahující 25 km/h.

Havarijní pojištění pro nákladní automobil

Speciální havarijní pojištění se zaměřují na nákladní automobily, kdy si můžete pojistit vůz ve svém osobním vlastnictví nebo i celou flotilu. Právě nákladní vozidla mají výrazně vysoké riziko střetu s ostatními vozy, a proto není od věci ho krýt pomocí pojištění. Náklady na opravu nákladních vozidel jsou navíc výrazně vyšší než u běžných osobních automobilů.

Havarijní pojištění pro ostatní vozidla

Pojištění se vztahuje na ostatní vozidla, s nimiž se běžně setkáváme na silnici. Obvykle se jedná o různé přívěsy či vozíky, jejichž poškození vás bude stát nemalé částky. Do této kategorie však spadají i vozy včetně pracovních strojů, traktorů, obytných vozů či karavanů. I zde se vyplatí vozidla pojistit zejména v období, kdy je aktivně využíváte – u dražších kousků je lepší pojištění platit, i když stojí pouze v garáži.

Kalkulačka havarijního pojištění ČSOB Kalkulačka havarijního pojištění Generali Česká pojišťovna

Výběr havarijního pojištění podle vašeho životního stylu

Obvykle je možné havarijní pojištění vybírat podle vašeho životního stylu. Od něj se totiž odvíjí i způsob, jakým svůj automobil využíváte, což zvyšuje, či naopak snižuje riziko možné autonehody či jiné škody. Běžně si lze výběr zúžit do těchto kategorií:

• Jsem jen sezónní řidič – Automobil běžně nepoužíváte a jen s ním občas vyjedete ne projížďku či návštěvu ke svým známým.
• Jezdím každý den – Bez automobilu se neobejdete ani jeden den a trávíte v něm většinu času.
• Často vyjíždím do zahraničí – S automobilem často jezdíte do zahraničí na výlety či dokonce dovolené.
• Jezdím jen do práce a na nákupy – Týdně najezdíte jen pár kilometrů a málokdy jezdíte delší trasy.
• Bydlím ve větším městě – Každý den se prodíráte dopravními zácpami uvnitř většího města.
• Bydlím v menším městě – Bydlíte v poklidném menším městě, kde se i převážně pohybujete s automobilem.
• Vlastním nový automobil – Koupili jste si tento rok či před dvěma až třemi lety zcela nový automobil.

Důležité parametry havarijního pojištění

Během výběru havarijního pojištění je třeba věnovat pozornost více parametrům, díky čemuž si můžete vybrat opravdu komplexní pojištění, které vám bude po všech stránkách vyhovovat. U havarijního pojištění jsou nejdůležitější:

• Pojistná krytí – U havarijního pojištění lze vybírat z pěti základních krytí, která by měla poskytovat každá pojišťovna v základním balíčku.
• Asistenční služby – S pomocí asistenčních služeb si můžete přivolat například odtah, náhradní vůz nebo pomoc v zahraničí.
• Připojištění – Většina pojišťoven nabízí širokou škálu připojištění, jako je připojištění GAP nebo připojištění skel.
• Spoluúčast – Každá pojišťovna vyžaduje vaši spoluúčast při úhradě nákladů na nápravu škod.
• Výluky – Havarijní pojištění neplatí v celé řadě situací, včetně vlastnoručního úmyslného poškození automobilu.
• Pojistné limity – Pojistný limit havarijního pojištění se rovná tržní ceně automobilu. Limity u ostatních připojištění si lze stanovit individuálně.
• Důvěryhodnost pojišťovny – Každá pojišťovna by vám měla poskytnout veškeré informace a disponovat alespoň nějakou historií na trhu.

Pojistná krytí

Pojistná krytí vás chrání před určitými riziky, která vás mohou při jízdě automobilem ohrozit. Mezi základní krytí patří:

• Krytí před poškozením živlem – Kryje veškeré škody způsobené živly, kam patří například povodeň, požár či krupobití.
• Krytí před odcizením – Slouží k úhradě škody při odcizení automobilu – obvykle je vyplacena jeho tržní hodnota v dobu odcizení.
• Krytí před vandalismem – Pokryje škody způsobené vandaly bez ohledu na způsob zabezpečení automobilu.
• Krytí před havárií – Kryje všechny škody způsobené během havárie, která nespadá do pojistné výluky.
• Krytí pro střet se zvěří – Uhradí škody způsobené zvěří po srážce s vaším automobilem – nemusí platit u domácích a hospodářských zvířat.

Asistenční služby

Alespoň základní asistenční služby by měly být zahrnuty v základní nabídce pojištění zdarma – najdou se ale i pojišťovny, co toto nenabízí. I základní služby vám však dokážou vytrhnout trn z paty, a to například při náhlé poruše automobilu. Pojišťovna vám pomůže s odtahem vozidla, odvozem do servisu a také hledáním náhradního vozu. U nadstandardních balíčků můžete využívat i služby překladatele či právnické služby – ty mají často podobu samostatného připojištění.

Připojištění

Pojišťovny u havarijního pojištění nabízí celou řadu připojištění, s nimiž lépe ochráníte svůj vůz, ale i sami sebe. Mezi ty nejzajímavější se řadí:

• Připojištění úrazu – Kryje újmu vás i spolucestujících během cestování automobilem.
• Připojištění skel – Slouží k uhrazení škod na sklech automobilu, které se mohou poškodit i kvůli spadlému ledu z nákladního vozidla či odlítnutého kousku štěrku.
• Připojištění zavazadel – Uhradí škody vzniklé na vašich zavazadlech při autohavárii.
• Připojištění GAP – Garantuje vám stejnou hodnotu vašeho vozu po dobu 5 až 3 let, kdy vám pojišťovna vyplatí při úplném poškození automobilu stejnou částku – vyplatí se hlavně u nových automobilů.
• Připojištění poskytnutí náhradního vozu – Pojišťovna vám na místo nehody či k vám domů pošle náhradní vůz, který můžete využívat po dobu, kdy bude váš vůz v servisu.
• Připojištění právní ochrany – Bezplatné služby právníka využitelné prakticky na cokoliv nejen havárie.

