Jak vybrat životní pojištění

Životní pojištění můžete brát buď z krátkodobého, nebo dlouhodobého hlediska. V prvním případě se jedná o situace, kdy se chcete pojistit před možným nesplácením úvěrů, jako je hypotéka nebo leasing. Pojištění si můžete sjednat i jako ochranu před riziky, včetně invalidity nebo smrti – můžete tak svým blízkým zajistit finanční podporu v těch nejtěžších chvílích.

Podle odborníků by si měl životní pojištění sjednat každý, na kom jsou závislé i jiné osoby. V praxi se přitom může jednat nejen o vaše děti, ale i manželku či vaše rodiče. S životním pojištěním by měli počítat také OSVČ a podnikatelé, kteří se v těžších situacích musí většinou spoléhat pouze na sebe samotné. Každopádně platí, že je výhodnější sjednat si životní pojištění v mladém věku, kdy vás neomezují žádné zdravotní problémy.

Jelikož si životní pojištění sjednáváte na více let dopředu, vyplatí se ho vybírat opravdu pečlivě. Důležité je zaměřit se zejména na obsah pojištění, jeho krytí a pojistné limity – jedině tak si můžete být jistí, že pojištění opravdu pokryje veškerá rizika. Vyplatí se zvážit i možnost investování či spoření, díky čemuž si můžete během placení pojistného vytvořit finanční rezervu.

Jak vybrat životní pojištění stručně

• Rozhodněte se, o jaký typ životního pojištění máte zájem – Životní pojištění může krýt nejen rizika, ale i zhodnocovat vaše úspory. Běžně je tak možné volit tři varianty pojištění, a to rizikové, kapitálové nebo investiční.
• Vyberte si pojištění a připojištění na míru – Většina pojišťoven nabízí celou plejádu pojištění a připojištění, se kterými se můžete krýt i před méně obvyklými riziky. Některé pojišťovny vám tak nabídnou pojištění pro případ onemocnění vážnou nemocí nebo pracovní neschopnost.
• Nastavte si odpovídající pojistné limity – Pojistný limit stanoví, jaká maximální částka vám bude v případě pojistného plnění vyplacena – obecně je lepší vybírat vyšší limity.
• Seznamte se s výlukami z pojištění a poplatky – Pojišťovny mohou disponovat desítkami výluk z pojištění, kdy vám odmítnou vyplatit pojistné plnění. Některé úkony mohou být navíc zatíženy poplatky.
• Proklepněte si vámi vybranou pojišťovnu – Pojišťovna, u které si chcete sjednat životní pojištění, by měla být důvěryhodná a férová.
• Informujte se dostupných asistenčních službách a benefitech – Nabízené asistenční služby a benefity vám mohou značně usnadnit život, nebo alespoň pomoci v tíživé situaci.
• Zhodnoťte cenu životního pojištění – U životního pojištění se nevyplácí šetřit, a proto by cena měla být až posledním parametrem, který zhodnotíte.

Jestliže se zajímáte i o další druhy pojištění, zkuste navštívit také naše srovnání pojištění domácnosti, nemovitosti a cestovních pojištění.

Typy životního pojištění

Životní pojištění je možné dělit hned na několik typů, které se od sebe liší svým krytím a účelem. Základem je přitom vždy krytí rizik jako je smrt nebo invalidita. Vybírat ale můžete i z dalších variant, které s sebou nesou výhody například v podobě spoření či investic.

Rizikové životní pojištění

Základním typem je rizikové životní pojištění, které je tvořeno pouze rizikovou složkou neboli krytím rizik, kam patří smrt, úraz, invalidita nebo pracovní neschopnost. Pojišťovna vám vyplatí pojistné plnění, na kterém se s ní domluvíte v pojistné smlouvě. Obecně je doporučováno vybírat si pouze rizikové životní pojištění, se kterým ušetříte a zároveň budete i nadále kryti před širokou škálou rizik. Vhodné je i jako ochrana proti nesplácení, pokud máte sjednaný například hypoteční úvěr.

