Srovnání nebankovních půjček | Recenze nejlepších 2022 | Arecenze.cz
Menu

Srovnání a recenze nejlepších nebankovních půjček 2022

Aktualizováno:
Červen 2022
Autor:
Nikola Engelmannová

V kategorii doporučujeme

Zonky

Jakou nebankovní půjčku vybrat dle srovnání

Vítěz srovnání
Doporučujeme
Nejlepší alternativa
Doporučujeme
Pro poctivé dlužníky
Doporučujeme

Nebankovní půjčky se dříve netěšily zrovna nejlepší pověsti. V průběhu let si však prošly velkou proměnou, díky čemuž se často dokážou vyrovnat i běžným bankovním úvěrům. Opravdu kvalitních a důvěryhodných nebankovních společností je pomálu, a proto je třeba vybírat půjčku opravdu pečlivě.

V našem srovnání jsme se snažili brát v úvahu veškeré faktory, které nebankovní půjčku ovlivňují. Důležitá pro nás byla samozřejmě reálná cena půjčky, která je individuální a dá se tedy jen odhadovat, kolik vás bude úvěr ve skutečnosti stát. Překvapivě stále více společností upouští od široké škály poplatků a dalších omezení, jako je například zákaz předčasného splacení či poplatek za sjednání půjčky. 

Jestliže vám náš výběr nevyhovuje, nebo si prostě jen chcete vybrat půjčku svépomocí, připravili jsme pro vás podrobného průvodce výběrem půjčky s názvem Jak vybrat nebankovní půjčku. V něm jsme se pokusili komplexně pokrýt veškeré parametry a kritéria, která by měla opravdu kvalitní půjčka splňovat. Zaměřili jsme se ale také na to, jak by měl vypadat ideální poskytovatel půjčky.


Nejlepší nebankovní půjčky dle srovnání

Varianta výběru
Vzhled a název Klady vzhledem k podkategorii Zápory vzhledem k podkategorii Aktuální cena
1.

Vítěz srovnání

Recenze Zonky
Zonky
  • Pojištění "Záchranná vesta"
  • Vysoká částka k vypůjčení
  • Minimální splátka 500 Kč
  • Bez poplatků za vedení či sjednání
  • Odměna 2 % za sjednání
  • Pomalejší sjednání
Více informací
2.

Nejlepší alternativa

Recenze Kamali
Kamali
  • První půjčka zdarma
  • Expresní vyplacení za poplatek
  • Pojištění "Bezpečná splátka"
  • Krátká doba splatnosti
  • Nízká částka k půjčení
  • Poplatek za sjednání
  • Poplatek za odložení splátky
Více informací
3.

Pro poctivé dlužníky

Recenze Zaplo
Zaplo
  • První půjčka zdarma při splacení do 14 dní
  • Sjednání a vyplacení do pár minut
  • Vysoký přeplatek oproti vypůjčené částce
  • Krátká doba splatnosti
  • První půjčka pouze 16 000 Kč
Více informací
4.

Pro milovníky felxibility

Recenze Home Credit Flexibilní půjčka
Home Credit Flexibilní půjčka
  • Flexibilní čerpání
  • Možnost odložení splátek při řádném splácení
  • Dlouhá doba splatnosti
  • Pojištění proti neschopnosti splácet
  • Vysoká úroková sazba
  • Výrazně dražší než konkurence
  • Méně transparentní
Více informací
5.

Pro náročné

Recenze Acema spotřebitelský úvěr
Acema spotřebitelský úvěr
  • I bez doložení příjmů a se zápisem v registru
  • Možnost vyplatit se z exekuce
  • Zálohy v hotovosti 200 000 Kč
  • Nutnost ručit nemovitostí
  • Vysoký poplatek za sjednání
  • Vysoký poplatek za předčasné splacení
  • Jedna z nejdražších půjček na trhu
Více informací
6.

Další oblíbená

Recenze Půjčka Cofidis
Půjčka Cofidis
  • Vysoká částka
  • Garantovaný úrok max. 17,40 %
  • Konsolidace půjček až 1 milion Kč
  • Poplatek za předčasné splacení zdarma
Více informací
7.

Další oblíbená

Recenze Půjčka Provident
Půjčka Provident
  • Dlouhá historie na trhu
  • Možnost pojištění
  • 8 poboček napříč ČR
  • Dlouhá doba vyplacení na účet
Více informací
8.

Další oblíbená

Recenze Creditportal Bezhotovostní půjčka Credit 30
Creditportal Bezhotovostní půjčka Credit 30
  • Půjčka v hotovosti maximálně do 4 900 Kč
  • Výše první půjčky max. 5 000 Kč
  • Sleva při řádném splácení
  • Vysoké úroky a RPSN
  • Méně důvěryhodná
Více informací
9.

Další oblíbená

Recenze Razdva půjčka.cz
Razdva půjčka.cz
  • Lze půjčit až 150 000 Kč u první půjčky
  • Poměrně transparentní
  • Poplatek za sjednání
Více informací
10.

Další oblíbená

Recenze Ferratum Flexibilní půjčka
Ferratum Flexibilní půjčka
  • Platební prázdniny
  • Dlouhá historie na trhu
  • Vysoký úrok a RPSN
  • Možnost sjednání od 20 let
Více informací

Recenze Zonky
Zonky
Recenze Kamali
Kamali
Recenze Zaplo
Zaplo
Recenze Home Credit Flexibilní půjčka
Home Credit Flexibilní půjčka
Recenze Acema spotřebitelský úvěr
Acema spotřebitelský úvěr
Recenze Půjčka Cofidis
Půjčka Cofidis
Recenze Půjčka Provident
Půjčka Provident
Recenze Creditportal Bezhotovostní půjčka Credit 30
Creditportal Bezhotovostní půjčka Credit 30
Recenze Razdva půjčka.cz
Razdva půjčka.cz
Recenze Ferratum Flexibilní půjčka
Ferratum Flexibilní půjčka
Ocenění

