Jak vybrat konsolidaci půjček

Konsolidace půjček se řadí mezi oblíbené bankovní i nebankovní produkty. Hlavním důvodem je především vidina úspory či sjednání výhodnějších podmínek. Výběr konsolidace však může být i pořádný oříšek, a proto jsme se v našem průvodci věnovali těmto tématům:

• Konsolidace a refinancování – v čem se liší – Konsolidace slouží ke sloučení více půjček do jedné. Naopak refinancování je určené k převodu půjčky k poskytovateli s výhodnějšími podmínkami.
• Jak funguje konsolidace půjček – Poskytovatel po sjednání konsolidace uhradí závazky u věřitelů z nově sjednaného úvěru. Ten následně dlužník splácí.
• Jaké závazky lze konsolidovat – Konsolidovat lze bankovní a nebankovní úvěry, kreditní karty, kontokorent nebo leasing. Sloučit nelze úvěry na bydlení a hypotéku.
• Proč si sjednat konsolidaci půjček – S konsolidací si uděláte pořádek ve svých financích, snížíte výši splátek a zároveň dosáhnete na výhodnější podmínky například v podobě nižších úrokových sazeb.
• Nevýhody konsolidace půjček – Hlavní nevýhodou je možné odmítnutí poskytovatele konsolidovat konkrétní úvěry. Mínusem jsou také náklady v podobě poplatků z předčasného splacení u sloučených půjček.
• Druhy konsolidace půjček – Konsolidace se dělí na bankovní a nebankovní. Banky nabízí méně dostupné, ale výhodné konsolidace. Naopak nebankovní konsolidace jsou dostupnější a nákladnější.
• Důležité parametry – Během výběru konsolidace zvažte náklady konsolidace, její parametry a poplatky. S předstihem se informujte i o podmínkách splácení a sjednání konsolidace.
• Co je to Index odpovědného úvěrování – Index dělí půjčky do několika kategorií podle jejich výhodnosti a férovosti. Jednoduše si tak ověříte jak nabízený úvěr, tak i jeho poskytovatele.
• Cena konsolidace půjčky – Celkovou cenu konsolidace udává nejen RPSN, ale i poplatky či náklady na pojištění schopnosti splácet.

Konsolidace a refinancování – v čem se liší

U bank i nebankovních společností můžete narazit na dva pojmy, a to konsolidaci a refinancování. Jak už tomu bývá, velká část lidí si oba pojmy mezi sebou plete, nebo je dokonce považuje za synonyma. Opak je však pravdou:

• Konsolidace – Během konsolidace je slučováno hned několik půjček do jedné. Poskytovatel tedy uhradí vzniklé závazky u jiných věřitelů a dlužníkovi poskytne jeden velký úvěr, jež vše pokryje. Klient si může obvykle zažádat i o poskytnutí prostředků navíc.
• Refinancování – U refinancování je cílem převedení půjčky k novému poskytovateli, který dokáže dlužníkovi nabídnout výhodnější podmínky. V tomto případě dochází ke změnám pouze u jednoho úvěru.

Konsolidace

Konsolidace je ve zkratce proces, během nějž nový poskytovatel sloučí již sjednané půjčky do jednoho velkého úvěru. Konkrétně tedy poskytovatel uhradí závazky u ostatních věřitelů a z úvěru, který poskytne dlužníkovi. Konsolidace jsou u většiny poskytovatelů dostupné od 5 000 do 2 500 000 Kč – pokud tedy dlužíte vysoké částky, nemusí konsolidace pokrýt všechny závazky.

Zpravidla by měl být nově sjednaný úvěr výhodnější, a to nejen z hlediska úrokové sazby, ale i výše měsíční splátky. Na druhou stranu se ale zvýší doba splatnosti. Ke konsolidaci mohou přibýt i dodatečné náklady v podobě poplatků za předčasné splacení u starých půjček.

Refinancování

Refinancování je určené k převedení půjčky k novému poskytovateli, který výměnou za to dlužníkovi poskytne výhodnější podmínky. Během výběru je však třeba věnovat pozornost všem podmínkám a slepě se nenachytat na nízkou úrokovou sazbu. I v tomto případě poskytovatel uhradí závazek věřiteli z úvěru, který si dlužník sjedná.

