Menu

Srovnání nejlepších 10 hypoték dle recenzí a
testu 2024

Aktualizováno:
Autor:
Nikola Engelmann

Jakou hypotéku vybrat dle srovnání

Hypotéční úvěr je jedním z mála bankovních produktů, jehož sjednání zvažují i zarputilí odpůrci zadlužování. Proto jsme se rozhodli zblízka podívat na nabízené hypoteční úvěry od předních tuzemských bank. Na prvním místě se v našem srovnání umístila hypotéka od Monety Money Bank, a to zejména díky nízkému úroku a široké nabídce výhod. Těsně za ní stojí lety prověřená hypotéka od České spořitelny a třetí místo si zabrala hypotéka od Air Bank, která se snaží celý proces sjednání hypotéky zjednodušit a hlavně urychlit.

Jak srovnáváme hypotéky?

Během srovnání dostupných hypotečních úvěrů pro nás bylo v první řadě důležité vybírat poskytovatele, kteří jsou opravdu spolehliví a hlavně důvěryhodní. V souvislosti s tím jsme se zaměřili pouze na banky, u nichž jsme hodnotili nejen výši úrokové sazby, ale i přítomnost některých poplatků. Kromě toho jsme věnovali svoji pozornost i těmto parametrům:

  • Druhy nabízených hypoték,
  • Maximální a minimální výše hypotéky,
  • Maximální délka fixace,
  • Výše nabízené LTV,
  • Garance úrokové sazby,
  • Možnost navýšení hypotéky,
  • Možnost předčasného splacení hypotéky.

V našem srovnání jsme se samozřejmě zaměřili i na to, zda jsou jednotlivé služby placené či naopak. Důležité pro nás byly také nabízené benefity, s nimiž je často možné i pořádně ušetřit. Většina bank tedy nabízí alespoň určitou formu slevy, jíž je možné dosáhnout splněním určitých podmínek – například aktivní užívání běžného účtu.

Jelikož víme, že se mezi vámi naleznou i tací, kteří si rádi vše ověřují svépomocí, připravili jsme pro vás průvodce Jak vybrat hypotéku. V něm jsme se věnovali rozdílům mezi bankovní a nebankovní hypotékou, druhy nabízených hypoték, ale také nejdůležitějším parametrům, s nimiž se vám podaří sjednat si opravdu výhodný hypoteční úvěr.


Nejlepší hypotéky dle srovnání

Hodnocení Produkt Klady Zápory Aktuální cena
Top 1
Výborné
Vítěz srovnání
  • Sjednání zcela online
  • Garance úrokové sazby na 30 dní
  • Refinancování zcela online
  • Mimořádné splátky zdarma
  • 30 % z vypůjčené částky na cokoliv
  • Fixace pouze 1,3,5,7 a 10 let
  • Bez expresního čerpání
Spočítat hypotéku
Top 2
Velmi Dobré
Nejlepší alternativa
  • Sleva 0,5 % na úrokové sazbě za běžný účet
  • Předhypoteční úvěr
  • Předplacení variability splátek
  • Správa přes mobilní aplikaci
  • Vysoké poplatky ze expresní čerpání
  • Vysoký poplatek od druhého čerpání
  • Méně výhodné úrokové sazby
Spočítat hypotéku
Top 3
Dobré
Pro nenáročné
  • Sjednání online a po telefonu
  • Chytrá rezerva navíc
  • Předčasné splacení zdarma
  • Nižší úrok při sjednání pojištění
  • Fixace pouze 5, 7 a 10 let
  • Nutnost založení běžného účtu
Spočítat hypotéku
Top 4
Dobré
Také nás zaujalo
  • Správa v mobilní aplikaci
  • Možnost odložení splátek
  • Nutné vyčerpat do 12 měsíců
  • Nepřehledné podmínky na webu
  • Poplatek za sjednání úvěru
Spočítat hypotéku
Top 5
Dobré
Také nás zaujalo
  • Mimořádná splátka do 25 % jistiny zdarma
  • Garance úrokové sazby až 30 dní
  • Nedostatek informací na webu
  • Méně výhodné úrokové sazby
  • Nutnost založení běžného účtu
Spočítat hypotéku
Top 6
Dobré
Také nás zaujalo
  • 20 % z vypůjčené částky na cokoliv
  • Více variant hypotečních úvěrů
  • Správa úvěru zdarma
  • Vysoké poplatky
  • Poplatek za první čerpání
Spočítat hypotéku

Jak chápat redakční hodnocení?

Doporučujeme jen produkty, které mají dle posouzení redaktora hodnocení nad 70 % (alespoň „Dobré“). Podívejte se, co jednotlivé procentní hladiny znamenají.

