Recenze 10 nejlepších životních pojištění 2022 | Srovnání & Jak vybrat
Menu

Srovnání 10 nejlepších životních pojištění 2022

Aktualizováno:
Červenec 2022
Autor:
Nikola Engelmannová

Jaké životní pojištění vybrat dle srovnání

Životní pojištění vám dokáže vytrhnout trn z paty v opravdu těžkých chvílích anebo se naopak dokáže postarat o vaše blízké, v případě, že je navždy opustíte. Ve své podstatě se tedy jedná o jedno z nejdůležitějších a zároveň nejžádanějších pojištění na trhu. Proto jsme se je pro vás rozhodli porovnat a vybrat to, které vám nabídne dostatečně kvalitní služby a krytí.

V první řadě jsme se tedy zaměřili na to, jaká rizika životní pojištění kryje. Kromě toho jsme svoji pozornost směřovali i na transparentnost tuzemských pojišťoven – tedy jak moc jsou otevřené a zda se laik vyzná v jejich smluvních podmínkách. Do srovnání se ale propsal i čím dál tím rozšířenější trend pojišťoven, které zvýhodňují klienty žijící zdravým životním stylem.

Zároveň jsme ale pro vás připravili i průvodce s názvem Jak vybrat životní pojištění, se kterým si můžete vybrat životní pojištění na vlastní pěst. Pokusili jsme se v něm shrnout ty nejdůležitější fakta a parametry, které byste měli při výběru životního pojištění určitě zvážit. Velký prostor jsme přitom věnovali jednotlivým pojištěním a připojištěním, díky čemuž si můžete sami složit pojištění na míru, které bude krýt všechna vámi zvolená rizika.


Nejlepší životní pojištění dle srovnání

Varianta výběru
Vzhled a název Klady vzhledem k podkategorii Zápory vzhledem k podkategorii Aktuální cena
1.

Vítěz srovnání

Recenze Mutumutu - Životní pojištění
Mutumutu - Životní pojištění
  • Pojištění jen toho nejnutnějšího
  • Sleva až 30 % za zdravý životní styl
  • Srozumitelné podmínky na pár stránek
  • Sjednání online
  • Vsází na transparentnost a férovost
  • Nelze si sjednat investiční složku
  • Nedisponuje pobočkami
Sjednat pojištění
2.

Nejlepší alternativa

Recenze Generali česká pojišťovna - Životní pojištění Můj život
Generali česká pojišťovna - Životní pojištění Můj život
  • Sleva až 25 % za zdravý životní styl
  • Pojištění celé rodiny
  • Lze se připojištěnit na adrenatlinové sporty
  • Program proti rakovině
  • Rychlé vyplácení plnění
  • Nižší transparentnost
  • Sjednání pouze na pobočce
Srovnat ceny pojištění
3.

Pro náročené

Recenze Kooperativa - Životní pojištění
Kooperativa - Životní pojištění
  • Široká nabídka variant životního pojištění
  • Navýšení plnění automaticky o 20 %
  • Lze se připojistit na adrenalinové sporty
  • Rychlé vyplácení plnění v případě úrazů
  • Nekvalitní uživatelská podpora
  • Dlouhé vyřizování pojistných událostí
Srovnat ceny pojištění
4.

Zlatá střední cesta

Recenze ČSOB Pojišťovna - Životní pojištění Náš Život
ČSOB Pojišťovna - Životní pojištění Náš Život
  • Rychlé vyřízení pojistných událostí
  • Životní pojištění pro děti
  • Široká škála asistenčních služeb
  • Sjednání pouze na pobočce
Srovnat ceny pojištění
5.

Pro nenáročné

Recenze NN Pojišťovna - Životní pojištění
NN Pojišťovna - Životní pojištění
  • Flexibilita při stavbě životního pojištění na míru
  • Rizikové i investiční pojištění
  • Nízká transparentnost
Srovnat ceny pojištění
6.

Také nás zaujalo

Recenze Uniqua - Životní pojištění
Uniqua - Životní pojištění
  • Speciální krytí například pro horní končetiny
  • Nadstandartní asistenční služby
  • Vysoký poplatek za zrušení smlouvy
  • Nízká transparentnost
  • Dlouhá čekací doba
Srovnat ceny pojištění
7.

Také nás zaujalo

Recenze Allianz - Životní pojištění
Allianz - Životní pojištění
  • Garance vysokého plnění
  • Věrnostní slevy
  • Bez poplatku za zrušení smlouvy
  • Není tak transparentní
  • Nelze sjednat online
  • Slabší uživatelská podpora
Srovnat ceny pojištění
8.

Také nás zaujalo

Recenze ČPP - ŽIvotní pojištění
ČPP - ŽIvotní pojištění
  • Výběr ze tří variant pojištění
  • Hrazení dvou cyklů asistované reprodukce
  • Nelze sjednat online
  • Dlouhá čekací doba
  • Velkou část pojištění je nutné připojistit
Srovnat ceny pojištění
9.

