Pokud neuspějete při sjednání půjčky u jedné z tuzemských bank, bude pro vás jedinou alternativou nebankovní půjčka. Ta ale nemusí být tak výhodná, a proto se vyplatí být při výběru obzvlášť obezřetný. Pojďte se s námi podívat, jak na výběr výhodné, a hlavně bezpečné nebankovní půjčky.

Pokud máte zájem i o další bankovní produkty, připravili jsme pro vás i srovnání běžných účtů, životních pojištění nebo povinného ručení.

Bankovní vs. nebankovní půjčka

Na trhu se běžně setkáte se dvěma druhy půjček, a to bankovními a nebankovními půjčkami.

• Bankovní půjčka – Je poskytována bankami, které zpravidla nabízí výhodné úrokové sazby a nízké poplatky. Úvěry však poskytují pouze klientům s vysokou bonitou a stabilními příjmy.
• Nebankovní půjčka – Je nabízena nebankovními společnostmi, které jsou známé svým benevolentním přístupem. Úvěr si tak výměnou za vyšší náklady mohou sjednat i lidé s nízkou bonitou či špatnou platební morálkou.

Běžně dostupné úvěry je možné dělit na dva základní druhy, a to bankovní a nebankovní. První druh mají v gesci komerční banky, které jsou přísně kontrolovány Českou národní bankou, podle jejíž pravidel se musí také řídit. 

Obecně na bankovní půjčku dosáhnou pouze žadatelé bez zápisu v registru, s dostatečně vysokými příjmy a bez vysoké míry zadlužení – banky přitom samozřejmě hodnotí i další aspekty jako je věk, vzdělání, zaměstnání či rodinný stav. Typická je pro tento druh úvěrů nízká úroková sazba a RPSN (roční procentní sazba nákladů), což nemusí být vždy pravidlem.

Protipólem je nebankovní půjčka, kterou poskytují nebankovní neboli úvěrové společnosti. Ty musí podobně jako banky disponovat licencí od České národní banky, ale naopak si mohou stanovit, za jakých podmínek budou půjčky sjednávat. Šanci na schválení půjčky mají i problémový klienti, a to i ti v exekuci. Společnosti si za takové půjčky nechají zaplatit v podobě úroků a RPSN, které se mohou pohybovat i v řádu desítek až stovek procent.

Proč si sjednat nebankovní půjčku

Nebankovní půjčky jsou mezi žadateli velmi oblíbené, a to i přesto, že na ně v minulosti bylo pohlíženo zejména negativně. Většina klientů upřednostňuje nebankovní půjčky zejména pro:

• Vysokou dostupnost – Nebankovní půjčky jsou na rozdíl od těch bankovních mnohem dostupnější. O úvěr si tak mohou zažádat i dlužníci se špatnou bonitou či nedostatečnými příjmy.
• Rychlé schválení – Jelikož proces sjednání nevyžaduje složitou administrativu a obvykle jej lze dokončit online, je možné úvěr sjednat i do několika minut. U bank je často uzavření smlouvy dostupné do druhého dne.
• Benevolentnější podmínky – Nebankovní společnosti jsou známé tím, že jsou mnohem benevolentnější. Hodnocení příjmů a celkové bonity žadatelů není tak přísné jako u běžných bank.

Nevýhody nebankovních půjček

I když jsou nebankovní půjčky mnohem dostupnější, neznamená to, že jsou zcela bez chyby. Mezi největší nevýhody patří:

• Vyšší cena úvěru – Nebankovní půjčky obvykle disponují vyššími úrokovými sazbami a dalšími poplatky. Konečná cena úvěru je tak vyšší než u bankovních půjček.
• Menší částky k vypůjčení – Zejména u krátkodobých nebankovních půjček si mohou klienti půjčit pouze částky v řádu několika tisíc korun.
• Riziko předlužení – Nebankovní poskytovatelé často neřeší, zda sjednáním půjčky dojde k předlužení klienta. Ten se tak může rychle dostat do problémů, a dokonce i do exekučního řízení.
• Skryté poplatky a podmínky – Některé nebankovní společnosti stále nabízí úvěry se skrytými poplatky či podmínkami. To může výrazně ztížit splácení půjčky.