Recenze Moneta Money Bank hypotéka
Moneta Money Bank hypotéka
Recenze Česká spořitelna hypotéka
Česká spořitelna hypotéka
Recenze Air Bank hypotéka
Air Bank hypotéka
Recenze UniCredit Bank hypotéka
UniCredit Bank hypotéka
Recenze mHypotéka na bydlení
mHypotéka na bydlení
Recenze Raiffeisenbank hypotéka
Raiffeisenbank hypotéka
Ocenění Vítěz srovnání Nejlepší alternativa Pro nenáročné Také nás zaujalo Také nás zaujalo Také nás zaujalo
Hodnocení Výborné
Velmi Dobré
Dobré
Dobré
Dobré
Dobré
Klasická hypotéka Ano Ano Ano Ano Ano Ano
Americká hypotéka Ano Ano Ne Ano Ano Ano
Refinancování hypotéky Ano Ano Ano Ano Ano Ano
Živnostenská hypotéka Ano Ano Ne Individuálně Ano Ano
Úroková sazba (v %) od 4,89 od 5,09 od 4,99 Od 4,89 od 5,29 od 5,29
Maximální délka fixace (v letech) 10 20 10 5 5 15
Minimální výše hypotéky (v Kč) 300 000 300 000 500 000 200 000 200 000 500 000
Maximální výše hypotéky (v Kč) Žádné Žádné 38 milionů Žádná Žádné Žádná
Minimální doba splácení (v letech) 5 5 1 1 1 5
Maximální doba splácení (v letech) 30 35 30 30 40 30
Nutnost založení běžného účtu Ne Ne Ano Ano Ne Ne
Maximální LTV (v %) 90 90 80 90 90 80
Minimální podíl vlastních prostředků (v %) 10 10 20 10 10 20
Pojištění schopnosti splácet Ano Ano Ano Ano Ano Ano
Garance úrokové sazby 60 dní Ne Ne Ne 30 dní 30 dní
Možnost odložení splátek Ano (placená služba) Ano (placená služba) Ano Ano (placená služba) Ano Ano (placená služba)
Možnost navýšení hypotéky Ano (placená služba) Ano (placená služba) Ano Ano (placená služba) Ano (placená služba) Ano (placená služba)
Možnost snížení splátek Ano (placená služba) Ano (placená služba) Ano Ne Ne Ano (placená služba)
Poplatek za sjednání hypotečního úvěru Ne Ne Ne Ano (2 900 Kč) Ne Ano (4 900 Kč)
Poplatek za správu hypotečního úvěru Ne Ne Ne Ano Ne Ne
Poplatek za odhad nemovitosti Ano (3 000 Kč) Ano (od 5 000 Kč) Ano (5 000 až 6 000 Kč) Ne (za určitých podmínek) Ne Ano (5 900 Kč)
Poplatek za mimořádnou splátku Ne Ano Ne Ano Ne Ano
Poplatek za předčasné splacení Ano Ano Ne Ano Ano (nad 25 % jistiny) Ano
Poplatek za čerpání hypotéky Ano (od druhého čerpání) Ano (od druhého čerpání) Ano (třetí čerpání) Ano (druhé čerpání) Ano (čtvrté čerpání) Ano (1 900 Kč)
Expresní čerpání hypotéky Ne Ano (2 000 Kč jednorázově) Ne Ne Ne Ano (1 900 Kč)

Recenze nejlepších hypoték

Top 1
Vítěz srovnání
Výborné Celkové hodnocení
  • Sjednání zcela online
  • Garance úrokové sazby na 30 dní
  • Refinancování zcela online
  • Mimořádné splátky zdarma
  • 30 % z vypůjčené částky na cokoliv
  • Fixace pouze 1,3,5,7 a 10 let
  • Bez expresního čerpání

Moneta Money Bank se v průběhu pár let vypracovala v jednoho z největších poskytovatelů hypotečních úvěrů, a to především díky nízkým úrokovým sazbám a jednoduchému sjednání. Pro většinu klientů tak představuje jasnou volbu, s níž mohou jednoduše financovat koupi či stavbu vlastního bydlení.

Na rozdíl od většiny své konkurence se Moneta Money bank snaží ve velkém rozvíjet po stránce digitalizace, což jí dovoluje nabízet i sjednání hypotečního úvěru zcela online. Jediné, co k tomu žadatelé potřebují, jsou požadované dokumenty, které společnosti odešlou ke schválení – samotný proces je však stále v plenkách, a proto se často mohou objevit i menší komplikace.

Online funguje i nabízené refinancování půjčky, jejíž vyřízení by mělo být v souvislosti s tím výrazně rychlejší. Jako jedna z mála bank nabízí také nejdelší garanci úrokové sazby v řádu 60dní, díky čemuž mají žadatelé dostatek prostoru k nalezení své vysněné nemovitosti či pozemku. Svým klientům nabízí možnost využití 30 % z jistiny pro uhrazení jakýchkoliv nákladů. Problematická může být fixace nastavená pouze na 1,3, 5, 7 a 10 let.

Hodnocení dalších odborníků a uživatelů

U Monety Money bank si uživatelé nejčastěji chválí nízkou úrokovou sazbu, která je dostupná zejména pro klienty s vysokou bonitou. Některým vyhovuje i možnost sjednání hypotéky online, díky čemuž nemusí složitě dojíždět na jednu z poboček. Na druhou stranu ne vždy vše funguje tak, jak by mělo, což sjednání značně komplikuje. Jako nejvýhodnější se banka jeví i z hlediska refinancování, kdy dokáže žadatelům nabídnout výrazně lepší podmínky než jejich stávající banka.

Hlavní klady, zápory a zajímavosti oproti jiným produktům

V porovnání s konkurencí disponuje Moneta Money Bank nejvíce výhodami, jejichž nabídku využije téměř každý žadatel o hypoteční úvěr. Výhodná je garance úrokové sazby na 60 dní, díky čemuž lze získat výhodnější úrokovou sazbu, i když nemáte ještě vybranou nemovitost ke koupi. Pokud chcete ušetřit trochu času, určitě oceníte i možnost sjednání online, které je poměrně jednoduché.

