Spořicí účet se řadí mezi konzervativní způsoby spoření, se kterým můžete zhodnotit své úspory a zároveň si vytvořit finanční rezervu. Bohužel ani tak své finance neochráníte před inflací – úrokové sazby jen málokdy předčí míru inflace. Pokud se ale bojíte pustit do rizikovějších způsobů zhodnocení, určitě je spořicí účet vhodnou volbou.

• Proč si sjednat kvalitní spořicí účet – Spořicí účty jako jedny z mála produktů nabízí zhodnocení bez rizika a flexibilní vybírání i vkládání prostředků.
• Nevýhody spořicích účtů – Oproti rizikovějším formám spoření nenabízí nějak zvlášť vysoké zhodnocení. V některých případech nemusí zhodnocení překročit ani míru inflace.
• Výběr spořicího účtu podle frekvence úročení – Nejvýhodnější jsou spořicí účty s denním úročením. Většina však nabízí měsíční úročení, kdy vám banka připíše úroky na konci kalendářního měsíce.
• Druhy spořicích účtů podle typu klientů – U bank se můžete setkat se spořicími účty pro děti, studenty, běžné klienty, ale i podnikatele.
• Důležité parametry – Během výběru věnujte pozornost úrokovým sazbám, pásmům úročení, dostupným funkcím, ale i bonusům.
• Výběr správné banky – Ověřte si, že je banka poskytující spořicí účet opravdu kvalitní. Vybírat můžete mezi hotovostními a bezhotovostními bankami. Ideální je volit zlatou střední cestu, a to banku s vysokou mírou digitalizace a pár pobočkami napříč ČR.

U velké části bank si budete muset založit i běžný účet. Pokud jej chcete využívat aktivně, měli byste se zaměřit i na jeho výběr – pozor si dejte také na možné poplatky za vedení.

Proč si sjednat kvalitní spořicí účet

Spořicí účet představuje jeden z mála způsobů, jak můžete zhodnotit své úspory, aniž byste se museli vystavit ztrátě. Právě proto se jedná i o jeden z nejvyužívanějších spořicích produktů, kterým věří i méně zkušení klienti. Mezi hlavní výhody spořicích účtů patří:

• Nízké riziko – Spořicí účty nejsou na rozdíl od jiných produktů rizikové. Po uložení prostředků nemůžete přijít ke ztrátě. Jediné, co vám hrozí je, že zhodnocení prostředků nebude tak vysoké, jak byste očekávali.
• Zhodnocení úspor – Pokud máte úspory nabízí vám spořicí účet jeden z mála způsobů, jak je můžete jednoduše zhodnotit. V každém případě se jedná o lepší alternativu než ponechání prostředků na běžném účtu.
• Tvorba finanční rezervy – Velká část klientů si pomocí spořicího účtu tvoří finanční rezervu, přičemž se uložené prostředky neustále zhodnocují.
• Flexibilita – Na rozdíl od vkladových účtů či termínovaných vkladů nejsou spořicí účty podmíněny uložením prostředků na předem stanovené období. Běžně tak můžete s prostředky volně disponovat a libovolně je vybírat i vkládat – výjimečně může být stanoven minimální zůstatek.

Nevýhody spořicích účtů

Jak tomu bývá i spořicí účty mají své nevýhody, a to zejména v porovnání s konkurenčními produkty, s nimiž můžete zhodnotit své úspory. Pokud si tedy spořicí účet sjednáte, počítejte s:

• Nižším zhodnocením – S mírou rizika roste i zhodnocení. Jelikož jsou spořicí účty nízkorizikové produkty, nabízí také odpovídající zhodnocení v řádu jednotek procent ročně. Obecně se tak nejvíce vyplatí klientům, kteří si chtějí na něj uložit vyšší částky – pozor na jednotlivá pásma úročení.
• Inflací – Inflace samozřejmě není nevýhodou spořicího účtu, ale má na něj přímý vliv. Během výběru byste měli hledat pouze účty, které svojí úrokovou sazbou překonají inflaci. Pokud je tedy inflace 3 % a účet vám nabízí 2,5 %, v praxi peníze nezhodnotíte, ale ještě proděláte.
• Poplatky a podmínky – Se spořicími účty se může pojit řada poplatků a podmínek. Naštěstí většina bank už od poplatků upouští. Na druhou stranu je často nutné splnit určité podmínky pro získání bonusové úrokové sazby.

