Jak vybrat cestovní pojištění

Během cestování na vás číhá celá řada rizik, které mohou ohrozit nejen vaše zdraví, ale i rodinný rozpočet. Léčebné výlohy se totiž mohou vyšplhat i na miliony korun. Právě proto je lepší sjednat si cestovní pojištění, které vás bude před většinou rizik krýt. V našem průvodci jeho výběrem jsme se tedy zaměřili na tato témata:

• Proč si sjednat cestovní pojištění – Cestovní pojištění vám během dovolené doslova kryje záda. Pomůže vám tak nejen v případě, že se zraníte, ale i v dalších akutních situacích, přičemž nabízí také řadu různých asistenčních služeb.
• Nevýhody cestovního pojištění – Cestovní pojištění může pro někoho představovat až příliš vysokou finanční položku. Zároveň je nutné věnovat pozornost veškerým výlukám a omezením.
• Druhy cestovního pojištění – Pojištění se liší zejména podle země, kam cestujete. Zpravidla se tak dělí na cestovní pojištění v rámci ČR, v rámci EU, mimo EU a do USA.
• Výběr cestovního pojištění podle typu krytí – Cestovní pojištění může obsahovat různá krytí, včetně úrazového pojištění, pojištění zavazadel, pojištění storna nebo dokonce pojištění mazlíčků.
• Důležité parametry – Během výběru cestovního pojištění se zaměřte na rozsah krytí, pojistné limity, veškeré výluky uvedené v pojistné smlouvě a také pověst samotné pojišťovny.
• Cena cestovního pojištění – Cena cestovního pojištění se liší na základě zahrnutého krytí, země, kam cestujete, a doby pobytu. Jednotlivec v průměru zaplatí 14 Kč za den.

Proč si sjednat cestovní pojištění

Bez ohledu na to, zda se chystáte na dovolenou v ČR nebo v zahraničí, určitě byste měli popřemýšlet nad cestovním pojištěním. Mezi nejčastější důvody sjednání cestovního pojištění patří:

• Ochrana před vysokými náklady – Léčba či převoz do ČR vás může v zahraničí vyjít i na statisíce korun. Cestovní pojištění však většinu nákladů pokryje za vás.
• Jistota – Cestovní pojištění vám dodá jistotu, že vás během cest nic nezaskočí. Nemusíte se tak obávat, že se o vás nikdo nepostará, pokud se zraníte, nebo, že budete muset platit vysoké poplatky v případě storna.
• Pomoc v akutních situacích – Pojišťovna vám pomůže nejen v případě, kdy se zraníte, ale i v akutních situacích, kdy se například nevyhnete návštěvě zubaře. Dané krytí však musí být zahrnuto v pojistné smlouvě.
• Asistenční služby – Pojišťovny obvykle spolu s cestovním pojištěním nabízí celou řadu asistenčních služeb, jež využijete nejen v zahraničí, ale i během dovolené u nás.

Nevýhody cestovního pojištění

I když je v současnosti cestovní pojištění považováno za nezbytnost, může vás i tak překvapit menšími nevýhodami, jako je:

• Vyšší cena – Opravdu kvalitní cestovní pojištění vás může vyjít i na více než 100 Kč/den, což je pro většinu rodinných rozpočtů příliš náročné.
• Celá řada výluk z pojištění – Cestovní pojištění obsahuje celou řadu výluk (jejich seznam si můžete přečíst níže), kvůli nimž vám nebude vyplaceno řádné pojistné plnění.
• Omezení platnosti pojištění – Pojištění je nutné vybírat opravdu obezřetně, jelikož je často platné pouze pro konkrétní území. Pokud se náhodou ocitnete mimo dané území, ztratíte tak nárok na pojistné plnění.

Kalkulačka cestovního pojištění AXA

Kalkulačka cestovního pojištění Generali Česká pojišťovna

Kalkulačka cestovního pojištění Kooperativa

Druhy cestovního pojištění

Vybírat byste ho měli vždy s ohledem na účel vaší cesty a destinace, kde budete trávit svůj čas. Nejvíce se bude lišit cestovní pojištění určené pro cesty v rámci EU a mimo EU, kde si budete muset léčebné výlohy zpravidla hradit sami. Kromě základního pojištění můžete využít i širokou nabídku připojištění, se kterými pro vás bude cestování mnohem snazší a zároveň pohodlnější.