Také nás zaujalo

Recenze MetLife - Životní pojištění
MetLife - Životní pojištění
  • Kratší čekací doba
  • Slevy za zdravý životní styl
  • Časté problémy s plněním
  • Nelze sjednat online
  • Vysoký poplatek za předčasné zrušení
Srovnat ceny pojištění

Recenze Mutumutu - Životní pojištění
Mutumutu - Životní pojištění
Recenze Generali česká pojišťovna - Životní pojištění Můj život
Generali česká pojišťovna - Životní pojištění Můj život
Recenze Kooperativa - Životní pojištění
Kooperativa - Životní pojištění
Recenze ČSOB Pojišťovna - Životní pojištění Náš Život
ČSOB Pojišťovna - Životní pojištění Náš Život
Recenze NN Pojišťovna - Životní pojištění
NN Pojišťovna - Životní pojištění
Recenze Uniqua - Životní pojištění
Uniqua - Životní pojištění
Recenze Allianz - Životní pojištění
Allianz - Životní pojištění
Recenze ČPP - ŽIvotní pojištění
ČPP - ŽIvotní pojištění
Recenze MetLife - Životní pojištění
MetLife - Životní pojištění
Ocenění

Vítěz srovnání

Nejlepší alternativa

Pro náročené

Zlatá střední cesta

Pro nenáročné

Také nás zaujalo

Také nás zaujalo

Také nás zaujalo

Také nás zaujalo

Rizikové pojištění Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano
Investiční pojištění Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano
Kapitálové pojištění Ano Ano Ano Ne Ne Ano Ne Ne Ne
Životní pojištění pro děti Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano
Úrazové pojištění Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano
Pracovní neschopnost Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano
Den vyplácení pracovní neschopnosti 15., 29., 57. dne 15., 29., 57. den 15., 29., 57. dne 15., 29., 57. dne 29. den 15., 29., 57. dne Neuvedeno Neuvedeno Neuvedeno
Pojištění zad během PN Ano Ano Částečně Částečně Částečně Ano Ano Částečně Částečně
Pojištění psychických chorob během PN Ne Částečně Částečně Ne Ne Ne Částečně Částečně Ne
Smrt Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano
Vážné onemocnění Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano
Hospitalizace Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano
Koronavirus Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano
Pojištění adrenalinových sportů Ne Ano Ano Ano Ne Ne Ano Ne Ne
Další připojištění Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano
Bonus za zdravý životní styl Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ne Ano
Počet stránek pojišťovací smlouvy 59 92 54 53 68 59 129 112 77
Sjednání online Ne Ne Ano Ne Ne Ne Ne Ne Ne
Sjednání přímo na pobočce Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano
Čekací doba 3 až 12 měsíců 3 až 6 měsíců 2 měsíce 3 měsíce 3 měsíce 3 až 12 měsíců 2 měsíce 3 až 12 měsíců 2 měsíce
Výpovědní lhůta 6 týdnů před koncem pojistného období 6 týdnů před koncem pojistného období 6 týdnů před koncem pojistného období 6 týdnů před koncem pojistného období 6 týdnů před koncem pojistného období 6 týdnů před koncem pojistného období 6 týdnů před koncem pojistného období 6 týdnů před koncem pojistného období 6 týdnů před koncem pojistného období
Maximální věk 80 let 75 let 75 let 80 let 80 let 80 let 85 let 80 let 80 let
Poplatek za předčasné ukončení 5 % z hodnoty pojistné smlouvy 500Kč 350Kč 100 až 300 Kč Ano 5 % z hodnoty pojistné smlouvy Ne 500Kč 2 000 Kč
Poplatky Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano
Benefity Speciální typy krytí Program proti rakovině Automatické navýšení plnění až o 20 % Pojištěn na cestách Neuvedeno Speciální typy krytí Garance vyššího odškodného než konkurence Hrazení asistované reprodukce Slevy pro dárce krve
Pojištění více osob najednou Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano
Asistenční služby Anio Ano Ano Ano Ano Anio Ano Ano Ano
Vítěz srovnání
  • Pojištění jen toho nejnutnějšího
  • Sleva až 30 % za zdravý životní styl
  • Srozumitelné podmínky na pár stránek
  • Sjednání online
  • Vsází na transparentnost a férovost
  • Nelze si sjednat investiční složku
  • Nedisponuje pobočkami

Mutumutu je mladá česká pojišťovna, která se zaměřuje na poskytování životního pojištění. V její prospěch svědčí především fakt, že za ní stojí lety ověřená Komerční pojišťovna, což jí přidává na důvěryhodnosti. Jejím motem je především jednoduchost, férovost a transparentnost. Právě proto je její pojištění vhodné zejména pro osoby, které hledají efektivní životní pojištění, které pokryje vše důležité bez zbytečných připojištění.

Životní pojištění od Mutumutu kryje smrt, pracovní neschopnost, všechny stupně invalidity a životní pojištění spojené s úvěry. Kromě toho mohou uživatelé využívat i úrazové pojištění či krytí během závažných onemocnění – jediné co chybí je tedy krytí případné hospitalizace. Největší výhodou pojištění je právě jeho transparentnost, kdy přesně víte, za co platíte, a také se nemusíte prodírat desítkami stránek pojistných podmínek – těch je totiž pouze sedm.

Jelikož si Mutumutu zakládá na jednoduchosti, nenajdete v jeho nabídce žádné investiční životní pojištění. To naopak pokládá za zbytečnost, a proto se zabývá pouze rizikovým životním pojištěním. Ve stejném duchu se staví i k výlukám, kterých je pouze osm a jsou přesně definovány jak na webových stránkách pojišťovny, tak i v pojistných podmínkách. Za zmínku stojí i sleva až 30 % z ročního pojistného za dodržování zdravého životního stylu.

Hodnocení dalších odborníků a uživatelů

Odborníci zejména vyzdvihují kombinaci jednoduchosti a efektivnosti životního pojištění, u kterého si nemusí klienti sjednávat desítky připojištění, a přesto kryje vše důležité. Samotní klienti si chválí rychlost sjednání a vstřícnost pojišťovny, která ochotně komunikuje. Kromě toho se jim libí i její flexibilita, kdy si mohou sami zvolit, jak by mělo jejich životní pojištění přesně vypadat.