Typy nebankovní půjčky

Jelikož je nabídka nebankovních společností opravdu pestrá, můžete narazit hned na několik typů. Je ale možné, že se setkáte i s dalšími méně obvyklými půjčkami – běžně se ale jedná o jiné názvy půjček či pouhou reklamu (viz rychlá půjčka, online půjčka, SMS půjčka atd.). Typy nebankovních půjček lze dělit:

• Podle doby splatnosti – Setkat se můžete s krátkodobými a dlouhodobými půjčkami. Půjčku tak můžete splácet několik dní, ale i let.
• Podle způsobu vyplacení – Půjčku lze vyplatit v hotovosti nebo na účet žadatele.
• Podle účelu – U účelových půjček je nutné doložit, k čemu byly získané finanční prostředky využity. Naopak neúčelové půjčky lze využít na cokoliv.
• Podle způsobu hodnocení žadatele – Některé nebankovní společnosti nabízí i půjčky bez registru, jež si mohou sjednat i klienti s negativním zápisem v registru.

Podle doby splatnosti

Nebankovní půjčky lze dělit podle doby splatnosti na:

• Krátkodobé půjčky – Zpravidla se jedná o úvěry s dobou splatnosti pod 1 rok. Setkat se můžete i s úvěry, jež je nutné splatit v průběhu několika dní.
• Dlouhodobé půjčky – Obecně jsou takto označovány půjčky s dobou splatnosti delší než jeden rok.

Podle způsobu vyplacení

Z hlediska vyplacení půjčky se setkáte se dvěma typy, a to:

• Bezhotovostní půjčkou – Půjčka je vyplacena na běžný účet žadatele.
• Hotovostní půjčkou – Peníze jsou klientovi vyplaceny na ruku v hotovosti. Vyplacení je možné skrze kurýra nebo výdejní místo. Obvykle disponuje vyššími úrokovými sazbami a nabízí jí jen omezený počet nebankovních společností.

Web Home Credit

Web Kamali

Web Zaplo.cz

Web Zonky

Podle účelu

U vybraných úvěrů mohou společnosti vyžadovat, aby klient doložil účel půjčky. Běžně tak narazíte na:

• Účelové půjčky – Pro jejich sjednání je třeba poskytovateli sdělit účel sjednání půjčky a následně jej i doložit. Zpravidla se jedná o hypotečních úvěrů.
• Neúčelové půjčky – Půjčku lze sjednat bez udání účelu, přičemž můžete získané finanční prostředky využít doslova na cokoliv.

Podle způsobu hodnocení žadatele

Nebankovní společnosti si samy mohou rozhodovat, jakým žadatelům půjčku poskytnou. Není výjimkou, že peníze získají i lidé, kteří se zrovna potýkají s exekučním řízením, nebo doslova dluží kam se podívají. Poměrně časté jsou i půjčky bez registru, u kterých poskytovatel nenahlíží do registru dlužníků. Společnosti mají přístup do těchto registrů:

• Bankovní registr klientských informací (BRKI) – Zapisují se zde negativní i pozitivní zápisy o klientech bank.
• Nebankovní registr klientských informací (NRKI) – Obsahuje negativní i pozitivní zápisy o klientech nebankovních společností.
• Sdružení na ochranu leasingu a úvěru spotřebitelů (SOLUS) – Shromažďuje negativní i pozitivní zápisy o poskytovatelích úvěrů a některých služeb.
• Registr platebních informací (REPI) – Obsahuje informace o žadatelích využívající různé služby s pravidelnou platbou – jedná se například o mobilní služby, internet nebo odběr energií.
• Centrální evidence exekucí (CEE) – Veřejný registr, do nějž jsou zapisovány informace o exekučním řízení.
• Insolvenční rejstřík (IR) – Veřejný registr, do nějž jsou zapisovány informace o insolvenčním řízení.