Vítěz srovnání

Nejlepší alternativa

Pro poctivé dlužníky

Pro milovníky felxibility

Pro náročné

Další oblíbená

Další oblíbená

Další oblíbená

Další oblíbená

Další oblíbená

Typ půjčky Neúčelový nebankovní úvěr Rychlá krátkodobá půjčka Rychlá krátkodobá půjčka Revolvingový úvěr Nebankovní úvěr s ručením nemovitosti Revolvingový účet Nebankovní půjčka Krátkodobá půjčka Nebankovní půjčka Revolvingový úvěr
Výše úvěru Od 20 000 do 900 000 Kč Od 1 000 do 20 000 Kč Od 1 000 do 30 000 Kč Od 10 000 do 250 000 Kč Od 100 000 do 8 000 000 Kč Od 20 000 do 1 milion Kč Od 6 000 do 170 000 Kč Od 500 do 30 000 Kč Od 10 000 do 150 000 Kč Od 2 500 do 80 000 Kč
Výše první půjčky Bez omezení Do 15 000 Kč Do 16 000 Kč Bez omezení Bez omezení Bez omezení Ne Max. 5 000 Kč Bez omezení Bez omezení
První půjčka zdarma Ne Nutné splatit do 14 dní Ano Ne Ne Ne Ne Ne Ne Ne
Výše měsíční splátky Minimálně 500 Kč Individuální Individuální Individuální Individuální Individuální Individuální Individuální Individuální Minimálně 1 000 Kč, jinak 13 % z částky
Doba splatnosti 1 až 10 let 1 až 30 dní 7 až 30 dní 12 až 96 měsíců 1 až 20 let 12 měsíců až 84 měsíců 4 až 48 měsíců 5 až 30 dní 3 měsíců až 4 roky --
Úrok (v %) Od 3,99 do 19,99 % Od 3,7 % Individuální od 13,9 Od 8,69 % Od 3,99 % do 17,40 % Do 19,48 % Od 40 % -- Od 12,25 %
Výše RPSN (v %) Do 26,91 % Od 49,50 % Individuální Od 11,9 Od 17 % Od 12,46 % Od 21,31 % -- Od 9,6 % Do 299,98 %
Rychlost sjednání půjčky Do 2 až 3 pracovní dny Do 1 dne Do pár minut Do 1 dne Do 2 dnů Do 24 hodin Do 7 dní Do několika hodin Do několika minut Do pár minut
Věková hranice 18 let 18 let 18 let 18 let 18 let 18 let 18 let 18 let 18 let 20 let
Poplatek za sjednání 2 % z vypůjčené částky 33 Kč za každých 1 000 Kč Ano Ne 8 % z půjčky Ne Ano Ano Ano Zdarma
Poplatek za vedení a správu Ne Zdarma Zdarma Zdarma 349 - 549 Kč Ne Zdarma Zdarma Ano Ne
Další poplatky -- Poplatek za odložení 49 Kč Poplatek za odložení půjčky (individuální) Ne Poplatek za posouzení nemovitosti 5 000 Kč Ne -- Ne Ne Ne
Předčasné splacení zdarma Ano Ano Ano Ano Ne 1 % ze splátky max. 50 000 Kč 1 % z výše splátky Ne Ano 1 % z předčasně splacené částky Ano
Mimořádná splátka zdarma Ano Ano Ano Ano Zdarma do 25 % jistiny 1krát za rok Ano Ne Ano Ano Ano
Možnost odložení splátky Pouze s pojištěním Ano Ano Ano až 12 splátek Ano Individuální Ano Ano Ano Ano
Počet poboček 0 0 0 Ne 1 0 8 0 0 0
Pojištění proti neschopnosti splácet Ano Ano Ne Ano Ne Ano Ano Ano Ne Ne
Sjednání online Ano Ano Ano Ano Ano / po telefonu Ano Ano Ano Ano Ano
Sjednání i o víkendu Ano Ne Ano Ne Ne Ne Ano Ano Ne Ne
Způsob vyplacení Bezhotovostně Bezhotovostně Bezhotovostně Bezhotovostně Bezhotovostně + záloha 200 000 Kč v hotovosti Bezhotovostně Bezhotovostně Bezhotovostně / Hotovostně Bezhotovostně Bezhotovostně
Půjčka bez registru Ano (po splacení závazků) Ne Ne Ne Ano Ne Ne Ano Ne Ano
Bezúčelová půjčka Ano Ano Ano Ano Ne Ano Ano Ano Ano Ano
Potřebné doklady Občanský průkaz + druhý doklad totožnosti Občanský průkaz + druhý doklad totožnosti Občanský průkaz + druhý dokald totožnosti Občanský průkaz + druhý doklad totožnosti Doklady totožnosti, doložení vlastnictví nemovitosti Občanský průkaz + druhý doklad totožnosti Občanský průkaz + druhý doklad totožnosti Občanský průkaz + druhý doklad totožnosti Občanský průkaz + druhý doklad totožnosti Občanský průkaz + druhý doklad totožnosti
Potvrzení příjmu Ano ( 3 výpisy z běžného účtu) Ano Ano Ano Ne Ano Ano Ano Ano Ano
Mobilní aplikace Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ne Ne Ne Ne
Benefity Možnost refinancování možnost expresního vyplacení za 199 Kč -- -- Konsolidace půjček Konsolidace půjček až 1 000 000 Kč -- Sleva při splacení včas, refinancování půjčky -- Platební prázdniny
Vítěz srovnání
  • Pojištění "Záchranná vesta"
  • Vysoká částka k vypůjčení
  • Minimální splátka 500 Kč
  • Bez poplatků za vedení či sjednání
  • Odměna 2 % za sjednání
  • Pomalejší sjednání

Zonky se na našem trhu proslavilo svým sloganem „lidé půjčují lidem“, který odkazuje na koncept P2P půjček. Právě v nich je v ČR průkopníkem, a to již od roku 2014, kdy přišla s nápadem financování půjček soukromými investory. Samotná půjčka se nějak výrazně neliší od ostatních na trhu a je dostupná téměř každému, kdo dokáže doložit pravidelné měsíční příjmy a disponuje dostatečnou bonitou.

Klienti společnosti si mohou půjčit částky v rozmezí 20 000 až 900 000 Kč s dobou splatnosti od 1 roku do 10 let. Zonky si zakládá zejména na férovosti, a proto se snaží nabízet i nízké úroky a RPSN – vysoce bonitní klienti mohou získat úvěr s úrokem 3,99 % a RPSN 4,5 %. Takto nízké navýšení ceny úvěru si může dovolit především kvůli tomu, že nedisponuje žádnou pobočkou.

