Menu

Srovnání 10 nejlepších spořicích účtů dle recenzí
a testu

Aktualizováno:
Autor:
Nikola Engelmann

Jaký spořicí účet vybrat dle srovnání

Nejznámějším a zároveň nejvyužívanějším typem spoření je nepochybně spořicí účet, který si může sjednat každý během pár minut online. Ne všechny spořicí účty jsou stejné, a proto se nevyplácí jejich výběr podcenit. V našem srovnání se na prvním místě umístil Skvělý účet od Trinity Bank, který nabízí nejvyšší sazbu na trhu. Druhé místo si zabrala slovenská banka VÚB se Spořením bez limitů a třetí místo si uzmula Max Banka s vlastním spořicím účtem.

Jak srovnáváme spořicí účty?

Naším cílem bylo vybrat spořicí účet, u kterého nebudete muset platit žádné zbytečné poplatky nebo plnit celou řadu podmínek pro získání bonusové úrokové sazby. V souvislosti s tím jsme se během porovnávání zaměřili na:

  • poplatky za vedení a platební operace,
  • podmínky sjednání (založení běžného účtu, počet plateb či výše vkladů),
  • dostupné úrokové sazby,
  • způsob sjednání,
  • četnost úročení (denní, měsíční).

Kromě základních parametrů nás zajímaly i pásma úročení. V tomto ohledu jsme se snažili upřednostnit nejen účty s vysokými úrokovými sazbami, ale i vysokými hranicemi u pásem úročení. Právě proto se v našem srovnání na předních příčkách umístily spořicí účty bez limitů. Bohužel často platí, že čím je úroková sazba vyšší, tím nižší je i hranice úročení.

Pokud se raději spoléháte na vlastní výběr, připravili jsme pro vás i článek s názvem Jak vybrat spořicí účet. Ten vás seznámí s důležitými parametry a upozorní vás i na různé kličky a háčky, na které při hledání ideálního spořicího účtu můžete narazit.


Nejlepší spořicí účty dle srovnání

Hodnocení Produkt Klady Zápory Aktuální cena
Top 1
Výborné
Vítěz srovnání
  • Nejvyšší úrok na trhu
  • Levné zahraniční platby
  • Pro stávající i nové klienty
  • Druhé pásmo se sazbou 5,68 %
  • První pásmo pouze do 250 000 Kč
  • Pouze devět poboček
  • Bez mobilní aplikace
Založit účet
Top 2
Výborné
Nejlepší alternativa
  • Denní úročení
  • Úročení zcela bez limitů
  • Vysoké úrokové sazby
  • Dlouhodobě vysoké úrokové sazby
  • Zahraniční banka
  • Bez poboček v ČR
  • Nutnost doložení daňového domicilu
Založit účet
Top 3
Velmi dobré
Průměr pro nenáročné
  • Vysoká úroková sazba
  • Úročení bez limitů
  • Digitální banka
  • Úročení bez podmínek
  • Spořící účet v EUR s 2,2 % p.a.
  • Pouze jedna kamenná pobočka
  • Nutnost založení běžného účtu
Založit účet
Top 4
Velmi dobré
Zlatá střední cesta
  • Vysoké úrokové sazby
  • Spořicí obálky
  • Základní sazba 5 % p.a.
  • Podmínka pravidelného spoření
  • Omezení na 200 000 Kč
  • Bonusová sazba s podmínkami
Založit účet
Top 5
Velmi dobré
Pro náročné
  • Úrok bez podmínek
  • První pásmo úročení až do 500 000 Kč
  • Vysoké úročení i po překročení limitu
  • Bez založení běžného účtu
  • Méně kvalitní mobilní aplikace
  • Pouze tuzemské platby
Více informací
Top 6
Velmi dobré
Spořicí a běžný účet v jednom
  • Běžný účet se spořením
  • Vysoký úrok
  • Spořící účet v EUR
  • Neomezené výběry zdarma
  • Debetní karta zdarma
  • Omezení úročení vkladů do 200 000 Kč
  • Minimální vklad 100 Kč
Více informací
Top 7
Velmi dobré
Také nás zaujalo
  • Žádný minimální vklad
  • Úročení až do 1 milionu Kč
  • Kvalitní mobilní aplikace
  • Dražší zahraniční platby
Více informací
Top 8
Dobré
Také nás zaujalo
  • Vysoká úroková sazba
  • Jednoduché založení online
  • První pásmo úročení do 500 000 Kč
  • Podmínky pro bonusovou sazbu
  • Nutnost založení běžného účtu
Založit účet
Top 9
Dobré
Také nás zaujalo
  • Výhodné úročení do 1 milionu Kč
  • Spořící účet v EUR a USD
  • Žádný minimální vklad
  • Pro úročení je nutné splnit podmínky
Více informací
Top 10
Dobré
Také nás zaujalo
  • Poměrně levné zahraniční platby
  • Pokročilá správa úspor
  • Intuitivní mobilní aplikace
  • Spořící účet v EUR a USD
  • Bonusová úroková sazba pouze po splnění podmínek
Více informací