Důležité parametry

Jelikož se nebankovní půjčky řadí mezi rizikovější, je na místě věnovat pozornost jejich výběru. Během něj byste se měli zaměřit hlavně na:

• Reálná cena nebankovní půjčky – Kromě jistiny je třeba splácet i úroky a další náklady. S jejich výpočtem vám pomůže úroková sazba nebo RPSN.
• Parametry půjčky – U většiny poskytovatelů si mohou žadatelé sami nastavit výši půjčky, dobu splatnosti i výši měsíční splátky.
• Smluvní podmínky – Před sjednáním si pročtěte úvěrovou smlouvu, obchodní podmínky a sazebník poplatků. Zároveň si ověřte, zda neobsahují žádné skryté poplatky či podmínky.
• Benefity půjčky – Některé nebankovní společnosti nabízí první půjčku zdarma nebo možnost odložení splátek.

Reálná cena nebankovní půjčky

Při výběru půjčky by vás neměla primárně zajímat výše částky, kterou si můžete půjčit, ale naopak reálná cena půjčky. Ta se totiž skládá z více částí, a to:

• Úroku – Je součástí pravidelných měsíčních splátek. Odvíjí se od úrokové sazby, jež je uváděna v procentech a představuje odměnu poskytovateli za sjednání úvěru.
• RPSN (roční procentní sazba nákladů) – Zahrnuje úrokovou sazbu a další náklady, jež je nutné v průběhu jednoho roku uhradit. Pohybovat se může v řádu desítek procent – u neférových společností dokáže přesáhnout i 100 %.

I když musí všichni poskytovatelé půjček podle zákona uveřejňovat výši RPSN, stále existují společnosti, které se snaží upnout pozornost svých klientů hlavně na úrokovou sazbu. Proč? Jedním ze známých triků některých úvěrových společností je nabízení lákavě nízkého úroku, který si ale následně kompenzují šíleně vysokým RPSN. Vždy se snažte hledat především půjčku s co možná nejnižším RPSN.

Parametry půjčky

Většina poskytovatelů má v nabídce možnost nastavit si jednotlivé parametry půjčky přesně podle vašich představ. I přesto část žadatelů přecení své síly a nastaví si buď zbytečně vysoké, nebo až moc nízké parametry. Mezi nejdůležitější parametry patří:

• Výše půjčky – Výše půjčky by měla odpovídat nejen vašim potřebám, ale i možnostem. Jedině tak si můžete být jistí, že budete schopni úvěr splatit.
• Doba splatnosti – Doba splatnosti se může pohybovat v řádu dnů či měsíců. Od její délky se odvíjí i výše měsíční splátky.
• Výše měsíční splátky – Měsíční splátka by neměla zatížit váš rodinný rozpočet. Platí tedy, že by splátka všech vašich závazků neměla přesáhnout 40 % vašich příjmů.

Kalkulačka Zonky

Kalkulačka půjčky Home Credit

Kalkulačka půjčky Cofidis

Smluvní podmínky

Častým kamenem úrazu je úvěrová smlouva, kterou v celém jejím znění čte jen velmi nízký počet žadatelů. Jednoduše tak přehlédnou důležité podmínky, které jim nakonec mohou znesnadnit splácení úvěru, nebo jim zařídí jednosměrnou letenku do exekuce či dokonce insolvence. Během pročítání půjčky byste se měli zaměřit na:

• Podmínky sjednání půjčky – Pro sjednání úvěru je nutné splnit základní podmínky, jako je věk 18 let a trvalý pobyt na území ČR. Pro sjednání může být vyžadován i ručitel, doložení účelu či zastavení nemovitosti.
• Podmínky splácení – U podmínek byste se měli zaměřit i na datum první splátky, způsob úhrady splátek či možnost předčasného splacení.
• Skryté poplatky – Některé nebankovní společnosti stále poskytují úvěry se skrytými poplatky, jako je poplatek za sjednání či vedení půjčky.

