Životní pojištění můžete brát buď z krátkodobého, nebo dlouhodobého hlediska. V prvním případě se jedná o situace, kdy se chcete pojistit před možným nesplácením úvěrů, jako je hypotéka nebo leasing.

Pojištění si můžete sjednat i jako ochranu před riziky, včetně invalidity nebo smrti – můžete tak svým blízkým zajistit finanční podporu v těch nejtěžších chvílích. Jelikož si životní pojištění sjednáváte na více let dopředu, vyplatí se ho vybírat opravdu pečlivě. Proto jsme se v našem průvodci podívali zblízka na tato témata:

• Proč si sjednat kvalitní životní pojištění – Pomocí životního pojištění se zajistíte pro případ ztráty příjmu i soběstačnosti. Zabezpečit můžete i své blízké, a to nejen partnera a děti, ale i na příklad vaše rodiče.
• Nevýhody životního pojištění – Životní pojištění není zrovna levná záležitost. Pokud je pro vás důležitá kvalita, vyjde vás pojištění zhruba na 2 000 Kč a více. Vždy počítejte i s tím, že pojištění nemusí krýt kompletně všechna rizika.
• Výběr životního pojištění podle životní situace – Zvažte, zda chcete životním pojištěním chránit sebe nebo i své blízké. Pojištění si mohou sjednat i podnikatelé a studenti. Dostupné je i pro rodiče, kteří chtějí pojistit své děti.
• Druhy životního pojištění – Životní pojištění může mít hned tři podoby. Tou základní je rizikové pojištění pouze s rizikovou složkou. Setkat se můžete i s investičním pojištěním, s nímž bude zároveň investovat. Méně využívané je kapitálové pojištění určené pro spoření.
• Pojištění a připojištění obsažená v životním pojištění – U pojišťoven můžete vybírat ze široké nabídky pojištění a připojištění. Samozřejmostí je pojištění smrti, invalidity, úrazu a trvalých následků, pracovní neschopnosti nebo závažných onemocnění.
• Důležité parametry – Během výběru životního pojištění věnujte pozornost pojistným limitům, výlukám, poplatkům za zrušení pojistné smlouvy, dostupným asistenčním službám, ale i pověsti a transparentnosti pojišťovny.
• Cena životního pojištění – Průměrně vás pojištění přijde na 1 000 až 2 000 Kč. Komplexní varianty ušité vám na míru vás však přijdou mnohem dráž.

Jestliže se zajímáte i o další druhy pojištění, zkuste navštívit také naše srovnání pojištění domácnosti, nemovitosti a cestovních pojištění.

Proč si sjednat kvalitní životní pojištění

Podle odborníků by si měl životní pojištění sjednat každý, na kom jsou závislé i jiné osoby. V praxi se přitom může jednat nejen o vaše děti, ale i manželku či vaše rodiče. S životním pojištěním by měli počítat také OSVČ a podnikatelé, kteří se v těžších situacích musí většinou spoléhat pouze na sebe. Mezi hlavní důvody sjednání životního pojištění patří:

• Ochrana rodiny – Pokud onemocníte nebo dokonce zemřete, nejvíce to zasáhne vaše blízké. Jestliže jste navíc hlavním živitelem rodiny, budou se muset vypořádat i s finančními problémy. Životní pojištění však většinu nákladů pokryje a poskytne jim i menší finanční rezervu.
• Pokrytí výpadku příjmů – Pokud vás potká nemoc nebo úraz, nebudete se moci zapojit zpět do pracovního procesu několik týdnů i měsíců. Výpadek příjmů tak může být znatelný. Pojišťovny nabízí většinou výplatu pravidelné renty – to ocení zejména OSVČ a podnikatelé.
• Možné daňové úlevy – Při sjednání životního pojištění si můžete stanovit, zda budete uplatňovat daňové úlevy. Odečíst lze od základu daně 24 000 Kč ze zaplaceného pojistného.
• Pomoc po úrazu či během invalidity – Úraz či invalidita vás dokáže trvale vyřadit z pracovního procesu. Velká část pojišťoven vám vyplatí buď pevně stanovenou částku v řádu statisíců či milionů korun, nebo vám bude vyplácet pravidelnou rentu až do věku 60 či 75 let.
• Ochrana před nesplácením – Velká část klientů využívá životní pojištění jako ochranu proti nesplácení hypotečních a spotřebitelských úvěrů. Důležité je nastavit si pojistné limity tak, aby pokryly nesplacenou část dluhu a ostatní náklady.
• Finanční pomoc během vážného onemocnění – Životní pojištění vám podá pomocnou ruku i během vážných onemocnění, jako jsou nádorová onemocnění, cévní mozková příhoda nebo infarkt myokardu.

TIP: Platí, že je výhodnější sjednat si životní pojištění v mladém věku, kdy vás neomezují žádné zdravotní problémy. Každé prodělané onemocnění či úraz mohou snížit vaši pojistitelnost. Některé pojišťovny vás mohou odmítnout pojistit.