Recenze Trinity Bank Skvělý účet
Trinity Bank Skvělý účet
Recenze Všeobecná úvěrová banka Spoření bez limitů
Všeobecná úvěrová banka Spoření bez limitů
Recenze Max Banka spořicí účet
Max Banka spořicí účet
Recenze Komerční banka spořicí účet
Komerční banka spořicí účet
Recenze Creditas Spořicí účet +
Creditas Spořicí účet +
Recenze Fio banka Fio konto
Fio banka Fio konto
Recenze MONETA Money Bank Spoříto
MONETA Money Bank Spoříto
Recenze Raiffeisenbank spořicí účet HIT PLUS
Raiffeisenbank spořicí účet HIT PLUS
Recenze ČSOB spoření s bonusem
ČSOB spoření s bonusem
Recenze Air Bank spořící účet
Air Bank spořící účet
Ocenění Vítěz srovnání Nejlepší alternativa Průměr pro nenáročné Zlatá střední cesta Pro náročné Spořicí a běžný účet v jednom Také nás zaujalo Také nás zaujalo Také nás zaujalo Také nás zaujalo
Hodnocení Výborné
Výborné
Velmi dobré
Velmi dobré
Velmi dobré
Velmi dobré
Velmi dobré
Dobré
Dobré
Dobré
Vedení účtu zdarma (Kč) 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0
Sjednání online Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano
Úroková sazba (% p.a) 6,28 (poté 5,68 %) 6,15 6,01 6 5,6 5,5 5,3 5,2 5 5
Spořicí účet v cizí měně EUR, USD Ne EUR (2,2 %) Ne Ne EUR Ne Ne EUR, USD EUR, USD
Minimální vklad (Kč) Ne Ne Ne Ne Ne 100 Ne Ne Ne Ne
Limit pro maximální úrokovou sazbu (Kč) 250 000 0 Ne 200 000 500 000 200 000 do 1 milionu (0,1 %), od 1 milionu do 10 milionu (0,15 %) Do 1 milionu (3,3 %), od 1 milionu (0,5 %) 500 000 (po překročení 0,01 % p.a.) 250 000, 250 000 až 1 milion (3,30 %), nad 1 milion (0,15 %) Od 250 000 (4%), od 250 000 do 1 milionu (0,1 %), od 1 milionu Kč (0 %)
Nutnost založení běžného účtu Ne Ne Ano Ano Ne Ano Ne Ano Ano Ano
Podmínky k získání maximálního úroku Založení nového účtu od 13.11.2023 Žádné Žádné Pravidelný vklad na spořicí účet min. 100 Kč Ne Ano Ne Provedení 3 plateb debetní nebo kreditní kartou měsíčně Využití aplikace ČSOB Smart alespoň 1x za tři měsíce, platba kartou min. 5x měsíčně Minimálně 5 plateb z běžného účtu měsíčně
Volné nakládání s peněžními prostředky Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano
Debetní karta ke spořicímu účtu Ne Ne Ne Ne Ne Ano Ne Ne Ne Ne
Počet poboček 9 0 (Pobočka v Praze nedostupná pro veřejnost) 1 219 37 90 154 130 202 32
Odchozí platba (Kč) 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0
Příchozí platba (Kč) 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0
Odchozí platba v rámci vlastních účtů (Kč) 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0
Trvalý příkaz (Kč) Ne Ne Ne Ne Ne 0 Ne Ne Ne Ne
Připisování úroku Měsíčně Denně Měsíčně Měsíčně Měsíčně Měsíčně Měsíčně Měsíčně Měsíčně Měsíčně
Příchozí SEPA platba (Kč) 0 6 0 0 0 0 0 0 0 0
Odchozí SEPA platba (Kč) 0 6 0 0 0 0 0 0 0 0
Příchozí zahraniční platba (Kč) 0,59 %, min. 99,- Kč, max. 890,- Kč 300 0,9 %, min. 350, max. 2.000 200 (do 20 00 Kč) Ne 100 1 %, min. 100 Kč, max. 1 000 Kč 1 % z částky úhrady, min. 300 Kč, max. 1 200 Kč 1 %, min. 150 Kč, max. 1 000 Kč 100
Odchozí zahraniční platba (Kč) 0,59 %, min. 99,- Kč, max. 890,- Kč 300 0,9 %, min. 350, max. 2.000 200 (do 20 00 Kč) Ne 200 1 %, min. 220 Kč, max. 1 500 Kč 1 % z částky úhrady, min. 300 Kč, max. 1 500 Kč 1 %, min. 250 Kč, max. 1 500 Kč 100
Internetové bankovnictví Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano
Mobilní aplikace Ne Ano Ano (pouze k autorizaci) Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano
Výpis ze spořicího účtu elektronicky (Kč) 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0
Výpis ze spořicího účtu poštou (Kč) 39 100 50 70 25 25 100 80 55 25
Poplatek za zrušení spořicího účtu (Kč) 0 0 0 0 0 (po jednom měsíci) 0 0 0 0 0

Recenze nejlepších spořicích účtů

Top 1
Vítěz srovnání
Výborné Celkové hodnocení
  • Nejvyšší úrok na trhu
  • Levné zahraniční platby
  • Pro stávající i nové klienty
  • Druhé pásmo se sazbou 5,68 %
  • První pásmo pouze do 250 000 Kč
  • Pouze devět poboček
  • Bez mobilní aplikace

Spořicí účet Skvělý účet od Trinity Bank nabízí atraktivní úrokovou sazbu 6,28 % p.a., čímž nabízí jednu z nejvyšších sazeb na trhu. Nabídka je dostupná jak pro nové, tak i stávající klienty. Pro získání úrokové sazby není třeba splnit žádné podmínky. První pásmo úročení je stanoveno pouze do hranice 250 000 Kč, poté jsou vklady úročeny sazbou 5,68 % p.a. Kromě toho banka nabízí také levné zahraniční platby a přívětivé internetové bankovnictví. Menšími minusy jsou nízký počet poboček a absence mobilní aplikace.


Top 2
Nejlepší alternativa
Výborné Celkové hodnocení
  • Denní úročení
  • Úročení zcela bez limitů
  • Vysoké úrokové sazby
  • Dlouhodobě vysoké úrokové sazby
  • Zahraniční banka
  • Bez poboček v ČR
  • Nutnost doložení daňového domicilu

Spořicí účet Spoření bez limitů od VÚB banky nabízí úctyhodnou úrokovou sazbu 6,15 % p.a. s denním úročením. Jeho založení, vedení i zrušení je zdarma. Na druhou stranu se jedná o slovenskou banku, která u nás prozatím nedisponuje vlastními pobočkami, což může v některých případech způsobit i nemalé problémy.

Na druhou stranu se jedná téměř o jediný spořicí účet, s jehož pomocí lze úročit libovolně vysoké sazby s jednou z nejvyšších úrokových sazeb. Vysoké úrokové sazby jsou bankou nabízeny dlouhodobě, a to bez ohledu na ekonomickou situaci. Jako český zákazník však musíte doložit daňový domicil – v opačném případě se budou úroky danit dvakrát – a zároveň si nemůžete sjednat žádné další produkty, včetně běžného účtu.