Sjednání půjčky trvá zpravidla pár minut, pokud se jí ale nepodaří vybrat dostatek financí od investorů, může se protáhnout i na několik pracovních dní. Na rozdíl od většiny své konkurence si účtuje jeden poplatek, a to odměnu za sjednání v hodnotě 2 % z poskytnuté částky. V nabídce má navíc své vlastní pojištění s názvem „Zonky záchranná vesta“. 

Hodnocení dalších odborníků a uživatelů

Odborníci, ale i samotní klienti, oceňují přátelský a zároveň profesionální přístup společnosti, která v souvislosti s tím disponuje i kvalitní uživatelskou podporou. Často je zmiňována i cena úvěru, která je v mnoha případech nižší než u klasických bank. Klienti zároveň uvítali i možnost pojistit se proti nesplácení, díky čemuž si mohou odložit až 12 splátek a vyhnout se dopadům spojeným s nesplácením. 

Hlavní klady, zápory a zajímavosti oproti jiným produktům

Velkou výhodou jsou u Zonky především poplatky, tedy konkrétně jeden poplatek za sjednání – jiné společnosti tak skromné nejsou. Klienti, kteří se drží spíše tradičních postupů, musí ovšem počítat s tím, že společnost nedisponuje žádnou pobočkou, a tudíž je nutné vše řešit buď online, nebo telefonicky. Za zmínku samozřejmě stojí i možnost pojištění „Zonky záchranná vesta“, která vás dokáže ochránit před nečekanými životními událostmi. 

Závěrečné shrnutí

Zonky je jednou z mála společností, která se snaží být ke svým klientům doopravdy férová. Spolehliví a zodpovědní klienti si tak u ní mohou sjednat i poměrně výhodné úvěry, na které by nedosáhli ani u většiny tuzemských bank. I když je opravdu obezřetná, nezavírá dveře ani před napravenými dlužníky, kteří mají již splacené závazky spojené se zápisem v registru dlužníků. O spolehlivosti společnosti vypovídá i fakt, že je součástí portfolia skupiny PPF.


Nejlepší alternativa
  • První půjčka zdarma
  • Expresní vyplacení za poplatek
  • Pojištění "Bezpečná splátka"
  • Krátká doba splatnosti
  • Nízká částka k půjčení
  • Poplatek za sjednání
  • Poplatek za odložení splátky

Kamali je česká nebankovní společnost, která je tu s námi již od roku 1997, kdy započala svoji dlouhou cestu za tím, stát se předním poskytovatelem nebankovních půjček. Po přejmenování z Click Credit a změně kabátu se stala i členem známé skupiny Home Credit. Nově tedy nabízí krátkodobou rychlou půjčku, na kterou dosáhnou všichni zodpovědní klienti bez negativního zápisu v registru.

Půjčku u Kamali je možné sjednat na 30 dní, a to ve výši do 15 000 Kč – pokud jste si u společnosti již nějakou půjčku sjednali, můžete zažádat o 30 000 Kč. Jestliže klient splatí první půjčku do 14 dnů, nemusí hradit žádné úroky ani RPSN. Maximální doba splatnosti je 30 dní, přičemž je možné požádat i o odklad splátky, kdy zaplatíte 10 % z vypůjčené částky a poplatek 49 Kč. Za poplatek 199 Kč je možné zažádat o expresní vyplacení půjčky.

Za sjednání si účtuje poplatek 33 Kč za každých půjčených 1 000 Kč. Vedení i předčasné splacení půjčky je naopak zcela zdarma. Překvapivě jako poskytovatel krátkodobých nebankovních půjček nabízí i pojištění s názvem „Bezpečná splátka“. S ní je možné půjčku odložit až dvakrát, a to maximálně o 30 dní. Opakovaná půjčka je již zpoplatněna a je u ní nutné počítat s 49% RPSN.

Hodnocení dalších odborníků a uživatelů

Klienti hodnotí pozitivně rychlost, během které je možné půjčku sjednat, a možnost získat první půjčku zdarma. Z recenzí je patrné, že si většina klientů sjednává především první, a ne opakovanou půjčku. Odborníci na druhou stranu upozorňují na velmi krátkou dobu splatnosti, kterou nemusí být klienti schopni dodržet. Cení si také nabídky pojištění proti nesplácení, díky kterému je možné splátku půjčky na čas odložit.

Hlavní klady, zápory a zajímavosti oproti jiným produktům

Kamali se řadí mezi opravdu důvěryhodné nebankovní společnosti, přičemž i přesto nabízí první půjčku zdarma, a to do výše 16 000 Kč. Bohužel je u ní nutné splnit podmínku splacení do 14 dní, což nemusí být pro všechny klienty zrovna jednoduché. Velkou výhodou je zejména přístup a transparentnost společnosti. Opravdu nevýhodná je pak opakovaná půjčka, u které si účtuje RPSN 49 % a výše.

Závěrečné shrnutí

Kamali je zajímavou krátkodobou nebankovní půjčkou, která dokáže pomoci lidem v tíživé finanční situaci. Pokud však klienti přecení své síly a nezvládnou půjčku splatit včas, budou se muset připravit na to, že si za ni pořádně připlatí. Proto by po ní měli sáhnout pouze žadatelé, kteří vědí, že budou mít dostatek peněz na její splacení. V opačném případě je lepší se obrátit na výhodnější konkurenci, nebo vyčkat na lepší podmínky. 


Pro poctivé dlužníky
  • První půjčka zdarma při splacení do 14 dní
  • Sjednání a vyplacení do pár minut
  • Vysoký přeplatek oproti vypůjčené částce
  • Krátká doba splatnosti
  • První půjčka pouze 16 000 Kč

Zaplo je jedním z průkopníků na trhu s rychlými krátkodobými půjčkami – možná proto se těší velké oblibě nejen u nás, ale také v dalších 17 zemích. Za celou společností stojí i velmi úspěšná finanční skupina 4finance Group. Zaplo nabízí jeden typ půjčky, který si mohou sjednat všichni klienti, kteří jsou schopni doložit pravidelné příjmy a nemají zápis v registru dlužníků.

Aktuálně společnost nabízí bezhotovostní formu půjčky, u které si lze na poprvé půjčit částku 16 000 Kč. Při sjednání první půjčky klient neplatí žádné úroky ani poplatky. Opakovanou půjčku je poté možné sjednat ve výši 30 000 Kč. Vypůjčenou částku je vždy možné splácet 7 až 30 dní, přičemž nelze sjednat možnost pojištění proti neschopnosti splácet. Společnost navíc nabízí i odložení splátek, které je však zpoplatněno.