Nevýhody životního pojištění

I když je životní pojištění jedním z nejdůležitějších pojišťovacích produktů na trhu, pro některé klienty může přinášet i určité nevýhody. Poměrně často jsou zmiňovány:

• Vysoká položka v rozpočtu – Velká část lidí se životnímu pojištění vyhýbá nebo ho ruší kvůli vysoké ceně. V průměru vás kvalitní životní pojištění vyjde zhruba na 2 000 Kč, ale pokud máte čtyřčlennou rodinu, měli byste počítat i s vyšší částkou.
• Problémy s pojistným plněním – Životní pojištění nezajišťuje 100% pokrytí jakýchkoliv událostí, které vás potkají. Může se tak stát, že přehlédnete jednu podmínku a pojišťovna vám plnění nevyplatí. Pozor si dejte zejména na výluky, kdy se pojištění nemusí vztahovat na všechny typy úrazů či nemocí.

Životní pojištění od ČSOB

Životní pojištění od Generali Česká pojišťovna

Životní pojištění od Kooperativa

Životní pojištění od Mutumutu

Výběr životního pojištění podle životní situace

Během výběru životního pojištění je důležité se zaměřit zejména na obsah pojištění, jeho krytí a pojistné limity – jedině tak si můžete být jistí, že pojištění opravdu pokryje veškerá rizika. V souvislosti s tím je třeba zvážit i vlastní životní situace, díky čemuž si můžete pojištění nastavit přímo na míru. Proto jsme pojištění rozdělili do pět kategorií:

• Životní pojištění pro děti – Pojištění je dostupné již pro děti od 0 let věku, přičemž kryje vše od nemoci, úrazů až po úmrtí. Většinou nabízí širší nabídku pojištění v rámci závažných onemocnění. Dostupné jsou i slevy pro děti, a to mezi 15 až 20 %. Pojištění lze využít i jako spoření s investiční složkou.
• Životní pojištění pro studenty – Hodí se nejen pro krytí úrazů, ale i závažných onemocnění, která vás mohou bohužel vyřadit ze života i na několik let. Po prodělání úrazu či nemoci se navíc můžete stát nepojistitelnými, a proto je lepší pojistit se již v mladém věku. Dobré je myslet i na minimální částku u pojištění smrti či invalidní pojištění.
• Životní pojištění pro jednotlivce bez závazků – Vaším cílem by mělo být vytvořit si pojištění, které vás bude chránit v případě, že se o sebe nebudete moci postarat. Myslete na pojištění invalidity, úrazu, trvalých následků či ztráty soběstačnosti.
• Životní pojištění pro jednotlivce se závazky – Pokud už máte vlastní rodinu, nebo nechcete nechat své rodiče ve štychu, budete si muset sestavit komplexnější pojištění. Volte vyšší pojistné limity u pojištění smrti, trvalých následků či závažných onemocnění.
• Životní pojištění pro podnikatele – Jako podnikatel se musíte spoléhat pouze na sebe a zároveň myslet i na své blízké. V první řadě se zaměřte na pojištění pracovní neschopnosti, ztráty soběstačnosti, úrazu, invalidity či hospitalizace. Poté volte i krytí spojené s vašimi blízkými, včetně pojištění smrti.

Cena jednotlivých životních pojištění je individuální a nelze tedy říci, jaká bude přesná cenová hladina. Pokud chcete svému dítěti sjednat opravdu kvalitní pojištění se spořením, může být jeho cena poměrně vysoká. To samé platí i u studentů, kteří si mohou sjednat základní krytí za pár stovek korun, nebo kvalitní životní pojištění na míru, s nímž budou dál proplouvat životem – více jsme cenu pojištění rozebrali v poslední kapitole tohoto průvodce s názvem Cena životního pojištění.

TIP: Ne vždy se vyplatí zvolit v kombinaci s životním pojištěním daňové úlevy. V případě zrušení pojištění totiž musíte zpětně uhradit celou částku, kterou jste si odepsali na daních. Dodanění je nutné provést 10 let zpětně.

Druhy životního pojištění

Životní pojištění je možné dělit hned na několik typů, které se od sebe liší svým krytím a účelem. Základem je přitom vždy krytí rizik jako je smrt nebo invalidita. Vybírat ale můžete i z dalších variant, které s sebou nesou výhody například v podobě spoření či investic.

• Rizikové životní pojištění – Klasické životní pojištění, které je určené pouze ke krytí různých rizik.
• Investiční životní pojištění – Pokud se neřadíte mezi ostřílené investory a nechcete si s investováním lámat hlavu, vyplatí se nad touto variantou popřemýšlet. Jedná se tedy o kombinaci rizikového pojištění a investičního produktu, jež nemusí být vždy výhodná.
• Kapitálové životní pojištění – Je již spíše přežitkem. Pojištění má fungovat jako spoření, kdy jsou odložené prostředky dále zhodnocovány. Zhodnocení je však velmi nízké a někdy i nulové.