Top 3
Průměr pro nenáročné
Velmi dobré Celkové hodnocení
  • Vysoká úroková sazba
  • Úročení bez limitů
  • Digitální banka
  • Úročení bez podmínek
  • Spořící účet v EUR s 2,2 % p.a.
  • Pouze jedna kamenná pobočka
  • Nutnost založení běžného účtu

Max banka, která je od roku 2022 nástupcem Expobank, nabízí jednoduchý spořicí účet s úrokovou sazbou 6,01 % p.a. Plusem je především úročení bez limitů, díky čemuž lze i extrémně vysoké částky úročit stejnou úrokovou sazbou. Bohužel na druhou stranu nejsou vysoké úrokové sazby dlouhodobé a často se mění. Spořicí účet je téměř zcela bez poplatků, placené jsou pouze zahraniční platby. Některým uživatelům nemusí imponovat existence pouze jedné kamenné pobočky a nutnost založení běžného účtu.


Top 4
Zlatá střední cesta
Velmi dobré Celkové hodnocení
  • Vysoké úrokové sazby
  • Spořicí obálky
  • Základní sazba 5 % p.a.
  • Podmínka pravidelného spoření
  • Omezení na 200 000 Kč
  • Bonusová sazba s podmínkami

Komerční banka v roce 2023 kompletně překopala svoji nabídku produktů a přinesla nový spořicí účet s bonusovou sazbou 6 % p.a. Sjednat jej lze jako doplněk k běžnému účtu v aplikaci KB+. Jedinou podmínkou je měsíční spoření v minimální výši 100 Kč. Po nesplnění podmínek je úroková sazba snížena na 5 % p.a. Bonusová úroková sazba je dostupná pouze do výše 200 000 Kč.


Top 5
Pro náročné
Velmi dobré Celkové hodnocení
  • Úrok bez podmínek
  • První pásmo úročení až do 500 000 Kč
  • Vysoké úročení i po překročení limitu
  • Bez založení běžného účtu
  • Méně kvalitní mobilní aplikace
  • Pouze tuzemské platby

Banka Creditas se začala transformovat do současné podoby teprve v roce 2016, kdy se rozhodla narušit bankovní trh a přišla s výhodnými a zároveň jednoduchými produkty. Jedním z nich je i spořicí účet +, který nabízí vše, co běžný klient potřebuje. Bez zbytečných podmínek či omezení můžete každý měsíc zhodnotit své úspory, a to se zajímavou úrokovou sazbou.

V souvislosti s tím nelze od spořicího účtu očekávat zázraky. Jeho nabídka je omezena pouze na ukládání prostředků a odesílání tuzemských plateb. Spořicí účet přitom není podmíněný založením běžného účtu ani minimálním vkladem.

Oproti kvalitnějším spořicím účtům není u tohoto možné spořit v cizí měně nebo zadávat trvalé příkazy. Problematický může být i z hlediska počtu poboček, kterých aktuálně provozuje pouze 37. Omezené je také samotné úročení, kdy se úroková sazba po překročení hranice 500 000 Kč sníží na 3,1 % p.a.. Klientům může vadit i měsíční výpovědní lhůta, po kterou nelze spořicí účet zrušit.

Hodnocení odborníků a ostatních uživatelů

Ze strany klientů i odborníků je vyzdvihována hlavně jednoduchost a rychlost, se kterou je možné spořicí účet sjednat. Bohužel se čím dál tím častěji objevují negativní ohlasy na chování a přístup uživatelské podpory, která není tak nápomocná a vstřícná, jak by někteří klienti očekávali. Banka navíc v minulosti překvapivě snížila úrokové sazby, což vedlo k vlně nevole. Aktuálně však nabízí jednu z nejvyšších úrokových sazeb na trhu.

Hlavní výhody a nevýhody

Hlavní výhodou tohoto spořicího účtu jsou nulové poplatky – připlatíte si tedy pouze za zahraniční platby, za které byste ostatně zaplatili i u běžného účtu. Pro úročení slíbeným úrokem není třeba splnit žádné podmínky. Velkým mínusem je pak nekvalitní mobilní aplikace a také internetové bankovnictví, které značně stěžují správu spořicího účtu.

Závěr 

Spořicí účet + od banky Creditas nabízí prakticky vše, co lze od klasického spořicího účtu očekávat. Pokud se tedy řadíte mezi nenáročné klienty, kteří pouze hledají místo, kam si mohou ukládat své úspory, je tento spořicí účet možnou alternativou. Je ale třeba brát v úvahu i negativní recenze některých klientů.


Top 6
Spořicí a běžný účet v jednom
Velmi dobré Celkové hodnocení
  • Běžný účet se spořením
  • Vysoký úrok
  • Spořící účet v EUR
  • Neomezené výběry zdarma
  • Debetní karta zdarma
  • Omezení úročení vkladů do 200 000 Kč
  • Minimální vklad 100 Kč

Fio banka je ryze česká bankovní instituce, která u nás funguje již od roku 2010. I za tak krátkou dobu se jí podařilo vypracovat ve váženou banku, která svým klientům nabízí nadstandardní služby v oblasti bankovnictví a investování. Právě proto jako jedna z mála nabízí i spořicí účet s výhodami běžného účtu, který využijí zejména milovníci praktičnosti a jednoduchých řešení

Potenciální klienty zaujme především výhodná úroková sazba, kterou se banka snaží neustále držet na co nejvyšší možné hodnotě. V souvislosti s tím nabízí i možnost založit si kromě účtu v CZK i účet v EUR. Samozřejmostí je i debetní karta, se kterou lze platit v kamenných i online prodejnách. Veškeré příchozí i odchozí platby, mimo těch zahraničních, jsou zdarma.

Na rozdíl od jiných mladších bank disponuje Fio banka poměrně rozsáhlou sítí poboček, kterých má rozmístěných napříč ČR zhruba 90. Pro klienty má připravenou i mobilní aplikaci, která se ale svojí kvalitou nedokáže rovnat konkurenci – velkou část úkonů budete muset stejně provádět prostřednictvím internetového bankovnictví. Jelikož se jedná i o běžný účet, lze skrze něj zadávat trvalé či SIPO platby.

Hodnocení odborníků a ostatních uživatelů

Uživatelé Fio konta si pochvalují zejména jeho multifunkčnost, kdy nemusí peněžní prostředky neustále přehazovat mezi spořicím a běžným účtem. Odborníci se naopak pozastavují nad nízkým limitem prvního pásma úročení, které je stanoveno na 200 000 Kč. Jako výhodu vnímají i debetní kartu, díky které není nutné peníze přeposílat na jiný běžný účet a lze s nimi kdykoliv disponovat.

