Studentský účet je hned po běžném účtu jedním z nejpoptávanějších bankovních produktů. I zde je však třeba se mít při jeho výběru na pozoru, díky čemuž se snadno vyhnete platbám zbytečných poplatků. V souvislosti s tím jsme se zaměřili na tato témata:

• Proč si sjednat studentský účet – Studentský účet dokáže studentům zprostředkovat hladký vstup do světa financí a seznámit je s celou řadou služeb a finančních produktů.
• Studentský účet vs klasický běžný účet – v čem je rozdíl? – Studentský účet se v mnohém liší od běžného účtu, a to v návaznosti na věk klienta. S věkem klienta následně roste i nabídka služeb.
• Nevýhody studentského účtu – I studentský účet disponuje nevýhodami, a to především omezeními v nabídce služeb.
• Výběr studentského účtu podle druhu banky – Na našem trhu působí dva druhy, a to tradiční a digitální banky.
• Výběr studentského účtu podle životního stylu – Studentský účet je vhodné vybírat s ohledem na životní styl studenta, přičemž zpozornět by měli zejména ti, kteří plánují vyjet do zahraničí.
• Bankovní poplatky – Banky si u studentských půjček účtují výrazně nižší poplatky než u běžných účtů.
• Ostatní důležité parametry – Studentský účet lze vybírat podle celé řady dalších parametrů, včetně počtu bankomatů či poboček, služeb, bankovních produktů nebo benefitů.

Proč si sjednat studentský účet

Studentské účty se řadí mezi jedny z nejoblíbenějších bankovních produktů, které si každým rokem sjednává čím dál tím více klientů. Jejich poptávka po tomto produktu má přitom hned několik důvodů:

• Lepší finanční gramotnost – Studenti se pomocí studentského účtu naučí lépe spravovat své finance a seznámí se i s dalšími finančními produkty.
• Spoření pro studenty – Téměř všechny studentské účty nabízí možnost spoření či dokonce investování.
• Výhodnější poplatky – Studentské účty obvykle disponují mnohem nižšími poplatky než klasické běžné účty.
• Výběry z bankomatů zdarma – Většina studentských účtu je často zvýhodněna výběrem z bankomatů zdarma.
• Ideální parťák během cestování – Studentské účty jsou sestavené tak, aby byly výhodné pro studenty na zahraničních pobytech (výběry z bankomatů zdarma, levné zahraniční platby).
• Možnost platit bezhotovostně – Studenti si mohou ušetřit čas a platit téměř ve všech tuzemských obchodech pouze bezhotovostně. Debetní karta je navíc mnohem bezpečnější než hotovost.
• Pohodlné online platby – Prostřednictvím studentského účtu lze platit kdekoliv na internetu.

Studentský účet vs klasický běžný účet – v čem je rozdíl?

I když se může studentský účet na první pohled tvářit jako běžný účet, s nímž se setkáte v každé bance, není tomu tak. Ve skutečnosti je totiž zatížen celou řadou omezení.

• Studentský účet – Je pouze mezistupeň mezi dětským a klasickým účtem, přičemž je omezen věkem v rozmezí od 12 do 26 let. Navíc je zvýhodněný, a to především na straně poplatků.
• Běžný účet – Je dostupný každému od 18 let a obvykle není nějak zvlášť zvýhodněn. Pomocí něj je možné dosáhnout i na jiné produkty, jako je investování, spoření či sjednání půjčky.

Studentský účet

Studentský účet je určený pro všechny studenty od 12 do 26 let, přičemž přesnou věkovou hranici si stanovuje každá banka sama. Individuální je i nabídka produktů, která se opět odvíjí od věku studenta. Pokud je účet nabízen studentům nad 18 let, je jim často povoleno i sjednání kontokorentu či kreditní karty. Obvykle mohou požádat i o možnost investovat do méně rizikových investičních instrumentů či založení spořícího účtu.

Největší výhodou studentského účtu jsou zejména nižší poplatky – vyhnete se tak například platbě poplatku za vedení účtu či výběry z bankomatů. Většina studentských účtů je navržena tak, aby pokrývala reálné potřeby studentů. Poměrně velký prostor je tedy vyhrazený pro cestování, kdy je možné vybírat bezplatně z bankomatů po celém světě, sjednat si cestovní pojištění nebo posílat levné zahraniční platby.