Refinancování je obvykle možné až do částky 1 200 000 Kč, ale narazíte i na částky 2 500 000 Kč. Některé nebankovní společnosti, ale i banky nabízí takzvané refinancování půjček. Pokud je součástí takového produktu možnost sloučení více půjček do jedné, jedná se opět o konsolidaci.

Jak funguje konsolidace půjček

Konsolidace je ve své podstatě velmi jednoduchý proces, jež je možné provést během několika minut, maximálně hodin. Ve zkratce vše probíhá takto:

• Podání žádosti – Ve většině případů lze žádost podat online. Klient do ní musí uvést parametry půjček určených ke sloučení a případně částku, jež si chce vypůjčit navíc.
• Sjednání konsolidace – Pokud je vaše žádost schválena, poskytovatel vám pošle nabídku ušitou vám na míru.
• Splacení úvěrů – Po podpisu smlouvy dojde ke splacení zvolených závazků. Kompletní dokončení konsolidace může trvat i několik pracovních dní.
• Splácení nové půjčky – Po uzavření smlouvy se ve vašem internetovém bankovnictví či mobilní aplikaci objeví nově sjednaný úvěr, který začnete splácet následující měsíc.

Konsolidace funguje na jednoduchém principu, přičemž se její sjednání nějak zvlášť neliší od toho u běžného spotřebitelského úvěru. Jediným rozdílem je splacení slučovaných úvěrů, které za vás splatí buď banka, nebo vám poskytne prostředky pro jejich splacení. První krokem je podání žádosti, kterou je možné téměř u všech poskytovatelů podat online.

V žádosti uvedete závazky, které chcete sloučit a případně zažádáte i o poskytnutí finančních prostředků navíc. Poskytovatel se následně podívá na vámi zadané závazky a zjistí, zda je lze splatit a jestli nejsou zatíženy poplatky – může vás požádat i o zaslání úvěrových smluv. Následně vám představí nabídku ušitou vám na míru. Pokud budete souhlasit, může se poskytovatel pustit do práce. Celý proces trvá jen pár minut.

Úplné dokončení konsolidace se však může protáhnout i na několik dní. Poskytovatel totiž musí kontaktovat všechny stávající věřitele a domluvit se s nimi na splacení vašich půjček. Jestliže konsolidujete kontokorent nebo kreditní kartu, převede vám potřebné prostředky pro jejich splacení. Na vás je jen zaplacení dluhů a odeslání výpovědí úvěrových smluv. Ihned poté bude do internetového bankovnictví zaveden nově sjednaný úvěr – objevit se tam může i před splacením všech závazků.

Jaké závazky lze konsolidovat

Jednou z nejčastějších otázek většiny zájemců o konsolidaci je hlavně výčet závazků, které je možné konsolidovat. Ve zkratce je možné konsolidovat téměř všechny bankovní a nebankovní úvěry a produkty, včetně:

• Bankovních a nebankovních spotřebitelských úvěrů – Poskytovatelé nehledí na to, zda jste si úvěr sjednali u banky nebo licencované nebankovní společnosti.
• Leasingů – Do konsolidace lze zahrnout i nesplacené úvěry na auto. Často se přitom jedná o jednu z největších položek v rozpočtu.
• Kreditních karet – Poskytovatel vám poskytne finanční prostředky pro splacení vyčerpané kreditky. Ta navíc může disponovat úrokovou sazbou překračující 25 %.
• Kontokorentů – Poskytovatel zašle prostředky na váš účet, kde je buď sjednaný kontokorent, nebo prostředky sami přepošlete na potřebný běžný účet. Následně je nutné vypovědět úvěrovou smlouvu.
• Mikropůjček– Jedná se o malé nebankovní půjčky ve výši několika stovek či tisíců korun, které navíc disponují krátkou dobou splatnosti. Problematické jsou zejména v případě, že je u nich prodlužována doba splatnosti, čímž se lze dostat i do dluhové pasti.