Přesnou výši úrokové sazby a RPSN u opakované půjčky nelze vypočítat, ale s ohledem na typ půjčky je možné očekávat, že nebude zrovna nejnižší. Kromě toho si Zaplo účtuje i poplatek za sjednání, který je již zahrnut v RPSN. Na druhou stranu je možné půjčku sjednat do pár minut a stejně tak rychle jsou odeslány peníze i na účet klienta. 

Hodnocení dalších odborníků a uživatelů

Klienti Zaplo jsou spokojeni zejména s rychlým a snadným sjednáním půjčky. Ve většině si pochvalují, že mohou půjčku splatit v řádu dnů a vyhnout se platbě úroků a RPSN. I přesto někteří z nich uznávají, že opakovaná půjčka není zrovna nejlevnější na trhu. Pokud se ale potýkají s finančními problémy, nebo nemají dostatek peněz na pokrytí nečekaných výdajů je pro ně Zaplo pomyslnou poslední záchranou. 

Hlavní klady, zápory a zajímavosti oproti jiným produktům

I když se Zaplo snaží být férové a transparentní, stále není na jeho webových stránkách možné dohledat veškeré informace. Největší výhodou je nepochybně nabídka první půjčky zdarma, u které nezaplatíte nic navíc. Některým klientům ovšem může způsobit problémy krátká doba splatnosti – jediným řešením je následný odklad splátek, který je ale zpoplatněn. 

Závěrečné shrnutí

Půjčka od Zaplo dokáže vytrhnout trn z paty každému, kdo potřebuje rychle řešit problém spojený s financemi. První půjčka zdarma je velmi lákavá, ale vyplatí se pouze klientům, kteří si jsou stoprocentně jistí, že budou mít dostatek prostředků na její splacení do 30 dní – v opačném případě budou muset splácet veškeré úroky a poplatky zpětně. Společnost se však snaží být zodpovědná a půjčuje jen ověřeným žadatelům. 


Pro milovníky felxibility
  • Flexibilní čerpání
  • Možnost odložení splátek při řádném splácení
  • Dlouhá doba splatnosti
  • Pojištění proti neschopnosti splácet
  • Vysoká úroková sazba
  • Výrazně dražší než konkurence
  • Méně transparentní

Home Credit je největší nebankovní společnost působící na českém trhu. Svoji historii začala psát v roce 1997 a od té doby se vypracovala až do portfolia skupiny PPF, kam patří i Air Bank či Zonky. Jejím nejoblíbenějším produktem je Flexibilní půjčka, se kterou mohou klienti nakládat jakkoli se jím zlíbí a zároveň ji mohou flexibilně splácet.

Flexibilní půjčka od Home Credit je revolvingový úvěr, který lze opakovaně čerpat a splácet – za nesplacení půjčky si však společnost účtuje určité poplatky. Klienti si mohou půjčit 10 000 až 250 000 Kč, které je možné splácet 3 měsíce až 10 let. I při sjednání první půjčky si je možné stanovit její výši bez omezení.

Úroková sazba se přitom odvíjí vždy od parametrů půjčky a rizikovosti klienta – její hodnota začíná zhruba na 9,88 %. Home Credit si neúčtuje žádné poplatky za sjednání ani vedení půjčky. Bezplatné je také předčasné splacení půjčky či mimořádná splátka. Při řádném splácení minimálně 6 měsíců, si můžete po zavolání na podporu společnosti jednoduše jednu splátku odložit. K půjčce si lze sjednat i pojištění schopnosti splácet. 

Hodnocení dalších odborníků a uživatelů

Home Credit bohužel není zrovna nejtransparentnější společnost, což potvrzuje i tajení skutečné výše úroků či RPSN, které se klient dozví až v průběhu sjednání půjčky. Oproti jiným půjčkám je Home Credit ve většině případů výrazně dražší. Pro některé klienty může být výhodou delší doba splácení, do které si lze splátky rozdělit – splacení úvěru tak pro ně nemusí představovat takovou zátěž.

Hlavní klady, zápory a zajímavosti oproti jiným produktům

Home Credit bohužel není zrovna nejtransparentnější společnost, což potvrzuje i tajení skutečné výše úroků či RPSN, které se klient dozví až v průběhu sjednání půjčky. Oproti jiným půjčkám je Home Credit ve většině případů výrazně dražší. Pro některé klienty může být výhodou delší doba splácení, do které si lze splátky rozdělit – splacení úvěru pro ně nemusí představovat takovou zátěž. 

Závěrečné shrnutí

Flexibilní půjčka od Home Credit je opravdu flexibilní, díky čemuž se sami můžete rozhodnout, kolik budete čerpat a následně splácet. Je třeba počítat s tím, že se jedná o revolvingový úvěr, se kterým se mohou někteří klienti dostat do pomyslné dluhové pasti. Útěchou je alespoň možnost pojištění proti neschopnosti splácet.


Pro náročné
  • I bez doložení příjmů a se zápisem v registru
  • Možnost vyplatit se z exekuce
  • Zálohy v hotovosti 200 000 Kč
  • Nutnost ručit nemovitostí
  • Vysoký poplatek za sjednání
  • Vysoký poplatek za předčasné splacení
  • Jedna z nejdražších půjček na trhu

Acema je jednou ze zcela ryzích českých úvěrových společností, které se od jejího založení v roce 2000 podařilo na její služby přilákat přes 18 tisíc klientů. Kromě spotřebitelského úvěru má totiž ve své nabídce i výhodné podnikatelské úvěry, které nejsou v nebankovním sektoru zas tak časté. Úvěr je možné sjednat za předpokladu, že klient disponuje nemovitostí, kterou bude moci společnost zastavit.

Spotřebitelskou nebankovní půjčku od Acema lze sjednat ve výši od 100 000 do 8 milionů Kč (maximálně 70 % z hodnoty nemovitosti), přičemž úroková sazba začíná na 8,69 %. Nejnižší není ani RPSN, o kterém se společnost zmiňuje jen sporadicky, ale více zdrojů mluví o tom, že jeho minimální výše se pohybuje okolo 17 %. Na rozdíl od jiných nebankovních společností je možné půjčku splácet až 20 let.