Běžný účet

Běžný účet je základní účet, který si může u banky sjednat každý, kdo překročil hranici 18 let – někdy může být podmínkou i české občanství. Nabídka služeb v tomto případě není, jakkoliv omezena a odvíjí se od možností daného klienta. Běžně si tak je možné sjednat hypotéční úvěr, vysoký kontokorent či klasický spotřebitelský úvěr.

Poplatky mohou být vyšší než u studentského úvěru, ale najdou se i banky, u nichž není rozdíl mezi jednotlivými účty téměř rozpoznatelný. Právě proto jsou čím dál tím často nabízeny běžné účty, jež si mohou sjednat i studenti. U nich banka pouze omezuje určité služby až do dovršení 18 let, kdy jsou studentovi dostupné veškeré služby jako ostatním klientům.

Nevýhody studentského účtu

Podobně jako většina finančních produktů má i studentský účet nějaké své nevýhody. Mezi ty nejvýraznější se řadí:

• Věkové omezení – Studentské účty jsou dostupné pouze pro osoby v určitém věku.
• Nutnost osobní návštěvy pobočky – Online sjednání studentského účtu je obvykle dostupné pouze pro osoby, které již disponují dětským účtem. I přesto je často nutná osobní návštěva pobočky.
• Nevýhodný běžný účet – Banka nemusí nabízet výhodný běžný účet, na nějž vám bude převeden váš studijní účet. Setkat se tak můžete i s poplatkem za vedení účtu či zpoplatněnými výběry v zahraničí.
• Předložení potvrzení o studiu – Některé banky požadují při sjednání běžného účtu potvrzení o studiu. To je však nutné až po překročení 18 let věku – najdou se ale i výjimky, kdy je třeba potvrzení i ze střední školy.

Výběr studentského účtu podle druhu banky

Výběr studentského účtu lze opřít i o to, jaký druh banky je vám bližší. Tuzemské banky můžete rozdělit na dva druhy:

• Tradiční banky – Jedná se o straší banky, které mají na našem trhu již dlouhou historii. Většinou se drží starých pořádků a nějak výrazně neinvestují do digitalizace. Typické jsou i vyšší poplatky.
• Digitální banky – Obvykle novější banky, které se snaží s klienty komunikovat online a většinu svých služeb nabízí buď prostřednictvím internetového bankovnictví, nebo mobilní aplikace.

Výběr studentského účtu podle životního stylu

Studentský účet lze vybrat i podle životního stylu studenta. Můžete si tak jednoduše zvolit účet přímo vám na míru, a to bez zbytečných služeb a funkcí, v nichž se budete pouze ztrácet. Studenty jsme si za tímto účelem rozdělili takto:

• Začátečník – Řadí se sem studenti, kteří nemají žádné zkušenosti s financemi, a proto se chtějí pomocí studentského účtu naučit alespoň základy.
• Běžný student – Student, který chce platit bezhotovostně a občas si i odložit nějakou tu korunu na spořící účet, ale nemá zájem o jiné bankovní služby.
• Student cestovatel – Nalezneme zde studenty, kteří plánují během studia vycestovat do zahraničí nebo se chtějí zúčastnit různých stáží. Vyplatí se zhodnotit, zda budete cestovat do zemí EU či mimo ně.
• Student na vysoké škole – Student, který chce využívat výhody studentského účtu, i když překročil hranici 18 let.
• Student jenom na půl – Patří sem studenti, kteří sice studují, ale pomalu pracují na své kariéře nebo osobním životě. Běžně se jedná o začínající podnikatele, kteří ocení finanční rezervu, nebo chtějí ihned po studiích investovat do vlastního bydlení.

Formulář Moneta Money Bank

Formulář Raiffeisenbank

Bankovní poplatky

Z hlediska výhodnosti studentského účtu jsou nejdůležitější právě poplatky, které by měly být v tomto případě co nejnižší. Největší pozornost byste měli věnovat zejména:

• Poplatku za vedení účtu – Téměř žádná banka nepožaduje u studentského účtu úhradu poplatku za vedení účtu.
• Poplatku za provedení platby – Tento poplatek se nejčastěji účtuje u nadstandardních plateb, jako je okamžitá či expresní platba.
• Poplatek za výběr z bankomatu – Některé banky si účtují poplatek za výběr z cizího bankomatu či za výběry hotovosti v zahraničí.
• Poplatek za vklad – Vklady prostřednictvím bankomatů jsou běžně zdarma. Poměrně vysoké poplatky zaplatíte při návštěvě pobočky.
• Poplatek za provedení zahraniční platby – Poplatky za zahraniční platby mimo EU a EHP se mohou vyšplhat i přes hranici 1 000 Kč.

