Jak vybrat cestovní pojištění

Během cestování na vás číhá celá řada rizik, které mohou ohrozit vaše zdraví a zároveň pořádně zasáhnout do vašeho rozpočtu. Léčebné výlohy se totiž mohou vyšplhat i na miliony korun, které dokáže jednorázově uhradit jen málokdo. Právě proto je lepší si sjednat cestovní pojištění, které vás bude před většinou rizik krýt.

Vybírat byste ho měli vždy s ohledem na účel vaší cesty a destinace, kde budete trávit svůj čas. Nejvíce se bude lišit cestovní pojištění určené pro cesty v rámci EU a mimo EU, kde si budete muset léčebné výlohy zpravidla hradit sami. Kromě základního pojištění můžete využít i širokou nabídku připojištění, se kterými pro vás bude cestování mnohem snazší a zároveň pohodlnější.

Posledním kritériem, které byste měli před sjednáním brát v úvahu, je cena. Její výše se odvíjí především od nastavených pojistných limitů, které se nevyplácí udržovat na možných minimech. Naopak je lepší sjednat si cestovní pojištění s vyšším limitem, který dokáže pokrýt léčbu i vážnějších zranění. Vždy je tedy lepší si připlatit, než doplácet náklady za léčbu či transport.

Jak vybrat cestovní pojištění stručně

• Zvolte destinaci, kam cestujete – Cestovní pojištění si stanovte podle destinace, kde budete trávit čas. Nejvyšší náklady můžete očekávat v zemích mimo EU a USA, kde se mohou náklady vyšplhat i přes hranici několika milionů korun.
• Zkontrolujte krytí cestovního pojištění – Každé cestovní pojištění může krýt jiné léčebné výlohy a s nimi spojené náklady. V základním pojištění nemusí být zahrnuty například asistenční služby či ošetření zubním lékařem.
• Ověřte si výši pojistných limitů – Pojistné limity si můžete ve většině případů stanovit sami dle svého uvážení. Řídit byste se měli vždy podle cesty, na kterou vyrážíte, přičemž je vždy lepší sáhnout po nejvyšším nabízeném limitu – za pomyslné minimum je považován limit 1 000 000 Kč.
• Zaměřte se na výluky z pojištění – Ověřte si, za jakých situací pojišťovna odmítne uhradit náklady či vyplatit pojistné. Zpravidla se bude jednat o události, ke kterým dojde za požití alkoholu či léčebné zákroky, které nejsou provedeny ve spojitosti s vážnými zraněními ohrožující vaše zdraví či život.
• Vyberte si vhodná připojištění – Připojistit si můžete téměř vše od asistenčních služeb až po úrazové pojištění. Sjednat si můžete i pojištění zavazadel či odpovědnosti – u nich však nejsou pojistné limity nějak zvlášť vysoké.
• Prověřte poskytovatele pojištění – Před sjednáním pojištění si vyhledejte veškeré dostupné informace o vámi vybrané pojišťovně. Nebojte se obrátit i na její stálé či bývalé klienty, kteří se s vámi podělí o své zkušenosti.
• Nastavte si cenu cestovního pojištění – Cena cestovního pojištění se odvíjí hlavně od výše pojistných limitů a cílové destinace. Její výše se v základu pohybuje mezi 14 až 35 Kč za den, v případě vyšších variant až 90 Kč za den.

Výběr cestovního pojištění podle destinace

Pokud se rozhodnete sjednat si cestovní pojištění, měli byste se v první řadě při jejím výběru řídit destinací, kde budete trávit svoji dovolenou. Od ní se bude odvíjet potřebné krytí a také výše pojistných limitů, které dokážou pokrýt většinu léčebných výloh. V souvislosti s destinací můžete vybírat i nabízená připojištění, díky kterým se vyhnete možným nepříjemnostem na cestách.

Cestovní pojištění v rámci ČR

Odborníci doporučují sjednání pojištění i v případě, že se rozhodnete trávit dovolenou u nás v České republice. Pojištění vás bude krýt během sportovních aktivit, vynahradí vám hodnotu ztracených zavazadel nebo uhradí škody, které způsobíte třetí osobě. Výhodou jsou i asistenční služby, které vám pomohou vyřešit nastalé problémy na cestách.

Cestovní pojištění v rámci EU

Cestovní pojištění využijete i v rámci EU, kde vás sice kryje standartní zdravotní pojištění, ale i to má své limity. Zdravotní pojišťovny totiž hradí zákroky podle tuzemských tabulek, přičemž se řídí i stejnými cenami.