Hlavní klady, zápory a zajímavosti oproti jiným produktům

Největší výhodou Mutumutu je to, že životní pojištění zbytečně nekomplikuje a zahrnuje do něj pouze to nejdůležitější. Velkou část klientů láká i na zajímavé odměny za dodržování životního stylu. Na druhou stranu někomu může vadit, že nemůže prostřednictvím životního pojištění investovat nebo si spořit do budoucna.

Závěrečné shrnutí

Mutumutu je revoluční životní pojištění, které se snaží změnit často zbytečně komplikované prostředí tuzemských pojišťoven. Podmínky pojištění si pročtete během pár minut a stejně tak rychle si můžete pojištění i sjednat. Pokud tedy hledáte jednoduché životní pojištění, kterému budete rozumět a zároveň bude krýt veškerá důležitá rizika, je Mutumutu správnou volbou.


Nejlepší alternativa
  • Sleva až 25 % za zdravý životní styl
  • Pojištění celé rodiny
  • Lze se připojištěnit na adrenatlinové sporty
  • Program proti rakovině
  • Rychlé vyplácení plnění
  • Nižší transparentnost
  • Sjednání pouze na pobočce

Generali Česká pojišťovna se řadí mezi jedny z nejstarších pojišťoven na našem trhu, díky čemuž si získala důvěru milionů klientů. Jedná se již o ověřenou pojišťovnu, která má v tomto odvětví dlouholetou praxi. Ve své nabídce má jediný produkt, a to životní pojištění Můj život AKTIV, který se přizpůsobí téměř každému bez ohledu na věk či životní situaci.

Životní pojištění od Generali Česká pojišťovna je poměrně flexibilní, a proto nabízí celou řadu pojištění a připojištění, která můžete volně kombinovat. Samozřejmostí je pojištění smrti, pracovní neschopnosti, invalidity či úrazu. Připojistit si můžete i pojištění pro případ vážné nemoci, přičemž v nabídce máte hned dvě varianty, které kryjí různá onemocnění a také jejich stádia – u vyššího tarifu se můžete pojistit i proti onemocnění AIDS.

Podobně jako většina pojišťoven i Generali Česká pojišťovna odměňuje své klienty za dodržování zdravého životního stylu. Vše přitom kontroluje prostřednictvím mobilní aplikace, do které klienti zaznamenávají veškeré údaje – za jejich doplňování vždy získají určitý počet bodů. Následně je možné čerpat až 25% slevu na ročním pojistném či různé slevy v celé řadě e-shopů a kamenných obchodů.

Hodnocení dalších odborníků a uživatelů

Nejčastěji je u Generali Česká pojišťovna zmiňována zejména její flexibilita, díky čemuž si sami můžete navrhnout pojištění přímo na míru. Kromě toho si klienti chválí i slevu na ročním pojistném, které je možné dosáhnout poměrně snadno. Na druhou stranu se objevují i negativní hlasy, které nejsou spokojeny například s postojem pojišťovny při likvidaci některých pojistných událostí.

Hlavní klady, zápory a zajímavosti oproti jiným produktům

Velkou výhodou pojištění od Generali Česká pojišťovna je jeho komplexnost a tvárnost. Ve zkratce si tedy můžete sjednat levné a kvalitní pojištění, které vás bude chránit téměř ve všech situacích. Zároveň si ale můžete připlatit a sjednat si pojištění, které za vás bude investovat a pokryje i opravdu nečekané události. Za zmínku stojí především pojištění soběstačnosti, kdy pojišťovna poskytne finance pro opečovávání klienta.

Závěrečné shrnutí

Generali Česká pojišťovna je ověřená pojišťovna, která na trhu funguje již pěknou řádku let. Při sjednání životního pojištění Můj život AKTIV se můžete spolehnout na to, že vám ve většině případů bude pojistné plnění vyplaceno. Pokud se řadíte mezi klienty, kteří jsou rádi připraveni na vše, co je může v životě potkat, měli byste zvážit sjednání právě tohoto životního pojištění.


Pro náročené
  • Široká nabídka variant životního pojištění
  • Navýšení plnění automaticky o 20 %
  • Lze se připojistit na adrenalinové sporty
  • Rychlé vyplácení plnění v případě úrazů
  • Nekvalitní uživatelská podpora
  • Dlouhé vyřizování pojistných událostí

Kooperativa je na našem trhu již pěknou řádku let, což se odráží i na její široké nabídce pojištění. V případě tohoto životního pojištění můžete narazit hned na několik variant, které spojují všechny složky životního pojištění – pojišťovna tedy nabízí různé kombinace rizikové, investiční i kapitálové složky. Při troše hledání naleznete pojištění, které vám sedne přímo na míru a pokryje téměř všechna rizika.

Pojištění od Kooperativy je opravdu rozmanité, což však v každém případě splňuje, je krytí pro případ smrti, invalidity, hospitalizace, pracovní neschopnosti či úrazu. Ve své nabídce má ale i další připojištění včetně pojištění soběstačnosti. To je vypláceno klientům, pokud se o sebe nedokážou postarat a potřebují finance pro pokrytí nákladů spojených s péčí o ně.

Veškerá plnění jsou automaticky navyšována až o 20 %, a to, aniž by byla navýšena cena pojistného. Velkou výhodou je rychlá výplata peněz u úrazů, kdy nemusíte čekat až na to, než vám doktor vydá více zpráv o stavu zranění – pojišťovna vám peníze vyplatí ihned po předání zprávy z prvního ošetření. Pojišťovna se snaží své klienty motivovat k tomu, aby žili zdravě, a proto hradí i výdaje na prevenci nebo koupi některých pomůcek.

