Jak vybrat spořicí účet 

Spořicí účet se řadí mezi konzervativní způsoby spoření, se kterým můžete zhodnotit své úspory a zároveň si vytvořit finanční rezervu. Bohužel ani tak své finance neochráníte před inflací – úrokové sazby jen málokdy předčí míru inflace. Pokud se ale bojíte pustit do rizikovějších způsobů zhodnocení, určitě je spořicí účet vhodnou volbou. 

Rozhodujícím parametrem při výběru spořicího účtu je nepochybně úroková sazba, která by měla být ideálně co nejvyšší. Vysoká úroková sazba ale nemusí být zárukou kvality, a proto se vyplatí zaměřit i na další kritéria. Důležité je i úročení vkladů, které si banky libovolně dělí do více pásem. Nezapomínejte ani na své pohodlí a vybírejte spořicí účet, který budete moci jednoduše spravovat, aniž byste museli opustit teplo svého domova. 

Se spořicími účty se pojí i široká škála podmínek, které po vás mohou banky vyžadovat. Běžně jsou klienti nuceni založit si nový běžný účet, se kterým může být spojena i platba některých poplatků. Zaměřte se ale i na historii a pověst banky, a to, jak často upravuje úrokové sazby. Každopádně se snažte k výběru spořicího účtu přistupovat komplexně a nenechte se zlákat pouze na vysokou úrokovou sazbu. 

Jak vybrat spořicí účet stručně 

• Porovnejte nabízené úrokové sazby – Nejvyšší úrokové sazby naleznete zpravidla u menších bank či bank, které jsou zaměřené na investování. Vysoká úroková sazba může být podmíněna různými podmínkami. 

• Podívejte se jakým způsobem jsou vklady úročeny – Vklady mohou být úročeny libovolným počtem pásem, které jsou děleny podle výše uložených finančních prostředků. S vyšším vkladem tedy můžete přijít o výhodnou úrokovou sazbu. 

• Ověřte si podmínky spořicího účtu – U spořicích účtů můžete najít širokou škálu podmínek, které musíte splnit buď pro jeho založení, či dosažení úročení nejvyšší možnou úrokovou sazbou. 
• Posviťte si na poplatky – Poplatky se u spořicích účtů vyskytují jen výjimečně. Zpoplatněný může být však běžný účet, jehož založení banka bude vyžadovat. 

• Zjistěte, jakým způsobem můžete spořicí účet spravovat – spořicí účet lze spravovat prostřednictvím internetového bankovnictví, nebo mobilní aplikace. Druhá varianta je ale o poznání pohodlnější a také snazší. 

• Proklepněte si banku, u které si chcete spořicí účet založit – Banka by měla být především důvěryhodná a otevřená svým klientům. Vybírat přitom můžete ze dvou druhů bank, a to hotovostními a bezhotovostními bankami. 

Úroková sazba 

Úplně prvním kritériem, které byste měli u spořicího účtu zhodnotit, je úroková sazba. Ta rozhodne o tom, jak moc budete moci zhodnotit své úspory. Jelikož je inflace neúprosná, je lepší vždy sáhnout po nejvyšší možné úrokové sazbě – důležité je ale brát v úvahu i další parametry, které si rozebereme níže. 

V první řadě je nutné zmínit, že úroková sazba není pevně stanovena a je tudíž variabilní. To znamená, že banka může s úrokovou sazbou volně hýbat směrem nahoru, ale i dolu. V tomto případě záleží na tom, co je uvedeno ve smlouvě – některé banky samy garantují pevnou úrokovou sazbu po určitou dobu – například 1 rok. Velkou roli ve výši úrokové sazby přitom hraje stav ekonomiky a již zmíněná inflace. 

Pozor si dejte na časově omezené akce, kdy je úroková sazba v určité výši dostupná jen po předem stanovené období. Častá je i bonusová úroková sazba, kterou banka poskytuje pouze za určitých podmínek. Ty mohou být někdy banální, ale i velmi omezující – banka může vyžadovat vysoký počet transakcí za jeden měsíc či minimální měsíční vklad. 

Minimální výše vkladu 

Nejčastější podmínkou, se kterou se u spořicího účtu setkáte je minimální výše vkladu. Ta se může pohybovat v řádu stovek až tisíců korun. Pokud je váš spořicí účet podmíněn minimální výší vkladu, počítejte s tím, že až do jeho zrušení nebude moci zůstatek klesnout pod tuto hranici. 

Jestli je minimální výše vkladu stanovena na 5 000 Kč a vy disponujete vkladem 10 000 Kč, můžete ze spořicího účtu převést maximálně 5 000 Kč. V současnosti požadují minimální vklad pouze tradiční banky, a i ty od něj naštěstí postupně upouští. Setkat se s ním můžete zejména u časově omezených akcí, kdy vám banka výměnou za uložení určité částky nabídne výhodnější úrokovou sazbu. 