Od své konkurence se odlišuje i vysokými poplatky, z nichž tím nejvyšším je poplatek za sjednání ve výši 8 % ze sjednané částky. Počítat je třeba i s měsíčním poplatkem za správu a vedení úvěru ve výši 349 až 549 Kč – částka se odvíjí podle typu úvěru, který si sjednáte. Uhradit budete muset také náklady za posouzení zajištěné nemovitosti, a to 5 000 Kč. Bonusem je naopak okamžitá záloha v hotovosti až do výše 200 000 Kč. 

Hodnocení dalších odborníků a uživatelů

Klienti společnosti většinou vyzdvihují nabídku nechat se vyplatit z exekuce, což je jedna z mála možností, jak se dostat z takové situace. Často kritizují vysoké poplatky, které si Acema účtuje prakticky za cokoliv. Ve výsledku si tedy půjčku od ní pochvalují zejména dlouhodobý dlužníci, pro které představuje jediný možný zdroj financování bez ohledu na to, že si za půjčku pořádně připlatí. 

Hlavní klady, zápory a zajímavosti oproti jiným produktům

Acema poskytuje půjčky bez doložení příjmů či prověřování registrů dlužníků – na půjčku u ní dosáhne každý, kdo může ručit alespoň nějakou nemovitostí. Společnost přitom nemá problém ani s vyplacením klienta z exekuce. Jelikož půjčuje opravdu rizikovým klientům účtuje si i vysoké poplatky, včetně poplatku za předčasné splacení. Pokud se rozhodnete splatit půjčku před uplynutím 24 měsíců zaplatíte navíc 15 % z jistiny neboli celé vypůjčené částky. 

Závěrečné shrnutí

Acema se zaměřuje hlavně na rizikové klienty, čemuž odpovídá i výše úroků a jednotlivých poplatků. Překvapivě i přesto je jedním z mála poskytovatelů úvěrů, který je opravdu transparentní – na webových stránkách naleznete veškeré informace. Každopádně je tento úvěr vhodný pouze pro klienty, kteří mohou ručit nemovitostí a zároveň vědí, že budou schopni úvěr splácet – v opačném případě se mohou dostat do ještě větších problémů. 


Jak vybrat nebankovní půjčku

Pokud neuspějete při sjednání půjčky u jedné z tuzemských bank, bude pro vás jedinou alternativou nebankovní půjčka. Ta ale nemusí být tak výhodná, a proto se vyplatí být při výběru obzvlášť obezřetný. Nebankovní úvěry jsou známé svojí vysokou cenou, kvůli čemuž můžete na půjčce přeplatit i desetitisíce korun.

V první řadě byste se měli zaměřit na úrokovou sazbu a RPSN, které si společnost za poskytnutí půjčky účtuje. Při pročítání úvěrové smlouvy můžete narazit i na celou řadu poplatků, které mohou půjčku pořádně prodražit nebo vám dokonce ztížit její splácení – některé společnosti totiž nerady vidí, když chce klient svůj závazek splatit předčasně.

Zaměřit byste se přitom měli i na výběr poskytovatele půjčky. V nebankovním sektoru působí zhruba devadesát firem, z nichž jen pár se může pyšnit dostatečně dlouhou historií. Nebankovní půjčky mají ale i své výhody a pokud pořádně hledáte, můžete najít například i půjčku zdarma či úvěr, na který dosáhnete i s velmi nízkými příjmy.

Jak vybrat nebankovní půjčku stručně

  • Rozhodněte se, zda je pro vás nebankovní půjčka vhodným řešením – Nebankovní půjčky jsou zpravidla dražší než jejich bankovní alternativa.
  • Vyberte si typ nebankovní půjčky – Úvěrové společnosti nabízí více typů nebankovních půjček, které je možné dělit podle různých kritérií.
  • Zjistěte reálnou cenu nebankovní půjčky – Cena půjčky je tvořena nejen vypůjčenou částkou, ale i úrokem, RPSN a dalšími poplatky.
  • Zaměřte se na klíčové parametry půjčky – Během sjednání půjčky si sami můžete nastavit parametry půjčky. Ty rozhodnou o tom, jak bude půjčka, o kterou žádáte ve skutečnosti vypadat.
  • Pročtěte si pečlivě smluvní podmínky – Každá nebankovní půjčka se řídí podle smluvních podmínek, které stanoví, jak budete půjčku čerpat nebo splácet.
  • Zajímejte se o dostupné benefity – Nebankovní společnosti čím dál tím častěji nabízí různé benefity, na které se snaží nalákat nové klienty. Může se jednat o půjčku zdarma či pojištění schopnosti splácet.
  • Ověřte si důvěryhodnost poskytovatele – Na trhu mohou stále působit nedůvěryhodní poskytovatelé, jejíchž cílem je pouhé zbohatnutí na nic netušících klientech. I když existuje jen minimum takových společností, je lepší se mít na pozoru.

Pokud máte zájem i o další bankovní produkty, připravili jsme pro vás i srovnání běžných účtů, životních pojištění nebo povinného ručení.

Bankovní vs nebankovní půjčka

Běžně dostupné úvěry je možné dělit na dva základní druhy, a to bankovní a nebankovní. První druh mají v gesci komerční banky, které jsou přísně kontrolovány Českou národní bankou, podle jejíž pravidel se musí také řídit. Právě proto k sjednávání půjček přistupují s maximální zodpovědností, což se odráží i na počtech odmítnutých klientů.

Obecně na bankovní půjčku dosáhnou pouze žadatelé bez zápisu v registru, s dostatečně vysokými příjmy a bez vysoké míry zadlužení – banky přitom samozřejmě hodnotí i další aspekty jako je věk, vzdělání, zaměstnání či rodinný stav. Typická je pro tento druh úvěrů nízká úroková sazba a RPSN (roční procentní sazba nákladů), což nemusí být vždy pravidlem.

Protipólem je nebankovní půjčka, kterou poskytují nebankovní neboli úvěrové společnosti. Ty musí podobně jako banky disponovat příslušnou licencí od České národní banky, ale naopak si mohou stanovit, za jakých podmínek budou půjčky sjednávat. Šanci na schválení půjčky mají i problémový klienti, a to i ti v exekuci. Společnosti si za takové půjčky nechají zaplatit v podobě úroků a RPSN, které se mohou pohybovat i v řádu desítek procent.