Náklady na léčbu mohou být v jednotlivých zemích různě vysoké, kvůli čemuž můžete možný rozdíl doplácet. Právě proto je lepší mít cestovní pojištění sjednané i při cestování do zemí EU, kde určitě využijete i asistenční služby či připojištění.

Cestovní pojištění mimo EU

Pokud cestujete mimo EU, mělo by být pro vás cestovní pojištění samozřejmostí. V zahraničí si budete muset totiž hradit veškeré léčebné výlohy ze svého, což vám může udělat pořádnou díru do rozpočtu. Mnohem lepším řešením je sjednání cestovního pojištění s vyššími pojistným limity, které uhradí veškeré náklady za vás.

Cestovní pojištění do USA

Zejména USA je známé extrémně drahým zdravotnictvím, kde vás mohou i menší úkony stát i několik tisíc korun. U závažnějších úrazů či onemocnění se budete muset připravit na úhradu opravdu vysokých částek. V takovém případě vám dokáže cestovní pojištění doslova vytrhnout trn z paty. Většina odborníků doporučuje vzhledem k vysokým cenám zdravotní péče sjednání cestovního pojištění s neomezenými pojistnými limity.

Dlouhodobé cestovní pojištění

Jestliže vyrážíte do zahraničí na delší dobu, měli byste si sjednat opravdu kvalitní cestovní pojištění, které vám pokryje většinu zdravotnických úkonů. Obecně je tento typ pojištění poskytován klientům, kteří plánují trávit v zahraničí více než 50 dní, přičemž si ho je možné sjednat až na dobu jednoho roku – většina pojišťoven se řídí vlastním rozpětím.

Dlouhodobé cestovní pojištění využijete především během delších pobytů v zahraničí, kdy se s přáteli vydáte na několika týdenní putování, nebo si sjednáte zahraniční stáž. Pro pravidelné cestovatele je nabízeno i celoroční cestovní pojištění, které platí po celý rok bez ohledu na to, zda se zrovna zdržujete ve vybrané destinaci či nikoliv – ve výsledku tedy můžete po celý rok cestovat do zahraničí, aniž byste museli řešit opakované sjednávání pojištění.

Krytí cestovního pojištění

Mezi nejdůležitější parametry pojištění se bez pochyby řadí jeho krytí, které byste si měli vždy ověřit před podpisem pojistné smlouvy. Každé cestovní pojištění vám bude zpravidla krýt běžné úrazy a zdravotní problémy, které vás mohou během cestování potkat. Součástí základního pojištění jsou často i úhrada poplatků za storno nebo zrušení letu.

Pozor si dejte i na to, zda vám pojišťovna uhradí náklady za akutní ošetření u zubaře – v tomto případě mohou být pojistné limity poměrně nízké. Každé cestovní pojištění by mělo zahrnovat i úhradu nákladů v případě smrti pojištěného. Patřit sem bude krytí repatriace či převozu jeho ostatků, kdy se náklady mohou vyšplhat i na statisíce korun.

Cestovní pojištění nemusí být překvapivě dostupné pro všechny zájemce. Jeho sjednání může být komplikované zejména pro těhotné ženy, které některé pojišťovny odmítají pojistit – s odmítnutím se setkáte především, pokud jste již v šestém či vyšším měsíci těhotenství. Najdou se ale i výjimky, přičemž některé formy pojištění nabízí i při pojištění pro případ porodu.

Pojistné limity

Spolu s krytím jsou důležité i pojistné limity, které by měly být nastavené tak, aby za vás uhradily veškeré náklady spojené s ošetřením zranění či léčbou náhlého onemocnění. Řídit byste se měli podle toho, na jakou cestu se vydáváte a v jaké destinaci chcete trávit svůj čas. V různých zemích mohou vyjít léčebné výlohy výrazně dráž, a proto je lepší myslet i na vyšší limity.

Ohled berte i na to, jakým aktivitám se chcete věnovat – zde záleží především na tom, jestli vám během nich hrozí vyšší riziko zranění. Jestliže plánujete strávit svojí dovolenou v hotelu a povalováním na pláži, pravděpodobně si vystačíte s nižším pojistným limitem. Jeho navýšení naopak zvažte, pokud chcete poznávat místní přírodu nebo sportovat.