Pásma úročení a minimální vklad 

Jestliže máte v plánu ukládat si na spořicí účet vyšší částky v řádu statisíců korun, připravte se na to, že od určitého limitu budou vaše úspory úročeny odlišně. Téměř každá banka disponuje několika pásmy úročení, které jsou rozděleny podle výše vkladu. Obecně platí, že čím nižší je vklad, tím vyšší je úroková sazba. 

Předpokládejme, že banka nabízí dvě pásma úročení, kdy vklady do 250 000 Kč jsou úročeny 4 % a vklady nad 250 000 Kč jsou úročeny 1 %. Pokud si tedy na svůj spořicí účet uložíte finanční prostředky ve výši 500 000 Kč, budou úročeny úrokovou sazbou ve výši 1 %. 

Najdou se ale i výjimky, kdy banka vklad rozdělí a jednotlivé částky úročí zvlášť. V našem příkladu by se částka rozdělila na 250 000 Kč, které budou úročeny sazbou 4 %, a na 250 000 Kč, které budou úročeny sazbou 1 %. Jestli tomu tak není, stojí za zvážení založení dalšího spořicího účtu u jiné banky, kam můžete část prostředků převést. 

Podmínky 

Banka si může stanovit podmínky, za kterých vám nabízenou úrokovou sazbu poskytne. Nejčastěji po vás může požadovat založení běžného účtu, což nemusí vyhovovat zejména klientům, kteří již běžný účet vlastní u jiné banky a aktivně ho využívají. V souvislosti s tím jsou bonusové úrokové sazby často podmíněny určitým počtem transakcí provedených za jeden měsíc. 

Jednou z podmínek může být i fixace vkladu, kdy spořicí účet funguje na podobném principu jako termínovaný vklad. V praxi nemůžete s vkladem po dobu fixace disponovat – tato varianta je využívána pouze u speciálních akcí. Během pročítání podmínek se pozastavte i u podmínek spojených se zrušením spořicího účtu – pro vás jakožto klienta je nejlepší stav, kdy můžete spořicí účet zrušit kdykoliv a bez poplatků. 

Poplatky 

Podobně jako u běžného účtu se můžete i u spořicího účtu setkat s poplatky. Jen v minimu případů narazíte na spořicí účty, u kterých byste platili poplatek za jeho založení či vedení. Běžně si ale můžete připlatit za zahraniční platby, a to jak ty příchozí, tak i odchozí. Pokud je založení spořicího účtu podmíněno vlastnictvím běžného účtu u vybrané banky, ověřte si výši poplatků i u něj. 

Jestliže si banka účtuje poplatky za vedení běžného účtu či další poplatky, zaměřte se na ně. Zvolte si výši vkladu a vypočítejte celkové náklady na poplatky. Ty nakonec porovnejte s výší úroků. Poplatky totiž mohou předčit částku, kterou úročením vkladu získáte – jestli je tomu tak, zkuste se poohlédnout po výhodnější variantě. 

Pozor si dejte především na:

• poplatek za vedení spořicího účtu / běžného účtu, 
• poplatek za příchozí a odchozí platby, 
• poplatek za příchozí a odchozí SEPA platby, 
• poplatek za zrušení spořicího účtu,
• poplatek za příchozí a odchozí zahraniční platby.

Správa spořicího účtu

Před založením jakéhokoli spořicího účtu by vás mělo zajímat především jediné, a to způsob nakládání s vašimi finančními prostředky. Ještě před pár lety totiž většina spořicích účtu nedovolovala, nebo alespoň omezovala, možnost klientů nakládat s úspory, které si na spořicím účtu uložili. V současnosti se ale s tímto přístupem setkáte jen výjimečně. 

Správa spořicího účtu by měla být hlavně jednoduchá a pohodlná. Jelikož si na něj budete ukládat své úspory, dbejte na to, abyste k nim měli neustálý přístup. Pokud vás překvapí nečekané finanční výdaje, určitě vám přijde vhod možnost rychle odeslat platbu ze spořicího účtu, nebo převedení finančních prostředků na váš běžný účet. 

Jeho správu si můžete ulehčit pomocí mobilní aplikace, která by měla být intuitivní a přehledná. Opravdu kvalitní aplikace nabízí například funkci převodu peněz mezi spořicím a běžným účtem jednoduchým potáhnutím prstu či platby skrze QR kód. Doslova tak můžete mít svůj spořicí účet pod kontrolou kdykoliv a kdekoliv se zrovna nacházíte. 

Funkce spořicího účtu 

Většina spořicích účtů se řadí do skupiny takzvaných omezených účtů, u kterých není možné provádět veškeré bankovní operace, jako jsou SIPO či trvalý příkaz. Na trhu je možné najít i spořicí účty s rozšířenými funkcemi – obvykle se bude jednat o kombinaci běžného a spořicího účtu. 

Ve výsledku můžete účet využívat jako každý jiný běžný účet, jen s tím rozdílem, že je zůstatek pravidelně úročen. Banka vám k spořicímu účtu poskytne i debetní kartu, se kterou budete moci platit v kamenných prodejnách a online obchodech nebo vybírat hotovost z bankomatu. Tento typ účtu však nabízí jen minimum českých bank. 

