Jak vybrat nebankovní půjčku

Pokud neuspějete při sjednání půjčky u jedné z tuzemských bank, bude pro vás jedinou alternativou nebankovní půjčka. Ta ale nemusí být tak výhodná, a proto se vyplatí být při výběru obzvlášť obezřetný. Nebankovní úvěry jsou známé svojí vysokou cenou, kvůli čemuž můžete na půjčce přeplatit i desetitisíce korun.

V první řadě byste se měli zaměřit na úrokovou sazbu a RPSN, které si společnost za poskytnutí půjčky účtuje. Při pročítání úvěrové smlouvy můžete narazit i na celou řadu poplatků, které mohou půjčku pořádně prodražit nebo vám dokonce ztížit její splácení – některé společnosti totiž nerady vidí, když chce klient svůj závazek splatit předčasně.

Zaměřit byste se přitom měli i na výběr poskytovatele půjčky. V nebankovním sektoru působí zhruba devadesát firem, z nichž jen pár se může pyšnit dostatečně dlouhou historií. Nebankovní půjčky mají ale i své výhody a pokud pořádně hledáte, můžete najít například i půjčku zdarma či úvěr, na který dosáhnete i s velmi nízkými příjmy.

Jak vybrat nebankovní půjčku stručně

• Rozhodněte se, zda je pro vás nebankovní půjčka vhodným řešením – Nebankovní půjčky jsou zpravidla dražší než jejich bankovní alternativa.
• Vyberte si typ nebankovní půjčky – Úvěrové společnosti nabízí více typů nebankovních půjček, které je možné dělit podle různých kritérií.
• Zjistěte reálnou cenu nebankovní půjčky – Cena půjčky je tvořena nejen vypůjčenou částkou, ale i úrokem, RPSN a dalšími poplatky.
• Zaměřte se na klíčové parametry půjčky – Během sjednání půjčky si sami můžete nastavit parametry půjčky. Ty rozhodnou o tom, jak bude půjčka, o kterou žádáte ve skutečnosti vypadat.
• Pročtěte si pečlivě smluvní podmínky – Každá nebankovní půjčka se řídí podle smluvních podmínek, které stanoví, jak budete půjčku čerpat nebo splácet.
• Zajímejte se o dostupné benefity – Nebankovní společnosti čím dál tím častěji nabízí různé benefity, na které se snaží nalákat nové klienty. Může se jednat o půjčku zdarma či pojištění schopnosti splácet.
• Ověřte si důvěryhodnost poskytovatele – Na trhu mohou stále působit nedůvěryhodní poskytovatelé, jejíchž cílem je pouhé zbohatnutí na nic netušících klientech. I když existuje jen minimum takových společností, je lepší se mít na pozoru.

Pokud máte zájem i o další bankovní produkty, připravili jsme pro vás i srovnání běžných účtů, životních pojištění nebo povinného ručení.

Bankovní vs nebankovní půjčka

Běžně dostupné úvěry je možné dělit na dva základní druhy, a to bankovní a nebankovní. První druh mají v gesci komerční banky, které jsou přísně kontrolovány Českou národní bankou, podle jejíž pravidel se musí také řídit. Právě proto k sjednávání půjček přistupují s maximální zodpovědností, což se odráží i na počtech odmítnutých klientů.

Obecně na bankovní půjčku dosáhnou pouze žadatelé bez zápisu v registru, s dostatečně vysokými příjmy a bez vysoké míry zadlužení – banky přitom samozřejmě hodnotí i další aspekty jako je věk, vzdělání, zaměstnání či rodinný stav. Typická je pro tento druh úvěrů nízká úroková sazba a RPSN (roční procentní sazba nákladů), což nemusí být vždy pravidlem.

Protipólem je nebankovní půjčka, kterou poskytují nebankovní neboli úvěrové společnosti. Ty musí podobně jako banky disponovat příslušnou licencí od České národní banky, ale naopak si mohou stanovit, za jakých podmínek budou půjčky sjednávat. Šanci na schválení půjčky mají i problémový klienti, a to i ti v exekuci. Společnosti si za takové půjčky nechají zaplatit v podobě úroků a RPSN, které se mohou pohybovat i v řádu desítek procent.

Typy nebankovní půjčky

Nebankovní půjčky mohou mít mnoho podob, díky čemuž je lze dělit na další typy podle několika hledisek. Jelikož je nabídka nebankovních společností opravdu pestrá, můžete narazit hned na více typů. Je ale možné, že se setkáte i s dalšími méně obvyklými půjčkami – běžně se ale jedná o jiné názvy půjček či pouhou reklamu (viz rychlá půjčka, online půjčka, SMS půjčka atd.).

Typy nebankovních půjček lze dělit z hlediska:

• splatnosti,
• způsobu vyplacení, 
• účelu, 
• způsobu hodnocení žadatele.