Kapitálové životní pojištění

Kapitálové životní pojištění je tvořeno dvěma složkami, a to rizikovou a kapitálovou složkou. První zmíněná vás chrání před riziky a ta druhá funguje jako forma spoření. Ve zkratce je tedy část pojistného odkládána, čímž vám pojišťovna postupem času vytváří finanční rezervu na horší časy. Celkovou částku předá buď vám při vypršení smlouvy, nebo vašim pozůstalým.

Investiční životní pojištění

Investiční životní pojištění také obsahuje dvě složky. První je již zmíněná riziková složka, a tou druhou je investiční složka. V tomto případě pojišťovna za vás investuje do investičních fondů, se kterými zhodnocuje část vámi placeného pojistného. Při vyplacení plnění by tak měla být konečná částka výrazně vyšší. Dosáhnout můžete i na daňovou úlevu až 3 600 Kč a příspěvek od zaměstnavatele až 50 000 Kč.

Pojištění a připojištění obsažená v životním pojištění

Životní pojištění může obsahovat celou řadu pojištění a připojištění, ze kterých si většinou sami poskládáte životní pojištění na míru. Pojišťovny si samy stanovují, co považují za pojištění neboli základ produktu, a co za připojištění, které rozšiřuje již zmíněný základ. Setkat se můžete s tím, že vám některé budou nabízet dopředu připravené základní balíčky a jiné vám dovolí složit si pojištění kompletně svépomocí.

Pojištění pracovní neschopnosti

Pojištění pracovní neschopnosti je vhodné zejména pro OSVČ, které si neplatí nemocenskou. Pokud totiž jako podnikatel onemocníte, nebo budete dlouhodobě hospitalizováni v nemocnici, stát vám nevyplatí žádnou kompenzaci. O trochu lépe jsou na tom běžní zaměstnanci, kterým je vypláceno od 60 do 72 % podle počtu dnů, které stráví doma.

Jestliže si ale běžně téměř nevystačíte s výplatou, nebude pro vás taková částka dostatečná, a proto je lepší si hledat životní pojištění, které počítá s dočasnou pracovní neschopností. Nemusíte se tedy bát, že byste během nemoci nebyli schopni platit faktury nebo splácet své závazky, jako jste byli doposud zvyklí.

Pojišťovna vám začne vyplácet pravidelnou částku od 15. či 60. dne vaší pracovní neschopnosti – den si většinou můžete vybrat sami během sjednání pojištění. Při výběru pojištění si všímejte i maličkostí jako například pojištění onemocnění zad či psychických chorob během pracovní neschopnosti – právě tyto onemocnění jsou jedny z nejčastějších, a tudíž se je vyplatí mít pokryté.

Pojištění smrti

Životní pojištění je zpravidla spojováno s pojištěním smrti, kdy můžete i po svém odchodu na čas zajistit svým blízkým životní standard, na který byly doposud zvyklí. S náhlým výpadkem příjmu jednoho z členů domácnosti se dokáže vyrovnat jen málokterý rozpočet, a proto je lepší myslet i na ty nejčernější scénáře.

Vyplacená částka pokryje nečekané výdaje a pomůže jim překlenout období, kdy budou muset najít způsob, jak žít dál i bez vaší přítomnosti. Právě proto je lepší vybírat životní pojištění s vyšším krytím, které dokáže vaší rodině zajistit dostatek finančních prostředků i na delší dobu.

Můžete se tak posmrtně postarat například o vzdělání svých dětí, nebo splatit své dluhy, které by vaši rodinu zbytečně zatížily. Důležité je dávat pozor na to, jaký způsob úmrtí pojištění kryje – některé nemusí brát v úvahu například smrt následkem úrazu.

Pojištění invalidity

Život je nevyzpytatelný a mohou se v něm objevit i velmi nešťastné situace, které mohou mít trvalé následky na vašem zdraví. Velká část onemocnění a úrazů končí invaliditou, která vás bude značně omezovat ve vašem osobním i pracovním životě. To bude mít samozřejmě vliv i na vaše finance, což může výrazně snížit vaši životní úroveň.

Právě takovým nešťastným koncům předchází pojištění invalidity, které vyrovná rozdíl mezi invalidním důchodem a vaším dosavadním příjmem. Ve výsledku tak nebudete muset slevit ze svých standardů a zároveň budete mít dostatek prostředků pro pokrytí svých potřeb například v podobě zdravotních pomůcek.