V rámci konsolidace není možné slučovat úvěry, jež jsou určené na bydlení. V souvislosti s tím nelze konsolidovat ani hypoteční úvěr. U něj lze využít pouze refinancování.

Web Home Credit

Web ČSOB

Web mBank

Web Raiffeisenbank

Web UniCredit Bank

Web Česká spořitelna

Proč si sjednat konsolidaci půjček

Většina dlužníků považuje konsolidaci půjček za jediné možné řešení, kterým se mohou alespoň částečně zbavit břímě v podobě vysokých měsíčních splátek. Mezi další důvody, proč se sjednání konsolidace vyplatí, patří:

• Výhodnější úrokové sazby – Drtivá většina poskytovatelů vám nabídne u konsolidace výhodnější úrokovou sazbu, nebo alespoň průměr úrokových sazeb u vašich stávajících úvěrů.
• Zbavení se nevýhodných úvěrů – Pokud jste si v minulosti sjednali nevýhodný úvěr nebo jste narazili na neférového poskytovatele, bude pro vás konsolidace doslova vysvobozením. Nesmíte však podcenit její výběr.
• Jednodušší správa financí – Splacení více úvěrů najednou dokáže pořádně zamotat hlavu. Konsolidace sloučí většinu vašich závazků do jednoho, díky čemuž se sníží počet splátek, které budete muset odesílat samostatně.
• Vylepšení bonity – Převedením svých závazků k jinému poskytovateli můžete zvýšit svoji bonitu. Pomoci vám může i konsolidace kontokorentů a kreditních karet, které jsou poskytovateli hodnoceny obzvlášť negativně.

Nevýhody konsolidace půjček

Konsolidace je obecně považována za výhodný produkt, který s sebou přináší pouze samé plusy. To však není tak úplně pravda, což potvrzuje i následující výčet nevýhod:

• Prodloužení doby splatnosti – Konsolidace vám téměř vždy prodlouží dobu splatnosti úvěru, a to i o několik let. Na druhou stranu ale ulevíte svému rozpočtu, jelikož nebudete muset měsíčně splácet vysoké částky.
• Méně výhodné podmínky – Pokud nemáte s výběrem konsolidace zkušenosti, je možné, že se vám i přes všechnu snahu „podaří“ vybrat nabídku s méně výhodnými podmínkami. Ve výsledku pro vás bude mnohem nákladnější než splácení více úvěru najednou.
• Náklady navíc – I když si banka nebude účtovat žádné poplatky, připravte se na platbu poplatků za předčasné splacení u starých poskytovatelů.
• Odmítnutí konsolidace – Poskytovatel nemusí schválit konsolidaci všech vašich závazků.
• Limit konsolidace – Konsolidace má samozřejmě své limity. Jeho max. je často stanovena na 2 500 000 Kč. Do této výše je možné konsolidovat a žádat o další prostředky.

Kalkulačka konsolidace UniCredit Bank

Kalkulačka konsolidace ČSOB

Kalkulačka konsolidace mBank

Druhy konsolidace půjček

Na trhu narazíte na dva základní druhy konsolidace, jež se liší zejména v tom, kdo je poskytuje. Jedná se o:

• Bankovní konsolidace – Nabídne vám nižší úrokové sazby a vyšší limity konsolidace. Na druhou stranu je však méně dostupná a klienti s nízkou bonitou na ni téměř nedosáhnou.
• Nebankovní konsolidace – Je mnohem dostupnější, ale také nákladnější. Mínusem jsou i nízké limity konsolidace.

Bankovní konsolidace půjček

Bankovní konsolidace půjček nabízí stejné podmínky jako klasický bankovní úvěr. Obvykle tu tedy narazíte na výhodné roční úrokové sazby od 4,9 do 19,99 % a téměř nulové poplatky. Na ty se připravte pouze u tradičních bank. Plusem je též vyšší limit konsolidace, jež se může vyšplhat až na 2 500 000 Kč.