U jednotlivých připojištění se řiďte opět destinací a její charakteristikou. Zaměřit se můžete i na to, jaká je v místě kriminalita, k čemuž se vám může hodit pojištění zavazadel či osobních věcí. Pro extrémní případy, některé pojišťovny nabízí připojištění pro případ únosu, kdy se postará o vyjednávání a uhradí požadované výkupné – u běžných cest však taková rizika řešit nemusíte.

Výluky z cestovního pojištění

Cestovní pojištění, stejně jako jiné druhy pojištění, disponuje výlukami, kdy vám pojišťovna neuhradí žádné náklady. Klasikou jsou již pojistné události, které způsobíte úmyslně nebo pod vlivem alkoholu či návykových látek. Výluky se vážou také na zranění, u kterých je prokázáno, že k nim došlo při pokusu o sebevraždu.

Při návštěvě nebezpečných destinací je třeba myslet i na to, že pojišťovny nehradí události způsobené válkou či terorismem.

Některé výluky se mohou vztahovat i na určité sporty, a to zejména na ty adrenalinové – nejčastěji se sem řadí skialpinismus, skoky na laně či vysokohorská turistika. V takovém případě si můžete některé druhy sportů připojistit.

Mezi další časté výluky se řadí i:

• vyšetření v rámci zjištění těhotenství či během 6. měsíce těhotenství,
• interrupce,
• některá ošetření chrupu,
• léčba duševních či psychických poruch,
• léčba pohlavních nemocí,
• léčba chronických onemocnění,
• léčba onemocnění přítomného již před pojištěním.

Dostupná připojištění

Se základním pojištěním si vystačí jen málokterý cestovatel, a proto drtivá většina pojišťoven nabízí i další připojištění, se kterými se můžete chránit i před dalšími riziky. Jejich sjednání je doporučeno zejména při delších cestách či návštěvě zemí mimo EU. Některá připojištění ale využijete i při návštěvě tuzemska či našich blízkých sousedů.

Úrazové pojištění

Nejčastěji nabízených připojištění je to úrazové, které si můžete sjednat i samostatně. Pokud si ho ale sjednáte v rámci cestovního pojištění, můžete nejen ušetřit ale získat i další výhody. Tou největší je fakt, že vám pojišťovna po uzavření pojištění garantuje vyplacení pojistného plnění za trvalé následky či dokonce smrt způsobenou následkem úrazu.

Pojištění zavazadel

Jedním z největších strašáku velké části cestovatelů je ztráta zavazadel, ke které bohužel dochází poměrně často. Není tedy od věci se před touto nepříjemností chránit prostřednictvím připojištění, které nabízí téměř všechny pojišťovny na trhu. Každopádně si vždy dejte pozor na pojistné limity, které nejsou u pojištění zavazadel zrovna nejvyšší.

Pojištění odpovědnosti

Během vaší cesty může dojít k celé řadě událostí, kvůli kterým způsobíte omylem škodu někomu jinému. Běžně se může jednat například o situace, kdy do něho strčíte a vyrazíte mu mobilní telefon z ruky – pojišťovna následně uhradí náklady na jeho opravu. Běžně ale můžete způsobit i škody, které se vyšplhají klidně i do statisíců či milionů Kč. Výše pojištění se často dělí na dva segmenty, a to pojištění zdraví a majetku.

Pojištění storna

Jestliže vyrážíte na dovolenou s cestovní kanceláří či agenturou, můžete si pojistit pro možné storno vámi vybraného zájezdu. Pokud se rozhodnete zájezd zrušit, pojišťovna za vás uhradí vzniklé storno poplatky. Ty si mohou účtovat i další poskytovatelé služeb včetně hotelů či aerolinek.

Asistenční služby

Ne u všech pojišťoven jsou asistenční služby součástí základního pojištění. Za takových podmínek si budete muset tyto služby za menší poplatek připojistit. I zde se nevyplácí šetřit a je lepší si raději připlatit než vyrazit do zahraničí s pocitem, že se nemáte na koho obrátit. Asistenční služby vám přitom mohou pomoci například s komunikací s úřady v dané zemi, tlumočením či pořízením nových dokladů.

Asistenční služby mohou zahrnovat i:

• informační servis 24/7,
• pomoc při zpoždění letu,
• náhrada nákladů za vyslání rodinného příslušníka do zdravotnického zařízení,
• úhrada nákladů pro opatrovníka,
• převoz pojištěného zpět do ČR.