Většina pojišťoven pokrývá invaliditu prvního, druhého i třetího stupně. Pokud se stanete invalidou, můžete si nechat vyplatit celou částku, nebo požádat pojišťovnu, aby vám vyplácela stejnou částku až do dovršení určitého věku. Některé pojišťovny navíc nepožadují platbu pojistného u klientů, kterým byl přiznán třetí stupeň invalidity.

Pojištění proti závažnému onemocnění

Během života vás může bohužel potkat i celá řada závažných onemocnění, jejichž léčba je opravdu nákladná a také dlouhodobá. Mezi ty nejčastější se řadí rakovina, kterou ročně onemocní desetitisíce lidí jen v ČR. Při hledání pojišťovny si dejte především pozor na to, zda už v základním balíčku nabízí krytí při vážných onemocnění. Některé nemoci mohou být totiž zahrnuty ve výlukách. V takovém případě je nutné využít možnost připojištění.

Taková diagnóza vás může z vašeho běžného života vyřadit i na několik měsíců, což se opět odrazí na vašich příjmech. Pojišťovna vám většinou vyplatí pojistnou částku už po diagnóze onemocnění, díky čemuž můžete pokrýt většinu nákladů a dopřát si potřebný čas na vyléčení.

Pojištění se vztahuje na onemocnění jako je:

• rakovina,
• cévní mozková příhoda,
• infarkt myokardu,
• nemoc spojená s transplantací orgánů,
• AIDS,
• revmatoidní artritida,
• Parkinsonova choroba.

Úrazové pojištění

Většina životních pojištění obsahuje i určitou formu úrazového pojištění, které vás odškodní v případě, že s vám stane úraz. Spolu s ním jsou spojené i trvalé následky, které vám pojišťovna také vyplatí – tedy pouze, pokud je máte pojištěné. Součástí je často pojištění hospitalizace, kdy vám bude pojišťovna za každý den strávený v nemocnici vyplácet předem stanovenou rentu.

Pojistné limity pojištění

Při výběru krytí a pojistných limitů se vyplatí zvážit váš životní styl, díky čemuž odhadnete, jaká rizika na vás ve vašem životě čekají. Pokud na vás není nikdo závislý, vystačíte si pouze s pojištěním pracovní neschopnosti a invaliditou. Jestliže už máte rodinu, měli byste si na kvalitě životního pojištění dát opravdu záležet a nastavit si adekvátně vysoké pojistné limity.

Při volbě toho správného životního pojištění si odpovězte na tyto otázky:

• Kolik osob je na mě závislých?
• Jaká částka pokryje náklady spojené s mojí hospitalizací?
• Kolik peněz budou potřebovat moji blízcí, aby překlenuli nelehké období?
• Chci se krýt i před invaliditou?
• Bude mi stačit nemocenská, nebo se mi vyplatí pojištění pracovní neschopnosti?
• Dokáže pojištění pokrýt mé závazky (hypotéka, úvěry atd.)?

Teprve poté můžete přistoupit k nastavení pojistných limitů, které pojišťovna vyplatí v případě, že naplníte podmínky pojistné smlouvy. Vždy myslete na to, že je lepší se pojistit na vyšší částku, než zbytečně šetřit. Naopak ale nemá smysl platit pojistné za něco, co ani nevyužijete.

Některé pojišťovny si sami stanoví maximální pojistné limity, ale můžete narazit na čím dál více pojišťoven, které je již neomezují. V tabulce níže se můžete podívat na to, jaké obvyklé limity většina pojišťoven nabízí.

Výluky z životního pojištění

Při výběru životního pojištění je důležité věnovat svoji pozornost zejména pojistným podmínkám, které obsahují kromě jiného i výluky neboli situace, kdy neplatí krytí vámi sjednaného pojištění. Běžně pojišťovna nehradí události, ke kterým dojde ve chvíli, kdy jste pod vlivem alkoholu či omamných látek. To však není jediná výluka – výjimek se totiž naleznou někdy i desítky, přičemž nemusí být vždy lehké je ve smlouvě dohledat.