Hlavní výhody a nevýhody

Největší výhodou Fio konta je její všestrannost, díky čemuž lze na jednom účtu zhodnocovat uložené finance a zároveň zadávat například i trvalé příkazy. Mnoho klientů určitě zaskočí poplatky za výběr z cizích bankomatů, a to i přesto, že Fio banka aktuálně disponuje zhruba 190 vlastními bankomaty. Překvapující je i minimální vklad 100 Kč a limit úročení 200 000 Kč, při jehož překročení jsou vklady úročeny sníženou sazbou.

Závěr 

Fio konto je prozatím raritou v oblasti spořicích účtů, se kterou se budeme setkávat pravděpodobně čím dál tím častěji. I když má tento produkt své mouchy například v podobě nízkých limitů, jedná se stále o velmi kvalitní spořicí účet, který ocení běžní i náročnější klienti včetně investorů. Na čem by měla banka určitě zapracovat je mobilní aplikace, která stále trochu zaostává za konkurencí.


Top 7
Také nás zaujalo
Velmi dobré Celkové hodnocení
  • Žádný minimální vklad
  • Úročení až do 1 milionu Kč
  • Kvalitní mobilní aplikace
  • Dražší zahraniční platby

Moneta Money Bank je česká banka, která se jako jedna z prvních rozhodla rozvířit bankovní vody a konkurovat zaběhlým tradičním bankám. Na trhu se objevila teprve v roce 2016, ale i za tak krátkou dobu se jí podařilo vybudovat si zvučné jméno a širokou základnu věrných klientů. Kromě klasických běžných účtů poskytuje i spořicí účet Spoříto, který cílí především na nenáročné uživatele se zájmem zhodnotit své úspory.

Založení účtu je možné pouze po sjednání běžného účtu, jehož vedení je naštěstí bez poplatků. Vše lze jednoduše vyřešit zcela online a bez návštěvy pobočky. Pokud byste i přesto potřebovali řešit cokoli osobně, nemusíte se bát, že byste museli cestovat přes půl republiky – Moneta Money Bank provozuje přes 154 poboček.

U spořicího účtu není lákavý pouze úrok, ale i limit úročení, kdy jsou všechny vklady do 1 milionu korun úročeny nejvyšší možnou úrokovou sazbou. Největší předností banky je hlavně velmi kvalitní mobilní aplikace, která je moderní, přehledná a zároveň jednoduchá. Na co se musí klienti připravit, jsou dražší zahraniční platby, a to zejména ty odchozí.

Hodnocení odborníků a ostatních uživatelů

Uživatelé i odborníci hodnotí spořicí účet od Monety převážně neutrálně. Banka nemá totiž svým produktem co nabídnout a tím pádem zapadá mezi ostatní podobné spořicí účty. Největší chvála směřuje především na intuitivní mobilní aplikaci. Naopak terčem největší kritiky jsou hlavně zaměstnanci poboček a uživatelská podpora, která není podle slov uživatelů moc nápomocná.

Hlavní výhody a nevýhody

Výhodou spořicího účtu oproti konkurenci jsou nulové podmínky a absence minimálního vkladu. Zajímavá je často i úroková sazba, která se převážně řadí mezi ty vyšší na trhu. Klienty, kteří chtějí opravdu šetřit, potěší i vysoký limit úročení ve výši 1 milionu korun. Mínusem jsou pak dražší zahraniční platby. Pokud budete potřebovat cokoli řešit osobně, můžete navštívit jednu z poboček, které jsou rozmístěny doslova po celé ČR.

Závěr 

Spořicí účet Spoříto od Moneta Money Bank lze považovat za pomyslný průměr, který rádi využijí nenároční klienti. V tomto případě je tedy důležité to, že nabízí zajímavou úrokovou sazbu bez podmínek a nepožaduje žádný minimální vklad. Ne všichni klienti ale budou nadšení z toho, že si budou muset před sjednáním založit u banky běžný účet.


Jak vybrat spořicí účet

Spořicí účet se řadí mezi konzervativní způsoby spoření, se kterým můžete zhodnotit své úspory a zároveň si vytvořit finanční rezervu. Bohužel ani tak své finance neochráníte před inflací – úrokové sazby jen málokdy předčí míru inflace. Pokud se ale bojíte pustit do rizikovějších způsobů zhodnocení, určitě je spořicí účet vhodnou volbou.

  • Proč si sjednat kvalitní spořicí účet – Spořicí účty jako jedny z mála produktů nabízí zhodnocení bez rizika a flexibilní vybírání i vkládání prostředků.
  • Nevýhody spořicích účtů – Oproti rizikovějším formám spoření nenabízí nějak zvlášť vysoké zhodnocení. V některých případech nemusí zhodnocení překročit ani míru inflace.
  • Výběr spořicího účtu podle frekvence úročení – Nejvýhodnější jsou spořicí účty s denním úročením. Většina však nabízí měsíční úročení, kdy vám banka připíše úroky na konci kalendářního měsíce.
  • Druhy spořicích účtů podle typu klientů – U bank se můžete setkat se spořicími účty pro děti, studenty, běžné klienty, ale i podnikatele.
  • Důležité parametry – Během výběru věnujte pozornost úrokovým sazbám, pásmům úročení, dostupným funkcím, ale i bonusům.
  • Výběr správné banky – Ověřte si, že je banka poskytující spořicí účet opravdu kvalitní. Vybírat můžete mezi hotovostními a bezhotovostními bankami. Ideální je volit zlatou střední cestu, a to banku s vysokou mírou digitalizace a pár pobočkami napříč ČR.

U velké části bank si budete muset založit i běžný účet. Pokud jej chcete využívat aktivně, měli byste se zaměřit i na jeho výběr – pozor si dejte také na možné poplatky za vedení.