  Bankovní půjčky Nebankovní půjčky
Výhody + nízké úrokové sazby

+ nízké RPSN

+ výhodnější podmínky splácení

+ jednodušší domluva při neschopnosti splácet

+ delší doba splatnosti

+ vyšší důvěryhodnost

+ vysoké částky k vypůjčení

+ rychlé sjednání

+ peníze na účtu do pár minut

+ sjednání i s nízkou bonitou

+ nízká administrativa

+ v některých případech lze sjednat bez potvrzení příjmu

+ jednoduché podmínky k sjednání

+ vysoká dostupnost

Nevýhody – méně dostupné

-delší doba sjednání

-nelze sjednat se záznamem v registru

-vysoká administrativa 

-často je nutné přizvat ručitele

-přísné podmínky k sjednání

-nízké částky k vypůjčení

-vysoké úrokové sazby

-vysoké RPSN

-horší pověst odvětví

-méně transparentní

-vyšší nebezpečí neschopnosti splácet

-krátká doba splatnosti

 

Typy nebankovní půjčky

Nebankovní půjčky mohou mít mnoho podob, díky čemuž je lze dělit na další typy podle několika hledisek. Jelikož je nabídka nebankovních společností opravdu pestrá, můžete narazit hned na více typů. Je ale možné, že se setkáte i s dalšími méně obvyklými půjčkami – běžně se ale jedná o jiné názvy půjček či pouhou reklamu (viz rychlá půjčka, online půjčka, SMS půjčka atd.).

Typy nebankovních půjček lze dělit z hlediska:

  • splatnosti,
  • způsobu vyplacení, 
  • účelu, 
  • způsobu hodnocení žadatele.

Podle doby splatnosti

Úplně nejčastěji jsou nebankovní úvěry děleny na krátkodobé a dlouhodobé. Jediný rozdíl je mezi nimi v době splatnosti. Za dlouhodobou půjčku jsou považovány zpravidla úvěry, které si sjednáte na dobu delší než 1 rok – u nich se zapůjčená částka pohybuje v řádu desetitisíců až statisíců korun.

Úplným opakem je krátkodobá půjčka, která disponuje dobou splatnosti pod 1 rok. U nebankovních společností jsou velmi oblíbené takzvané mikro půjčky, u kterých si mohou klienti půjčit pár tisíc či desetitisíc korun, které splatí v průběhu dní či měsíců.

Podle způsobu vyplacení

Asi nejrozšířenější nebankovní půjčkou je ta bezhotovostní, kterou vám poskytovatel vyplatí přímo na váš běžný účet – ten musí být vedený obvykle na vaše jméno. K převodu dochází ihned po podpisu smlouvy, přičemž se může objevit i několika denní zpoždění ze strany banky. Méně nabízenou formou úvěru je hotovostní půjčka, kterou má u nás ve své nabídce jen minimum společností.

Princip je jednoduchý – po podání žádosti k vám dorazí kurýr či obchodní zástupce, který s vámi podepíše smlouvu a předá vám hotovost. Vyplacení hotovosti představuje pro společnost vyšší riziko, a proto je běžné, že si u tohoto typu půjčky účtuje i vyšší úroky a poplatky – většina poskytovatelů od ní však upouští.

Podle účelu

Úvěry se dělí i podle účelu, na který je můžete využít. U nebankovních společností se ovšem setkáte v drtivé většině pouze s neúčelovou půjčkou, kterou můžete využít jakkoli se vám zlíbí. Naopak účelové půjčky jsou spíše specialitou bank, které následně kontrolují, zda klient využívá propůjčené peníze tak, jak stanovuje úvěrová smlouva – běžně takový přístup funguje u hypotečních úvěrů.

Podle způsobu hodnocení žadatele

Nebankovní půjčky si samy mohou rozhodovat, jakým žadatelům půjčku poskytnou. Není výjimkou, že peníze získají i lidé, kteří se zrovna potýkají s exekučním řízením, nebo doslova dluží kam se podívají. Někteří poskytovatelé poskytují i půjčky bez doložení příjmu, kdy žadatelé nemusí, jakkoliv dokládat své měsíční příjmy.

Poměrně časté jsou i půjčky bez registru, u kterých poskytovatel nenahlíží do registru dlužníků. Do něj jsou zapisovány zápisy o všech dlužnících, a to jak ty pozitivní, tak i negativní. Pozitivním zápisem se rozumí záznam o tom, že jako klient pravidelně a řádně splácíte své závazky. Negativní záznam značí vaši neschopnost splácet například v podobě opožděné splátky.

  • Společnosti mají přístup do těchto registrů:
  • Bankovní registr klientských informací (BRKI),
  • Nebankovní registr klientských informací (NRKI), 
  • Sdružení na ochranu leasingu a úvěru spotřebitelů (SOLUS),
  • Registr platebních informací (REPI), 
  • Centrální evidence exekucí (CEE),
  • Insolvenční rejstřík (IR).

Reálná cena nebankovní půjčky

Při výběru půjčky by vás neměla primárně zajímat výše částky, kterou si můžete půjčit, ale naopak reálná cena půjčky. Ta se totiž skládá z více částí, a to úroku a RPSN. Ne vždy vám poskytovatel tyto údaje sdělí, aniž byste nejprve požádali o sjednání půjčky.

Úroky

Pokud nenarazíte na půjčku zdarma, u které splatíte pouze vypůjčenou částku neboli jistinu, musíte počítat s tím, že budete splácet i úroky. Ty se řídí podle úrokové sazby, kterou si stanovuje samotná nebankovní společnost v procentech. V podstatě se jedná o odměnu za to, že vám společnost peníze půjčila. Součástí splátky bude kromě části jistiny i úrok. Jeho výše je běžně u nebankovních společností několikanásobně vyšší než u bank.

RPSN

Ještě důležitější je RPSN neboli roční procentní sazba nákladů. Ta zahrnuje většinu nákladů, které budete muset ročně uhradit ve spojitosti s půjčkou. Patří do ní již zmíněné úroky a další poplatky. Není však pravidlem, že by obsahovala všechny poplatky – společnost vám některé z nich může účtovat zvlášť, čímž se hodnota úvěru ještě zvýší.

I když musí všichni poskytovatelé půjček podle zákona uveřejňovat výši RPSN, stále existují společnosti, které se snaží upnout pozornost svých klientů hlavně na úrokovou sazbu. Proč? Jedním ze známých triků některých úvěrových společností, je nabízení lákavě nízkého úroku, který si ale následně kompenzují šíleně vysokým RPSN. Vždy se snažte hledat především půjčku s co možná nejnižším RPSN.