Porovnání s alternativami

Moneta Money Bank se řadí mezi jedny z nejlepších poskytovatelů hypotečních úvěrů na trhu, přičemž jí stále šlape na paty zaběhlejší banka Česká spořitelna. Ta se jí dokáže vyrovnat nejen po stránce podmínek, ale i některých výhod. Pro méně náročné představuje dobrou alternativu Air Bank – ta se hodí zejména pro žadatele, v jejíž plánu je čerpat hypotéku několikrát za sebou, jelikož poplatky jsou placeny až u čtvrtého čerpání.

Závěrečné shrnutí

Pokud hledáte výhodnou úrokovou sazbu a benefity navíc například v podobě garance úrokové sazby, je pro vás hypotéka od Moneta Money Banky trefou do černého. Hypotéku si přitom můžete sjednat zcela online, a to s výhodnými podmínkami, kdy se však bohužel nevyhnete platbě některých poplatků.


Top 2
Nejlepší alternativa
Velmi Dobré Celkové hodnocení
  • Sleva 0,5 % na úrokové sazbě za běžný účet
  • Předhypoteční úvěr
  • Předplacení variability splátek
  • Správa přes mobilní aplikaci
  • Vysoké poplatky ze expresní čerpání
  • Vysoký poplatek od druhého čerpání
  • Méně výhodné úrokové sazby

Česká spořitelna si stále drží prvenství mezi českými bankami – především co se počtu klientů týče – není tedy divu, že si velká část z nich u ní sjednává i hypoteční úvěry. Jedním z hlavních důvodů je právě stabilita banky, ale i benefity, které svým klientům dokáže nabídnout. Podobně jako většina konkurence nabízí nejen klasickou hypotéku, ale i americkou hypotéku, u níž není nutné složitě dokládat účel čerpání.

Pokud hledáte stabilní tradiční banku, u níž si můžete sjednat hypoteční úvěr, měly by vaše kroky zamířit právě do České spořitelny. Ta svým klientům nabízí poměrně nízké úrokové sazby, férové podmínky a také některé benefity. Za zmínku určitě stojí sleva 0,5 % na roční úrokové sazbě při aktivním užívání běžného účtu – jeho založení však není podmínkou ke sjednání hypotéky.

Pro klienty, kteří nedisponují nemovitostí k zastavení, je připravený také předhypoteční úvěr, u nějž je účtován výrazně vyšší úrok. I přesto, že se jedná o tradiční banku, je zde možnost správy úvěru prostřednictvím mobilní aplikace. Bohužel velká část poplatků stále přetrvává, včetně poplatku za správu či odhad nemovitosti. Na rozdíl od novějších bank nabízí navíc flexibilní zafixování od jednoho do dvaceti let.

Hodnocení dalších odborníků a uživatelů

U České spořitelny je často zmiňována právě stabilita, díky čemuž do ní její klienti vkládají velkou důvěru. Stejně pozitivní ohlasy směřují i k uživatelské podpoře, která je ke klientům obvykle vstřícná a poskytuje i dostatek informací. Někomu naopak nevyhovují některé poplatky a placené služby, mezi něž se řadí i mimořádná splátka či snížení výše splátky.

Hlavní klady, zápory a zajímavosti oproti jiným produktům

Hypoteční úvěr od České spořitelny se obecně řadí mezi jedny z nejflexibilnějších, díky čemuž si mohou uživatelé zažádat o úvěr přímo na míru. Flexibilní je tak samotná částka, u níž je omezena pouze její minimální výše, a to na 300 000 Kč. To samé platí i o délce fixace a době splácení, kterou lze prodloužit až na 35 let. Kromě toho má v rukávu i výhody například v podobě slevy na úrokové sazbě. Na druhou stanu si ale stále účtuje širokou škálu poplatků.

Porovnání s alternativami

Jestliže se neřadíte mezi zarputilé klienty, kteří vyžadují po bance stabilní zázemí v podobě několikaleté historie na trhu, můžete zvážit i jiné alternativy. Po stránce podmínek a výhod jí je nejblíže hypoteční úvěr od Moneta Money Bank, jejíž nabídka je v mnohém zajímavější. Tradičnější přístup vám naopak dokáže nabídnout UniCredit Bank, kde si však pořádně připlatíte u většiny poplatků – na druhou stranu si ale můžete půjčit až 90 % z ceny nemovitosti.

Závěrečné shrnutí

Hypotéka od České spořitelny se řadí mezi jedny z nejlepších produktů na trhu, s nímž obvykle dosáhnete i na jedny z nejvýhodnějších podmínek. Dostupná vám bude i správa úvěru skrze mobilní aplikaci či sleva při založení běžného účtu. Jelikož se ale jedná o tradiční banku, je třeba počítat i s některými nevýhodami například v podobě vyšších poplatků. Přečíst celou recenzi


Top 3
Pro nenáročné
Dobré Celkové hodnocení
  • Sjednání online a po telefonu
  • Chytrá rezerva navíc
  • Předčasné splacení zdarma
  • Nižší úrok při sjednání pojištění
  • Fixace pouze 5, 7 a 10 let
  • Nutnost založení běžného účtu

Air Bank se řadí mezi digitální banky, díky čemuž se snaží svým klientům nabízet kvalitní a zároveň jednoduché produkty. Tím se řídila i u hypotečního úvěru, jež je možné sjednat kompletně online. Potenciální klienty potěší především přehledné a transparentní podmínky bez skrytých poplatků. Zajímavá je i nabídka „Chytré rezervy“, kam si můžete uložit přebytečné finanční prostředky a snížit tak výši úroků u hypotéky. Velkým plusem je také možnost předčasného splacení zdarma. Naopak je třeba počítat s kratší dobou fixace a nutností založení běžného účtu.