Proč si sjednat kvalitní spořicí účet

Spořicí účet představuje jeden z mála způsobů, jak můžete zhodnotit své úspory, aniž byste se museli vystavit ztrátě. Právě proto se jedná i o jeden z nejvyužívanějších spořicích produktů, kterým věří i méně zkušení klienti. Mezi hlavní výhody spořicích účtů patří:

  • Nízké riziko – Spořicí účty nejsou na rozdíl od jiných produktů rizikové. Po uložení prostředků nemůžete přijít ke ztrátě. Jediné, co vám hrozí je, že zhodnocení prostředků nebude tak vysoké, jak byste očekávali.
  • Zhodnocení úspor – Pokud máte úspory nabízí vám spořicí účet jeden z mála způsobů, jak je můžete jednoduše zhodnotit. V každém případě se jedná o lepší alternativu než ponechání prostředků na běžném účtu.
  • Tvorba finanční rezervy – Velká část klientů si pomocí spořicího účtu tvoří finanční rezervu, přičemž se uložené prostředky neustále zhodnocují.
  • Flexibilita – Na rozdíl od vkladových účtů či termínovaných vkladů nejsou spořicí účty podmíněny uložením prostředků na předem stanovené období. Běžně tak můžete s prostředky volně disponovat a libovolně je vybírat i vkládat – výjimečně může být stanoven minimální zůstatek.

Nevýhody spořicích účtů

Jak tomu bývá i spořicí účty mají své nevýhody, a to zejména v porovnání s konkurenčními produkty, s nimiž můžete zhodnotit své úspory. Pokud si tedy spořicí účet sjednáte, počítejte s:

  • Nižším zhodnocením – S mírou rizika roste i zhodnocení. Jelikož jsou spořicí účty nízkorizikové produkty, nabízí také odpovídající zhodnocení v řádu jednotek procent ročně. Obecně se tak nejvíce vyplatí klientům, kteří si chtějí na něj uložit vyšší částky – pozor na jednotlivá pásma úročení.
  • Inflací – Inflace samozřejmě není nevýhodou spořicího účtu, ale má na něj přímý vliv. Během výběru byste měli hledat pouze účty, které svojí úrokovou sazbou překonají inflaci. Pokud je tedy inflace 3 % a účet vám nabízí 2,5 %, v praxi peníze nezhodnotíte, ale ještě proděláte.
  • Poplatky a podmínky – Se spořicími účty se může pojit řada poplatků a podmínek. Naštěstí většina bank už od poplatků upouští. Na druhou stranu je často nutné splnit určité podmínky pro získání bonusové úrokové sazby.

Výběr spořicího účtu podle frekvence úročení

Spořicí účty lze vybírat nejen podle úrokových sazeb nebo podmínek, ale i frekvence úročení. Od ní se odvíjí i efektivita složeného úročení, kdy nezhodnocujete pouze uložené úspory, ale i již připsané úroky. Obecně tedy platí, že čím je frekvence úročení častější, tím rychleji poroste částka na vašem spořicím účtu. Většina bank nabízí:

  • Denní úročení – Úroky jsou připisovány každý den, čímž se zvyšuje i částka, která je následně úročena. V tomto ohledu se jedná o nejvýhodnější způsob zhodnocení.
  • Měsíční úročení – Úroky jsou připisovány každý měsíc. Tato varianta je dostupná u většiny bank. Úročení sice není tak efektivní, ale i přesto lze dosáhnout na zajímavé zhodnocení.
  • Čtvrtletní nebo pololetní úročení – Úroky jsou připisovány každý čtvrt nebo půl roku. Obvykle nabízí dlouhodobě vyšší úrokové sazby. Vyplatí se pouze při dlouhodobém uložení vyšších částek.
Frekvence úročení Důležité parametry Co dalšího sledovat Jaká banka ho nabízí
Denní Pásma úročení

Poplatky za vedení účtu

Výši a variabilitu úrokové sazby VÚB (Spoření bez limitů), Trinity Bank (Úrok+)
Měsíční Výše úrokové sazby

Poplatky za vedení účtu a platební operace

Možnost získání bonusové sazby a výhodnost podmínek MONETA Money Bank (Spoříto), Max Banka (spořící účet)
Čtvrtletní Výše úrokové sazby

Frekvence změny výše úrokové sazby

Flexibilita účtu (možnost libovolného výběru)

Podmínky získání bonusové úrokové sazby Komerční banka (Konto Bonus)

Druhy spořicích účtů podle typu klientů

Nabídka bank není omezená pouze na klasické spořicí účty, ale i speciální účty určené pro konkrétní typ klientů. U většiny z nich tedy narazíte na:

  • Dětské a studentské spořicí účty – Narazíte na ně téměř u všech bank. Obvykle nejsou spojené s žádnými poplatky a disponují vysokými úrokovými sazbami. Některé banky mohou požadovat odvod pravidelných vkladů.
  • Klasické spořicí účty – Nabízí je každá banka. Oproti dětským a studentským účtům nabízí vyšší limity u pásem úročení. Úročit tak můžete i částky překračující 1 milion Kč.
  • Podnikatelské spořicí účty – Spojené jsou s vyššími úrokovými sazbami a vysokými limity u pásem úročení. Na druhou stranu zde můžete narazit na vyšší poplatky a složitější podmínky. Zpravidla se vyplatí pouze při ukládání vysokých částek.
Druh spořicího účtu Výhody Nevýhody Cenová hladina Pro koho se hodí
Dětské a studentské spořicí účty + Vysoké úrokové sazby

+ Nulové poplatky

– Nižší limity u pásem úročení

– Možná podmínka pravidelného spoření

Obvykle zdarma Rodiče, kteří chtějí spořit svým dětem nebo je naučit spořit. Pro studenty, kteří si chtějí tvořit finanční rezervu
Klasické spořicí účty + Flexibilnější podmínky

+ Častější bonusové sazby

– Nízké základní sazby

– Možné poplatky za vedení

Nižší (poplatky) Každého klienta ve věku 18 let, který chce spořit
Podnikatelské spořicí účty + Vyšší úrokové sazby

+ Vysoké limity u pásem úročení

– Možné vyšší poplatky

– Složitější podmínky

Střední až vyšší (poplatky) Podnikatelé, kteří chtějí zhodnotit vysoké částky

Důležité parametry

I když nejsou spořicí účty rizikové, vyplatí se zaměřit na jejich výběr. Zaručíte si tak vyšší zhodnocení, a i výhodnější podmínky, včetně nulových poplatků. Během výběru jsou důležité zejména:

  • Úroková sazba – Setkat se můžete s pevnou a variabilní úrokovou sazbou. Většina spořicích účtů nabízí pouze variabilní úrokovou sazbu.
  • Minimální výše vkladu – Některé účty mohou mít stanovený minimální vklad či zůstatek. Většina spořicích účtů je však zcela bez podmínek.
  • Pásma úročení – Běžně spořicí účty disponují dvěma pásmy úročení. První nabízí plnou úrokovou sazbu a druhé sníženou úrokovou sazbu. U vyšších částek může být pásem i více.
  • Podmínky – Před podáním žádosti si ověřte, jaké podmínky budete muset splnit. Může se jednat o sjednání běžného vkladu, provedení vkladu nebo jeho fixaci po určitou dobu.
  • Poplatky – Většina bank si již poplatky za vedení účtu neúčtuje. Setkat se ale můžete s poplatky za platební operace, a to zejména za ty zahraniční.
  • Správa spořicího účtu – Každá banka již disponuje internetovým bankovnictvím. Pro opravdu flexibilní správu je dobré, když nabízí také kvalitní mobilní aplikaci.
  • Funkce spořicího účtu – Spořicí účet může nabízet speciální funkce. Mnohdy se jedná i o propojení s běžným účtem, díky čemuž můžete provádět všechny bankovní operace, včetně trvalých příkazů atd.
  • Služby navíc a bonusy – Součástí spořicích účtů mohou být i služby navíce jako například účty ve více měnách. Časté jsou i bonusové úrokové sazby, které získáte po splnění určitých podmínek.

Úroková sazba

Úplně prvním kritériem, které byste měli u spořicího účtu zhodnotit, je úroková sazba. Ta rozhodne o tom, jak moc budete moci zhodnotit své úspory. Jelikož je inflace neúprosná, je lepší vždy sáhnout po nejvyšší možné úrokové sazbě. Setkat se můžete hned se dvěma druhy, a to:

  • Pevnou úrokovou sazbou – V průběhu spoření se nemění. Banka vám její výši sdělí předem.
  • Variabilní úrokovou sazbou – Během spoření se může úroková sazba měnit, a to i v průběhu několika měsíců. O její změně vás banka informuje s předstihem.

V první řadě je nutné zmínit, že úroková sazba není pevně stanovena a je tudíž variabilní. To znamená, že banka může s úrokovou sazbou volně hýbat směrem nahoru, ale i dolu. V tomto případě záleží na tom, co je uvedeno ve smlouvě – některé banky samy garantují pevnou úrokovou sazbu po určitou dobu – například 1 rok. Velkou roli ve výši úrokové sazby přitom hraje stav ekonomiky a již zmíněná inflace.

Pozor si dejte na časově omezené akce, kdy je úroková sazba v určité výši dostupná jen po předem stanovené období. Častá je i bonusová úroková sazba, kterou banka poskytuje pouze za určitých podmínek. Ty mohou být někdy banální, ale i velmi omezující – banka může vyžadovat vysoký počet transakcí za jeden měsíc či minimální měsíční vklad.

Minimální výše vkladu

Nejčastější podmínkou, se kterou se u spořicího účtu setkáte je minimální výše vkladu. Ta se může pohybovat v řádu stovek až tisíců korun. Pokud je váš spořicí účet podmíněn minimální výší vkladu, počítejte s tím, že až do jeho zrušení nebude moci zůstatek klesnout pod tuto hranici.

Jestli je minimální výše vkladu stanovena na 5 000 Kč a vy disponujete vkladem 10 000 Kč, můžete ze spořicího účtu převést maximálně 5 000 Kč. V současnosti požadují minimální vklad pouze tradiční banky, a i ty od něj naštěstí postupně upouští. Setkat se s ním můžete zejména u časově omezených akcí, kdy vám banka výměnou za uložení určité částky nabídne výhodnější úrokovou sazbu.

Pásma úročení

Spořicí účty disponují více pásmy úročení, kterých může být hned několik. Každé pásmo disponuje určitou hranicí neboli částkou, do níž je dostupná konkrétní úroková sazba. Setkat se tak můžete například s prvním pásmem úročení do 500 000 Kč se sazbou 3,8 % p.a. a druhým pásmem nad 500 000 Kč se sazbou 0,1 % p.a. Výjimečně narazíte na spořicí účty bez pásem úročení čili bez limitů.

  • Bonusové pásmo – Nabízí nadstandardní úrokové sazby, které získáte pouze po splnění určité podmínky.
  • První pásmo úročení – Nabízí nejvyšší úrokové sazby, obvykle je stanoveno do hranice 200 000 či 500 000 Kč.
  • Druhé pásmo úročení – Platí pro vysoké částky, u nichž banka uplatňuje nižší úrokové sazby.
  • Třetí pásmo úročení – Setkáte se s ním jen ojediněle. Disponuje extrémně nízkými úrokovými sazbami, a to často 0,01 %.

Jestliže máte v plánu ukládat si na spořicí účet vyšší částky v řádu statisíců korun, připravte se na to, že od určitého limitu budou vaše úspory úročeny odlišně. Téměř každá banka disponuje několika pásmy úročení, které jsou rozděleny podle výše vkladu. Obecně platí, že čím nižší je vklad, tím vyšší je úroková sazba.

Předpokládejme, že banka nabízí dvě pásma úročení, kdy vklady do 250 000 Kč jsou úročeny 4 % a vklady nad 250 000 Kč jsou úročeny 1 %. Pokud si tedy na svůj spořicí účet uložíte finanční prostředky ve výši 500 000 Kč, budou úročeny úrokovou sazbou ve výši 1 %.

Najdou se ale i výjimky, kdy banka vklad rozdělí a jednotlivé částky úročí zvlášť. V našem příkladu by se částka rozdělila na 250 000 Kč, které budou úročeny sazbou 4 %, a na 250 000 Kč, které budou úročeny sazbou 1 %. Jestli tomu tak není, stojí za zvážení založení dalšího spořicího účtu u jiné banky, kam můžete část prostředků převést.