Hodnocení dalších odborníků a uživatelů

U Kooperativy je chválena široká nabídka produktů, kde si vyberou jak méně nároční klienti, tak i ti nejnáročnější. I když jsou výhody pojišťovny opravdu pestré, nelze přehlédnout to, že si na ni i velká část klientů stěžuje. Největším prohřeškem je laxní přístup při komunikaci s klienty a pomalé plnění u některých pojistných událostí.

Hlavní klady, zápory a zajímavosti oproti jiným produktům

U životního pojištění od Kooperativy si můžete sami zvolit, jaké krytí vám bude vyhovovat, a tudíž i to, kolik budete za pojištění platit. Vyznat se však ve spleti různých životních pojištění, může být poměrně složité. Velkou výhodou je samozřejmě i nabídka životního pojištění pro děti, pojištění soběstačnosti či fakt, že pojištění platí po celém světě. V případě úrazu vám pojišťovna navíc vyplatí peníze mnohem dříve než většina její konkurence.

Závěrečné shrnutí

Kooperativa se řadí mezi jedny z největších pojišťoven u nás, čemuž odpovídá i její nabídka. I když se nalezne spousta klientů, kteří nejsou s jejími službami spokojeni, nelze jí upřít, že se snaží poskytovat opravdu komplexní produkty. Právě proto je její životní pojištění vhodné zejména pro náročnější klienty, kteří si nevystačí se základním krytím.


Zlatá střední cesta
  • Rychlé vyřízení pojistných událostí
  • Životní pojištění pro děti
  • Široká škála asistenčních služeb
  • Sjednání pouze na pobočce

ČSOB se snaží obecně nabízet komplexní produkty a jinak tomu není ani u životního pojištění, které splňuje prakticky vše, co od něj průměrný klient očekává. Vhodné je tedy hlavně pro klienty, kteří nemají příliš vysoké nároky, ale i přesto chtějí kvalitní životní pojištění, které si mohou sami upravovat a přizpůsobovat svým potřebám.

Životní pojištění Náš život od ČSOB nabízí komplexní krytí, které se o vás postará v případě úrazu, invalidity, smrti či pracovní neschopnosti. Kromě toho má však ve své nabídce i další balíčky připojištění, které vás ochrání například během cestování. Pokud by tedy došlo k dopravní nehodě, budou veškerá plnění u sjednaných pojištění zdvojnásobena. Jako jedna z mála pojišťoven nabízí pojištění in situ neboli nádoru v raném stádiu.

Rodiče si mohou při sjednání vlastního životního pojištění sjednat pojištění i pro své ratolesti, které kryje vážná onemocnění, úrazy či invaliditu. Pojištění obsahuje investiční složku, díky čemuž lze dětem šetřit do budoucna. ČSOB se navíc může pyšnit i širokou škálou asistenčních služeb či rychlou likvidací pojistných událostí, a to už do 5 dní.

Hodnocení dalších odborníků a uživatelů

Klienti kladně hodnotí rychlou práci pojišťovny, která řeší pojistné události opravdu v řádu několika dní. Pozitivní hodnocení je i u asistenčních služeb, které vesměs fungují podle očekávání. Samozřejmě se ale naleznou i negativní hodnocení, která většinou směřují na neshody ohledně plnění větších částek – nejméně problémů je podle hodnocení s úrazovým pojištěním, které pojišťovna plní hned.

Hlavní klady, zápory a zajímavosti oproti jiným produktům

Hlavním kladem pojištění od ČSOB je nabídka krytí, díky čemuž je možné krýt opravdu širokou škálu rizik. Výhodná je nabídka asistenčních služeb, se kterými se můžete postarat o svoji domácnost i v případě, že jste zrovna hospitalizováni v nemocnici. Menším mínusem je nutnost sjednání investiční složky, která nemusí vyhovovat všem klientům.

Závěrečné shrnutí

Životní pojištění Náš život od ČSOB je pomyslným základem, který se hodí pro každého, kdo nemá nějak zvlášť vysoká očekávání. Podobně jako u jiných produktů spojených s ČSOB nelze říci, že by se jednalo o bezchybnou službu, ale stále se najdou výhody, díky kterým má smysl si pojištění sjednat.


Pro nenáročné
  • Flexibilita při stavbě životního pojištění na míru
  • Rizikové i investiční pojištění
  • Nízká transparentnost

NN pojišťovna se již řadí mezi standardní pojišťovny na tuzemském trhu, přičemž spolupracuje s celou řadou institucí včetně bank. Ve své nabídce má hned několik variant životního pojištění, a to jak toho rizikového, tak i investičního. V každém případě se jedná o běžné životní pojištění, které nějak zvlášť nevybočuje a vystačí si s ním téměř každý nenáročný klient.

Životní pojištění od NN se vyznačuje svojí flexibilitou, díky čemuž si klient sám může nakombinovat typy pojištění, které chce mít ve svém produktu obsažená. Vytvořit si tedy může jednoduché pojištění, které pokryje jen základní rizika, nebo opravdu kvalitní životní pojištění, se kterým si může vytvořit i finanční rezervu.

Na druhou stranu je ale potřeba počítat s tím, že se pojišťovna potýká s poměrně velkými problémy spojenými s transparentností – na webových stránkách tedy naleznete málo informací o fungování životního pojištění. Se vším by vás však měli seznámit přímo na pobočce, kde si lze produkt sjednat.

Hodnocení dalších odborníků a uživatelů

Ze strany některých klientů je oceňována právě flexibilita kombinování jednotlivých pojištění, což jim dovoluje vytvořit si pojištění, které jim vyhovuje jak svým krytím, tak i cenově. Nicméně velká část negativních komentářů směřuje zejména na investiční životní pojištění, které nesplňuje očekávání klientů a podle jejich slov se jim ani nevyplácí – konkrétně nemá být zhodnocení finančních prostředků nějak zvlášť vysoké.