Top 4
Také nás zaujalo
Dobré Celkové hodnocení
  • Správa v mobilní aplikaci
  • Možnost odložení splátek
  • Nutné vyčerpat do 12 měsíců
  • Nepřehledné podmínky na webu
  • Poplatek za sjednání úvěru

Hypoteční úvěr od UniCredit Bank nabízí především vysokou částku k vypůjčení a nízké úrokové sazby. Jako jedna z mála bank zpřístupnila sjednání hypotečního úvěru, který pokryje až 95 % prodejní ceny nemovitosti. Velkou výhodou je také absence poplatku za odhad nemovitosti, kdy je však nutné splnit předem stanovené podmínky. Některým klientům nemusí vyhovovat nutnost vyčerpání finančních prostředků do 12 měsíců od podpisu smlouvy.


Top 5
Také nás zaujalo
Dobré Celkové hodnocení
  • Mimořádná splátka do 25 % jistiny zdarma
  • Garance úrokové sazby až 30 dní
  • Nedostatek informací na webu
  • Méně výhodné úrokové sazby
  • Nutnost založení běžného účtu

mHypotéka na bydlení od mBank se řadí mezi průměrné produkty na trhu, a to především kvůli méně výhodným úrokovým sazbám. Oproti konkurenci však nabízí až 40letou dobu splatnosti a možnost předčasného splacení zdarma do 25 % jistiny. Případné klienty potěší možnost čerpání hypotečního úvěru zdarma až do čtvrtého čerpání. I přesto má hypotéka i své mínusy, mezi něž patří méně transparentní web či nutnost založení běžného účtu.


Top 6
Také nás zaujalo
Dobré Celkové hodnocení
  • 20 % z vypůjčené částky na cokoliv
  • Více variant hypotečních úvěrů
  • Správa úvěru zdarma
  • Vysoké poplatky
  • Poplatek za první čerpání

Hypotéka od Raiffeisenbank se dokáže vyrovnat většině bankovních hypotečních úvěrů na trhu. Její největší výhodou je především správa účtu zdarma, dostupnost různých variant úvěrů a vyplacení až 20 % prostředků na koupi čehokoliv bez udání důvodu. Jelikož se jedná o tradiční banku, je nutné počítat s vyššími poplatky, a to i těmi, na které u konkurence běžně nenarazíte. Jedním z nich je například poplatek za první čerpání. Každopádně se však jedná o jeden z nejlepších produktů v této kategorii, který se vám přizpůsobí na míru vašim potřebám.


Jak vybrat hypotéku

Hypoteční úvěr představuje pro většinu lidí jediný způsob, jak si splnit sen o vlastním bydlení. Toho si jsme plně vědomi, a proto jsme se rozhodli vytvořit podrobného průvodce jeho výběrem. V rámci něj jsme se zaměřili na témata, jako je:

  • Proč si sjednat hypotéku – Hypoteční úvěr je jedním z mála způsobů, jak můžete dosáhnout na koupi či stavbu vlastní nemovitosti. 
  • Bankovní vs nebankovní hypotéka – v čem se od sebe liší? – Na trhu můžete najít bankovní i nebankovní hypotéky, přičemž rozdíl mezi nimi je opravdu markantní, a to zejména v rizikovosti obou úvěrů.
  • Nevýhody hypotéky – Banky často poskytují hypotéky i lidem, kteří by k nim neměli mít přístup, což je může v budoucnu dostat i do existenčních problémů. 
  • Druhy hypoték – Hypoteční úvěry lze dělit hned na několik druhů, a to hlavně podle jejich účelu. 
  • Důležité parametry – Výhodnost hypotéky se odvíjí od celé řady parametrů, které je nutné pečlivě analyzovat a porovnávat s ostatními nabídkami.

Jestliže se zajímáte i o další produkty z oblasti financí doporučujeme vám také naše srovnání povinných ručení, životních pojištění nebo běžných účtů.

Proč si sjednat hypotéku?

Nad možností sjednání hypotéky přemýšlí během života téměř každý, a proto není od věci ujasnit si, proč má vůbec smysl o takovém kroku uvažovat. Hlavními argumenty jsou:

  • Rychlé a dostupné bydlení – Jestliže disponujete vyššími příjmy a dostatkem úspor, můžete si zařídit vlastní bydlení i v poměrně mladém věku. Zvýhodňovány jsou často klienti do 36 let, přičemž stačí, když tuto hranici splňuje pouze jeden z žadatelů.
  • Koupě vysněné nemovitosti – Jen málokdo má dostatek prostředků, aby si mohl koupit dům za deset milionů korun či více. S pomocí hypotéky však můžete dosáhnout i na nemovitosti, které byste si normálně nemohli pořídit.
  • Investice do vlastní nemovitosti – Pořízení vlastní nemovitosti představuje skvělou investici do budoucna, přičemž ji můžete jednou i zpeněžit jejím prodejem.
  • Zhodnocení ceny nemovitosti – Jakákoliv rekonstrukce či oprava nemovitosti zvyšuje její celkovou hodnotu.
  • Jistota a vlastní zázemí – Pokud si prostřednictvím hypotéky pořídíte vlastní nemovitost, je pouze ve vašich rukou, zda ji budete splácet a zůstane ve vašem vlastnictví. U bydlení v nájmu je vše pouze na vašem pronajímateli, který může dům kdykoliv prodat.
  • Levnější alternativa k nájemnímu bydlení – Z dlouhodobého hlediska se jeví splácení hypotéky jako mnohem výhodnější než pravidelná úhrada nájemného po stejně dlouhou dobu.
  • Daňové zvýhodnění – Stát se snaží podporovat zájemce o vlastní bydlení nabídkou odečtu úroků z úvěru na bydlení až do 300 tisíc Kč za dobu jeho splácení. Ročně tedy lze ušetřit až 45 000 Kč.
  • Možnost delší doby splácení – Na rozdíl od jiných spotřebitelských úvěrů můžete hypotéku splácet klidně i třicet let. Výše splátek se tak sníží na únosnou míru, a to i u vyšších částek v řádu milionů Kč.
  • Výhodná úroková sazba – Pokud je ekonomika v dobrém stavu a inflace na minimu, nabízí banky výhodné úrokové sazby, které se vyplatí využít. Hypoteční úvěr vás tedy vyjde výrazně levněji.
  • Možnost refinancování – Při sjednání nevýhodné hypotéky ji můžete refinancovat u jiné banky, díky čemuž často získáte lepší úrokovou sazbu i podmínky.
  • Fixace úrokové sazby – U hypotečního úvěru lze fixovat úrokové sazby po dobu až deseti let, kdy se nemusíte obávat náhlé změny výše úroků.

Bankovní vs nebankovní hypotéka – v čem se od sebe liší?

Rozdíl mezi bankovní a nebankovní hypotékou sice některým lidem nepřipadá příliš důležitý, ale ve skutečnosti vám jeho znalost dokáže ušetřit i nemalé peníze.

  • Bankovní hypotéka – Stojí za ní stabilní a přísně regulovaná instituce, která může hypoteční úvěry poskytovat pouze úzkému výběru klientů. Její rizikovost je tedy výrazně nižší.
  • Nebankovní hypotéka – Nabízí ji nebankovní společnosti, které jsou sice regulované Českou národní bankou, ale nemusí se řídit jejími pravidly pro poskytování úvěrů. Ve výsledku se jedná o vysoce rizikový úvěr.

Bankovní hypotéka

Za nejdůvěryhodnější poskytovatele jakýchkoliv úvěrů jsou považovány banky, které jsou také přísně regulovány Českou národní bankou. Ta dohlíží nad tím, aby všechny banky jednala se svými klienty férově a zároveň dodržovaly veškeré podmínky spojené s poskytováním úvěru. Ve výsledku tak mohou banky poskytnout hypoteční úvěr pouze klientům, kteří splňují předpoklady k jeho splácení.

Právě proto ve většině případů dosáhnou na hypotéku pouze žadatelé s vysokou bonitou, nízkým zadlužením a vysokými příjmy – tímto krokem se však snaží chránit samotné klienty před problémy s nesplácením. Obvykle nabízí banky i nižší úroky a poplatky, což se odráží na výsledné ceně hypotečního úvěru. Bankovní hypotéka je tedy považována za méně rizikovější, i když i zde je třeba se mít na pozoru, jelikož je do zástavy vkládána vaše či cizí nemovitost.

Nebankovní hypotéka

V České republice působí okolo devadesáti nebankovních společností, z nichž některé nabízí takzvané nebankovní hypotéky. Ve skutečnosti se ale jedná o úvěr se zástavou nemovitosti, který je jen minimálně regulován ze strany České národní banky, což z něj činí jeden z nejrizikovějších úvěrů na trhu.

Nebankovní společnosti často tyto „hypotéky“ poskytují i velmi zadluženým klientům, přičemž jejich hlavní motivací je právě získání zástavního práva na nemovitost či inkasování vysokých splátek úroků. V souvislosti s tím je tedy nutné počítat i s výrazně vyšší úrokovou sazbou a dalšími poplatky, jejichž výše často přesahuje desítky procent. Na druhou stranu není nutné dokládat účel úvěru, díky čemuž mohou s částkou volně disponovat.

Poskytovatel hypotéky Výhody Nevýhody Pro koho se hodí
Banka + nízké úrokové sazby

+ nízké poplatky

+ vysoké částky k vypůjčení

+ relativně bezpečný úvěr

+ lze ho refinancovat u jiné banky

+ přísný dohled České národní banky

+ možnost odečtu z daní

+ transparentní a srozumitelné podmínky

– dostupná pouze pro užší výběr klientů

– nutnost zástavy nemovitosti

– často vyžaduje doložení účelu

– sjednání trvá i několik týdnů

– přísné podmínky ke sjednání

– nutnost vložení vlastních úspor

Zájemci o vlastní bydlení s vysokou bonitou a dostatečnými úsporami (obvykle min. 10 % z hodnoty nemovitosti)
Nebankovní společnost  + rychlé sjednání do pár dní

+ dostupné téměř každému

+ nevadí negativní zápisy v registru dlužníků

+ není nutné splňovat téměř žádné podmínky

+ téměř bez papírování

+ není nutné dokládat účel

– nutnost zástavy nemovitosti

– neřídí se podmínkami České národní banky

– netransparentní a nesrozumitelné podmínky

– vysoké úrokové sazby

– vysoké poplatky

– skryté poplatky

– možnost nečekaných sankcí

– podvodné nabídky na internetu

– vysoké riziko předlužení a ztráty nemovitosti

– extrémně vysoká cena hypotéky

– množnost půjčit si jen nižší částky (max. 60 – 70 % LTV)