Podle doby splatnosti

Úplně nejčastěji jsou nebankovní úvěry děleny na krátkodobé a dlouhodobé. Jediný rozdíl je mezi nimi v době splatnosti. Za dlouhodobou půjčku jsou považovány zpravidla úvěry, které si sjednáte na dobu delší než 1 rok – u nich se zapůjčená částka pohybuje v řádu desetitisíců až statisíců korun.

Úplným opakem je krátkodobá půjčka, která disponuje dobou splatnosti pod 1 rok. U nebankovních společností jsou velmi oblíbené takzvané mikro půjčky, u kterých si mohou klienti půjčit pár tisíc či desetitisíc korun, které splatí v průběhu dní či měsíců.

Podle způsobu vyplacení

Asi nejrozšířenější nebankovní půjčkou je ta bezhotovostní, kterou vám poskytovatel vyplatí přímo na váš běžný účet – ten musí být vedený obvykle na vaše jméno. K převodu dochází ihned po podpisu smlouvy, přičemž se může objevit i několika denní zpoždění ze strany banky. Méně nabízenou formou úvěru je hotovostní půjčka, kterou má u nás ve své nabídce jen minimum společností.

Princip je jednoduchý – po podání žádosti k vám dorazí kurýr či obchodní zástupce, který s vámi podepíše smlouvu a předá vám hotovost. Vyplacení hotovosti představuje pro společnost vyšší riziko, a proto je běžné, že si u tohoto typu půjčky účtuje i vyšší úroky a poplatky – většina poskytovatelů od ní však upouští.

Podle účelu

Úvěry se dělí i podle účelu, na který je můžete využít. U nebankovních společností se ovšem setkáte v drtivé většině pouze s neúčelovou půjčkou, kterou můžete využít jakkoli se vám zlíbí. Naopak účelové půjčky jsou spíše specialitou bank, které následně kontrolují, zda klient využívá propůjčené peníze tak, jak stanovuje úvěrová smlouva – běžně takový přístup funguje u hypotečních úvěrů.

Podle způsobu hodnocení žadatele

Nebankovní půjčky si samy mohou rozhodovat, jakým žadatelům půjčku poskytnou. Není výjimkou, že peníze získají i lidé, kteří se zrovna potýkají s exekučním řízením, nebo doslova dluží kam se podívají. Někteří poskytovatelé poskytují i půjčky bez doložení příjmu, kdy žadatelé nemusí, jakkoliv dokládat své měsíční příjmy.

Poměrně časté jsou i půjčky bez registru, u kterých poskytovatel nenahlíží do registru dlužníků. Do něj jsou zapisovány zápisy o všech dlužnících, a to jak ty pozitivní, tak i negativní. Pozitivním zápisem se rozumí záznam o tom, že jako klient pravidelně a řádně splácíte své závazky. Negativní záznam značí vaši neschopnost splácet například v podobě opožděné splátky.

• Společnosti mají přístup do těchto registrů:
• Bankovní registr klientských informací (BRKI),
• Nebankovní registr klientských informací (NRKI), 
• Sdružení na ochranu leasingu a úvěru spotřebitelů (SOLUS),
• Registr platebních informací (REPI), 
• Centrální evidence exekucí (CEE),
• Insolvenční rejstřík (IR).

Reálná cena nebankovní půjčky

Při výběru půjčky by vás neměla primárně zajímat výše částky, kterou si můžete půjčit, ale naopak reálná cena půjčky. Ta se totiž skládá z více částí, a to úroku a RPSN. Ne vždy vám poskytovatel tyto údaje sdělí, aniž byste nejprve požádali o sjednání půjčky.

Úroky

Pokud nenarazíte na půjčku zdarma, u které splatíte pouze vypůjčenou částku neboli jistinu, musíte počítat s tím, že budete splácet i úroky. Ty se řídí podle úrokové sazby, kterou si stanovuje samotná nebankovní společnost v procentech. V podstatě se jedná o odměnu za to, že vám společnost peníze půjčila. Součástí splátky bude kromě části jistiny i úrok. Jeho výše je běžně u nebankovních společností několikanásobně vyšší než u bank.

RPSN

Ještě důležitější je RPSN neboli roční procentní sazba nákladů. Ta zahrnuje většinu nákladů, které budete muset ročně uhradit ve spojitosti s půjčkou. Patří do ní již zmíněné úroky a další poplatky. Není však pravidlem, že by obsahovala všechny poplatky – společnost vám některé z nich může účtovat zvlášť, čímž se hodnota úvěru ještě zvýší.

I když musí všichni poskytovatelé půjček podle zákona uveřejňovat výši RPSN, stále existují společnosti, které se snaží upnout pozornost svých klientů hlavně na úrokovou sazbu. Proč? Jedním ze známých triků některých úvěrových společností, je nabízení lákavě nízkého úroku, který si ale následně kompenzují šíleně vysokým RPSN. Vždy se snažte hledat především půjčku s co možná nejnižším RPSN.