Porozhlédnout se ale můžete i po dalších funkcích, které vám usnadní správu spořicího účtu. Zajímavá je třeba možnost založení spořicího účtu v cizí měně či efektivní správa úspor přímo uvnitř mobilní aplikace – v některých případech si můžete dělit své úspory do různých obálek a šetřit si na dovolenou či jiné plánované výdaje. 

Služby navíc a benefity

Kromě bonusových úrokových sazeb můžete využít i služby navíc, nebo přinejmenším trochu ušetřit. Banky nezahálí a snaží se držet potřeb svých klientů, kteří čím dál tím častěji pracují v zahraničí, nebo alespoň provádí platby v cizích měnách. Stále více bank nabízí možnost založení více spořicích účtů v několika měnách – nejčastěji se jedná o eura (EUR) a americké dolary (USD). 

Běžně můžete narazit i na různé akce spojené se spořicím i běžným účtem, který si budete muset tak jako tak založit. Obvykle se můžete na pár měsíců vyhnout například platbě za vedení účtu, nebo získat finanční bonus v řádu pár stovek korun – fantazii se meze nekladou a je téměř jasné, že banky pro získání nových klientů budou nabízet stále atraktivnější služby a benefity. 

Druh banky 

V neposlední řadě se mrkněte na zoubek i samotné bance. Aktuálně u nás na trhu působí více než 40 bank, které se dělí do dvou kategorií, a to na hotovostní a bezhotovostní banky. Do první zmíněné spadají tradiční banky, které své služby poskytují již desítky let. Typické jsou pro ně vysoké poplatky, zaměření na osobní kontakt s klientem a minimální nabídka online služeb. 

Tradičním bankám nehrají do karet ani nízké úrokové sazby, které se jen málokdy přehoupnou přes hranici 2 %. Vhodné jsou především pro klienty, kteří jsou rádi v osobním kontaktu se svojí bankou, nebo je pro ně příliš složité využívat online služby a internetové bankovnictví. Naopak v kategorii bezhotovostních bank lze najít mladé bankovní instituce, které se označují i jako „digitální banky“. 

Velká část z nich své služby poskytuje online, přičemž jejich klienti mohou využívat ke správě veškerých produktů kvalitní a přehledné mobilní aplikace. Mladší banky také často nabízí vyšší úrokové sazby či časově omezené úrokové bonusy. Jestli vám nevadí nižší počty poboček či komunikace pouze prostřednictvím online chatu či telefonu, je pro vás digitální banka tím pravým. 

Pověst banky 

U banky se nezapomeňte zaměřit i na její historii, která nemusí být vždy zrovna lichotivá. I když je bankovní sektor přísně regulován, je možné, že se některá z bank v minulosti dopustila nějakého prohřešku například v podobě neoprávněného snižování úrokových sazeb či opožděným vyplacením úroků.

Právě politika úrokových sazeb je pro vás nejdůležitější. Pokud je banka známá, tím že se neštítí měnit úrokové sazby, jak se jí zlíbí, aniž by o tom informovala klienty, je lepší dát od ní ruce pryč. Veškeré podmínky týkající se zvyšování či snižování úrokových sazeb by měly být uvedeny ve smlouvě či produktových podmínkách, které jsou zpravidla dostupné na webových stránkách banky. 

Najdou se ale i banky, u kterých je velmi složité se těchto informací dopátrat. A zde narážíme na další důležité kritérium, které by měla každá banka splňovat, a to transparentnost neboli otevřenost ke svým klientům. Když se banka či jakákoli jiná finanční instituce zdráhá poskytnout klientům informace o svých produktech a službách, je jasné, že něco skrývá. I v tomto případě je lepší se poohlédnout po jiném poskytovateli bankovních služeb. 

Při výběru banky se zaměřte především na:

• otevřenost a přístup k informacím, 
• spokojenost jejích klientů, 
• její historii a prohřešky, 
• přístup ke klientům, 
• její finanční stabilitu a kapitál.

Alternativní poskytovatelé spořicích účtů 

Kromě klasických komerčních bank vám může spořicí účet poskytnout i takzvaná družstevní záložna – dříve známá pod názvem spořitelní a úvěrní družstvo či kampelička. V České republice jich momentálně působí zhruba osm, přičemž poskytují podobné služby a produkty jako banky. Jediný rozdíl je v tom, že se klient musí nejprve stát členem družstva a teprve poté může využívat veškeré služby. 

I když vám družstevní záložny dokážou nabídnout atraktivní úrokovou sazbu, nejsou vhodné pro každého. Běžně totiž vyžadují vysoké minimální vklady, a to ve výši desítek tisíc korun. Poměrně složitý může být i proces vstoupení do družstva, které od vás jakožto nového člena bude požadovat vstupní vklad – může se jednat o pár stovek, ale i několik tisíc korun.