• Cestovní pojištění v rámci ČR – Ideální i pro krátké výlety po ČR, kdy vás pojištění kryje během sportovních aktivit či při ztrátě zavazadel.
• Cestovní pojištění v rámci EU – Nabízí širokou škálu krytí a zároveň slouží jako doplněk ke klasickému zdravotnímu pojištění, jež je na území EU platné.
• Cestovní pojištění mimo EU – Cestovní pojištění mimo EU využijete nejen po pokrytí léčebných výloh, ale i dalších rizik, včetně storna.
• Cestovní pojištění do USA – Během cest do USA je cestovní pojištění nezbytností, a to především kvůli vysoké ceně léčebných výloh a nákladů spojených s případným převozem.
• Dlouhodobé cestovní pojištění – Skvělé řešení pro osoby, které tráví čas v zahraničí i několik měsíců.

Cestovní pojištění v rámci ČR

Odborníci doporučují sjednání pojištění i v případě, že se rozhodnete trávit dovolenou u nás v České republice. Pojištění vás bude krýt během sportovních aktivit, vynahradí vám hodnotu ztracených zavazadel nebo uhradí škody, které způsobíte třetí osobě. Výhodou jsou i asistenční služby, které vám pomohou vyřešit nastalé problémy na cestách.

Cestovní pojištění v rámci EU

Cestovní pojištění využijete i v rámci EU, kde vás sice kryje standardní zdravotní pojištění, ale i to má své limity. Zdravotní pojišťovny totiž hradí zákroky podle tuzemských tabulek, přičemž se řídí i stejnými cenami.

Náklady na léčbu mohou být v jednotlivých zemích různě vysoké, kvůli čemuž můžete vzniklý rozdíl doplácet. Právě proto je lepší mít cestovní pojištění sjednané i při cestování do zemí EU, kde určitě využijete i asistenční služby či připojištění.

Cestovní pojištění mimo EU

Pokud cestujete mimo EU, mělo by být pro vás cestovní pojištění samozřejmostí. V zahraničí si budete muset totiž hradit veškeré léčebné výlohy ze svého, což vám může udělat pořádnou díru do rozpočtu. Mnohem lepším řešením je sjednání cestovního pojištění s vyššími pojistnými limity, které uhradí veškeré náklady za vás.

Cestovní pojištění do USA

Zejména USA je známé extrémně nákladným zdravotnictvím, kde vás mohou i menší úkony stát i několik tisíc korun. U závažnějších úrazů či onemocnění se budete muset připravit na úhradu opravdu vysokých částek. V takovém případě vám dokáže cestovní pojištění doslova vytrhnout trn z paty. Většina odborníků doporučuje vzhledem k vysokým cenám zdravotní péče sjednání cestovního pojištění s neomezenými pojistnými limity.

Dlouhodobé cestovní pojištění

Jestliže vyrážíte do zahraničí na delší dobu, měli byste si sjednat opravdu kvalitní cestovní pojištění, které vám pokryje většinu zdravotnických úkonů. Obecně je tento typ pojištění poskytován klientům, kteří plánují trávit v zahraničí více než 50 dní, přičemž si ho je možné sjednat až na dobu jednoho roku – většina pojišťoven se řídí vlastním rozpětím.

Dlouhodobé cestovní pojištění využijete především během delších pobytů v zahraničí, kdy se s přáteli vydáte na několika týdenní putování, nebo si sjednáte zahraniční stáž. Pro pravidelné cestovatele je nabízeno i celoroční cestovní pojištění, které platí po celý rok bez ohledu na to, zda se zrovna zdržujete ve vybrané destinaci či nikoliv – ve výsledku tedy můžete po celý rok cestovat do zahraničí, aniž byste museli řešit opakované sjednávání pojištění.

Výběr cestovního pojištění podle typu krytí

Se základním pojištěním si vystačí jen málokterý cestovatel, a proto drtivá většina pojišťoven nabízí i další připojištění, se kterými se můžete chránit i před méně pravděpodobnými riziky. Jejich sjednání je doporučeno zejména při delších cestách či návštěvě zemí mimo EU. Některá připojištění ale využijete i při návštěvě tuzemska či našich blízkých sousedů.

• Úrazové pojištění – Kryje většinu úrazů, které si způsobíte během pobytu v zahraničí – sjednat jej lze i během cestování po ČR.
• Pojištění zavazadel – V případě, že se vaše zavazadla ztratí, vyplatí vám pojišťovna předem smluvenou pojistnou částku. Kromě toho můžete využít i různé asistenční služby, včetně výpůjčky finančních prostředků.
• Pojištění odpovědnosti – Pokryje většinu škod, jež v zahraničí způsobíte třetím osobám.
• Pojištění storna – Slouží k pokrytí poplatků spojených se zrušením pobytu či letu.
• Asistenční služby – Mohou zahrnovat širokou škálu služeb od asistence během řešení různých problémů až po opravu automobilu v zahraničí.
• Pojištění automobilu – Hodí se v případě, že vyrážíte do zahraničí automobilem. Pokryje škody způsobené na vašem automobilu, ale také vám zajistí jeho opravu.
• Pojištění adrenalinových sportů – Bude se vám hodit v případě, že se zraníte během provozování adrenalinových sportů. U základních balíčků jsou adrenalinové sporty zahrnuty v seznamu výluk.
• Pojištění mazlíčků – Pokud cestujete s mazlíčkem, můžete ho pojistit a pokrýt tak možné veterinární náklady.