Banka vám ve velké části případů dokáže garantovat snížení splátek až 50 %. Pokud nedisponujete zrovna nejlepší bonitou a máte i nějaký ten vroubek v registru dlužníků, nemůžete čekat zázraky. Menším mínusem je právě horší dostupnost bankovní konsolidace, na kterou dosáhnou pouze klienti s ucházející platební morálkou a průměrnou bonitou.

Nebankovní konsolidace půjček

Pokud je vaše bonita nízká, bude pro vás jedinou volbou nebankovní konsolidace půjček. U ní už na začátku počítejte s tím, že nebude nějak zvlášť výhodná. Férové nebankovní společnosti vám dokážou nabídnou konsolidaci s roční úrokovou sazbou od 10,99 %, a to jen v případě, že se prokážete alespoň průměrnou bonitou.

Jestliže se však potřebujete rychle zbavit nevýhodného úvěru a alespoň si trochu ulevit od vysokých měsíčních splátek, určitě stojí nebankovní konsolidace za zvážení. Předem si ale pečlivě pročtěte veškeré podmínky a ujistěte se, že se nevědomky nechytáte do další pasti.

Důležité parametry

Výběr konsolidace je stejně důležitý jako výběr klasického úvěru. V tomto případě je možná i důležitější, jelikož můžete slučovat půjčky v hodnotě přesahující 1 milionů korun. Proto se níže podíváme na nejdůležitější parametry, na které byste se měli určitě zaměřit:

• Náklady konsolidace – Celková cena konsolidace se odvíjí hlavně od RPSN, v němž je již obsažená úroková sazba a většina poplatků.
• Parametry konsolidace – Během výběru pečlivě zvažte, v jaké výši budete konsolidovat své závazky, kolik peněz si půjčíte navíc a na jak dlouho.
• Poplatky a sankce – Poskytovatelé si mohou účtovat poplatky spojené se sjednáním, vedením nebo předčasným splacením úvěru.
• Podmínky splácení – Ověřte si, zda je možné úvěr splatit předčasně a jestli je dostupné pojištění schopnosti splácet.
• Podmínky sjednání – Zjistěte, zda není u konsolidace vyžadován spolužadatel nebo ručitel.
• Důvěryhodnost poskytovatele – Důvěryhodný poskytovatel by měl disponovat dlouhou a bezproblémovou minulostí. Zároveň by měl být dostatečně transparentní a vstřícný.

Náklady konsolidace

Na úplném začátku by vás měla zajímat zejména cena konsolidace. Konkrétně se jedná o přibližnou částku, kterou během splácení nového úvěru zaplatíte. K jejímu zjištění můžete využít:

• Úrokovou sazbu – Jedná se o odměnu poskytovatele za sjednání půjčky, která je uváděna v procentech. Vždy se jedná o roční úrokovou sazbu (p.a.), která se může pohybovat od 4,9 % do 25 %, ale i více.
• RPSN (roční procentní sazbu nákladů) – Zahrnuje již úrokovou sazbu a zohledňuje i další poplatky, které je nutné pravidelně hradit. Například poplatky za správu úvěru či náklady spojené se splácením.

Úroková sazba

Jedná se o roční sazbu uváděnou v procentech, jejíž pomocí jsou následně vypočítávány úroky. Ty pro poskytovatele představují odměnu za poskytnutí úvěru. Výše úrokové sazby se liší v závislosti na parametrech půjčky, bonitě klienta i typu poskytovatele. Výhodnější sazby nabízí zpravidla banky.

RPSN

RPSN neboli celým názvem roční procentní sazba nákladů slouží k rychlému vyčíslení nákladů spojených s úvěrem. Klient si tak může poměrně jednoduše vypočítat, kolik na půjčce přeplatí.

Sazba v sobě obsahuje úrokovou sazbu, poplatky a další náklady spojené s úvěrem. U bank se většinou RPSN nějak výrazně neliší od výše úrokové sazby. Naopak u nebankovních společností může být i několikanásobně vyšší. Na obou stranách se ale naleznou i výjimky.