Nabídka spořicího účtu od Komerční banky

Nabídka spořicího účtu od Trinity Bank

Kalkulačka spořicího účtu od VÚB

Nabídka spořicího účtu od VÚB

Výběr spořicího účtu podle frekvence úročení

Spořicí účty lze vybírat nejen podle úrokových sazeb nebo podmínek, ale i frekvence úročení. Od ní se odvíjí i efektivita složeného úročení, kdy nezhodnocujete pouze uložené úspory, ale i již připsané úroky. Obecně tedy platí, že čím je frekvence úročení častější, tím rychleji poroste částka na vašem spořicím účtu. Většina bank nabízí:

• Denní úročení – Úroky jsou připisovány každý den, čímž se zvyšuje i částka, která je následně úročena. V tomto ohledu se jedná o nejvýhodnější způsob zhodnocení.
• Měsíční úročení – Úroky jsou připisovány každý měsíc. Tato varianta je dostupná u většiny bank. Úročení sice není tak efektivní, ale i přesto lze dosáhnout na zajímavé zhodnocení.
• Čtvrtletní nebo pololetní úročení – Úroky jsou připisovány každý čtvrt nebo půl roku. Obvykle nabízí dlouhodobě vyšší úrokové sazby. Vyplatí se pouze při dlouhodobém uložení vyšších částek.

Druhy spořicích účtů podle typu klientů

Nabídka bank není omezená pouze na klasické spořicí účty, ale i speciální účty určené pro konkrétní typ klientů. U většiny z nich tedy narazíte na:

• Dětské a studentské spořicí účty – Narazíte na ně téměř u všech bank. Obvykle nejsou spojené s žádnými poplatky a disponují vysokými úrokovými sazbami. Některé banky mohou požadovat odvod pravidelných vkladů.
• Klasické spořicí účty – Nabízí je každá banka. Oproti dětským a studentským účtům nabízí vyšší limity u pásem úročení. Úročit tak můžete i částky překračující 1 milion Kč.
• Podnikatelské spořicí účty – Spojené jsou s vyššími úrokovými sazbami a vysokými limity u pásem úročení. Na druhou stranu zde můžete narazit na vyšší poplatky a složitější podmínky. Zpravidla se vyplatí pouze při ukládání vysokých částek.

Důležité parametry

I když nejsou spořicí účty rizikové, vyplatí se zaměřit na jejich výběr. Zaručíte si tak vyšší zhodnocení, a i výhodnější podmínky, včetně nulových poplatků. Během výběru jsou důležité zejména:

• Úroková sazba – Setkat se můžete s pevnou a variabilní úrokovou sazbou. Většina spořicích účtů nabízí pouze variabilní úrokovou sazbu.
• Minimální výše vkladu – Některé účty mohou mít stanovený minimální vklad či zůstatek. Většina spořicích účtů je však zcela bez podmínek.
• Pásma úročení – Běžně spořicí účty disponují dvěma pásmy úročení. První nabízí plnou úrokovou sazbu a druhé sníženou úrokovou sazbu. U vyšších částek může být pásem i více.
• Podmínky – Před podáním žádosti si ověřte, jaké podmínky budete muset splnit. Může se jednat o sjednání běžného vkladu, provedení vkladu nebo jeho fixaci po určitou dobu.
• Poplatky – Většina bank si již poplatky za vedení účtu neúčtuje. Setkat se ale můžete s poplatky za platební operace, a to zejména za ty zahraniční.
• Správa spořicího účtu – Každá banka již disponuje internetovým bankovnictvím. Pro opravdu flexibilní správu je dobré, když nabízí také kvalitní mobilní aplikaci.
• Funkce spořicího účtu – Spořicí účet může nabízet speciální funkce. Mnohdy se jedná i o propojení s běžným účtem, díky čemuž můžete provádět všechny bankovní operace, včetně trvalých příkazů atd.
• Služby navíc a bonusy – Součástí spořicích účtů mohou být i služby navíce jako například účty ve více měnách. Časté jsou i bonusové úrokové sazby, které získáte po splnění určitých podmínek.