Podmínky

Banka si může stanovit podmínky, za kterých vám nabízenou úrokovou sazbu poskytne. Nejčastěji po vás může požadovat založení běžného účtu, což nemusí vyhovovat zejména klientům, kteří již běžný účet vlastní u jiné banky a aktivně ho využívají. V souvislosti s tím jsou bonusové úrokové sazby často podmíněny určitým počtem transakcí provedených za jeden měsíc.

Jednou z podmínek může být i fixace vkladu, kdy spořicí účet funguje na podobném principu jako termínovaný vklad. V praxi nemůžete s vkladem po dobu fixace disponovat – tato varianta je využívána pouze u speciálních akcí. Během pročítání podmínek se pozastavte i u podmínek spojených se zrušením spořicího účtu – pro vás jakožto klienta je nejlepší stav, kdy můžete spořicí účet zrušit kdykoliv a bez poplatků.

Poplatky

Podobně jako u běžného účtu se můžete i u spořicího účtu setkat s poplatky. Jen v minimu případů narazíte na spořicí účty, u kterých byste platili poplatek za jeho založení či vedení. Běžně si ale můžete připlatit za zahraniční platby, a to jak ty příchozí, tak i odchozí. Pokud je založení spořicího účtu podmíněno vlastnictvím běžného účtu u vybrané banky, ověřte si výši poplatků i u něj.

Pozor si dejte především na:

  • poplatek za vedení spořicího účtu / běžného účtu, 
  • poplatek za příchozí a odchozí platby, 
  • poplatek za příchozí a odchozí SEPA platby, 
  • poplatek za zrušení spořicího účtu,
  • poplatek za příchozí a odchozí zahraniční platby.

Jestliže si banka účtuje poplatky za vedení běžného účtu či další poplatky, zaměřte se na ně. Zvolte si výši vkladu a vypočítejte celkové náklady na poplatky. Ty nakonec porovnejte s výší úroků. Poplatky totiž mohou předčit částku, kterou úročením vkladu získáte – jestli je tomu tak, zkuste se poohlédnout po výhodnější variantě.

Správa spořicího účtu

Před založením jakéhokoli spořicího účtu by vás mělo zajímat i to, jakým způsobem jej můžete spravovat. Ještě nedávno většina spořicích účtu nedovolovala, nebo alespoň omezovala, možnost klientů nakládat s úspory, které si na účtu uložili. V současnosti se ale s tímto přístupem setkáte jen výjimečně. Velká část bank nabízí správu skrze:

  • Internetové bankovnictví – Nabízí ho každá banka. Před sjednáním se informujte o jeho kvalitě a přehlednosti.
  • Mobilní aplikaci – Poskytuje ji většina bank. Nabízí flexibilnější správu, přičemž i zde je dobré ověřit si její kvalitu.

Správa spořicího účtu by měla být hlavně jednoduchá a pohodlná. Jelikož si na něj budete ukládat své úspory, dbejte na to, abyste k nim měli neustálý přístup. Pokud vás překvapí nečekané finanční výdaje, určitě vám přijde vhod možnost rychle odeslat platbu ze spořicího účtu, nebo převedení finančních prostředků na váš běžný účet.

Jeho správu si můžete ulehčit pomocí mobilní aplikace, která by měla být intuitivní a přehledná. Opravdu kvalitní aplikace nabízí například funkci převodu peněz mezi spořicím a běžným účtem jednoduchým potáhnutím prstu či platby skrze QR kód. Doslova tak můžete mít svůj spořicí účet pod kontrolou kdykoliv a kdekoliv se zrovna nacházíte.

Správa spořicího účtu  Výhody Nevýhody
Mobilní aplikace + rychlý přístup k spořicímu účtu odkudkoli

+ ovládání pomocí smartphonu

+ QR platby

+ přesun prostředků z jednoho účtu na druhý během pár vteřin

+ jednoduchá správa spořicího účtu

+ jednoduché přihlášení a používání

– omezené funkce

– ne všechny mobilní aplikace jsou dostatečně kvalitní

– jen některé banky nabízí možnost založení spořicího účtu

Internetové bankovnictví + všechny funkce na jednom místě 

+ možnost provést veškeré bankovní operace 

+ lze skrze něj založit spořicí  účet

+ přístup k pokročilému nastavení spořicího účtu

+ kompletní správa spořicího účtu 

– zdlouhavé přihlašování

– není tak moderní jako mobilní aplikace 

– manuální zadávání plateb 

Funkce spořicího účtu

Většina spořicích účtů se řadí do skupiny takzvaných omezených účtů, u kterých není možné provádět většinu bankovních operací, jako jsou SIPO či trvalý příkaz. Na trhu tedy můžete narazit na:

  • Klasické spořicí účty – Patří sem běžné spořicí účty, na které lze pouze ukládat prostředky a úročit je. Téměř vždy jsou dostupné i tuzemské a zahraniční platby.
  • Spořicí účty s rozšířenými funkcemi – Obvykle se bude jednat o kombinaci běžného a spořicího účtu, kdy je zůstatek pravidelně úročen. Poskytnuta vám může být i debetní karta, můžete provádět trvalé příkazy nebo vybírat hotovost.

Porozhlédnout se můžete i po dalších funkcích, které vám správu spořicího účtu usnadní. Zajímavá je třeba možnost založení spořicího účtu v cizí měně či efektivní správa úspor přímo uvnitř mobilní aplikace – v některých případech si můžete dělit své úspory do různých obálek a šetřit si na dovolenou či jiné plánované výdaje.

Služby navíc a benefity

Kromě bonusových úrokových sazeb lze využít i služby navíc, nebo přinejmenším trochu ušetřit. Banky nezahálí a snaží se přizpůsobit potřebám svých klientů, kteří čím dál tím častěji pracují v zahraničí, nebo alespoň provádí platby v cizích měnách. Stále více bank nabízí možnost založení více spořicích účtů v různých měnách – nejčastěji se jedná o eura (EUR) a americké dolary (USD). Po splnění určitých podmínek často dosáhnete i na bonusové sazby.