Rizikové životní pojištění

Základním typem je rizikové životní pojištění, které je tvořeno pouze rizikovou složkou neboli krytím rizik, kam patří smrt, úraz, invalidita nebo pracovní neschopnost. Pojišťovna vám vyplatí pojistné plnění, na kterém se s ní domluvíte v pojistné smlouvě. Obecně je doporučováno vybírat si pouze rizikové životní pojištění, se kterým ušetříte a zároveň budete i nadále kryti před širokou škálou rizik. Vhodné je i jako ochrana proti nesplácení, pokud máte sjednaný například hypoteční úvěr.

Investiční životní pojištění

Investiční životní pojištění obsahuje hned dvě složky. První je již zmíněná riziková složka, a tou druhou je investiční složka. V tomto případě pojišťovna za vás investuje do investičních fondů, se kterými zhodnocuje část vámi placeného pojistného. Při vyplacení plnění by tak měla být konečná částka výrazně vyšší.

Dosáhnout můžete i na daňovou úlevu až 3 600 Kč a příspěvek od zaměstnavatele až 50 000 Kč. Většina poradců vás však bude od sjednání investičního životního pojištění odrazovat. Důvodem je, že nemusí být vždy nutně výhodné a v mnohých případech se vám vyplatí pustit do investování svépomocí – volit můžete například podílové fondy nebo ověřené investiční platformy. U některých pojišťoven můžete alespoň volit konkrétní investiční strategii, čímž můžete ovlivnit zhodnocení prostředků.

Nikdo vám ale nezaručí, že daná strategie bude úspěšná, přičemž vám pojišťovna nic negarantuje. Problematické bude i případné zrušení smlouvy, kdy po vás bude pojišťovna požadovat vysoké poplatky a sankce. Pokud tedy máte možnost, je lepší řešit životní pojištění a investování nezávisle na sobě.

Kapitálové životní pojištění

Kapitálové životní pojištění je tvořeno dvěma složkami, a to rizikovou a kapitálovou složkou. První zmíněná vás chrání před riziky a ta druhá funguje jako forma spoření. Ve zkratce je tedy část pojistného odkládána, čímž vám pojišťovna postupem času vytváří finanční rezervu na horší časy. Zároveň jsou odložené prostředky dále zhodnocovány.

Obvykle je ale míra zhodnocení velmi nízká a klientům se tudíž vyplatí investovat raději do jiných produktů. Po vypršení pojistné smlouvy výslednou částku předá buď vám při vypršení smlouvy, nebo vašim pozůstalým. Zrušení takového pojištění je na druhou stranu mnohem složitější a často je spojeno s řadou poplatků. Právě proto se klienti kapitálovému životnímu pojištění spíše vyhýbají, což se odráží i na nabídce pojišťoven, které ho již téměř nenabízí.

Pojištění a připojištění obsažená v životním pojištění

Životní pojištění může obsahovat celou řadu pojištění a připojištění, ze kterých si většinou sami poskládáte životní pojištění na míru. Pojišťovny si samy stanovují, co považují za pojištění neboli základ produktu a co za připojištění, které rozšiřuje již zmíněný základ. Setkat se můžete s tím, že vám některé budou nabízet dopředu připravené základní balíčky a jiné vám dovolí složit si pojištění kompletně svépomocí.

• Pojištění pracovní neschopnosti – Kryje dny, kdy se nacházíte v pracovní neschopnosti. Volit můžete výplatu od 15. až 60. dne. Některé varianty nabízí i výplatu zpětně od prvního dne.
• Denní plnění při hospitalizaci – Vyplatí vám každý den částku v řádu stovek korun. Získáte tak část svého příjmu, i když budete hospitalizování po delší dobu.
• Pojištění smrti – Disponuje obvykle nejvyšším pojistným limitem i v řádu milionů korun. Kryje vaše úmrtí, a to z různých důvodů od onemocnění až po dopravní nehodu.
• Pojištění invalidity – Je určeno k pokrytí počátečních i průběžných nákladů po uznání invalidního důchodu. Krýt může všechny tři stupně invalidity, přičemž většina pojišťoven nabízí i měsíční rentu.
• Pojištění proti závažnému onemocnění – Je určeno ke krytí předem stanovených vážných nemocí. Některá ale i přesto nemusí být součástí pojistného plnění.
• Úrazové pojištění – Kryje běžné úrazy, kdy vám pojišťovna nabídne zpravidla denní plnění. Dopojistit lze i závažné úrazy a trvalé následky z různých příčin.
• Speciální připojištění – Patří sem různá připojištění konkrétních vzácných onemocnění či méně častých událostí. Možné je například i připojištění asistované reprodukce nebo platby pojistného při pracovní neschopnosti.

Pojištění pracovní neschopnosti

Pojištění pracovní neschopnosti je vhodné zejména pro OSVČ, které si neplatí nemocenskou. Pokud totiž jako podnikatel onemocníte, nebo budete dlouhodobě hospitalizováni v nemocnici, stát vám nevyplatí žádnou kompenzaci. O trochu lépe jsou na tom běžní zaměstnanci, kterým je vypláceno od 60 do 72 % podle počtu dnů, které stráví doma. Vybírat můžete mezi dvěma variantami:

• Pojištění pracovní neschopnosti od určitého dne – Pojišťovna vám začne vyplácet každý den předem stanovenou částku od konkrétního dne, a to od 15. až 60. dne.
• Pojištění pracovní neschopnosti od určitého dne se zpětným plněním – Pojišťovna vám začne plnění vyplácet od stanoveného dne a zároveň vám zpětně doplatí všechny dny, kdy jste byli na pracovní neschopnosti.