Pojištění automobilu

U některých pojišťoven si můžete sjednat i pojištění vozu, které vás bude krýt, pokud dojde k jeho poškození. S pojištěním jsou spojeny i specializované asistenční služby, které vám pomohou sehnat odtah vozidla, dojdnat opravu v servisu a také vám zajistí ubytování či náhradní dopravu.

Pojištění adrenalinových sportů

Pokud se chcete na dovolené věnovat sportům, a to i těm adrenalinovým, měli byste myslet na to, že ne všechny vám bude krýt základní verze pojištění. Téměř vždy si budete muset alespoň trochu připlatit, díky čemuž budete kryti i při provádění sportů jako je potápění, horolezectví nebo freeskiingu.

Stále je ale možné, že bude pojišťovna uplatňovat určité výluky u sportů, které považuje až za příliš rizikové. U některých pojišťoven můžete navíc využít pojištění sportovních pomůcek. Pokud tedy vyrážíte na cestu s cyklistickým kolem či snowboardem, můžete si je pojistit a v případě jejich ztráty si nechat vyplatit pojistné plnění.

Pojištění mazlíčků

Jestliže cestujete i se svým domácím mazlíčkem, měli byste jim také sjednat cestovní pojištění. Některé pojišťovny nabízí tuto možnost v podobě připojištění, kdy vám uhradí případné výlohy za veterinární ošetření. V tomto případě se vyplatí volit pojistné limity s ohledem na druh mazlíčka a ideálně i jeho plemeno – ošetření kočky vás totiž bude stát výrazně méně než ošetření psa.

Pověst pojišťovny a zkušenosti klientů

Nabídky některých pojišťoven mohou vypadat opravdu lákavě, což ale neznamená, že vždy dodrží všechny své sliby. Obecně odvětví pojišťovnictví věří jen malé procento klientů, a to kvůli špatné pověsti některých pojišťoven, které do svých smluv vkládají různé kličky a háčky. V praxi se tedy až v tu nejhorší možnou chvíli dozvíte, že pojišťovna náklady neuhradí.

Právě proto je dobré, si pojišťovnu nejprve prověřit a teprve poté si u ní sjednat pojištění. Jedině tak můžete předejít nepříjemným překvapením. Užitečné informace vám mohou nabídnout recenze či diskuzní fóra, kde si uděláte obrázek o tom, jak se pojišťovna chová ke svým klientům. Poptat se můžete i mezi svými známými, kteří mají s cestovním pojištěním zkušenosti.

Při výběru pojišťovny se zaměřte na:

• její transparentnost a otevřenost ke klientům,
• kvalitu uživatelské podpory a její odezvu,
• zkušenosti jejích klientů,
• kauzy spojené s danou pojišťovnou,
• hodnocení ověřených webů,
• názory odborníků na danou pojišťovnu,
• historii pojišťovny (lepší je důvěřovat společnostem s delší historií na trhu).

Cena cestovního pojištění

Podobně jako u většiny pojištění má vliv na jeho cenu celá řada faktorů, které můžete ovlivnit pouze částečně. V první řadě se pojišťovna zaměří na vaše osobní údaje a podrobnosti o vaší dovolené. V některých destinacích totiž může být zdravotní péče výrazně dražší, přičemž pojišťovna musí počítat i s vaším možným převozem zpět do ČR či vyprošťovacími pracemi – v takovém případě budete potřebovat výrazně vyšší pojistné limity.

Právě ty mají největší vliv na cenu cestovního pojištění, což ale neznamená, že byste měli raději volit nižší limity. Naopak se řiďte pravidlem, že štěstí přeje připraveným, a nebojte se za vyšší krytí i trochu připlatit – nikdy totiž nevíte, jak závažný úraz či zdravotní potíže vás mohou během dovolené potkat. Cenu samozřejmě navýší i další připojištění, která vám mohou pomoci ve velmi vypjatých situacích.

V tabulce výše si můžete prohlédnout cenu cestovního pojištění, která se u jednotlivců pohybuje běžně od 14 až 25 Kč. Takové pojištění však představuje pouhý základ, který vám nabídne jen základní krytí a nízké pojistné limity. Reálně byste měli sáhnout po kvalitnější alternativě, kdy vás pojistné na jeden den vyjde zhruba na 90 Kč za den. Na cenu má v vliv také počet osob, které pojišťujete – rodinám s dětmi je často poskytována sleva.