Úroková sazba

Úplně prvním kritériem, které byste měli u spořicího účtu zhodnotit, je úroková sazba. Ta rozhodne o tom, jak moc budete moci zhodnotit své úspory. Jelikož je inflace neúprosná, je lepší vždy sáhnout po nejvyšší možné úrokové sazbě. Setkat se můžete hned se dvěma druhy, a to:

• Pevnou úrokovou sazbou – V průběhu spoření se nemění. Banka vám její výši sdělí předem.
• Variabilní úrokovou sazbou – Během spoření se může úroková sazba měnit, a to i v průběhu několika měsíců. O její změně vás banka informuje s předstihem.

V první řadě je nutné zmínit, že úroková sazba není pevně stanovena a je tudíž variabilní. To znamená, že banka může s úrokovou sazbou volně hýbat směrem nahoru, ale i dolu. V tomto případě záleží na tom, co je uvedeno ve smlouvě – některé banky samy garantují pevnou úrokovou sazbu po určitou dobu – například 1 rok. Velkou roli ve výši úrokové sazby přitom hraje stav ekonomiky a již zmíněná inflace.

Pozor si dejte na časově omezené akce, kdy je úroková sazba v určité výši dostupná jen po předem stanovené období. Častá je i bonusová úroková sazba, kterou banka poskytuje pouze za určitých podmínek. Ty mohou být někdy banální, ale i velmi omezující – banka může vyžadovat vysoký počet transakcí za jeden měsíc či minimální měsíční vklad.

Minimální výše vkladu

Nejčastější podmínkou, se kterou se u spořicího účtu setkáte je minimální výše vkladu. Ta se může pohybovat v řádu stovek až tisíců korun. Pokud je váš spořicí účet podmíněn minimální výší vkladu, počítejte s tím, že až do jeho zrušení nebude moci zůstatek klesnout pod tuto hranici.

Jestli je minimální výše vkladu stanovena na 5 000 Kč a vy disponujete vkladem 10 000 Kč, můžete ze spořicího účtu převést maximálně 5 000 Kč. V současnosti požadují minimální vklad pouze tradiční banky, a i ty od něj naštěstí postupně upouští. Setkat se s ním můžete zejména u časově omezených akcí, kdy vám banka výměnou za uložení určité částky nabídne výhodnější úrokovou sazbu.

Pásma úročení

Spořicí účty disponují více pásmy úročení, kterých může být hned několik. Každé pásmo disponuje určitou hranicí neboli částkou, do níž je dostupná konkrétní úroková sazba. Setkat se tak můžete například s prvním pásmem úročení do 500 000 Kč se sazbou 3,8 % p.a. a druhým pásmem nad 500 000 Kč se sazbou 0,1 % p.a. Výjimečně narazíte na spořicí účty bez pásem úročení čili bez limitů.

• Bonusové pásmo – Nabízí nadstandardní úrokové sazby, které získáte pouze po splnění určité podmínky.
• První pásmo úročení – Nabízí nejvyšší úrokové sazby, obvykle je stanoveno do hranice 200 000 či 500 000 Kč.
• Druhé pásmo úročení – Platí pro vysoké částky, u nichž banka uplatňuje nižší úrokové sazby.
• Třetí pásmo úročení – Setkáte se s ním jen ojediněle. Disponuje extrémně nízkými úrokovými sazbami, a to často 0,01 %.