Mezi časté výluky z životního pojištění se řadí:

• sebevražda,
• události vzniklé v důsledku války, jaderného záření či teroristického činu,
• události vzniklé v důsledku nemoci či úrazu, o kterém nebyla pojišťovna dopředu informována,
• události vzniklé při řízení vozidla bez příslušného oprávnění,
• některé události vzniklé při provádění určitých sportovních aktivit.

Pozor si samozřejmě dejte i na poznámky pod čarou, které mohou obsahovat důležité informace vztahující se k vašemu pojištění. Kvalita pojištění se může v mnohých případech odvíjet i od počtu stran ve smlouvě. Obecně platí, že čím méně stran, tím srozumitelnější podmínky jsou – ostatně komu by se chtělo číst smlouvu o sto a více stránkách. Počítejte ale i s tím, že se mohou vztahovat různé výluky na další připojištění.

Poplatky

I životní pojištění může být spojené s poplatky, které si bude pojišťovna v některých případech účtovat. Běžně se s nimi setkáte v situaci, kdy se rozhodnete životní pojištění ukončit předčasně. Pojišťovna vám po podání žádosti vyplatí takzvané odbytné, ale zároveň si naúčtuje i poplatek v řádu několika stovek korun – nezapomínejte, že jste povinni z odbytného vždy odvést daň z příjmu.

Některé pojišťovny mohou požadovat poplatky za změnu pojištění, výběr z kapitálové složky či samotné investování. Zpravidla budete platit i za výpis z pojištění, pokud se budete chtít přesvědčit o tom, jakou má pojištění hodnotu. Běžné jsou i poplatky z výplaty pojistného, které však nejsou nějak zvlášť vysoké.

Dobré jméno pojišťovny

Ještě před tím, než si sjednáte životní pojištění u jakékoliv pojišťovny, je na místě si ji nejprve prověřit. Pojišťovny se obecně netěší zrovna dobré pověsti, a proto je lepší si ověřit, zda se jedná o ověřenou a férovou společnost. V první řadě se můžete zaměřit na zkušenosti svých známých či klientů například na diskuzních fórech.

Každopádně myslete na to, že názory mohou být individuální a vždy se najdou lidé, kteří si budou stěžovat i přesto, že nejsou v právu. Raději se tedy obracejte na osoby, které se v pojišťovnictví orientují a hravě ovládají finanční gramotnost. Hlavní je brát v úvahu nestranné názory a informace od zdrojů, které nejsou napojené na danou pojišťovnu.

Při výběru si odpovězte zejména na tyto otázky:

• Jak dlouho působí pojišťovna na trhu?
• Měla pojišťovna v minulosti nějaké problémy?
• Figuruje pojišťovna v nějaké kauze?
• Jaký je poměr negativních a pozitivních hodnocení?
• Poskytuje pojišťovna veškeré informace na svých webových stránkách?

Transparentnost pojišťovny

Transparentnost je poměrně komplexní pojem, který obvykle rozhoduje o tom, zda je pojišťovna otevřená svým klientům a myslí na to, že ne všichni jsou v pojišťovnictví jako doma. Zahrnovat může:

• Přehlednost webu – Pro transparentnost je důležitá zejména přehlednost materiálů propagující daný produkt. Pokud klient hned po pročtení úvodní stránky neví, co produkt nabízí a kde dohledá další informace, není dostatečně transparentní.
• Dostupnost informací – Informace, včetně veškerých podmínek by mělo být možné lehce dohledat, a to nejlépe přímo na stránce propagující dané pojištění.
• Přehlednost pojistných podmínek – Podmínky by měly být maximálně přehledné tak, aby se v nich klienti orientovali a byli schopni pochopit, jaká krytí si volí či jaká připojištění jsou pro ně dostupná.
• Počet stránek smlouvy – Některé pojišťovny se snaží lákat na nízký počet stránek pojistné smlouvy či pojistných podmínek. Důvodem je především to, že pojišťovny často nabízí několikastránkové obchodní podmínky, v nichž se stejně běžní klienti nezorientují a stejně musí doufat, že mohou plně důvěřovat poradci.

Nejen u pojišťoven je extrémně důležitá jejich transparentnost. Ta je většinou subjektivní, jelikož se odvíjí od toho, jak jednoduché je se pro laika zorientovat v grafice webu, jeho rozložení, dostupných podmínkách a zda mu je pojišťovna v tomto ohledu nápomocná – například uspořádá web tak, že i klient, co nemá ponětí o tom, jak pojištění funguje vše pochopí.