Hlavní klady, zápory a zajímavosti oproti jiným produktům

Hlavním kladem pojištění od NN je to, že vás nenutí sjednávat si předem stanovený produkt – sami si tedy můžete vybrat, co chcete, aby pojištění krylo. Výhodné je i to, že se u pojišťovny může pojistit hned několik osob najednou. Velkým záporem je nízká transparentnost, kvůli které se na webových stránkách nedozvíte téměř žádné detaily spojené s životním pojištěním.

Závěrečné shrnutí

Pojištění od NN je klasické životní pojištění, které ničím nepřekvapí, ale ani úplně nezklame. Pokud tedy nejste nějak zvlášť nároční a chcete si namixovat životní pojištění na míru, je pro vás NN správnou volbou. Jestli je ale vaším cílem investování, měli byste se raději poohlédnout po jiném produktu.


Jak vybrat životní pojištění

Životní pojištění můžete brát buď z krátkodobého, nebo dlouhodobého hlediska. V prvním případě se jedná o situace, kdy se chcete pojistit před možným nesplácením úvěrů, jako je hypotéka nebo leasing. Pojištění si můžete sjednat i jako ochranu před riziky, včetně invalidity nebo smrti – můžete tak svým blízkým zajistit finanční podporu v těch nejtěžších chvílích.

Podle odborníků by si měl životní pojištění sjednat každý, na kom jsou závislé i jiné osoby. V praxi se přitom může jednat nejen o vaše děti, ale i manželku či vaše rodiče. S životním pojištěním by měli počítat také OSVČ a podnikatelé, kteří se v těžších situacích musí většinou spoléhat pouze na sebe samotné. Každopádně platí, že je výhodnější sjednat si životní pojištění v mladém věku, kdy vás neomezují žádné zdravotní problémy.

Jelikož si životní pojištění sjednáváte na více let dopředu, vyplatí se ho vybírat opravdu pečlivě. Důležité je zaměřit se zejména na obsah pojištění, jeho krytí a pojistné limity – jedině tak si můžete být jistí, že pojištění opravdu pokryje veškerá rizika. Vyplatí se zvážit i možnost investování či spoření, díky čemuž si můžete během placení pojistného vytvořit finanční rezervu.

Jak vybrat životní pojištění stručně

  • Rozhodněte se, o jaký typ životního pojištění máte zájem – Životní pojištění může krýt nejen rizika, ale i zhodnocovat vaše úspory. Běžně je tak možné volit tři varianty pojištění, a to rizikové, kapitálové nebo investiční.
  • Vyberte si pojištění a připojištění na míru – Většina pojišťoven nabízí celou plejádu pojištění a připojištění, se kterými se můžete krýt i před méně obvyklými riziky. Některé pojišťovny vám tak nabídnou pojištění pro případ onemocnění vážnou nemocí nebo pracovní neschopnost.
  • Nastavte si odpovídající pojistné limity – Pojistný limit stanoví, jaká maximální částka vám bude v případě pojistného plnění vyplacena – obecně je lepší vybírat vyšší limity.
  • Seznamte se s výlukami z pojištění a poplatky – Pojišťovny mohou disponovat desítkami výluk z pojištění, kdy vám odmítnou vyplatit pojistné plnění. Některé úkony mohou být navíc zatíženy poplatky.
  • Proklepněte si vámi vybranou pojišťovnu – Pojišťovna, u které si chcete sjednat životní pojištění, by měla být důvěryhodná a férová.
  • Informujte se dostupných asistenčních službách a benefitech – Nabízené asistenční služby a benefity vám mohou značně usnadnit život, nebo alespoň pomoci v tíživé situaci.
  • Zhodnoťte cenu životního pojištění – U životního pojištění se nevyplácí šetřit, a proto by cena měla být až posledním parametrem, který zhodnotíte.

Jestliže se zajímáte i o další druhy pojištění, zkuste navštívit také naše srovnání pojištění domácnosti a cestovních pojištění.

Typy životního pojištění

Životní pojištění je možné dělit hned na několik typů, které se od sebe liší svým krytím a účelem. Základem je přitom vždy krytí rizik jako je smrt nebo invalidita. Vybírat ale můžete i z dalších variant, které s sebou nesou výhody například v podobě spoření či investic.

Rizikové životní pojištění

Základním typem je rizikové životní pojištění, které je tvořeno pouze rizikovou složkou neboli krytím rizik, kam patří smrt, úraz, invalidita nebo pracovní neschopnost. Pojišťovna vám vyplatí pojistné plnění, na kterém se s ní domluvíte v pojistné smlouvě. Obecně je doporučováno vybírat si pouze rizikové životní pojištění, se kterým ušetříte a zároveň budete i nadále kryti před širokou škálou rizik. Vhodné je i jako ochrana proti nesplácení, pokud máte sjednaný například hypoteční úvěr.

Kapitálové životní pojištění

Kapitálové životní pojištění je tvořeno dvěma složkami, a to rizikovou a kapitálovou složkou. První zmíněná vás chrání před riziky a ta druhá funguje jako forma spoření. Ve zkratce je tedy část pojistného odkládána, čímž vám pojišťovna postupem času vytváří finanční rezervu na horší časy. Celkovou částku předá buď vám při vypršení smlouvy, nebo vašim pozůstalým.

Investiční životní pojištění

Investiční životní pojištění také obsahuje dvě složky. První je již zmíněná riziková složka, a tou druhou je investiční složka. V tomto případě pojišťovna za vás investuje do investičních fondů, se kterými zhodnocuje část vámi placeného pojistného. Při vyplacení plnění by tak měla být konečná částka výrazně vyšší. Dosáhnout můžete i na daňovou úlevu až 3 600 Kč a příspěvek od zaměstnavatele až 50 000 Kč.