Úrazové pojištění

Nejčastěji nabízeným připojištěním je to úrazové, které si můžete sjednat i samostatně. Pokud si ho ale sjednáte v rámci cestovního pojištění, můžete nejen ušetřit ale získat i další výhody. Tou největší je fakt, že vám pojišťovna po uzavření pojištění garantuje vyplacení pojistného plnění za trvalé následky či dokonce smrt způsobenou následkem úrazu.

Pojištění zavazadel

Jedním z největších strašáku velké části cestovatelů je ztráta zavazadel, ke které bohužel dochází poměrně často. Není tedy od věci se před touto nepříjemností chránit prostřednictvím připojištění, které nabízí téměř všechny pojišťovny na trhu. Každopádně si vždy dejte pozor na pojistné limity, které nejsou u pojištění zavazadel zrovna nejvyšší.

Pojištění odpovědnosti

Během vaší cesty může dojít k celé řadě událostí, kvůli kterým způsobíte omylem škodu někomu jinému. Běžně se může jednat například o situace, kdy do něho strčíte a vyrazíte mu mobilní telefon z ruky – pojišťovna následně uhradí náklady na jeho opravu. Klidně ale můžete způsobit i škody, které se vyšplhají klidně i do statisíců či milionů Kč. Výše pojištění se často dělí na dva segmenty, a to pojištění zdraví a majetku.

Pojištění storna

Jestliže vyrážíte na dovolenou s cestovní kanceláří či agenturou, můžete si pojistit pro storno vámi vybraného zájezdu. Pokud se rozhodnete zájezd zrušit, pojišťovna za vás uhradí vzniklé storno poplatky. Ty si mohou účtovat i další poskytovatelé služeb včetně hotelů či aerolinek.

Asistenční služby

Ne u všech pojišťoven jsou asistenční služby součástí základního pojištění. Za takových podmínek si budete muset tyto služby za menší poplatek připojistit. I zde se nevyplácí šetřit a je lepší si raději připlatit než vyrazit do zahraničí s pocitem, že se nemáte na koho obrátit. Asistenční služby vám přitom mohou pomoci například s komunikací s úřady v dané zemi, tlumočením či pořízením nových dokladů.

Asistenční služby mohou zahrnovat i:

• informační servis 24/7,
• pomoc při zpoždění letu,
• náhradu nákladů za vyslání rodinného příslušníka do zdravotnického zařízení,
• úhrada nákladů pro opatrovníka,
• převoz pojištěného zpět do ČR.

Pojištění automobilu

U některých pojišťoven si můžete sjednat i pojištění vozu, které vás bude krýt, pokud dojde k jeho poškození. S pojištěním jsou spojeny i specializované asistenční služby, které vám pomohou sehnat odtah vozidla, dojednat opravu v servisu a také vám zajistí ubytování či náhradní dopravu.

Pojištění adrenalinových sportů

Pokud se chcete na dovolené věnovat sportům, a to i těm adrenalinovým, měli byste myslet na to, že ne všechny vám bude krýt základní verze pojištění. Téměř vždy si budete muset alespoň trochu připlatit, díky čemuž budete kryti i při provádění sportů jako je potápění, horolezectví nebo freeskiing.

Stále je ale možné, že bude pojišťovna uplatňovat určité výluky u sportů, které považuje až za příliš rizikové. U některých pojišťoven můžete navíc využít pojištění sportovních pomůcek. Pokud tedy vyrážíte na cestu s cyklistickým kolem či snowboardem, můžete si je pojistit a v případě jejich ztráty si nechat vyplatit pojistné plnění.

Pojištění mazlíčků

Jestliže cestujete i se svým domácím mazlíčkem, měli byste mu také sjednat cestovní pojištění. Některé pojišťovny nabízí tuto možnost v podobě připojištění, kdy vám uhradí výlohy za veterinární ošetření. V tomto případě se vyplatí volit pojistné limity s ohledem na druh mazlíčka a ideálně i jeho plemeno – ošetření kočky vás totiž bude stát výrazně méně než ošetření psa.