Spoluúčast

U havarijního pojištění je vždy požadována po klientovi určitá spoluúčast na úhradě vzniklých nákladů. Spoluúčast může mít buď podobu pevné částky, nebo procentního podílu. Každá pojišťovna si stanovuje minimální výši spoluúčasti, přičemž tato hodnota se obvykle pohybuje v rozmezí od 2 000 do 5 000 Kč.

Často se ale setkáte i s procentním podílem z výše škody, a to od 1 až do 30 %. Výše spoluúčasti rozhoduje i o ceně pojistného, kdy platí, že vyšší spoluúčast vám může výrazně snížit cenu pojištění, kterou budete pravidelně platit.

Výluky

Každá pojišťovna si stanovuje vlastní výluky neboli situace, kdy vám zamítne vyplatit pojistné plnění. Mezi nejčastější důvody patří:

• Špatný stav vozidla – Pokud pojišťovna zjistí, že byl nahlášen neodpovídající stav vozidla ihned zamítne jakékoliv pojistné plnění.
• Zamlčené škody – Zamlčené škody vzniklé před sjednáním havarijního pojištění nelze předat k opravě na náklady pojišťovny.
• Nehody způsobené pod vlivem – Nehody a škody způsobené vámi pod vlivem alkoholu a jiných látek nespadají pod povinnost plnění ze strany pojišťovny.
• Úmyslně způsobené škody – Při zjištění úmyslné škody je obratem zamítnuta výplata pojistného plnění.
• Škody způsobené nesprávnou údržbou – Pojišťovna vám nic nevyplatí, pokud přijde na to, že svůj vůz neudržujete a ke škodě došlo z tohoto důvodu.
• Škody zapříčiněné domácími zvířaty – Některé pojišťovny neuznávají srážky s domácími a hospodářskými zvířaty, jako je kráva nebo pes.

Pojistné limity

U havarijního pojištění je pojistný limit dan tržní hodnotou pojišťovaného vozu, kterou můžete odhadnout vy nebo si ji stanový pojišťovna sama podle získané fotodokumentace. Jediné, kde si můžete nastavit vlastní pojistné limity, jsou některá připojištění, jako pojištění skel – u nich se limity pohybují od 20 000 do 100 000 Kč. Podobně lze postupovat i u připojištění zavazadel či nadstandartních asistenčních služeb.

Důvěryhodnost pojišťovny

Ještě, než se rozhodnete sjednat si havarijní pojištění u jedné z pojišťoven, měli byste se přesvědčit, že je opravdu důvěryhodná. Určitou zárukou jistoty jsou velké pojišťovny, které na našem trhu působí již desítky let – u nich se nemusíte bát, že by se jednalo o podvod. Problém je s menšími firmami a neznámými projekty, u nichž není jisté, kdo za nimi stojí nebo jak fungují. Ty však většinou nemají dlouhé trvání, a proto se většinou vyplatí zůstat u již ověřené klasiky.

Cena havarijního pojištění

Cena havarijního pojištění je zcela individuální a odvíjí se od široké škály parametrů, jejichž schéma si navíc volí jednotlivé pojišťovny libovolně. Je tak prakticky nemožné porovnávat cenu pojištění s ostatními řidiči, aniž byste znali veškeré podrobnosti. Na cenu má vliv především:

• Druh vozidla – Je rozdíl v tom, zda chcete pojistit nákladní vozidlo či osobní automobil – obvykle platí, že čím větší a dražší je automobil, tím vyšší je i pojistné.
• Rozsah krytí – Čím více rizik bude havarijní pojištění krýt, tím vyšší bude i jeho cena.
• Výše spoluúčasti – Pokud se rozhodnete zaplatit v případě pojistné události vyšší spoluúčast, budete moci platit nižší pojistné.
• Stáří vozidla – U starších vozů není obvykle nutné nastavit vysoké pojistné limity, díky čemuž bude cena pojištění výrazně nižší než u zcela nového automobilu.
• Cena vozidla – Do koupi vozidla je třeba investovat výrazně vyšší částky, a proto je toto zohledněno i v samotné ceně pojištění.
• Značka vozidla – U některých značek může být dostupnost náhradních dílů omezená, což zvyšuje i jejich cenu – některé značky jsou navíc častějším terčem zlodějů.
• Osobní profil řidiče – Pojištění se při stanovení ceny zaměřují i na osobní údaje řidiče, včetně jeho věku.
• Bydliště řidiče – Podobně jako u povinného ručení hraje i zde velkou roli lokalita, kde se s automobilem pohybujete. Větší města totiž disponují vyšším rizikem možné havárie.
• Pojistný limit – Pojistné limity u všech pojištění a připojištění ovlivní výslednou cenu pojistného. Obecně platí, že čím jsou pojistné limity vyšší, tím dražší je pojistné.
• Připojištění – Sjednání jakéhokoliv připojištění výrazně navýší cenu pojistného.

Pokud si chcete sjednat opravdu kvalitní havarijní pojištění, budete se muset připravit i na platbu vyššího pojistného. Každopádně je vždy lepší disponovat alespoň nějakým krytím než žádným, a proto je doporučováno sjednat si alespoň základní krytí. Cenu pojištění navíc můžete snížit například zvolením roční úhrady pojištěného či zodpovědnou jízdou na silnici – podobně jako u povinného ručení je přihlíženo k bonusu či malusu klienta.