Zájemci o vlastní bydlení s nízkou bonitou či nedostatkem příjmů

Nevýhody hypotéky

  • Nutnost sjednání pojištění – Téměř všechny banky po vás budou požadovat sjednání pojištění schopnosti splácet či životního pojištění. Chrání se tak před případy, kdy klient například utrpí úraz a není úvěr schopen splácet.
  • Vysoký výdaj v rodinném rozpočtu – Splátka hypotéky není zrovna nejnižší položka v rozpočtu, a proto je s ní nutné dopředu počítat. Ideální je spolu s ní vytvářet i finanční rezervu na horší časy.
  • Riziko do budoucna – Zejména během příznivého ekonomického období na hypotéky dosáhnou i lidé, kteří mohou mít během období krize problémy s jejím splácením.
  • Ztráta nemovitosti – Jestliže nebudete schopni hypotéku splácet, může vám banka nemovitost zabavit a prodat.
  • Špatný odhad situace – Ekonomická situace je nevyzpytatelná, a pokud se vám nepodaří správně odhadnout výši potřebné částky, je možné, že nebudete schopni nakoupit veškerý materiál pro stavbu nemovitosti.

Druhy hypoték

Na trhu lze najít širokou škálu hypotečních úvěrů, které je možné obvykle dělit podle jejich účelu. Konkrétně je nabízena:

  • Účelová hypotéka – Je poskytována pouze za určitým účelem, jehož splnění je navíc nutné přísně dokládat. 
  • Zelená hypotéka – Dosáhnou na ni jen žadatelé, jejichž cílem je stavba nízkoenergetické stavby. 
  • Americká hypotéka – Jedná se o neúčelový hypoteční úvěr, s nímž lze financovat cokoliv nejen výdaje na koupi či stavbu nemovitosti.
  • Australská hypotéka – Je kombinací účelového a neúčelového hypotečního úvěru, u nějž platí, že čím vyšší je částka k vypůjčení, tím nižší je úroková sazba.
  • Refinancování hypotéky – Způsob přenesení hypotečního úvěru k jiné bance, která vám dokáže nabídnout výhodnější úrokovou sazbu a také podmínky.

Účelová hypotéka

Účelová hypotéka je jednou z nejnabízenějších druhů hypotečních úvěrů, na které můžete běžně narazit. Konkrétně se jedná o úvěr, u něhož je nutné dokládat účel financování. Během čerpání hypotéky tak musí klient dokládat veškeré faktury a zároveň nechat před dalším čerpáním vypracovat protokol o stavu stavby – jeho vypracování stojí zhruba 2 000 Kč. Samotné čerpání je časově omezeno, a to na 12 či více měsíců.

Zelená hypotéka

Speciální druh hypotečního úvěru, jehož sjednání je možné pouze pro klienty, jejichž plánem je stavba či koupě energeticky nenáročné stavby. Na úplném konci musí taková nemovitost splňovat podmínky pro udělení štítku A až B – jedná se tedy o jedno z nejekologičtějších typů bydlení. Čerpání hypotéky je často spojeno i s celou řadou benefitů a zvýhodnění, jelikož je v zájmu státu a také banky podporovat udržitelné bydlení.

Americká hypotéka

Za názvem americká hypotéka se skrývá neúčelový hypoteční úvěr, u nějž není nutné dokládat jeho účel. Ve výsledku si tak můžete sjednat hypotéku například na koupi nového automobilu či vybavení domu. V každém případě vždy budete ručit nemovitostí, a proto je na místě být obezřetný. Obvykle si mohou žadatelé vypůjčit výrazně nižší částky než u účelového úvěru, přičemž je třeba počítat i s platbou vyšší úrokové sazby či poplatku za sjednání úvěru.

Australská hypotéka

Australská hypotéka je kombinací účelového a neúčelového úvěru, díky čemuž mohou žadatelé jednoduše financovat stavbu či koupi nové nemovitosti, ale zároveň investovat například i do vybavení svého nového bydlení. Úroková sazba je většinou vyšší než u klasické hypotéky, ale zároveň nižší než u běžných spotřebitelských úvěrů – s růstem vypůjčené částky může klesat výše úrokové sazby.

Refinancování hypotéky

Během refinancování hypotéky může klient přesunout svůj hypoteční úvěr k jiné bance, kde bude moci svůj závazek splácet za mnohem výhodnějších podmínek. V souvislosti s tím si lze nechat úvěr i navýšit a prodloužit si dobu jeho splácení. Refinancování můžete využít i jako argument pro vaši stávající banku, která vám ze strachu z vašeho odchodu nabídne výhodnější podmínky či úrokovou sazbu.