Jestliže máte v plánu ukládat si na spořicí účet vyšší částky v řádu statisíců korun, připravte se na to, že od určitého limitu budou vaše úspory úročeny odlišně. Téměř každá banka disponuje několika pásmy úročení, které jsou rozděleny podle výše vkladu. Obecně platí, že čím nižší je vklad, tím vyšší je úroková sazba.

Předpokládejme, že banka nabízí dvě pásma úročení, kdy vklady do 250 000 Kč jsou úročeny 4 % a vklady nad 250 000 Kč jsou úročeny 1 %. Pokud si tedy na svůj spořicí účet uložíte finanční prostředky ve výši 500 000 Kč, budou úročeny úrokovou sazbou ve výši 1 %.

Najdou se ale i výjimky, kdy banka vklad rozdělí a jednotlivé částky úročí zvlášť. V našem příkladu by se částka rozdělila na 250 000 Kč, které budou úročeny sazbou 4 %, a na 250 000 Kč, které budou úročeny sazbou 1 %. Jestli tomu tak není, stojí za zvážení založení dalšího spořicího účtu u jiné banky, kam můžete část prostředků převést.

Podmínky

Banka si může stanovit podmínky, za kterých vám nabízenou úrokovou sazbu poskytne. Nejčastěji po vás může požadovat založení běžného účtu, což nemusí vyhovovat zejména klientům, kteří již běžný účet vlastní u jiné banky a aktivně ho využívají. V souvislosti s tím jsou bonusové úrokové sazby často podmíněny určitým počtem transakcí provedených za jeden měsíc.

Jednou z podmínek může být i fixace vkladu, kdy spořicí účet funguje na podobném principu jako termínovaný vklad. V praxi nemůžete s vkladem po dobu fixace disponovat – tato varianta je využívána pouze u speciálních akcí. Během pročítání podmínek se pozastavte i u podmínek spojených se zrušením spořicího účtu – pro vás jakožto klienta je nejlepší stav, kdy můžete spořicí účet zrušit kdykoliv a bez poplatků.

Poplatky

Podobně jako u běžného účtu se můžete i u spořicího účtu setkat s poplatky. Jen v minimu případů narazíte na spořicí účty, u kterých byste platili poplatek za jeho založení či vedení. Běžně si ale můžete připlatit za zahraniční platby, a to jak ty příchozí, tak i odchozí. Pokud je založení spořicího účtu podmíněno vlastnictvím běžného účtu u vybrané banky, ověřte si výši poplatků i u něj.

Pozor si dejte především na:

• poplatek za vedení spořicího účtu / běžného účtu, 
• poplatek za příchozí a odchozí platby, 
• poplatek za příchozí a odchozí SEPA platby, 
• poplatek za zrušení spořicího účtu,
• poplatek za příchozí a odchozí zahraniční platby.

Jestliže si banka účtuje poplatky za vedení běžného účtu či další poplatky, zaměřte se na ně. Zvolte si výši vkladu a vypočítejte celkové náklady na poplatky. Ty nakonec porovnejte s výší úroků. Poplatky totiž mohou předčit částku, kterou úročením vkladu získáte – jestli je tomu tak, zkuste se poohlédnout po výhodnější variantě.

Správa spořicího účtu

Před založením jakéhokoli spořicího účtu by vás mělo zajímat i to, jakým způsobem jej můžete spravovat. Ještě nedávno většina spořicích účtu nedovolovala, nebo alespoň omezovala, možnost klientů nakládat s úspory, které si na účtu uložili. V současnosti se ale s tímto přístupem setkáte jen výjimečně. Velká část bank nabízí správu skrze:

• Internetové bankovnictví – Nabízí ho každá banka. Před sjednáním se informujte o jeho kvalitě a přehlednosti.
• Mobilní aplikaci – Poskytuje ji většina bank. Nabízí flexibilnější správu, přičemž i zde je dobré ověřit si její kvalitu.