Důležité parametry

Jelikož vás mohou náklady spojené s pobytem v zahraničí vyjít i na nemalé částky, měli byste být při výběru cestovního pojištění opravdu pečlivý. Mezi nejdůležitější parametry se řadí zejména:

• Krytí cestovního pojištění – Před podpisem smlouvy si ověřte rozsah krytí pojištění a zda zahrnuje veškerá možná rizika.
• Pojistné limity – Nastavte si pojistné limity tak, aby odpovídaly možné výši nákladů spojených s léčebnými výlohami a dalšími úkony.
• Výluky z cestovního pojištění – Každá pojišťovna si sama stanovuje seznam výluk neboli případů, na něž se nevztahuje krytí cestovního pojištění.
• Pověst pojišťovny a zkušenosti klientů – Ještě před sjednáním pojištění si dopředu ověřte důvěryhodnost pojišťovny a její pověst. Zaměřte se zejména na spokojenost klientů a dostupné recenze.

Krytí cestovního pojištění

Jak jsme už nakousli výše, během výběru cestovního pojištění je klíčové krytí. To by mělo být nastavené na míru charakteru dovolené i vašim potřebám. Už při sjednání se tedy zaměřte na:

• Základní balíček – Před podpisem smlouvy si pročtěte obsah základního balíčku. Ten by měl krom úrazu a úmrtí nabízet také krytí storna či ztráty zavazadel.
• Akutní ošetření – Ověřte si, zda pojištění pokryje některá akutní ošetření, včetně náhlé návštěvy zubaře.
• Krytí pro případ smrti – Úmrtí v zahraničí s sebou nese řadu nákladů, jejichž výše se může vyšplhat i na statisíce či miliony korun.
• Krytí pro těhotné – Pokud jste v očekávání, určitě byste se měli informovat o formách krytí pro případ, že se objeví komplikace.

Mezi nejdůležitější parametry pojištění se bez pochyby řadí jeho krytí, které byste si měli vždy ověřit před podpisem pojistné smlouvy. Každé cestovní pojištění vám bude zpravidla krýt běžné úrazy a zdravotní problémy, které vás mohou během cestování potkat. Součástí základního pojištění je často i úhrada poplatků za storno nebo zrušení letu.

Pozor si dejte i na to, zda vám pojišťovna uhradí náklady za akutní ošetření u zubaře – v tomto případě mohou být pojistné limity poměrně nízké. Každé cestovní pojištění by mělo zahrnovat i úhradu nákladů v případě smrti pojištěného. Patřit sem bude krytí repatriace či převozu jeho ostatků, kdy se náklady mohou vyšplhat i na statisíce korun.

Cestovní pojištění nemusí být překvapivě dostupné pro všechny zájemce. Jeho sjednání může být komplikované zejména pro těhotné ženy, které některé pojišťovny odmítají pojistit – s odmítnutím se setkáte především, pokud jste již v šestém či vyšším měsíci těhotenství. Najdou se ale i výjimky, přičemž některé formy pojištění nabízí i při pojištění pro případ porodu.

Nabídka pojištění od Generali Česká pojišťovna

Nabídka pojištění od AXA

Nabídka připojištění od Kooperativa

Pojistné limity

Pojistné limity jsou nejen u cestovního pojištění extrémně důležité. Stanovují totiž maximální částku, jež vám může pojišťovna vyplatit v případě pojistné události. Obecně je lze rozdělit:

• Podle destinace – Čím dále cestujete, tím vyšší by měla být hodnota pojistných limitů. To samé platí u zemí, kde je zdravotní péče drahá nebo méně dostupná.
• Podle aktivit – Informujte pojišťovnu o aktivitách, jež hodláte provozovat a požádejte o úpravu pojistných limitů. Nejvyšší krytí zvolte u adrenalinových sportů.
• Podle situace v dané oblasti – Pokud cestujte do zemí, kde je vysoká kriminalita, nebo víte, že služby nefungují tak, jak mají, určitě si připlaťte za pojištění zavazadel a osobních věcí.

Spolu s krytím jsou důležité i pojistné limity, které by měly být nastavené tak, aby za vás uhradily veškeré náklady spojené s ošetřením zranění či léčbou náhlého onemocnění. Řídit byste se měli podle toho, na jakou cestu se vydáváte a v jaké destinaci chcete trávit svůj čas. V různých zemích mohou vyjít léčebné výlohy výrazně dráž, a proto je lepší myslet i na vyšší limity.