Druh hypotéky Výhody Nevýhody Pro koho se hodí
Účelová  + široká nabídka

+ lze sjednat téměř u každé banky

+ nižší úroková sazba

– nutnost dokládání účelu

– platba za vypracování protokolu o stavu nemovitosti

– téměř žádná flexibilita

Zájemci o vlastní bydlení, kteří chtějí financovat koupi či stavbu nemovitosti
Zelená  + zvýhodněná úroková sazba

+ benefity navíc

+ často poskytována s finanční rezervou

+ dostupnější udržitelné bydlení

– náročnější stavba

– vysoká administrativa

– nutnost splnění přísných podmínek

Zájemci o udržitelné a ekologické bydlení
Americká  + peníze na cokoliv

+ rychlejší sjednání

+ bez nutnosti dokládání účelu

– vyšší úroková sazba

– nižší částka k vypůjčení

– kratší fixace úrokové sazby

– vyšší poplatky

– nelze uplatnit daňové zvýhodnění

Klienti, kteří potřebují k financování vyšší finanční částku a nechtějí bance dokládat účel úvěru
Australská  + u vyšších částek nízká úroková sazba

+ často nižší poplatky

+ kombinace účelové i neúčelové hypotéky

+ flexibilnější

+ nabízí ji méně bank

– obvykle dražší než klasická hypotéka, ale levnější než běžné úvěry Zájemci o vlastní bydlení, kteří chtějí koupit nebo postavit nemovitost a zároveň si ji vybavit či investovat do něčeho jiného
Refinancování hypotéky  + lepší úroková sazba

+ výhodnější podmínky

+ nové benefity

+ možnost navýšení vypůjčené částky

– nutná vysoká obezřetnost při výběru nové banky Vlastníci hypoték, kteří chtějí dosáhnout na výhodnější úrokovou sazbu či podmínky

 

Důležité parametry

Sjednání hypotečního úvěru představuje velký krok v životě každého zájemce o vlastní bydlení. Právě proto je na místě jeho výběr neunáhlit, a naopak se zaměřit na důležité parametry, díky nimž si ověříte jeho výhodnost. Mezi ty nejdůležitější patří:

  • Úroková sazba – Představuje odměnu bance za poskytnutí úvěru, přičemž se pohybuje v řádu jednotek procent.
  • RPSN – Jsou v něm zahrnuty veškeré náklady spojené s hypotečním úvěrem. Má mnohem vyšší vypovídající hodnotu než úroková sazba.
  • Poplatky – Banky si při sjednání a během splácení úvěru účtují celou řadu poplatků, jejichž přítomnost výrazně navýší cenu hypotéky.
  • Délka fixace – Fixace úrokové sazby vám zajistí, že po určitou dobu budete spolu se splátkami úvěru splácet stejně vysoké úroky.
  • Podmínky sjednání hypotéky – Banky se musí řídit přísnými podmínkami, podle kterých na hypotéku dosáhnou jen někteří žadatelé.
  • Podmínky splácení hypotéky – Pokud budete chtít hypotéku předčasně splatit, je možné, že bude banka vyžadovat platbu poplatku.
  • Benefity navíc – Některé banky nabízí ke sjednání hypotéky i benefity navíc v podobě garance úrokové sazby či slev.

Úroková sazba

Úroková sazba je často prvním parametrem, jemuž věnují žadatelé o hypotéku svoji pozornost. Právě proto se velká část bank snaží lákat na nízké úrokové sazby, které však často neodpovídají skutečnosti. Její výše se totiž odvíjí od úrovně vaší bonity, výše vypůjčené částky či doby fixace – čím delší je fixace, tím nižší je úroková sazba.

Základní výši úrokové sazby stanovuje i samotná Česká národní banka, podle níž se musí ostatní komerční banky řídit. Pokud tedy dojde k navýšení základní úrokové sazby, musí na to reagovat i banky a přistoupit ke zdražení hypotečních úvěrů. K takovým případům dochází pouze při rychlém růstu inflace, kdy je třeba snížit objem peněz v oběhu.

RPSN

Roční procentní sazba nákladů (RPSN) představuje celkovou výši nákladů, které budete muset během jednoho roku splácení uhradit. Uvnitř sazby jsou zahrnuty úroky a další poplatky, jako je poplatek za vedení účtu či správu úvěru. O výši RPSN se obvykle dočtete teprve v úvěrové smlouvě, přičemž její výše je mnohem vyšší než u úrokové sazby. Právě to je častým trikem některých poskytovatelů úvěrů, kdy nabízí nízkou úrokovou sazbu a vysoké RPSN.

Poplatky

I když by většina poplatků měla být uvedena přímo v RPSN, nemusí tomu tak být vždy. Banky si účtují určité poplatky zvlášť, a to zejména ty jednorázové. Nejčastěji sem spadá poplatek za sjednání půjčky, jehož výše se hravě vyšplhá i na tisíce korun. Zpoplatněné však mohou být služby, včetně odložení splátky či navýšení úvěru. Spadají sem ale i sankce včetně té za nevyčerpání úvěru v předem stanoveném období. Veškeré poplatky by měly být uvedeny přímo v sazebníku poplatků.

Délka fixace

Pomocí fixace si můžete zajistit stejnou výši úrokové sazby i po dobu několika let. V nabídce bank narazíte na fixaci od 1 do 10, ale i více let. Každopádně je na místě se zbytečně neunáhlit a nefixovat v období, kdy se výše úrokové sazby pohybuje na svých maximech. Během období, kdy Česká národní banka zvyšuje základní úrokovou sazbu a existují známky možného brzkého snížení, je lepší vyčkat a ponechat si plovoucí sazbu bez fixace.