Parametry konsolidace

Při sjednávání konsolidace je důležité věnovat pozornost jejím parametrům, které částečně stanoví i to, jak moc výhodný bude nově vzniklý úvěr. Pozornost věnujte hlavně:

• Výši konsolidovaných závazků – Maximální výše konsolidace činní 700 000 až 250 000 000 Kč. Konkrétní výše se bude odvíjet i od vaší bonity. Pokud vám poskytovatel nabídne nižší částku, pokuste se ji využít na úvěry, které jsou pro vás největší zátěží.
• Výši nově sjednaných prostředků – Pokud si chcete ke konsolidaci sjednat prostředky navíc, ujistěte se, že je pro vás nabídka opravdu výhodná. V opačném případě si zbytečně přihoršíte.
• Době splatnosti – Doba splatnosti bude u konsolidace téměř vždy vyšší. Samotní odborníci radí volit nabídky s delší dobou splatnosti a možností předčasného splacení.
• Měsíční splátce – Obecně by měsíční splátka neměla přesáhnout 40 až 50 % vašich měsíčních příjmů. Opět raději zvolte úvěr s nižší splátkou a možností předčasného splacení.

Úrokové sazby konsolidace KB

Průběh sjednání konsolidace UniCredit Bank

Možnosti konsolidace ČSOB

Poplatky a sankce

I u konsolidace je třeba počítat s poplatky a sankcemi, které si poskytovatelé účtují obvykle jednorázově. Těmi nečastějšími jsou:

• Poplatek za sjednání – Narazíte na něj hlavně u tradičních bank a některých nebankovních společností. Jeho výše činní téměř vždy 1 % ze sjednané částky. Může mít ale i podobu fixního poplatku.
• Poplatek za vedení úvěru – U většiny poskytovatelů se s ním nesetkáte. Může být ale skryt v RPSN.
• Poplatek za mimořádnou splátku – Minimum poskytovatelů si účtuje poplatky za mimořádné splátky, ale stále jsou mezi nimi i přední české banky.
• Poplatek za předčasné splacení – Hradit ho můžete jak u nového poskytovatele, tak i věřitelů, u nichž jsou úvěry uhrazeny prostřednictvím konsolidace. Jedná se o 0,5 až 1 % z předčasně splacené částky.
• Poplatek za odložení splátky – Velká část poskytovatelů nabízí tuto možnost spíše jako bonus a poplatky si neúčtuje.

Podmínky splácení

Jelikož si s konsolidací pravděpodobně sjednáte úvěr ve výši několika statisíců korun, měli byste věnovat pozornost i podmínkám splácení. Během pročítání smlouvy a obchodních podmínek se zaměřte na:

• Možnost předčasného splacení – Férový poskytovatel by vám měl povolit možnost předčasného splacení. Je ale možné, že si za to bude účtovat poplatek.
• Odložení splátek – Oceníte jej hlavně v období, kdy budete mít hluboko do kapsy. Někteří poskytovatelé ho nabízí jako bonus za řádné splácení.
• Odpuštění splátek – U poskytovatelů můžete narazit i na akce, díky nimž vám při řádném splácení odpustí několik splátek.
• Pojištění schopnosti splácet – Jelikož se nebude jednat o zrovna malou částku, měli byste myslet i na pojištění. To stojí pár desítek korun nebo 8 až 11 % z měsíční splátky.

Podmínky sjednání

Kromě podmínek splácení jsou důležité také podmínky sjednání. U nich se můžete zejména u velkých částek přesahujících 1 milion setkat se:

• Spoludlužníkem – Jedná se o osobu, která s vámi dluží sjednanou částku. Má tak stejné povinnosti jako vy a musí zajistit, že bude úvěr splácen řádně a včas.
• Ručitelem – Daná osoba pouze ručí svým jménem, že pokud nebude dlužník schopen splácet svůj dluh, převezme tuto povinnost a bude úvěr včas a řádně splácet. Převedení této povinnosti trvá i několik měsíců.