Typ pojištění Výhody Nevýhody
Rizikové + kryje většinu rizik

+ je levnější

+ může být výhodnější než jiné varianty

– nezhodnocuje se

– výše plnění je nižší

Kapitálové + forma spoření

+ obsahuje všechna krytí

+ finanční rezerva navíc

+ vyšší plnění

– vyplácí se až v případě plnění, či vypovězení smlouvy

– je dražší

Investiční + zhodnocování vložených peněz

+ vyšší plnění

+ úlevy na daních

+ příspěvky zaměstnavatele

– výrazně dražší

– při špatném hospodaření pojišťovny může být zhodnocení minimální

– nemusí se vždy vyplatit

– vyplácí se při plnění, nebo při ukončení smlouvy

Pojištění a připojištění obsažená v životním pojištění

Životní pojištění může obsahovat celou řadu pojištění a připojištění, ze kterých si většinou sami poskládáte životní pojištění na míru. Pojišťovny si samy stanovují, co považují za pojištění neboli základ produktu, a co za připojištění, které rozšiřuje již zmíněný základ. Setkat se můžete s tím, že vám některé budou nabízet dopředu připravené základní balíčky a jiné vám dovolí složit si pojištění kompletně svépomocí.

Pojištění pracovní neschopnosti

Pojištění pracovní neschopnosti je vhodné zejména pro OSVČ, které si neplatí nemocenskou. Pokud totiž jako podnikatel onemocníte, nebo budete dlouhodobě hospitalizováni v nemocnici, stát vám nevyplatí žádnou kompenzaci. O trochu lépe jsou na tom běžní zaměstnanci, kterým je vypláceno od 60 do 72 % podle počtu dnů, které stráví doma.

Jestliže si ale běžně téměř nevystačíte s výplatou, nebude pro vás taková částka dostatečná, a proto je lepší si hledat životní pojištění, které počítá s dočasnou pracovní neschopností. Nemusíte se tedy bát, že byste během nemoci nebyli schopni platit faktury nebo splácet své závazky, jako jste byli doposud zvyklí.

Pojišťovna vám začne vyplácet pravidelnou částku od 15. či 60. dne vaší pracovní neschopnosti – den si většinou můžete vybrat sami během sjednání pojištění. Při výběru pojištění si všímejte i maličkostí jako například pojištění onemocnění zad či psychických chorob během pracovní neschopnosti – právě tyto onemocnění jsou jedny z nejčastějších, a tudíž se je vyplatí mít pokryté.

Pojištění smrti

Životní pojištění je zpravidla spojováno s pojištěním smrti, kdy můžete i po svém odchodu na čas zajistit svým blízkým životní standard, na který byly doposud zvyklí. S náhlým výpadkem příjmu jednoho z členů domácnosti se dokáže vyrovnat jen málokterý rozpočet, a proto je lepší myslet i na ty nejčernější scénáře.

Vyplacená částka pokryje nečekané výdaje a pomůže jim překlenout období, kdy budou muset najít způsob, jak žít dál i bez vaší přítomnosti. Právě proto je lepší vybírat životní pojištění s vyšším krytím, které dokáže vaší rodině zajistit dostatek finančních prostředků i na delší dobu.

Můžete se tak posmrtně postarat například o vzdělání svých dětí, nebo splatit své dluhy, které by vaši rodinu zbytečně zatížily. Důležité je dávat pozor na to, jaký způsob úmrtí pojištění kryje – některé nemusí brát v úvahu například smrt následkem úrazu.

Pojištění invalidity

Život je nevyzpytatelný a mohou se v něm objevit i velmi nešťastné situace, které mohou mít trvalé následky na vašem zdraví. Velká část onemocnění a úrazů končí invaliditou, která vás bude značně omezovat ve vašem osobním i pracovním životě. To bude mít samozřejmě vliv i na vaše finance, což může výrazně snížit vaši životní úroveň.

Právě takovým nešťastným koncům předchází pojištění invalidity, které vyrovná rozdíl mezi invalidním důchodem a vaším dosavadním příjmem. Ve výsledku tak nebudete muset slevit ze svých standardů a zároveň budete mít dostatek prostředků pro pokrytí svých potřeb například v podobě zdravotních pomůcek.

Většina pojišťoven pokrývá invaliditu prvního, druhého i třetího stupně. Pokud se stanete invalidou, můžete si nechat vyplatit celou částku, nebo požádat pojišťovnu, aby vám vyplácela stejnou částku až do dovršení určitého věku. Některé pojišťovny navíc nepožadují platbu pojistného u klientů, kterým byl přiznán třetí stupeň invalidity.

Stupeň invalidity Pokles pracovní schopnosti
1. Stupeň 35 až 49 2
2. Stupeň 50 až 69 %
3. Stupeň 70 % a více

Pojištění proti závažnému onemocnění

Během života vás může bohužel potkat i celá řada závažných onemocnění, jejichž léčba je opravdu nákladná a také dlouhodobá. Mezi ty nejčastější se řadí rakovina, kterou ročně onemocní desetitisíce lidí jen v ČR.

Taková diagnóza vás může z vašeho běžného života vyřadit i na několik měsíců, což se opět odrazí na vašich příjmech. Pojišťovna vám většinou vyplatí pojistnou částku už po diagnóze onemocnění, díky čemuž můžete pokrýt většinu nákladů a dopřát si potřebný čas na vyléčení.

Pojištění se vztahuje na onemocnění jako je:

  • rakovina,
  • cévní mozková příhoda,
  • infarkt myokardu,
  • nemoc spojená s transplantací orgánů,
  • AIDS,
  • revmatoidní artritida,
  • Parkinsonova choroba.