Parametry nebankovní půjčky

Většina poskytovatelů má v nabídce možnost nastavit si jednotlivé parametry půjčky přesně podle vašich představ. Velká část žadatelů přecení své síly a nastaví si buď zbytečně vysoké, nebo až moc nízké parametry, což často vede k neschopnosti půjčku splácet. Pokud je ovšem společnost zodpovědná, upraví parametry za vás, nebo vám jejich změnu alespoň doporučí.

Výše půjčky

Prvním parametrem, o který se každý žadatel o půjčku zajímá, je hlavně výše půjčky. Ta se může pohybovat okolo tisíců, ale i milionů korun. Právě zde byste si měli dávat velký pozor, abyste nepřecenili své síly. Velká část nebankovních společností půjčuje svým klientům opravdu vysoké částky, aniž by si ověřily, zda mají dostatek prostředků na jejich splacení.

Ve zkratce tedy veškerou zodpovědnost přenesou na žadatele a v případě jeho neschopnosti splácet si částku vymůžou i s úroky a sankcemi skrze exekuci. Právě proto je lepší volit výši částky střízlivě a raději si půjčit méně než zbytečně více.

Doba splatnosti

Jedním z rozhodujících parametrů je nepochybně doba splatnosti. Ta udává, jak dlouho budete muset půjčku splácet a odvíjí se od ní i výše měsíční splátky. Při nastavování doby splatnosti je lepší počítat s delším obdobím – vyhnete se tak možným komplikacím, pokud vás překvapí nečekaná životní událost či finanční problémy. Jestli navíc společnost nabízí možnost předčasného splacení či mimořádné splátky, můžete půjčku kdykoliv splatit dříve, než je doba splatnosti.

Výše měsíční splátky

Výši splátky je možné upravovat pouze v závislosti na době splatnosti. Počet a výše splátek musí být vždy nastaveny tak, abyste byli schopni půjčku splatit ve stanoveném období. Pokud si můžete výši splátky nastavit sami, opět myslete na finanční rezervu. Nemá smysl platit vysoké splátky, které v případě vyšších výdajů nebudete schopni ufinancovat. I zde můžete využít bezplatného předčasného splacení či zaplacení mimořádné splátky, čímž dluh umoříte mnohem rychleji.

Smluvní podmínky

Častým kamenem úrazu je úvěrová smlouva, kterou v jejím celém znění čte jen velmi nízký počet žadatelů o půjčku. Jednoduše tedy přehlédnou důležité podmínky, které jim nakonec mohou znesnadnit splácení úvěru, nebo jim dokonce zařídí jednosměrnou letenku do exekuce či dokonce insolvence. Tomu můžete jednoduše předcházet pečlivým přečtením smlouvy předtím, než ji podepíšete.

Podmínky sjednání půjčky

O podmínkách sjednání půjčky by měla společnost informovat již na svých webových stránkách. Kromě klasických podmínek, jako je věk 18 let a trvalý pobyt na území ČR, si může nadiktovat i mnohem přísnější pravidla. V některých případech může být vyžadována přítomnost ručitele, nebo dokonce zástava nemovitosti – zvykem je u vyšších částek dosahující hranice 1 milionu Kč a více.

Informujte se i o tom, jak je možné odstoupit od smlouvy. Podle zákona má klient možnost odstoupit od smlouvy do 14 dní od sjednání úvěru. Najdou se ale i poskytovatelé, kteří tuto lhůtu prodlužují a bez poplatků či sankcí smlouvu zruší – tedy až poté, co jí vrátíte veškeré poskytnuté peněžní prostředky.

Podmínky splácení

Nebankovní společnosti stanovují i podmínky, ze kterých budete půjčku splácet. V první řadě by vás mělo zajímat, kdy budete muset uhradit první splátku, ale také to, jak bude vypadat splátkový kalendář. Málokomu se podaří na splátku našetřit před výplatou, a proto je lepší se poohlédnout po společnosti, která nabízí možnost změny data splátky.

Pozor si dejte i na poskytovatele, kteří neradi vidí, když chtějí klienti půjčku splácet předčasně. V takovém případě se dočkáte nepříjemného překvapení v podobě náhrady nákladů v řádu jednotek procent z výše poskytnuté částky. Taková sankce může být pro některé klienty i likvidační, a to zejména u vyšších půjček. 

Skryté poplatky

S nějakými poplatky se setkáte u každé nebankovní společnosti. Zde však velkou roli hraje právě transparentnost – v ideálním případě by měla společnost nabízet veřejně dostupný sazebník poplatků. Bohužel nežijeme v ideálním světě, a proto budete muset výši poplatků vyčíst z úvěrové smlouvy. Pokud ani v ní nenajdete, co hledáte, je nejlepším řešením na společnost zatlačit a vyžádat si její oficiální sazebník poplatků.