Důvěryhodnost poskytovatele

Jelikož můžete vybírat z bankovních i nebankovních poskytovatelů, určitě byste se měli zaměřit na jejich důvěryhodnost. Tu si můžete proklepnout tím, že se zaměříte na:

• Transparentnost – Pokud je poskytovatel dostatečně transparentní, znamená to, že je otevřený a poskytuje svým klientům všechny potřebné informace. Vše by mělo být volně dostupné i na jeho webu.
• Pověst a historie – Tu si můžete jednoduše ověřit na internetu či v různých recenzích. Obecně ale platí, že čím déle poskytovatel působí na trhu, tím je důvěryhodnější.
• Vstřícnost – Poskytovatel by měl být také vstřícný a otevřený tomu, že vám pomůže a zodpoví vaše dotazy. Jestliže komunikace vázne už od samotného začátku, poohlédněte se po jiném poskytovateli.

Co je to Index odpovědného úvěrování

Během porovnání konsolidací jsme brali v úvahu i Index odpovědného úvěrování, který již několik let sestavuje Člověk v tísni. V něm hodnotí jednotlivé úvěry a poskytovatele počtem hvězd:

• Čtyři hvězdy – Zahrnuje spolehlivé poskytovatele, u nichž nebyly nalezeny téměř žádné připomínky.
• Tři hvězdy – Spadají sem poskytovatelé s menšími připomínkami, které se týkají hlavně chybějících informací na webu či v podmínkách.
• Dvě hvězdy – Jedná se o poskytovatele, kteří již nabízí velmi nákladné úvěry a nejsou dostatečně transparentní.
• Jedna hvězda – Nespolehliví poskytovatelé s drahými úvěry a netransparentními podmínkami.
• Žádná hvězda – Neféroví poskytovatelé s nevýhodnými a předraženými půjčkami. Patří sem hlavně malé nebankovní společnosti, které ale obvykle konsolidace neposkytují.

Index odpovědného úvěrování 2023 (Zdroj: Clovekvtisni.cz)

Index odpovědného úvěrování 2022 (Zdroj: Clovekvtisni.cz)

Index odpovědného úvěrování 2021 (Zdroj: Clovekvtisni.cz)

Cena konsolidace půjčky

Cenu konsolidace určuje hned několik parametrů. S nimi můžete poměrně přesně odhadnout, kolik vás bude nově sjednaný úvěr celkově stát. Řadí se mezi ně:

• Úrokové sazby – Slouží spíše k orientaci mezi nabídkami úvěrů. Celkovou cenu vám však neodhalí, jelikož tvoří pouze její část. Narazíte na sazby od 4,9 do 25 %.
• RPSN – Již obsahuje úrokovou sazbu a většinu nákladů, mnohem snadněji tedy odhadnete celkovou cenu. Pohybovat se může od 6 do 40 %, ale i výše.
• Poplatky – Setkat se můžete i s jednorázovými poplatky za sjednání či předčasné splacení. Jejich výše by neměla přesáhnout 1 % ze sjednané či předčasně splacené částky. Poskytovatelé si často stanovují strop od 1 000 do 5 000 Kč.
• Poplatky u minulých poskytovatelů – Poskytovatelé sloučených úvěrů si mohou po splacení účtovat poplatky opět ve výši 1 % z předčasně splacené částky. Je ale možné, že si vyžádají i fixní sankce, které se mohou vyšplhat mnohem výše.
• Pojištění schopnosti splácet – Obvykle se jeho cena pohybuje od 8 do 11 % z měsíční splátky.

Cena konsolidace se odvíjí od stejných parametrů jako u klasického spotřebitelského úvěru. Pokud tedy chcete zjistit, kolik přeplatíte, stačí znát výši měsíční splátky tvořenou částí jistiny a úrokovou sazbou a dalšími poplatky a dobu splatnosti. Oba parametry mezi sebou vynásobte a získáte přibližnou cenu konsolidace. Celková cena však může být navýšena i jednorázovými poplatky například za sjednání úvěru nebo pojištění schopnosti splácet.

Pozor si dejte i na poplatky u stávajících věřitelů, kteří si mohou účtovat poplatky za předčasné splacení.  Konsolidace se vám tak může i pořádně prodražit, a to zejména u velkých úvěrů. Nákladnost úvěru můžete porovnat také pomocí RPSN, které udává procentní podíl nákladů spojených s úvěrem za jeden rok.