Jestliže si už teď nevystačíte s výplatou, nebude pro vás taková částka dostatečná, a proto je lepší si hledat životní pojištění, které počítá s dočasnou pracovní neschopností. Nemusíte se tedy bát, že byste během nemoci nebyli schopni platit faktury nebo splácet své závazky, jako jste byli doposud zvyklí.

Pojišťovna vám začne vyplácet pravidelnou částku od 15. či 60. dne vaší pracovní neschopnosti – den si většinou můžete vybrat sami během sjednání pojištění. Při výběru pojištění si všímejte i maličkostí jako například pojištění onemocnění zad či psychických chorob během pracovní neschopnosti – právě tyto onemocnění jsou jedny z nejčastějších, a proto se je vyplatí mít pokryté. Volit můžete i vyplácení zpětně od prvního dne neschopnosti.

Denní plnění při hospitalizaci

Pokud budete hospitalizováni v nemocnici, musíte počítat s tím, že můžete i na několik týdnů či měsíců přijít o svůj příjem. Podobně jako u pojištění pracovní neschopnosti by mělo být pojištění denního plnění při hospitalizaci samozřejmostí zejména pro podnikatele. Sjednat si ho ale můžete i jako zaměstnanec, čímž získáte určitou finanční rezervu během rekonvalescence. Obvykle se jedná o částky v řádu stovek korun.

Rozsah krytí Generali Česká pojišťovna

Rozsah krytí ČSOB

Pojištění smrti

Životní pojištění je zpravidla spojováno s pojištěním smrti, kdy můžete i po svém odchodu na čas zajistit své rodině životní standard, na který byli doposud zvyklí. S náhlým výpadkem příjmu jednoho z členů domácnosti se dokáže vyrovnat jen málokterý rozpočet, a proto je lepší myslet i na ty nejčernější scénáře. Setkat se můžete s:

• Pojištěním smrti s pevnou částkou – Pojišťovna vašim blízkým vyplatí předem stanovenou pevnou částku.
• Pojištění smrti s měsíční rentou – Pojišťovna bude vašim blízkým vyplácet každý měsíc předem stanovenou částku, a to po dobu několika let.
• Smrt následkem úrazu – Pojišťovna vyplatí plnění i v případě, že k úmrtí dojde následkem úrazu. Obvykle je nutné toto krytí připojistit.
• Smrt následkem dopravní nehody – Pojišťovna vyplatí plnění v případě, že zemřete následkem úrazu po dopravní nehodě. Opět je nutné toto krytí připojistit.

Vyplacená částka pokryje nečekané výdaje a pomůže jim překlenout období, kdy budou muset najít způsob, jak žít dál i bez vaší přítomnosti. Právě proto je lepší vybírat životní pojištění s vyšším krytím, které dokáže vaší rodině zajistit dostatek finančních prostředků i na delší dobu. Obecně je doporučováno, aby daná částka pokryla vaše tři až čtyři průměrné roční příjmy.

Pokud tedy vaše roční příjmy činní 400 000 Kč, měla by celková částka činit zhruba 2 miliony Kč. Dopředu ale počítejte s tím, že se bude pojišťovna trochu bránit a u vysokých částek po vás bude požadovat doložení příjmů i podrobnou zdravotní prohlídku. Můžete se tak posmrtně postarat například o vzdělání svých dětí, nebo splatit dluhy, které by vaši rodinu zbytečně zatížily. Důležité je dávat pozor na to, jaký způsob úmrtí pojištění kryje – některé nemusí brát v úvahu například smrt následkem úrazu.

Často narazíte i na pojištění smrti následkem dopravní nehody, u níž je dostupné i vyšší krytí. U některých pojišťoven můžete vybírat mezi pevnou částkou i měsíční rentou. U druhé varianty bude pojišťovna pravidelně vyplácet vašim blízkým předem stanovenou částku i po dobu 20 a více let.

Pojištění invalidity

Život je nevyzpytatelný a někdy vás překvapí i velmi nešťastné situace, které mohou mít trvalé následky na vašem zdraví. Velká část onemocnění a úrazů končí invaliditou, která vás bude značně omezovat ve vašem osobním i pracovním životě. To bude mít samozřejmě vliv i na vaše finance, což může výrazně snížit vaši životní úroveň.

• stupeň – Osoby s touto mírou invalidity obvykle potřebují jen mírnou nebo občasnou pomoc. Většinou mohou i nadále docházet do práce – záleží na typu zaměstnání.
• stupeň – Zahrnuje středně těžkou míru omezení. Osoby se mohou potýkat s většími obtížemi během běžných činností. Opět mohou vykonávat práci, ale musí se potýkat s řadou omezení.
• stupeň – Osoby s touto mírou invalidity čelí vážným a trvalým omezením, které ovlivňují jejich každodenní život. I v tomto případě mohou vykonávat výdělečnou činnost, ale je pro ně velmi složité najít vhodné zaměstnání.