Poplatek za vedení účtu

Základním poplatkem je bezpochyby poplatek za vedení účtu, s nímž počítají především tradiční banky. U studentských účtů je tento typ poplatků spíše výjimkou, ale není od věci si tuto skutečnost raději ověřit. Právě u zmíněných tradičních bank vám může být účtován poplatek při přechodu ze studentského na běžný účet, přičemž jeho výše se pohybuje v řádu desítek korun.

Poplatek za provedení platby

Poplatky za provedení platby nejsou běžné ani u klasických bankovních účtů. Nejčastěji se s nimi tedy setkáte u nadstandardních plateb, jejichž vyřízení je rychlejší než u běžných plateb. Okamžité platby obvykle nejsou zpoplatněny, ale najdou se i banky, které si za ně účtují symbolickou částku. Jejich starší alternativa v podobě expresní platby je jednou z nejdražších – poplatek se může vyšplhat i na 100 či 200 Kč.

Poplatek za výběr z bankomatu

Studenta by měly zajímat hlavně poplatky za výběr z bankomatu. U vlastních bankomatů si banky neúčtují žádné poplatky, ale můžou požadovat úhradu za zobrazení disponibilního zůstatku. Zpoplatněné jsou často výběry z cizích bankomatů, kdy poplatek činí 20 až 40 Kč. Pokud se chystáte cestovat věnujte pozornost i poplatkům za výběry v zahraničních bankomatech, jež se dělí podle oblasti, kde chcete hotovost vybírat.

Levnější jsou poplatky u výběru z bankomatů v rámci EU a EHP (Evropského hospodářského prostoru) – jejich výše je často stejná jako u výběru v cizích bankomatech. S výrazně vyšší částkou je třeba počítat u bankomatů mimo EU a EHP, kde si za jeden výběr připlatíte klidně i více než 100 Kč. Hlavně větší a modernější banky se snaží nabízet veškeré výběry zdarma – bankomaty zpravované jinými subjekty či bankami si mohou účtovat vlastní poplatky.

Poplatek za vklad

Poplatky za vklad nejsou u bank žádnou novinkou, přičemž jsou časté především u vkladů provedených na přepážce. Mnohem lepší je tedy provádět vklady v takzvaných vkladomatech, u nichž si banky neúčtují téměř žádné poplatky. Ne každá banka však disponuje dostatečnou sítí bankomatů – nejvíce jich mají hlavně větší banky.

Poplatek za provedení zahraniční platby

Pokud plánujete trávit čas v zahraničí, nebo chcete pouze provádět zahraniční platby, je na místě zkontrolovat si s nimi související poplatky. I zde se jejich výše dělí podle zemí, kam budou platby směřovány. Nejlevnější jsou SEPA platby neboli platby v rámci EU a EHP, jejichž výše je regulována i ze strany Evropské unie – banky si tak mohou účtovat maximálně poplatek 5 až 10 Kč.

Poplatek se může lišit i podle toho, zda se jedná o odchozí či příchozí platbu. Na největší rozdíly narazíte u zahraničních plateb mimo EU a EHP, u nichž si výši poplatku stanovují samotné banky. Poplatek za zahraniční platbu se tedy může pohybovat okolo 100 Kč, ale i klidně 1 000 Kč. Běžně jsou takové poplatky udávány v procentech, přičemž je stanovena minimální a maximální výše poplatku.

Ostatní důležité parametry

Pokud si chcete být jistí, že si založíte studentský účet, který bude zcela vyhovovat vašim potřebám a zároveň bude výhodný, měli byste si dát během jeho výběru pozor hned na několik dalších parametrů. Těmi nejdůležitějšími jsou:

• Počet bankomatů a poboček – Jestliže máte v plánu často vybírat hotovost nebo máte raději osobní schůzky v bance, zaměřte se i na počet bankomatů a poboček.
• Služby a bankovní produkty – Většina bank nabízí kromě klasických studentských účtů i další produkty, včetně spořícího účtu, kontokorentu či kreditní karty.
• Benefity – Kromě produktů navíc nabízí banky často i různé benefity, jako je dárek v podobě finančního bonusu či odměn za nákupu debetní kartou.
• Internetové bankovnictví a mobilní aplikace – Kvalitní a přehledné internetové bankovnictví či mobilní aplikace vám zajistí snadnou správu financí.
• Platební metody – Většina bank v současnosti podporuje nejznámější platební metody, jako je Google Pay či Apple Pay.