Za nedostatečně transparentní tak mohou být považovány i pojišťovny, které disponují nepřehledným webem a k pojistným podmínkám se klient dostane až po proklikání skrze několik podstránek. Většina lidí nemá čas pročítat složité podmínky, které jsou často zbytečně rozepsány do dlouhých nicneříkajících odstavců a často jsou také zavádějící.

Ne každý si může dovolit vlastního poradce či advokáta, který pročte desítky stránek a rozhodne o tom, zda vám poradce dané pojišťovny lže a vidí ve vás pouze rychle získanou provizi. Proto je v nejlepším zájmu pojišťoven nabízet přehlednější informační materiály, obchodní podmínky i zjednodušené přehledy krytí – zejména tradiční pojišťovny však toto podceňují.

Asistenční služby

U vybraných pojišťoven můžete využívat i asistenční služby spojené s vašim zdravím. Obvykle se bude jednat například o konzultace s odborníky či psychickou podporu v opravdu vypjatých situacích. Při řešení jakýchkoliv problémů si navíc můžete zažádat i o pomoc právníka, který vám poradí nebo se pustí do potřebných právních kroků.

Patřit sem může i:

• služby spojené s péčí o domácnost,
• doprava do nemocnice,
• dovoz léků,
• starost o domácího mazlíčka během vaší hospitalizace.

Benefity

Pojišťovny se snaží své potenciální klienty nalákat na různé benefity, například v podobě nižšího pojistného. Většina poskytovatelů životního pojištění zvýhodňuje klienty, kteří se snaží žít zdravým životním stylem. Zpravidla pojišťovny požadují, aby klienti nekouřili, sportovali a zároveň chodili na pravidelné preventivní kontroly u praktického lékaře.

Následně poskytují slevu na ročním pojištění v rozmezí od 20 do 30 % – není to však pravidlem. Pojišťovny většinou výsledky klientů kontrolují prostřednictvím mobilních aplikací, kam si klienti vkládají své pokroky, potvrzení o preventivních kontrolách či zaznamenávají svoji denní aktivitu. Některé takové programy nabízí i průběžné slevy a výhody.

Pojišťovny nabízí za sjednání i různé dárky, kdy můžete při splnění určitých podmínek získat cvičební pomůcky, vyhnout se platbě pojistného na pár měsíců, nebo při nejmenším získat alespoň slevu. Vždy počítejte s tím, že bude pojišťovna striktně trvat na svých podmínkách a při jejich porušení, bude chtít vše zpět.

Cena životního pojištění

Úplně posledním parametrem, který byste měli zvážit, je cena životního pojištění. Ta by ale neměla rozhodovat o tom, zda si pojištění sjednáte, nebo naopak. Stále se najde plno lidí, kteří se ho raději vzdají pod záminkou, že je až moc drahé. Ve skutečnosti se dají ale najít kompromisy, díky kterým můžete mít alespoň nějaké krytí, než se vaše finanční situace zlepší.

Průměrná cena pojistného u životního pojištění se pohybuje okolo 1 000 Kč měsíčně – v drtivé většině případů se jedná o základní pojištění, které kryje smrt, pracovní neschopnost i všechny stupně invalidity. Podobně jako u většiny pojištění je i u toho životního cena individuální, přičemž podle odborníků by se u opravdu kvalitního pojištění měla pohybovat okolo 5 % vašich příjmů.

V ceně životního pojištění hraje roli hned několik faktorů:

• váš věk,
• zdravotní stav,
• počet připojištění,
• rizikové chování (kouření atd.),
• zdravotní záznamy (operace, vážná onemocnění z minulosti).

Pokud vás finanční problémy překvapí již v období, kdy máte životní pojištění sjednané, zkuste se obrátit na pojišťovnu a zrušte si některá nadbytečná připojištění. Jestli je i tak pojistné pro vás příliš vysoké, můžete se zkusit obrátit na konkurenci, kde může být cena pojistného výrazně nižší. Pamatujte, že zrušení životního pojištění je až poslední možností.