Právě takovým nešťastným koncům předchází pojištění invalidity, které vyrovná rozdíl mezi invalidním důchodem a vaším dosavadním příjmem. Ve výsledku tak nebudete muset slevit ze svých standardů a zároveň budete mít dostatek prostředků pro pokrytí svých potřeb například v podobě zdravotních pomůcek.

Většina pojišťoven pokrývá invaliditu prvního, druhého i třetího stupně. Pokud se stanete invalidou, můžete si nechat vyplatit pevnou částku, nebo požádat pojišťovnu, aby vám vyplácela rentu až do dovršení určitého věku. Některé pojišťovny navíc nepožadují platbu pojistného u klientů, kterým byl přiznán třetí stupeň invalidity.

TIP: Pojištění invalidity se vyplatí sjednat i u dětí a studentů. Existuje celá řada případů, kdy děti onemocní nebo utrpí úraz, a i v mladém věku (od 18 let) musí do konce života pobírat invalidní důchod. S pojištěním však získají i pevnou částku nebo rentu, s níž pro ně bude život mnohem snazší.

Pojištění proti závažnému onemocnění

Během života vás může potkat i celá řada závažných onemocnění, jejichž léčba je opravdu nákladná a také dlouhodobá. Mezi ty nejčastější se řadí nádorová onemocnění, kterými jen v ČR ročně onemocní desetitisíce lidí. Při hledání pojišťovny si dejte především pozor na to, zda už v základním balíčku nabízí krytí vážných onemocnění. Některé nemoci mohou být zahrnuty ve výlukách. V takovém případě je nutné využít možnost připojištění.

Nepříznivá diagnóza vás může z vašeho běžného života vyřadit i na několik měsíců, což se opět odrazí na vašich příjmech. Pojišťovna vám většinou vyplatí pojistnou částku už po diagnóze onemocnění, díky čemuž pokryjete většinu nákladů a dopřejete si potřebný čas na vyléčení.

Pojištění se vztahuje na onemocnění jako je:

• nádorová onemocnění,
• cévní mozková příhoda,
• infarkt myokardu,
• nemoc spojená s transplantací orgánů,
• Lymská borelióza,
• AIDS,
• revmatoidní artritida,
• Parkinsonova choroba.

Některé pojišťovny navíc kryjí pouze první projev daného onemocnění. Pokud tedy jednou onemocníte rakovinou a po letech se vám vrátí, pojištění již nebude pro toto onemocnění platné. Jestliže ale dostanete například infarkt, pojistné plnění pro vás bude dostupné.

TIP: Základní životní pojištění nemusí krýt první stadium rakoviny nazývané „in situ“. Většinou jej však lze připojistit, díky čemuž získáte prostředky pro pokrytí nákladů během léčby. V opačném případě pojišťovna pokryje pouze případy ve vyšších stádiích nádorových onemocnění.

Pojištění úrazu a trvalých následků

Většina životních pojištění obsahuje i určitou formu úrazového pojištění, které vás odškodní v případě, že se vám stane úraz. Většinou vám pojišťovna nabídne denní plnění. Spolu s ním jsou spojené trvalé následky, které vám pojišťovna také vyplatí – tedy pouze, pokud je máte pojištěné.

Volit můžete mezi různými variantami s plněním od určitého procenta poškození například 0,01 % nebo 10,01 %. Pozor si dejte na závažné úrazy, které je často nutné dopojistit. To samé platí u trvalých následků, u nichž je třeba odděleně pojistit následky závažných úrazů a úrazů při dopravní nehodě.

Pojištění ztráty soběstačnosti

Pokud máte strach z toho, že by vás mohl úraz nebo onemocnění dovést do stavu, kdy se o sebe nebudete schopni postarat, můžete si v rámci životního pojištění připojistit pojištění ztráty soběstačnosti. Pojistit lze hned několik stupňů závislosti od II. do IV. Po uznání daného stupně vám pojišťovna buď vyplatí pevně stanovenou částku, nebo vám bude opět měsíčně vyplácet rentu.

Pojištění ošetřování dospělého nebo dítěte

Po úrazu nebo během nemoci se můžete setkat s tím, že vás bude muset někdo z vašich blízkých ošetřovat. Pokud se bude jednat o vašeho partnera, přijde tak hned o dva příjmy, přičemž příspěvky v rámci ošetřování nemusí být zrovna vysoké.

Právě proto si můžete pojistit ošetřování dospělé osoby, kdy vám bude vyplácena pevně stanovená částka za každý den ošetřování. To samé platí i u zdravotního pojištění pro dítě, kdy mu připojistíte pojištění ošetřování dítěte. Když dítě onemocní, bude vám vypláceno ošetřovné za každý den.