Parametry nebankovní půjčky

Většina poskytovatelů má v nabídce možnost nastavit si jednotlivé parametry půjčky přesně podle vašich představ. Velká část žadatelů přecení své síly a nastaví si buď zbytečně vysoké, nebo až moc nízké parametry, což často vede k neschopnosti půjčku splácet. Pokud je ovšem společnost zodpovědná, upraví parametry za vás, nebo vám jejich změnu alespoň doporučí.

Výše půjčky

Prvním parametrem, o který se každý žadatel o půjčku zajímá, je hlavně výše půjčky. Ta se může pohybovat okolo tisíců, ale i milionů korun. Právě zde byste si měli dávat velký pozor, abyste nepřecenili své síly. Velká část nebankovních společností půjčuje svým klientům opravdu vysoké částky, aniž by si ověřily, zda mají dostatek prostředků na jejich splacení.

Ve zkratce tedy veškerou zodpovědnost přenesou na žadatele a v případě jeho neschopnosti splácet si částku vymůžou i s úroky a sankcemi skrze exekuci. Právě proto je lepší volit výši částky střízlivě a raději si půjčit méně než zbytečně více.

Doba splatnosti

Jedním z rozhodujících parametrů je nepochybně doba splatnosti. Ta udává, jak dlouho budete muset půjčku splácet a odvíjí se od ní i výše měsíční splátky. Při nastavování doby splatnosti je lepší počítat s delším obdobím – vyhnete se tak možným komplikacím, pokud vás překvapí nečekaná životní událost či finanční problémy. Jestli navíc společnost nabízí možnost předčasného splacení či mimořádné splátky, můžete půjčku kdykoliv splatit dříve, než je doba splatnosti.

Výše měsíční splátky

Výši splátky je možné upravovat pouze v závislosti na době splatnosti. Počet a výše splátek musí být vždy nastaveny tak, abyste byli schopni půjčku splatit ve stanoveném období. Pokud si můžete výši splátky nastavit sami, opět myslete na finanční rezervu. Nemá smysl platit vysoké splátky, které v případě vyšších výdajů nebudete schopni ufinancovat. I zde můžete využít bezplatného předčasného splacení či zaplacení mimořádné splátky, čímž dluh umoříte mnohem rychleji.

Smluvní podmínky

Častým kamenem úrazu je úvěrová smlouva, kterou v jejím celém znění čte jen velmi nízký počet žadatelů o půjčku. Jednoduše tedy přehlédnou důležité podmínky, které jim nakonec mohou znesnadnit splácení úvěru, nebo jim dokonce zařídí jednosměrnou letenku do exekuce či dokonce insolvence. Tomu můžete jednoduše předcházet pečlivým přečtením smlouvy předtím, než ji podepíšete.

Podmínky sjednání půjčky

O podmínkách sjednání půjčky by měla společnost informovat již na svých webových stránkách. Kromě klasických podmínek, jako je věk 18 let a trvalý pobyt na území ČR, si může nadiktovat i mnohem přísnější pravidla. V některých případech může být vyžadována přítomnost ručitele, nebo dokonce zástava nemovitosti – zvykem je u vyšších částek dosahující hranice 1 milionu Kč a více.

Informujte se i o tom, jak je možné odstoupit od smlouvy. Podle zákona má klient možnost odstoupit od smlouvy do 14 dní od sjednání úvěru. Najdou se ale i poskytovatelé, kteří tuto lhůtu prodlužují a bez poplatků či sankcí smlouvu zruší – tedy až poté, co jí vrátíte veškeré poskytnuté peněžní prostředky.

Podmínky splácení

Nebankovní společnosti stanovují i podmínky, ze kterých budete půjčku splácet. V první řadě by vás mělo zajímat, kdy budete muset uhradit první splátku, ale také to, jak bude vypadat splátkový kalendář. Málokomu se podaří na splátku našetřit před výplatou, a proto je lepší se poohlédnout po společnosti, která nabízí možnost změny data splátky.

Pozor si dejte i na poskytovatele, kteří neradi vidí, když chtějí klienti půjčku splácet předčasně. V takovém případě se dočkáte nepříjemného překvapení v podobě náhrady nákladů v řádu jednotek procent z výše poskytnuté částky. Taková sankce může být pro některé klienty i likvidační, a to zejména u vyšších půjček. 

Skryté poplatky

S nějakými poplatky se setkáte u každé nebankovní společnosti. Zde však velkou roli hraje právě transparentnost – v ideálním případě by měla společnost nabízet veřejně dostupný sazebník poplatků. Bohužel nežijeme v ideálním světě, a proto budete muset výši poplatků vyčíst z úvěrové smlouvy. Pokud ani v ní nenajdete, co hledáte, je nejlepším řešením na společnost zatlačit a vyžádat si její oficiální sazebník poplatků.

Zaměřte se zejména na tyto poplatky:

  • poplatek za sjednání půjčky – aktuálně od něj upouští čím dál tím více společností, ale je možné, že je někdy zahrnut do výše RPSN, 
  • poplatek za mimořádnou splátku – možnost splatit mimořádnou splátku se u jednotlivých společností řídí jinými pravidly – u některých je tak možné učinit až po ohlášení, 
  • poplatek za odložení splátky – běžně za odložení splátky zaplatíte poplatek ve výši desítek korun, může se ale jednat i o určitý podíl z vypůjčené částky, 
  • poplatek za zajištění nemovitosti – pokud bude chtít společnost, abyste ručili nemovitostí, je možné, že si bude účtovat poplatky za náklady spojené s oceněním či ověřením dané nemovitosti.

Benefity půjčky

I nebankovní společnosti se snaží své potenciální klienty lákat na výhodné nabídky a různé benefity, které jim usnadní splácení. Asi nejvyhledávanějším benefitem je možnost odložení splátek, a to nejlépe bezplatně – někteří poskytovatelé nabízí i takzvané splátkové prázdniny, díky kterým si můžete zdarma odložit více splátek.

S tím souvisí i nabídka pojištění, které se konečně snaží do své nabídky zahrnout i menší nebankovní společnosti. Jeho krytí může být rozdílné, ale v každém případě by vám mělo poskytnout možnost splacení splátek. Opravdu kvalitní pojištění pak dokáže pokrýt i různé životní situace, jako je hospitalizace, výpadek příjmů či invalidita.