Zaměřte se zejména na tyto poplatky:

• poplatek za sjednání půjčky – aktuálně od něj upouští čím dál tím více společností, ale je možné, že je někdy zahrnut do výše RPSN, 
• poplatek za mimořádnou splátku – možnost splatit mimořádnou splátku se u jednotlivých společností řídí jinými pravidly – u některých je tak možné učinit až po ohlášení, 
• poplatek za odložení splátky – běžně za odložení splátky zaplatíte poplatek ve výši desítek korun, může se ale jednat i o určitý podíl z vypůjčené částky, 
• poplatek za zajištění nemovitosti – pokud bude chtít společnost, abyste ručili nemovitostí, je možné, že si bude účtovat poplatky za náklady spojené s oceněním či ověřením dané nemovitosti.

Benefity půjčky

I nebankovní společnosti se snaží své potenciální klienty lákat na výhodné nabídky a různé benefity, které jim usnadní splácení. Asi nejvyhledávanějším benefitem je možnost odložení splátek, a to nejlépe bezplatně – někteří poskytovatelé nabízí i takzvané splátkové prázdniny, díky kterým si můžete zdarma odložit více splátek.

S tím souvisí i nabídka pojištění, které se konečně snaží do své nabídky zahrnout i menší nebankovní společnosti. Jeho krytí může být rozdílné, ale v každém případě by vám mělo poskytnout možnost splacení splátek. Opravdu kvalitní pojištění pak dokáže pokrýt i různé životní situace, jako je hospitalizace, výpadek příjmů či invalidita.

Pravděpodobně nejoblíbenějším benefitem je nabídka první půjčky zdarma, kdy klient nemusí platit žádné úroky ani RPSN. U takové půjčky si je však možné půjčit jen nízké částky nepřevyšující hranici 20 000 Kč, čímž se snaží poskytovatelé nalákat nové klienty, aby si sjednali i opakovanou půjčku. Ta je ale podstatně dražší, a i velmi nevýhodná.

Mezi další možné benefity se řadí:

• odpuštění splátek, 
• vrácení splátek, 
• vyplacení zálohy předem, 
• výběr části půjčky v hotovosti, 
• neúčtování penále do určitého počtu upomenutí. 

Pověst a důvěryhodnost poskytovatele

Pokud si chcete být jistí, že se vyhnete nepříjemným překvapením v podobě skrytých podmínek či poplatků, určitě byste si měli proklepnout poskytovatele půjčky. V historii se na trhu našly desítky společností, které nebyly ke svým klientům zrovna férový. Bohužel ani licence od České národní banky vám totiž nezaručí, že s vámi bude společnost jednat zcela otevřeně a nepokusí se vás obelstít různými kličkami a háčky v úvěrové smlouvě.

Transparentnost

Prvním kritériem, které by měl splnit každý poskytovatel půjčky, je transparentnost neboli jeho otevřenost ke svým klientům. Nebankovní společnost je povinna poskytnout potenciálním žadatelům dostatek informací o půjčce, díky čemuž si mohou vytvořit dokonalý obrázek o tom, jaký produkt si sjednají. V praxi ale jen málokdy zjistíte, jakou úrokovou sazbu budete muset platit, nebo jaké poplatky si společnost účtuje.

Historie poskytovatele

Důležitá je samozřejmě i historie poskytovatele, která by neměla obsahovat žádné větší přešlapy či přečiny. V minulosti se úvěrové společnosti dopouštěly různých praktik, se kterými nalákaly nic netušící klienty do úvěrové pasti – lidé následně přeplatili desítky až statisíce korun. Pokud se vámi vybraný poskytovatel již něčím provinil, je pravděpodobné, že se o něco takového pokusí i v budoucnu.

Rychlost vyřízení půjčky

Jestliže půjčku potřebujete opravdu neodkladně, vyplatí se informovat i o tom, jak rychle daný poskytovatel pracuje. Některé společnosti vám půjčku vyřídí do pár minut, a to i o víkendu. Jiné naopak mohou celý proces protahovat klidně o několik pracovních dní. Pozor si dejte i na klamavé reklamy – i když společnost garantuje rychlé sjednání, nemusí vždy dodržet slovo.

Vstřícnost a komunikativnost 

Posledním kritériem je i vstřícnost a komunikativnost poskytovatele půjčky – jakékoli známky neochoty komunikovat nebo dokonce nefungující uživatelská podpora značí, že se pravděpodobně nejedná o kvalitní nebankovní společnost. Pokud navíc budete potřebovat řešit náhlé problémy, například neschopnost splácet, a nikdo s vámi nebude dlouhodobě komunikovat, můžete se dostat i do pořádných problémů.