Speciální připojištění

U pojišťoven narazíte na širokou škálu připojištění, s nimiž můžete krýt ojedinělé události či konkrétní závažná onemocnění. Připojistit si můžete i pojištění plateb za pojistné při pracovní neschopnosti, což se vám vyplatí především v případě, že je cena pojistného vyšší než pár stovek korun. Pojišťovny čím dál tím častěji nabízí i připojištění asistované reprodukce, které pokryje jeden cyklus IVF po vyčerpání pokusů ze zdravotního pojištění.

Důležité parametry

Životní pojištění vás s vysokou pravděpodobností bude doprovázet celý váš život. Během něj se mohou vaše potřeby měnit, a proto se vyplatí k jeho výběru přistupovat opravdu zodpovědně a komplexně. Mezi nejdůležitější parametry patří zejména:

• Pojistné limity pojištění – Volit můžete mezi pojistnými limity v řádu statisíců až milionů Kč. Záleží na vašich příjmech i potřebách. Pokud chcete chránit své blízké volte vyšší limity u většiny pojištění. Jestliže na vás nikdo nezávisí zaměřte se hlavně na invaliditu, trvalé následky a vážná onemocnění.
• Výluky z životního pojištění – Pojišťovny mohou odmítnout plnit pojistné plnění v případě, že událost způsobíte úmyslně nebo pod vlivem omamných látek. Velká část z nich neproplácí ani některá onemocnění či vzácné choroby.
• Poplatky – Týkají se zejména odstupu od pojistné smlouvy. Nejvyšší poplatky očekávejte u investičního a kapitálového pojištění.
• Pověst pojišťovny – Ověřte si, zda je pojišťovna opravdu férová a jak jsou s ní spokojení její klienti. Pokud se setkáte s řadou negativních reakcí, mějte se na pozoru. Na druhou stranu ale počítejte s tím, že čeští klienti mají tendenci psát recenze pouze, když jsou nespokojení.
• Transparentnost pojišťovny – Pojišťovna by vám měla vždy poskytnout veškeré informace ohledně pojištění. Pokud se vám zdráhá odpovědět na některé vaše dotazy, je lepší poohlédnout se jinde.
• Asistenční služby – Patří sem široká škála služeb od asistence během pojistné události až po pomoc při vypořádání pozůstalosti.
• Benefity – Většina pojišťoven nabízí možnost získat slevu za zdravý životní styl či využívání její mobilní aplikace. Sleva může dosáhnout 15 až 50 %.

Pojistné limity pojištění

Při výběru krytí a pojistných limitů se vyplatí zvážit váš životní styl, díky čemuž odhadnete, jaká rizika na vás ve vašem životě čekají. Obecně si lze pojistné limity rozdělit do tří kategorií:

• Limit od 100 000 do 900 000 Kč – Hodí se zejména u pojištění jako je pojištění trvalých následků, ztráty soběstačnosti či invalidity – částky se u většiny krytí navíc sčítají. Hodí se i pro pojištění smrti například pro studenty nebo klienty bez závazků.
• Limit 1 milion Kč – Většina lidí volí limit milion korun u pojištění závažných onemocnění či pro případ smrti. Hodí se i pro pojištění trvalých následků či invalidity.
• Limit nad 1 milion Kč – Je vhodný opět u pojištění smrti, trvalých následků a invalidity. U částek nad 1 milion Kč se však nevyhnete dokládání příjmů i zdravotním prohlídkám.

Pokud na vás není nikdo závislý, vystačíte si pouze s pojištěním pracovní neschopnosti a invaliditou. Jestliže už máte rodinu, měli byste si na kvalitě životního pojištění dát opravdu záležet a nastavit si adekvátně vysoké pojistné limity. Při volbě toho správného životního pojištění si odpovězte na tyto otázky:

• Kolik osob je na mě závislých?
• Jaká částka pokryje náklady spojené s mojí hospitalizací?
• Kolik peněz budou potřebovat moji blízcí, aby překlenuli nelehké období?
• Chci se krýt i před invaliditou?
• Bude mi stačit nemocenská, nebo se mi vyplatí pojištění pracovní neschopnosti?
• Dokáže pojištění pokrýt mé závazky (hypotéka, úvěry atd.)?

Teprve poté můžete přistoupit k nastavení pojistných limitů, které pojišťovna vyplatí v případě, že naplníte podmínky pojistné smlouvy. Vždy myslete na to, že je lepší se pojistit na vyšší částku, než zbytečně šetřit. Naopak ale nemá smysl platit pojistné za něco, co ani nevyužijete.

Některé pojišťovny si sami stanoví maximální pojistné limity, ale můžete narazit na čím dál více pojišťoven, které je již neomezují. Pozor si dejte také na to rozdíl mezi pevnou a klesající částkou. Pevná částka zůstává stále stejná, naopak klesající postupem času klesá. V tabulce níže jsme sepsali, jak vysoké limity většina pojišťoven nabízí.

Výluky z životního pojištění

Při výběru životního pojištění je důležité věnovat pozornost zejména pojistným podmínkám, které obsahují kromě jiného i výluky neboli situace, kdy neplatí krytí vámi sjednaného pojištění. Těch se u některých pojišťoven dají najít desítky, přičemž nemusí být vždy lehké je ve smlouvě dohledat. Mezi časté výluky z životního pojištění se řadí:

• sebevražda a sebevražedné pokusy,
• události vzniklé v důsledku války, jaderného záření či teroristického činu,
• události vzniklé v důsledku nemoci či úrazu, o kterém nebyla pojišťovna dopředu informována,
• události vzniklé při řízení vozidla bez příslušného oprávnění,
• některé události vzniklé při provádění určitých sportovních aktivit.