Správa spořicího účtu by měla být hlavně jednoduchá a pohodlná. Jelikož si na něj budete ukládat své úspory, dbejte na to, abyste k nim měli neustálý přístup. Pokud vás překvapí nečekané finanční výdaje, určitě vám přijde vhod možnost rychle odeslat platbu ze spořicího účtu, nebo převedení finančních prostředků na váš běžný účet.

Jeho správu si můžete ulehčit pomocí mobilní aplikace, která by měla být intuitivní a přehledná. Opravdu kvalitní aplikace nabízí například funkci převodu peněz mezi spořicím a běžným účtem jednoduchým potáhnutím prstu či platby skrze QR kód. Doslova tak můžete mít svůj spořicí účet pod kontrolou kdykoliv a kdekoliv se zrovna nacházíte.

Funkce spořicího účtu

Většina spořicích účtů se řadí do skupiny takzvaných omezených účtů, u kterých není možné provádět většinu bankovních operací, jako jsou SIPO či trvalý příkaz. Na trhu tedy můžete narazit na:

• Klasické spořicí účty – Patří sem běžné spořicí účty, na které lze pouze ukládat prostředky a úročit je. Téměř vždy jsou dostupné i tuzemské a zahraniční platby.
• Spořicí účty s rozšířenými funkcemi – Obvykle se bude jednat o kombinaci běžného a spořicího účtu, kdy je zůstatek pravidelně úročen. Poskytnuta vám může být i debetní karta, můžete provádět trvalé příkazy nebo vybírat hotovost.

Porozhlédnout se můžete i po dalších funkcích, které vám správu spořicího účtu usnadní. Zajímavá je třeba možnost založení spořicího účtu v cizí měně či efektivní správa úspor přímo uvnitř mobilní aplikace – v některých případech si můžete dělit své úspory do různých obálek a šetřit si na dovolenou či jiné plánované výdaje.

Pásma úročení u ČSOB

Pásma úročení u Fio banky

Pásma úročení u Komerční banky

Služby navíc a benefity

Kromě bonusových úrokových sazeb lze využít i služby navíc, nebo přinejmenším trochu ušetřit. Banky nezahálí a snaží se přizpůsobit potřebám svých klientů, kteří čím dál tím častěji pracují v zahraničí, nebo alespoň provádí platby v cizích měnách. Stále více bank nabízí možnost založení více spořicích účtů v různých měnách – nejčastěji se jedná o eura (EUR) a americké dolary (USD). Po splnění určitých podmínek často dosáhnete i na bonusové sazby.

Výběr správné banky

V neposlední řadě se mrkněte na zoubek i samotné bance. To, že narazíte na kvalitní spořicí účet bohužel neznamená, že máte vyhráno. Pokud si ho sjednáte u nekvalitní banky, která má například i problémy s regulátorem, může se pro vás stát na první pohled výhodná nabídka noční můrou. Před sjednáním zvažte:

• Druh banky – Na českém trhu narazíte na hotovostní a bezhotovostní banky. Obecně se vyplatí volit bezhotovostní banky, u nichž můžete vše řešit online. Není od věci volit i přesto banky, které mají alespoň pár poboček v krajských městech.
• Pověst banky – Ověřte si, že banka nemá problémy s regulátorem a zjistěte, jak ji hodnotí její klienti. Dejte si pozor i na to, jak často banka mění úrokové sazby.

Druhy banky

Banky se od sebe mohou lišit svým přístupem i mírou digitalizace, která je v současnosti obzvlášť důležitá. Aktuálně u nás na trhu působí více než 40 bank, které se dělí do dvou kategorií, a to na:

• Hotovostní banky (tradiční) – Patří sem starší banky s dlouhou historií. Obvykle se stále drží starých přístupů, kdy se snaží udržovat osobní kontakt s klientem. Míra digitalizace je u nich zpravidla nižší, ale některé investují nemalé prostředky do rozvoje nabídky v online prostředí.
• Bezhotovostní banky (digitální) – Mohou fungovat na půl v reálném světě a na půl online. Některé však fungují pouze digitálně, kdy poskytují veškeré služby online. Všechny produkty si tak můžete sjednat nonstop online odkudkoliv se vám zachce.
• Alternativní poskytovatelé spořicích účtů – Spořicí účty mohou být poskytovány i družstvy či kampeličky. Počítejte u nich ale s vysokými poplatky, vklady i různými podmínkami.