Podmínky sjednání hypotéky

Banky mohou žadatelům o hypotéku vyhovět pouze, když splní přísné podmínky. Ty si stanovují částečně samy a zároveň se musí řídit i nařízením České národní banky. Před sjednáním hypotečního úvěru je kontrolován:

  • Věk žadatele – Banky se musí ujistit, že jim bude žadatel schopen úvěr splatit, a proto ho poskytují pouze lidem v produktivním věku. Často se jedná o žadatele v rozmezí od 18 do 67 let, od čehož se odvíjí i možná doba splácení.
  • Pravidelný příjem – Každý žadatel musí disponovat pravidelným měsíčním příjmem, kam spadá například mzda, důchod či různé příspěvky.
  • Bonita – Banka musí kontrolovat klientovu schopnost splácet úvěr, která se odvíjí od celé řady faktorů, jako je věk, výše příjmů, výše výdajů či míra zadlužení.
  • Zápisy v registrech dlužníků – Přísně jsou kontrolovány možné negativní zápisy v registrech dlužníků, z nichž banka odhadne spolehlivost klienta a jeho sklony k nesplácení.
  • Výše úspor – Pokud si chcete koupit novou nemovitost, budete muset část její hodnoty uhradit ze svého. Platbě se můžete vyhnout pouze, když se rozhodnete ručit více nemovitostmi.
  • LTV – Jedná se o ukazatel České národní banky, který udává maximální poměr výše úvěru k hodnotě vybrané nemovitosti.
  • DSTI – Druhý ukazatel hodnotí podíl splátek všech závazků žadatele v poměru s jeho měsíčními příjmy.
  • DTI – Třetí ukazatel, jehož úkolem je porovnání výše zadlužení žadatele s jeho čistými ročními příjmy.
Ukazatel Žadatelé do 36 let Žadatelé nad 36 let
LTV 90 % 80 %
DSTI 50 % 45 %
DTI 9,5násobek 8,5násobek

Podmínky splácení hypotéky

Každá banka si sama stanovuje podmínky splácení hypotečního úvěru. Jejich znění musí být vždy uvedeno v úvěrové smlouvě. Obvykle jsou možné tři způsoby splácení:

  • Anuitní splácení – Hypoteční úvěr je splácen anuitní splátkou, v níž je zahrnut úrok i část jistiny. Jejich poměr se v průběhu splácení mění, přičemž zpočátku jsou zahrnuty zejména úroky. Výše splátky je přitom stejná.
  • Progresivní splácení – Výše splátky úvěru se každý rok zvyšuje, a to o pevně stanovený koeficient. Ten si každá banka stanovuje sama a může se i měnit.
  • Degresivní splácení – Výše splátky se každý rok snižuje, a to o pevně stanovený koeficient. Ten je opět nastavena samotnou bankou a může se měnit.

Před sjednání hypotéky si ověřte i možnost jejího předčasného splácení, které může být často zatížené poplatkem. To samé platí i u mimořádný splátek, jejichž vklad se vám ve výsledku prodraží. Některé banky naopak nabízí mimořádné splátky zdarma jen do určité výše jistiny uváděné v procentech.

Benefity navíc

Banky se snaží své klienty nalákat na celou řadu benefitů, které jim mohou ulehčit splácení úvěru či je naopak zvýhodnit ještě před jeho samotným sjednáním. Velmi žádaná je například garance úrokové sazby, díky čemuž získají zájemci o hypotéku více času na hledání vysněné nemovitosti. Výjimkou nejsou ani různé slevy na úrokových sazbách při splnění určitých podmínek.

Často kladené dotazy k hypotékám

Nikola Engelmann
Redaktorka
Nikola je redaktorka pohybující se již několik let ve světě financí a příbuzných oborech. V souvislosti s tím má zkušenosti i s bankovními produkty, včetně spotřebitelských či hypotečních úvěrů. Právě proto ví, jaké parametry jsou během sjednání hypotéky důležité, a jakým podmínkám se vyplatí věnovat pozornost.

Diskuze, komentáře a vaše zkušenosti

Podělte se o svůj názor, dotaz a poraďte ostatním v moderované diskuzi. Naši redaktoři se také zapojují, ale odpovídají dle aktuální vytíženosti a časových možností. Pokud potřebujete naši odpověď, využijte spíše email.

Dobrý den, pokud si sjednám americkou hypotéku, mohu ji použít na koupi nového vozu? Musím i u ní ručit nemovitostí? Děkuji za odpověď.

Dana Masopustová

Dobrý den, děkujeme za dotaz. Ano, u americké hypotéky můžete peníze využít, jakkoliv se vám zlíbí. Stejně jako u běžné hypotéky je ale nutné ručit vlastní nemovitostí. Podmínky jsou však často mnohem volnější, díky čemuž na ní dosáhnou i méně bonitní klienti.

Nikola Engelmann, redaktor

Dobrý den, když využiji garanci úrokové sazby na šedesát dní a hypotéku si nesjednám, budu muset platit nějakou sankci? Děkuji.

Jirka Kout

Dobrý den, děkujeme za dotaz. Běžně si banky za nesjednání hypotéky nic neúčtují. Téměř všechny námi porovnávané banky, tuto skutečnost zdůrazňují na svých webových stránkách. Nemusíte se tedy obávat. Případně se pro klid duše zeptejte samotné banky. Přeji hezký zbytek dne.

Nikola Engelmann, redaktor

Zapojte se do diskuze

Odeslat

Zveřejňujeme každý slušný a přínosný komentář.


Jak vám pomohl tento článek?
Budeme rádi za zpětnou vazbu.

Průměrné hodnocení 4.7 z 7 hlasů

Další oblíbené testy a recenze