Počet bankomatů a poboček

Počet poboček je důležitý především pro klienty, kteří mají raději osobní schůzky v bance a chtějí mít svého osobního bankéře nablízku. Největší koncentrací poboček disponují hlavně tradiční banky, které často nabízí i největší síť bankomatů. Hůře jsou na tom digitální banky, u nichž obvykle narazíte jen na několik desítek poboček a bankomatů – vše je možné vyřešit výběrem studentského účtu s výběry ze všech bankomatů zdarma.

Služby a bankovní produkty

Banky nabízí celou řadu služeb a bankovních produktů, s nimiž můžete vyřešit svoji finanční situaci, nebo se naopak pustit do investování. Většina takových produktů je dostupná studentům až od 18 let. Největší zájem je zejména o:

• Spořící účet – Je typ účtu, na němž jsou úspory zhodnocovány úrokovou sazbou – tu si stanovují samotné banky.
• Kontokorent – Je určitý typ účtu, u nějž můžete využívat nejen své finance, ale i prostředky banky. Ve zkratce tedy můžete jít takzvaně do mínusu a následně vypůjčené peníze splácet.
• Kreditní kartu – Představuje formu úvěru, jež čerpáte prostřednictvím kreditní karty. Jedná se o flexibilní půjčku, jíž můžete libovolně čerpat i splácet – nesplacení celé částky je však zatíženo poplatkem.
• Termínovaný vklad – Alternativa ke spořícímu účtu, na nějž klient vkládá své finanční prostředky na předem stanovené období, během kterého nemůže s financemi disponovat.
• Investování – Pro studenty jsou dostupné zejména méně rizikové investice, v podobě podílových či investičních fondů. Cílem je tedy naučit je, jak investování funguje a zároveň dosáhnout i určitého zhodnocení jejich úspor.
• Samozřejmostí je také kvalitní uživatelská podpora, na níž se můžete v ideálním případě obrátit 24 hodin denně. Kvalitu podpory si můžete ověřit u stávajících klientů banky či dostupných recenzí. Mezi pomyslné jedničky se v tomto ohledu řadí digitální banky, ale najdou se i tradiční banky, které investují nemalé částky do modernizace a zkvalitnění služeb.

Benefity

Většina bank nabízí studentům i různé benefity a odměny za založení účtu. Za benefit lze považovat i produkty zdarma či odpuštění některých poplatků. Narazit můžete na:

• Druhou kartu zdarma – Zákonný zástupce či student může zažádat o druhou debetní kartu, s níž lze platit online či v kamenných obchodech.
• Devizový účet – Digitální banky nabízí založení devizového účtu v EUR či USD. Větší nabídku světových měn naleznete spíše u tradičních bank.
• Pojištění – Banky se postupně angažují i v pojišťovnictví, a to v rámci pojištění osobních věcí či cestovního pojištění.
• Výhodné směnné kurzy – Pokud plánujete vyrazit do zahraničí, určitě oceníte možnost využít při výběru či platbách výhodnější směnné kurzy.

Internetové bankovnictví a mobilní aplikace

U každého studentského účtu je důležité zaměřit se i na kvalitu internetového bankovnictví, jehož prostřednictvím lze účet jednoduše zpravovat. Většina tuzemských bank, a to zejména ty digitální, nabízí i mobilní aplikace, z nichž velká část je však stále v plenkách. Najdou se ale i výjimky, které jsou opravdu intuitivní a přehledné. Kvalitu internetového bankovnictví můžete ověřit přímo u klientů či v nezávislých recenzích. Mobilní aplikaci si často můžete vyzkoušet už při zakládání studentského účtu.

Platební metody

Pokud chcete využívat moderní metody placení, je na místě zaměřit se na nabídku platebních metod podporovaných jednotlivými bankami. Nejvyužívanějšími platebními metodami jsou hlavně:

• Apple Pay – Je dostupné pro všechny zařízení využívající operační systém iOS.
• Google Pay – Je dostupné pro všechny zařízení využívající Android.
• Fitbit Pay – Podporuje placení pomocí hodinek Fitbit.
• Garmin Pay – Podporuje bezkontaktní platby pomocí chytrých hodinek.