Úrazové pojištění

Většina životních pojištění obsahuje i určitou formu úrazového pojištění, které vás odškodní v případě, že s vám stane úraz. Spolu s ním jsou spojené i trvalé následky, které vám pojišťovna také vyplatí – tedy pouze, pokud je máte pojištěné. Součástí je často pojištění hospitalizace, kdy vám bude pojišťovna za každý den strávený v nemocnici vyplácet předem stanovenou rentu.

Pojistné limity pojištění

Při výběru krytí a pojistných limitů se vyplatí zvážit váš životní styl, díky čemuž odhadnete, jaká rizika na vás ve vašem životě čekají. Pokud na vás není nikdo závislý, vystačíte si pouze s pojištěním pracovní neschopnosti a invaliditou. Jestliže už máte rodinu, měli byste si na kvalitě životního pojištění dát opravdu záležet a nastavit si adekvátně vysoké pojistné limity.

Při volbě toho správného životního pojištění si odpovězte na tyto otázky:

  • Kolik osob je na mě závislých?
  • Jaká částka pokryje náklady spojené s mojí hospitalizací?
  • Kolik peněz budou potřebovat moji blízcí, aby překlenuli nelehké období?
  • Chci se krýt i před invaliditou?
  • Bude mi stačit nemocenská, nebo se mi vyplatí pojištění pracovní neschopnosti?
  • Dokáže pojištění pokrýt mé závazky (hypotéka, úvěry atd.)?

Teprve poté můžete přistoupit k nastavení pojistných limitů, které pojišťovna vyplatí v případě, že naplníte podmínky pojistné smlouvy. Vždy myslete na to, že je lepší se pojistit na vyšší částku, než zbytečně šetřit. Naopak ale nemá smysl platit pojistné za něco, co ani nevyužijete.

Některé pojišťovny si sami stanoví maximální pojistné limity, ale můžete narazit na čím dál více pojišťoven, které je již neomezují. V tabulce níže se můžete podívat na to, jaké obvyklé limity většina pojišťoven nabízí.

Pojištění Obvykle maximální pojistný limit
Pojištění smrti 10 milionů Kč
Pojištění úrazu 2,5 milionů Kč
Pojištění pracovní neschopnosti 6 000 Kč / den
Pojištění proti závažnému onemocnění 500 0000 Kč
Pojištění invalidity 30 000 Kč / měsíc

 

Výluky z životního pojištění

Při výběru životního pojištění je důležité věnovat svoji pozornost zejména pojistným podmínkám, které obsahují kromě jiného i výluky neboli situace, kdy neplatí krytí vámi sjednaného pojištění. Běžně pojišťovna nehradí události, ke kterým dojde ve chvíli, kdy jste pod vlivem alkoholu či omamných látek. To však není jediná výluka – výjimek se totiž naleznou někdy i desítky, přičemž nemusí být vždy lehké je ve smlouvě dohledat.

Mezi časté výluky z životního pojištění se řadí:

  • sebevražda,
  • události vzniklé v důsledku války, jaderného záření či teroristického činu,
  • události vzniklé v důsledku nemoci či úrazu, o kterém nebyla pojišťovna dopředu informována,
  • události vzniklé při řízení vozidla bez příslušného oprávnění,
  • některé události vzniklé při provádění určitých sportovních aktivit.

Pozor si samozřejmě dejte i na poznámky pod čarou, které mohou obsahovat důležité informace vztahující se k vašemu pojištění. Kvalita pojištění se může v mnohých případech odvíjet i od počtu stran ve smlouvě. Obecně platí, že čím méně stran, tím srozumitelnější podmínky jsou – ostatně komu by se chtělo číst smlouvu o sto a více stránkách. Počítejte ale i s tím, že se mohou vztahovat různé výluky na další připojištění.

Poplatky

I životní pojištění může být spojené s poplatky, které si bude pojišťovna v některých případech účtovat. Běžně se s nimi setkáte v situaci, kdy se rozhodnete životní pojištění ukončit předčasně. Pojišťovna vám po podání žádosti vyplatí takzvané odbytné, ale zároveň si naúčtuje i poplatek v řádu několika stovek korun – nezapomínejte, že jste povinni z odbytného vždy odvést daň z příjmu.

Některé pojišťovny mohou požadovat poplatky za změnu pojištění, výběr z kapitálové složky či samotné investování. Zpravidla budete platit i za výpis z pojištění, pokud se budete chtít přesvědčit o tom, jakou má pojištění hodnotu. Běžné jsou i poplatky z výplaty pojistného, které však nejsou nějak zvlášť vysoké.

Dobré jméno pojišťovny

Ještě před tím, než si sjednáte životní pojištění u jakékoliv pojišťovny, je na místě si ji nejprve prověřit. Pojišťovny se obecně netěší zrovna dobré pověsti, a proto je lepší si ověřit, zda se jedná o ověřenou a férovou společnost. V první řadě se můžete zaměřit na zkušenosti svých známých či klientů například na diskuzních fórech.

Každopádně myslete na to, že názory mohou být individuální a vždy se najdou lidé, kteří si budou stěžovat i přesto, že nejsou v právu. Raději se tedy obracejte na osoby, které se v pojišťovnictví orientují a hravě ovládají finanční gramotnost. Hlavní je brát v úvahu nestranné názory a informace od zdrojů, které nejsou napojené na danou pojišťovnu.

Při výběru si odpovězte zejména na tyto otázky:

  • Jak dlouho působí pojišťovna na trhu?
  • Měla pojišťovna v minulosti nějaké problémy?
  • Figuruje pojišťovna v nějaké kauze?
  • Jaký je poměr negativních a pozitivních hodnocení?
  • Poskytuje pojišťovna veškeré informace na svých webových stránkách?