Ohled berte i na to, jakým aktivitám se chcete věnovat – zde záleží především na tom, jestli vám během nich hrozí vyšší riziko zranění. Jestliže plánujete strávit svoji dovolenou v hotelu a povalováním na pláži, pravděpodobně si vystačíte s nižším pojistným limitem. Jeho navýšení naopak zvažte, pokud chcete poznávat místní přírodu nebo sportovat.

U jednotlivých připojištění se řiďte opět destinací a její charakteristikou. Zaměřit se můžete i na to, jaká je v místě kriminalita, k čemuž se vám může hodit pojištění zavazadel či osobních věcí. Pro extrémní případy, některé pojišťovny nabízí připojištění pro případ únosu, kdy se postarají o vyjednávání a uhradí požadované výkupné – u běžných cest však taková rizika řešit nemusíte.

Výluky z cestovního pojištění

Cestovní pojištění, stejně jako jiné druhy pojištění, disponuje výlukami, kdy vám pojišťovna neuhradí žádné náklady. Mezi ty nejčastější patří:

• Pojistné události způsobené pod vlivem alkoholu a omamných látek,
• Pojištění události způsobené úmyslně,
• Zranění způsobená během pokusu o sebevraždu,
• Pojistné události způsobené válkou či terorismem,
• Pojistné události způsobené adrenalinovými sporty (lze připojistit),
• Vyšetření v rámci zjištění těhotenství či během 6. měsíce těhotenství,
• Interrupce,
• Některá ošetření chrupu,
• Léčba duševních či psychických poruch,
• Léčba pohlavních nemocí,
• Léčba chronických onemocnění,
• Léčba onemocnění přítomného již před pojištěním.

Pověst pojišťovny a zkušenosti klientů

Nabídky některých pojišťoven mohou vypadat opravdu lákavě, což ale neznamená, že vždy dodrží všechny své sliby. Právě proto je dobré, si pojišťovnu nejprve prověřit a teprve poté si u ní sjednat pojištění. Během výběru byste se měli zaměřit zejména na:

• Transparentnost – Férová pojišťovna by měla svým klientům ochotně poskytnout veškeré dokumenty spojené s cestovním pojištěním.
• Kvalitu uživatelské podpory – Zjistěte, jakým způsobem můžete s pojišťovnou komunikovat a případně dopředu ozkoušejte její rychlost i kvalitu.
• Zkušenosti klientů – Na úplném začátku si nezapomeňte projít zkušenosti jiných klientů, díky nimž si uděláte mnohem lepší obrázek o dané pojišťovně.
• Historii pojišťovny – Zpravidla je lepší důvěřovat společnostem s delší historií na trhu.
• Kauzy spojené s danou pojišťovnou – Pokud v minulosti byla pojišťovna spojená s nějakými kauzami či podvody, bude lepší se jí vyhnout obloukem.
• Hodnocení ověřených webů – Během výběru pojišťovny se můžete spolehnout také na hodnocení od ověřených recenzních webů – včetně toho našeho.

Cena cestovního pojištění

Podobně jako u většiny pojištění má na cenu cestovního pojištění vliv celá řada faktorů, které lze ovlivnit pouze částečně. Zpravidla se jedná o:

• Profil pojistníka – Pojišťovna nastaví cenu pojištění podle vašeho věku, ale i historie spojenou s pojistnými událostmi.
• Destinace – Výše pojištění se bude lišit podle území, kde se budete během dovolené pohybovat.
• Náplň cesty – V případě, že se chcete věnovat například adrenalinovým sportům, bude cena pojistného podstatně vyšší.
• Výše pojistných limitů – S vyšší limitů roste také cena pojistného. Každopádně nemá cenu zbytečně šetřit a nekrýt se před možnými riziky.
• Asistenční služby – Pokud si spolu s pojištěním sjednáte další asistenční služby, může dojít k navýšení ceny pojistného.
• Počet osob – Na cenu má vliv také počet pojišťovaných osob. Čím více osob je zahrnuto v pojištění, tím vyšší bude jeho cena.
• Délka pobytu – V průměru vás denně vyjde cena pojistného na 14 Kč (pouze základní balíček). Danou částku je následně nutné vynásobit počtem dnů, během nichž budete na dovolené.

V tabulce výše si můžete prohlédnout cenu cestovního pojištění, která se u jednotlivců pohybuje běžně od 14 až 25 Kč. Takové pojištění však představuje pouhý základ, který vám nabídne jen základní krytí a nízké pojistné limity. Reálně byste měli sáhnout po kvalitnější alternativě, kdy vás pojistné na jeden den vyjde zhruba na 90 Kč za den. Na cenu má vliv také počet osob, které pojišťujete – rodinám s dětmi je často poskytována sleva.