Pravděpodobně nejoblíbenějším benefitem je nabídka první půjčky zdarma, kdy klient nemusí platit žádné úroky ani RPSN. U takové půjčky si je však možné půjčit jen nízké částky nepřevyšující hranici 20 000 Kč, čímž se snaží poskytovatelé nalákat nové klienty, aby si sjednali i opakovanou půjčku. Ta je ale podstatně dražší, a i velmi nevýhodná.

Mezi další možné benefity se řadí:

  • odpuštění splátek, 
  • vrácení splátek, 
  • vyplacení zálohy předem, 
  • výběr části půjčky v hotovosti, 
  • neúčtování penále do určitého počtu upomenutí. 

Pověst a důvěryhodnost poskytovatele

Pokud si chcete být jistí, že se vyhnete nepříjemným překvapením v podobě skrytých podmínek či poplatků, určitě byste si měli proklepnout poskytovatele půjčky. V historii se na trhu našly desítky společností, které nebyly ke svým klientům zrovna férový. Bohužel ani licence od České národní banky vám totiž nezaručí, že s vámi bude společnost jednat zcela otevřeně a nepokusí se vás obelstít různými kličkami a háčky v úvěrové smlouvě.

Transparentnost

Prvním kritériem, které by měl splnit každý poskytovatel půjčky, je transparentnost neboli jeho otevřenost ke svým klientům. Nebankovní společnost je povinna poskytnout potenciálním žadatelům dostatek informací o půjčce, díky čemuž si mohou vytvořit dokonalý obrázek o tom, jaký produkt si sjednají. V praxi ale jen málokdy zjistíte, jakou úrokovou sazbu budete muset platit, nebo jaké poplatky si společnost účtuje.

Historie poskytovatele

Důležitá je samozřejmě i historie poskytovatele, která by neměla obsahovat žádné větší přešlapy či přečiny. V minulosti se úvěrové společnosti dopouštěly různých praktik, se kterými nalákaly nic netušící klienty do úvěrové pasti – lidé následně přeplatili desítky až statisíce korun. Pokud se vámi vybraný poskytovatel již něčím provinil, je pravděpodobné, že se o něco takového pokusí i v budoucnu.

Rychlost vyřízení půjčky

Jestliže půjčku potřebujete opravdu neodkladně, vyplatí se informovat i o tom, jak rychle daný poskytovatel pracuje. Některé společnosti vám půjčku vyřídí do pár minut, a to i o víkendu. Jiné naopak mohou celý proces protahovat klidně o několik pracovních dní. Pozor si dejte i na klamavé reklamy – i když společnost garantuje rychlé sjednání, nemusí vždy dodržet slovo.

Vstřícnost a komunikativnost 

Posledním kritériem je i vstřícnost a komunikativnost poskytovatele půjčky – jakékoli známky neochoty komunikovat nebo dokonce nefungující uživatelská podpora značí, že se pravděpodobně nejedná o kvalitní nebankovní společnost. Pokud navíc budete potřebovat řešit náhlé problémy, například neschopnost splácet, a nikdo s vámi nebude dlouhodobě komunikovat, můžete se dostat i do pořádných problémů. 

Často kladené dotazy k nebankovním půjčkám

Jak a jakou vybrat nebankovní půjčku?

Sjednání půjčky s sebou nese určitou zodpovědnost, proto byste měli být při jejím výběru opravdu pečliví. Klíčové je věnovat pozornost důvěryhodnosti poskytovatele a reálné ceně půjčky, která by měla být v ideálním případě co nejnižší. Namísto úrokové sazby se zaměřte na RPSN, které je u většiny nebankovních půjček rozhodující. Vašim cílem by tedy měl být úvěr s nízkým RPSN, který poskytuje ověřená nebankovní společnost s dlouhou historií.

Jak vybrat typ nebankovní půjčky?

Každý typ nebankovní půjčky má svá specifika, která rozhodují o rizikovosti, a tudíž i ceně půjčky. Obecně nejrizikovější jsou krátkodobé půjčky s velmi krátkou dobou splatnosti. Pokud jste měli již v minulosti problémy se splácením, může pro vás představovat riziko prakticky jakákoliv půjčka. Jednoznačná odpověď na tuto otázku tedy neexistuje a vždy byste se měli řídit především svými finančními možnostmi a situací, ve které se zrovna nacházíte.

Co vše potřebuji k sjednání nebankovní půjčky?

K sjednání nebankovní půjčky budete potřebovat především dva doklady svojí totožnosti a dokument, kterým prokážete, že disponujete dlouhodobým pravidelným příjmem. Při ověření své totožnosti budete požádáni o vyfocení obou stran vašeho občanského průkazu a libovolného druhého dokladu totožnosti. Při ověření příjmů budete muset předložit buď potvrzení příjmů, výpisy z běžného účtu, či výplatnice.

Jaký je rozdíl mezi úrokovou sazbou a RPSN?

Úroková sazba představuje odměnu společnosti za to, že se vám rozhodla poskytnout nebankovní půjčku. RPSN (roční procentní sazba nákladů) naopak vyjadřuje veškeré náklady, které budete muset ročně uhradit v průběhu splácení půjčky. Zahrnut je v ní úrok a další poplatky, které se s půjčkou pojí – některé poplatky je nutné platit zvlášť.

Nikola Engelmannová je finanční redaktorka, která se ve světě financí pohybuje již několik let. V rámci svojí práce věnuje část svého času i trhu s půjčkami, a to jak s těmi nebankovními, tak i bankovními. Právě proto ví, na jaké kličky a háčky se vyplatí při sjednání půjčky zaměřit, a které parametry vám napoví, zda je půjčka výhodná, nebo naopak. 
Redaktorka

Diskuze, poradna a vaše zkušenosti

Zeptejte se na cokoliv a naši redaktoři vám odpoví v moderované diskuzi. Pokud potřebujete odpověď co nejdříve, napište na facebook skupinu, kde radí i další uživatelé a odborníci.

Položte dotaz

Odpovědět na dotaz

Nenašli jste v diskuzi odpověď? Zeptejte se a naše redakce na praktické a zajímavé dotazy najde odpověď.


Jak vám pomohl tento článek?
Budeme rádi za zpětnou vazbu.

Průměrné hodnocení 4.5 z 11 hlasů