Asistenční služby

U vybraných pojišťoven můžete využívat i asistenční služby spojené s vašim zdravím. Obvykle se bude jednat například o konzultace s odborníky či psychickou podporu v opravdu vypjatých situacích. Při řešení jakýchkoliv problémů si navíc můžete zažádat i o pomoc právníka, který vám poradí nebo se pustí do potřebných právních kroků.

Patřit sem může i:

  • služby spojené s péčí o domácnost,
  • doprava do nemocnice,
  • dovoz léků,
  • starost o domácího mazlíčka během vaší hospitalizace.

Benefity

Pojišťovny se snaží své potenciální klienty nalákat na různé benefity, například v podobě nižšího pojistného. Většina poskytovatelů životního pojištění zvýhodňuje klienty, kteří se snaží žít zdravým životním stylem. Zpravidla pojišťovny požadují, aby klienti nekouřili, sportovali a zároveň chodili na pravidelné preventivní kontroly u praktického lékaře.

Následně poskytují slevu na ročním pojištění v rozmezí od 20 do 30 % – není to však pravidlem. Pojišťovny většinou výsledky klientů kontrolují prostřednictvím mobilních aplikací, kam si klienti vkládají své pokroky, potvrzení o preventivních kontrolách či zaznamenávají svoji denní aktivitu. Některé takové programy nabízí i průběžné slevy a výhody.

Pojišťovny nabízí za sjednání i různé dárky, kdy můžete při splnění určitých podmínek získat cvičební pomůcky, vyhnout se platbě pojistného na pár měsíců, nebo při nejmenším získat alespoň slevu. Vždy počítejte s tím, že bude pojišťovna striktně trvat na svých podmínkách a při jejich porušení, bude chtít vše zpět.

Cena životního pojištění

Úplně posledním parametrem, který byste měli zvážit, je cena životního pojištění. Ta by ale neměla rozhodovat o tom, zda si pojištění sjednáte, nebo naopak. Stále se najde plno lidí, kteří se ho raději vzdají pod záminkou, že je až moc drahé. Ve skutečnosti se dají ale najít kompromisy, díky kterým můžete mít alespoň nějaké krytí, než se vaše finanční situace zlepší.

Průměrná cena pojistného u životního pojištění se pohybuje okolo 1 000 Kč měsíčně – v drtivé většině případů se jedná o základní pojištění, které kryje smrt, pracovní neschopnost i všechny stupně invalidity. Podobně jako u většiny pojištění je i u toho životního cena individuální, přičemž podle odborníků by se u opravdu kvalitního pojištění měla pohybovat okolo 5 % vašich příjmů.

V ceně životního pojištění hraje roli hned několik faktorů:

  • váš věk,
  • zdravotní stav,
  • počet připojištění,
  • rizikové chování (kouření atd.),
  • zdravotní záznamy (operace, vážná onemocnění z minulosti).

Pokud vás finanční problémy překvapí již v období, kdy máte životní pojištění sjednané, zkuste se obrátit na pojišťovnu a zrušte si některá nadbytečná připojištění. Jestli je i tak pojistné pro vás příliš vysoké, můžete se zkusit obrátit na konkurenci, kde může být cena pojistného výrazně nižší. Pamatujte, že zrušení životního pojištění je až poslední možností.

Často kladené dotazy k životním pojištění

Jak a jaké životní pojištění vybrat?

Výběr životního pojištění je opravdu dlouhý proces, který vám zabere minimálně několik dní. Především byste neměli skočit hned po první nabídce, a naopak byste měli brát v úvahu veškeré nabídky na trhu. Ohled berte hlavně na svoji životní a finanční situaci. V první řadě myslete hlavně na své blízké, kteří jsou na vás závislí a v případě vašeho onemocnění či dokonce smrti budou potřebovat finanční pomoc.

Mohu životní pojištění zrušit?

Ano. Životní pojištění je možné zrušit buď do 2 měsíců od podpisu smlouvy, nebo 6 týdnů před skončením pojistného období. V každém případě si bude pojišťovna účtovat určitý poplatek. Celý proces může být někdy i pořádně náročný, jelikož žádná pojišťovna nevidí ráda, když ji chce klient opustit. Najdou se ale i pojišťovny, které si nic neúčtují a životní pojištění vám zruší do pár dní.

Co vše životní pojištění kryje?

Životní pojištění zpravidla kryje smrt, neschopnost splácet a také všechny stupně invalidity. V základu by mělo být i úrazové pojištění či pojištění spojené s onemocněním vážnými nemocemi. Běžně se můžete setkat s tím, že pojišťovny nabízí základní pojištění a následně připojištění, která můžete libovolně kombinovat a sestavit si tak životní pojištění na míru.

Nikola Engelmannová je finanční redaktorka, která se již několik let pohybuje ve světě financí, ale občas zabrousí i do odvětví pojišťovnictví. Právě proto ví, jaké kličky a háčky se mohou skrývat v pojistných smlouvách, a na co byste si měli dát pozor při výběru opravdu kvalitního životního pojištění.
Redaktorka

Diskuze, poradna a vaše zkušenosti

Zeptejte se na cokoliv a naši redaktoři vám odpoví v moderované diskuzi. Pokud potřebujete odpověď co nejdříve, napište na facebook skupinu, kde radí i další uživatelé a odborníci.

Položte dotaz

Odpovědět na dotaz

Nenašli jste v diskuzi odpověď? Zeptejte se a naše redakce na praktické a zajímavé dotazy najde odpověď.


Jak vám pomohl tento článek?
Budeme rádi za zpětnou vazbu.

Průměrné hodnocení 4.6 z 7 hlasů