Hotovostní banky (tradiční)

Do první zmíněné spadají tradiční banky, které své služby poskytují již desítky let. Typické jsou pro ně vysoké poplatky, zaměření na osobní kontakt s klientem a minimální nabídka online služeb.

Tradičním bankám nehrají do karet ani nízké úrokové sazby, které se jen málokdy přehoupnou přes hranici 2 %. Vhodné jsou především pro klienty, kteří jsou rádi v osobním kontaktu se svojí bankou, nebo je pro ně příliš složité využívat online služby a internetové bankovnictví.

Bezhotovostní banky (digitální)

Naopak v kategorii bezhotovostních bank lze najít mladé bankovní instituce, které se označují i jako „digitální banky“. Velká část z nich své služby poskytuje online, přičemž jejich klienti mohou využívat ke správě veškerých produktů kvalitní a přehledné mobilní aplikace.

Mladší banky také často nabízí vyšší úrokové sazby či časově omezené úrokové bonusy. Jestli vám nevadí nižší počty poboček či komunikace pouze prostřednictvím online chatu či telefonu, je pro vás digitální banka tím pravým.

Alternativní poskytovatelé spořicích účtů

Kromě klasických komerčních bank vám může spořicí účet poskytnout i takzvaná družstevní záložna – dříve známá pod názvem spořitelní a úvěrní družstvo či kampelička. V České republice jich momentálně působí zhruba osm, přičemž poskytují podobné služby a produkty jako banky. Jediný rozdíl je v tom, že se klient musí nejprve stát členem družstva a teprve poté může využívat veškeré služby.

I když vám družstevní záložny dokážou nabídnout atraktivní úrokovou sazbu, nejsou vhodné pro každého. Běžně totiž vyžadují vysoké minimální vklady, a to ve výši desítek tisíc korun. Poměrně složitý může být i proces vstoupení do družstva, které od vás jakožto nového člena bude požadovat vstupní vklad – může se jednat o pár stovek, ale i několik tisíc korun.

Pověst banky

U banky se nezapomeňte zaměřit i na její historii, která nemusí být vždy zrovna lichotivá. I když je bankovní sektor přísně regulován, je možné, že se některá z bank v minulosti dopustila nějakého prohřešku například v podobě neoprávněného snižování úrokových sazeb či opožděným vyplacením úroků. Při výběru banky se zaměřte především na:

• otevřenost a přístup k informacím, 
• spokojenost jejích klientů, 
• její historii a prohřešky, 
• přístup ke klientům, 
• její finanční stabilitu a kapitál.

Velmi důležitá je politika úrokových sazeb. Pokud je banka známá, tím že se neštítí měnit úrokové sazby, jak se jí zlíbí, aniž by o tom informovala klienty, je lepší dát od ní ruce pryč. Veškeré podmínky týkající se zvyšování či snižování úrokových sazeb by měly být uvedeny ve smlouvě či produktových podmínkách, které jsou zpravidla dostupné na webových stránkách banky.

Najdou se ale i banky, u kterých je velmi složité se těchto informací dopátrat. A zde narážíme na další důležité kritérium, které by měla každá banka splňovat, a to transparentnost neboli otevřenost ke svým klientům. Když se banka či jakákoli jiná finanční instituce zdráhá poskytnout klientům informace o svých produktech a službách, je jasné, že něco skrývá. I v tomto případě je lepší se poohlédnout po jiném poskytovateli bankovních služeb.