Pozor si samozřejmě dejte i na poznámky pod čarou, které mohou obsahovat důležité informace vztahující se k vašemu pojištění. Kvalita pojištění se může v mnohých případech odvíjet i od počtu stran ve smlouvě. Obecně platí, že čím méně stran, tím srozumitelnější podmínky jsou – ostatně komu by se chtělo číst smlouvu o sto a více stránkách. Počítejte ale i s tím, že se mohou vztahovat různé výluky na další připojištění.

Poplatky

I životní pojištění může být spojené s poplatky, které si bude pojišťovna v některých případech účtovat. Běžně se s nimi setkáte v situaci, kdy se rozhodnete životní pojištění ukončit předčasně. Pojišťovna vám po podání žádosti vyplatí takzvané odbytné, ale zároveň si naúčtuje i poplatek v řádu několika stovek korun – nezapomínejte, že jste povinni z odbytného vždy odvést daň z příjmu.

Některé pojišťovny mohou požadovat poplatky za změnu pojištění, výběr z kapitálové složky či samotné investování. Zpravidla budete platit i za výpis z pojištění, pokud se budete chtít přesvědčit o tom, jakou má pojištění hodnotu. Běžné jsou i poplatky z výplaty pojistného, které však nejsou nějak zvlášť vysoké.

Kalkulačka životního pojištění od Mutumutu

Kalkulačka životního pojištění od Kooperativy

Pověst pojišťovny

Ještě před tím, než si sjednáte životní pojištění u jakékoliv pojišťovny, je na místě si ji nejprve prověřit. Pojišťovny se obecně netěší zrovna dobré pověsti, a proto je lepší si ověřit, zda se jedná o ověřenou a férovou společnost. V první řadě se můžete zaměřit na zkušenosti svých známých či klientů například na diskuzních fórech.

Každopádně myslete na to, že názory mohou být individuální a vždy se najdou lidé, kteří si budou stěžovat i přesto, že nejsou v právu. Raději se tedy obracejte na osoby, které se v pojišťovnictví orientují a hravě ovládají finanční gramotnost. Hlavní je brát v úvahu nestranné názory a informace od zdrojů, které nejsou napojené na danou pojišťovnu.

Při výběru si odpovězte zejména na tyto otázky:

• Jak dlouho působí pojišťovna na trhu?
• Měla pojišťovna v minulosti nějaké problémy?
• Figuruje pojišťovna v nějaké kauze?
• Jaký je poměr negativních a pozitivních hodnocení?
• Poskytuje pojišťovna veškeré informace na svých webových stránkách?

TIP: Životních pojištění si můžete sjednat hned několik. U obnosových pojištění jako je pojištění smrti nebo trvalých následků vám totiž musí pojišťovny vždy vyplatit sjednanou částku. Opakem jsou škodová pojištění (například denní odškodné za hospitalizaci), u nichž mohou být celkové limity omezené.

Transparentnost pojišťovny

Transparentnost je poměrně komplexní pojem, který obvykle rozhoduje o tom, zda je pojišťovna otevřená svým klientům a myslí na to, že ne všichni jsou v pojišťovnictví jako doma. Zahrnovat může:

• Přehlednost webu – Pro transparentnost je důležitá zejména přehlednost materiálů propagující daný produkt. Pokud klient hned po pročtení úvodní stránky neví, co produkt nabízí a kde dohledá další informace, není dostatečně transparentní.
• Dostupnost informací – Informace, včetně veškerých podmínek by mělo být možné lehce dohledat, a to nejlépe přímo na stránce propagující dané pojištění.
• Přehlednost pojistných podmínek – Podmínky by měly být maximálně přehledné tak, aby se v nich klienti orientovali a byli schopni pochopit, jaká krytí si volí či jaká připojištění jsou pro ně dostupná.
• Počet stránek smlouvy – Některé pojišťovny se snaží lákat na nízký počet stránek pojistné smlouvy či pojistných podmínek. Důvodem je především to, že pojišťovny často nabízí několikastránkové obchodní podmínky, v nichž se stejně běžní klienti nezorientují a stejně musí doufat, že mohou plně důvěřovat poradci.

Nejen u pojišťoven je extrémně důležitá jejich transparentnost. Ta je většinou subjektivní, jelikož se odvíjí od toho, jak jednoduché je se pro laika zorientovat v grafice webu, jeho rozložení, dostupných podmínkách a zda mu je pojišťovna v tomto ohledu nápomocná – například uspořádá web tak, že i klient, co nemá ponětí o tom, jak pojištění funguje vše pochopí.