Výběr správné banky

V neposlední řadě se mrkněte na zoubek i samotné bance. To, že narazíte na kvalitní spořicí účet bohužel neznamená, že máte vyhráno. Pokud si ho sjednáte u nekvalitní banky, která má například i problémy s regulátorem, může se pro vás stát na první pohled výhodná nabídka noční můrou. Před sjednáním zvažte:

  • Druh banky – Na českém trhu narazíte na hotovostní a bezhotovostní banky. Obecně se vyplatí volit bezhotovostní banky, u nichž můžete vše řešit online. Není od věci volit i přesto banky, které mají alespoň pár poboček v krajských městech.
  • Pověst banky – Ověřte si, že banka nemá problémy s regulátorem a zjistěte, jak ji hodnotí její klienti. Dejte si pozor i na to, jak často banka mění úrokové sazby.

Druhy banky

Banky se od sebe mohou lišit svým přístupem i mírou digitalizace, která je v současnosti obzvlášť důležitá. Aktuálně u nás na trhu působí více než 40 bank, které se dělí do dvou kategorií, a to na:

  • Hotovostní banky (tradiční) – Patří sem starší banky s dlouhou historií. Obvykle se stále drží starých přístupů, kdy se snaží udržovat osobní kontakt s klientem. Míra digitalizace je u nich zpravidla nižší, ale některé investují nemalé prostředky do rozvoje nabídky v online prostředí.
  • Bezhotovostní banky (digitální) – Mohou fungovat na půl v reálném světě a na půl online. Některé však fungují pouze digitálně, kdy poskytují veškeré služby online. Všechny produkty si tak můžete sjednat nonstop online odkudkoliv se vám zachce.
  • Alternativní poskytovatelé spořicích účtů – Spořicí účty mohou být poskytovány i družstvy či kampeličky. Počítejte u nich ale s vysokými poplatky, vklady i různými podmínkami.

Hotovostní banky (tradiční)

Do první zmíněné spadají tradiční banky, které své služby poskytují již desítky let. Typické jsou pro ně vysoké poplatky, zaměření na osobní kontakt s klientem a minimální nabídka online služeb.

Tradičním bankám nehrají do karet ani nízké úrokové sazby, které se jen málokdy přehoupnou přes hranici 2 %. Vhodné jsou především pro klienty, kteří jsou rádi v osobním kontaktu se svojí bankou, nebo je pro ně příliš složité využívat online služby a internetové bankovnictví.

Bezhotovostní banky (digitální)

Naopak v kategorii bezhotovostních bank lze najít mladé bankovní instituce, které se označují i jako „digitální banky“. Velká část z nich své služby poskytuje online, přičemž jejich klienti mohou využívat ke správě veškerých produktů kvalitní a přehledné mobilní aplikace.

Mladší banky také často nabízí vyšší úrokové sazby či časově omezené úrokové bonusy. Jestli vám nevadí nižší počty poboček či komunikace pouze prostřednictvím online chatu či telefonu, je pro vás digitální banka tím pravým.

Alternativní poskytovatelé spořicích účtů

Kromě klasických komerčních bank vám může spořicí účet poskytnout i takzvaná družstevní záložna – dříve známá pod názvem spořitelní a úvěrní družstvo či kampelička. V České republice jich momentálně působí zhruba osm, přičemž poskytují podobné služby a produkty jako banky. Jediný rozdíl je v tom, že se klient musí nejprve stát členem družstva a teprve poté může využívat veškeré služby.

I když vám družstevní záložny dokážou nabídnout atraktivní úrokovou sazbu, nejsou vhodné pro každého. Běžně totiž vyžadují vysoké minimální vklady, a to ve výši desítek tisíc korun. Poměrně složitý může být i proces vstoupení do družstva, které od vás jakožto nového člena bude požadovat vstupní vklad – může se jednat o pár stovek, ale i několik tisíc korun.

Druh banky Výhody Nevýhody
Hotovostní banky + dlouholetá historie na trhu

+ stabilita 

+ osobní přístup ke klientům

+ vysoký počet poboček

+ spoření může být propojené s investováním 

– vysoké poplatky

– nízké úrokové sazby

– náročné podmínky pro získání úroku 

– nekvalitní mobilní aplikace 

– většinu úkonů je nutné řešit přímo na pobočce

Bezhotovostní banky + většina služeb online

+ kvalitní mobilní aplikace

+ vysoké úrokové sazby

+ časté bonusové úrokové sazby 

+ nízké poplatky 

– nízký počet poboček 

– krátká historie na trhu 

Pověst banky

U banky se nezapomeňte zaměřit i na její historii, která nemusí být vždy zrovna lichotivá. I když je bankovní sektor přísně regulován, je možné, že se některá z bank v minulosti dopustila nějakého prohřešku například v podobě neoprávněného snižování úrokových sazeb či opožděným vyplacením úroků. Při výběru banky se zaměřte především na:

  • otevřenost a přístup k informacím, 
  • spokojenost jejích klientů, 
  • její historii a prohřešky, 
  • přístup ke klientům, 
  • její finanční stabilitu a kapitál.

Velmi důležitá je politika úrokových sazeb. Pokud je banka známá, tím že se neštítí měnit úrokové sazby, jak se jí zlíbí, aniž by o tom informovala klienty, je lepší dát od ní ruce pryč. Veškeré podmínky týkající se zvyšování či snižování úrokových sazeb by měly být uvedeny ve smlouvě či produktových podmínkách, které jsou zpravidla dostupné na webových stránkách banky.

Najdou se ale i banky, u kterých je velmi složité se těchto informací dopátrat. A zde narážíme na další důležité kritérium, které by měla každá banka splňovat, a to transparentnost neboli otevřenost ke svým klientům. Když se banka či jakákoli jiná finanční instituce zdráhá poskytnout klientům informace o svých produktech a službách, je jasné, že něco skrývá. I v tomto případě je lepší se poohlédnout po jiném poskytovateli bankovních služeb.

Často kladené dotazy ke spořícím účtům

Nikola Engelmann
Redaktorka
Nikola je redaktorka, která se již několik let pohybuje ve světě financí. V souvislosti s tím má i zkušenosti s širokou škálou bankovních produktů, včetně spořicích účtů. Jelikož se financím věnuje každý den neunikne ji žádná novinka, a tím pádem ani změny v úrokových sazbách či podmínkách předních tuzemských bank

Jak vám pomohl tento článek?
Budeme rádi za zpětnou vazbu.

Průměrné hodnocení 4.9 z 13 hlasů

Další oblíbené testy a recenze