Skryté poplatky

S poplatky se setkáte u každé nebankovní společnosti i banky. Zde však velkou roli hraje právě transparentnost – v ideálním případě by měla společnost nabízet veřejně dostupný sazebník poplatků. Bohužel nežijeme v ideálním světě, a proto budete muset výši poplatků vyčíst z úvěrové smlouvy. Zaměřte se zejména na tyto poplatky:

• Poplatek za sjednání půjčky – Aktuálně od něj upouští čím dál tím více společností, ale je možné, že je někdy zahrnut do výše RPSN.
• Poplatek za mimořádnou splátku – Možnost splatit mimořádnou splátku se u jednotlivých společností řídí jinými pravidly – u některých je tak možné učinit až po ohlášení.
• Poplatek za odložení splátky – Běžně za odložení splátky zaplatíte poplatek ve výši desítek korun, může se ale jednat i o určitý podíl z vypůjčené částky.
• Poplatek za zajištění nemovitosti – Pokud bude chtít společnost, abyste ručili nemovitostí, je možné, že si bude účtovat poplatky za náklady spojené s oceněním či ověřením dané nemovitosti.

Benefity půjčky

I nebankovní společnosti se snaží své potenciální klienty lákat na výhodné nabídky a různé benefity, které jim usnadní splácení. Mezi nejvyhledávanější benefity se řadí:

• Splátkové prázdniny – Pokud splatíte část dlužné částky, můžete požádat o několikaměsíční odložení splátek.
• Vrácení splátek – Po splnění určitých podmínek a při řádném splácení vám poskytovatel vrátí část splátek nebo uhradí část dlužné částky.
• Pojištění schopnosti splátek – Vybrané nebankovní společnosti nabízí možnost sjednání pojištění pro schopnost splácet. To pokryje případy, kdy nebudete schopni úvěr řádně splácet.
• První půjčka zdarma – Klient nemusí platit žádné úroky ani RPSN. U takové půjčky je však možné vypůjčit si jen nízké částky nepřevyšující hranici 20 000 Kč.
• Vyplacení zálohy předem – Poskytovatel vám může nabídnout vyplacení části prostředků předem, a to ještě před zpracováním celé žádosti.

Pověst a důvěryhodnost poskytovatele

Pokud si chcete být jistí, že se vyhnete nepříjemným překvapením v podobě skrytých podmínek či poplatků, určitě byste si měli poskytovatele půjčky pořádně proklepnout. V historii se na trhu našly desítky společností, které nebyly ke svým klientům zrovna férové. Během výběru se zaměřte na:

• Transparentnost – Poskytovatel by měl být zcela otevřený a poskytnout vám veškeré informace spojené s úvěrem.
• Historii poskytovatele – Před sjednáním půjčky si ověřte historii nebankovní společnosti. Zaměřte se na recenze, zkušenosti klientů i veřejně známé kauzy.
• Rychlost vyřízení půjčky – Nebankovní společnosti jsou schopné půjčky poskytnout do několika minut. Setkat se můžete i se sjednáním o víkendu či v nočních hodinách.
• Vstřícnost a komunikativnost – Kvalitní poskytovatel by měl být vstřícný a hlavně komunikativní. Jedině tak budete mít jistotu, že vám pomůže v případě nesplácení či jiných komplikací.

Cena nebankovní půjčky

Nebankovní půjčky jsou v porovnání s bankovními úvěry nákladnější. V praxi tak můžete na půjčce přeplatit i tisíce korun. Cenu úvěru určuje především:

• Úroková sazba – Představuje odměnu pro poskytovatele za sjednání úvěru. Úroková sazba může u nebankovních společností činit 9 až 40 %. Nejvyššími úrokovými sazbami disponují zejména krátkodobé půjčky.
• RPSN – Roční procentní sazba zahrnuje většinu nákladů spojených s úvěrem, včetně úrokové sazby. U většiny úvěrů začíná na 20 až 30 %. Existují ale i půjčky s mnohem vyšší sazbou.
• Poplatky – Nebankovní společnosti si mohou v průběhu splácení účtovat i další poplatky, a to například za sjednání či vedení úvěru.
• Náklady spojené s předčasným splacením – Pokud se rozhodnete půjčku předčasně splatit, budete muset uhradit poplatek. Obvykle se jedná o 1 % z předem splacené částky.