Za nedostatečně transparentní tak mohou být považovány i pojišťovny, které disponují nepřehledným webem a k pojistným podmínkám se klient dostane až po proklikání skrze několik podstránek. Většina lidí nemá čas pročítat složité podmínky, které jsou často zbytečně rozepsány do dlouhých nicneříkajících odstavců a často jsou také zavádějící.

Ne každý si může dovolit vlastního poradce či advokáta, který pročte desítky stránek a rozhodne o tom, zda vám poradce dané pojišťovny lže a vidí ve vás pouze rychle získanou provizi. Proto je v nejlepším zájmu pojišťoven nabízet přehlednější informační materiály, obchodní podmínky i zjednodušené přehledy krytí – zejména tradiční pojišťovny však toto podceňují.

TIP: Během výběru a jeho nastavování dejte pozor na vstupní a výstupní věk. Většina pojišťoven pojišťuje klienty od věku od 18 do 60 let – každé krytí nabízí jiné rozpětí. Ukončení krytí může být opět různé, přičemž jej pojišťovna může ukončit, když dovršíte věk 65, ale i 99 let.

Asistenční služby

U vybraných pojišťoven můžete využívat i asistenční služby spojené s vaším zdravím, ale i nečekanými událostmi. Obvykle se bude jednat například o konzultace s odborníky či psychickou podporu v opravdu vypjatých situacích. Při řešení jakýchkoliv problémů si navíc můžete zažádat i o pomoc právníka, který vám poradí nebo se pustí do potřebných právních kroků.

Patřit sem může i:

• Služby spojené s péčí o domácnost,
• Doprava do nemocnice,
• Pomoc psychologa,
• Vyřízení pozůstalosti,
• Dovoz léků,
• Starost o domácího mazlíčka během vaší hospitalizace.

Benefity

Pojišťovny se snaží své potenciální klienty nalákat na různé benefity, například v podobě nižšího pojistného. Často se setkáte s nabídkami jako:

• Sleva za zdravý životní styl – Pojišťovna zvýhodňuje klienty, kteří se snaží žít zdravým životním stylem. Obvykle pojišťovny požadují, aby klienti nekouřili, sportovali a zároveň chodili na pravidelné preventivní kontroly u praktického lékaře. Sleva může dosáhnout až 20 %.
• Sleva za používání mobilní aplikace – Pojišťovna dlouhodobě kontroluje životní styl klienta skrze mobilní aplikaci. Ta zaznamenává počet kroků, jídelníček nebo preventivní prohlídky. Následně se může sleva vyšplhat až na 50 %.

Pojišťovny nabízí za sjednání i různé dárky, kdy můžete při splnění určitých podmínek získat cvičební pomůcky, vyhnout se platbě pojistného na pár měsíců, nebo při nejmenším získat alespoň slevu. Vždy počítejte s tím, že bude pojišťovna striktně trvat na svých podmínkách a při jejich porušení, bude chtít vše zpět.

Cena životního pojištění

Úplně posledním parametrem, který byste měli zvážit, je cena životního pojištění. Ta by ale neměla rozhodovat o tom, zda si pojištění sjednáte, nebo naopak. Stále se najde plno lidí, kteří se ho raději vzdají pod záminkou, že je až moc drahé. Obecně platí, že je lepší mít alespoň nějaké životní pojištění než žádné. Cenu životního pojištění si můžeme rozdělit hned do tří kategorií:

• Do 1 000 Kč – Obvykle bude disponovat základními krytími a průměrnými limity. Milionový limit si tak budete moci dovolit pouze u jednoho maximálně dvou krytí. Většinou budete muset pojištění pořádně osekat.
• Od 1 000 do 3 000 Kč – Kvalitní a komplexní pojištění, s nímž si u většiny pojistných událostí vystačíte. Úhlavních krytí si nastavíte i milionové limity a vysoké částky u pravidelných rent v rámci neschopnosti splácet či invalidity.
• Nad 3 000 Kč – Nadstandardní životní pojištění, které obsahuje všechna možná krytí i speciální připojištění. Dosáhnete na milionové limity u většiny krytí. Pojišťovna však bude chtít doložit vaše příjmy a provést zdravotní prohlídku.

Průměrná cena pojistného u životního pojištění se pohybuje okolo 1 000 Kč měsíčně – v drtivé většině případů se jedná o základní pojištění, které kryje smrt, pracovní neschopnost i všechny stupně invalidity. Podobně jako u většiny pojištění je i u toho životního cena individuální, přičemž podle odborníků by se u opravdu kvalitního pojištění měla pohybovat okolo 5 % vašich příjmů. Zpravidla cenu pojištění ovlivňuje:

• věk,
• zdravotní stav,
• pojistné limity,
• počet připojištění,
• rizikové chování (kouření atd.),
• zdravotní záznamy (operace, vážná onemocnění z minulosti).

Pokud vás finanční problémy překvapí již v období, kdy máte životní pojištění sjednané, zkuste se obrátit na pojišťovnu a zrušte si některá nadbytečná připojištění. Jestli je i tak pojistné pro vás příliš vysoké, můžete se zkusit obrátit na konkurenci, kde může být cena pojistného výrazně nižší. Pamatujte, že zrušení životního pojištění je až poslední možností.