Jak vybrat povinné ručení

Bez povinného ručení oficiálně známého jako pojištění odpovědnosti z provozu vozidla se neobejde žádný řidič automobilu, a to ani ti, kteří zas tak často na silnice nevyráží. V praxi vám obvykle sjednání povinného ručení nabídnou již v prodejně automobilů. Můžete tak se svým novým vozem odjet již s krytím a v případě nehody se vyhnout nepříjemnostem a popotahování po úřadech či dokonce soudech. 

I když je tento typ pojištění povinný neznamená to, že pojišťovny nabízí kompletně stejné produkty. Naopak se povinné ručení může lišit hned v několika aspektech, a to nejen v ceně, ale i v nabídce připojištění a asistenčních služeb, které vám mohou podstatně ulehčit život. Kromě toho je nutné věnovat pozornost i pojistným limitům, které nemusí být ve všech případech zcela dostačující. 

Každopádně výběr povinného ručení je velmi individuální, a proto je nutné uvědomit si své priority a teprve poté přistoupit k jeho sjednání. Aktuálně v České republice působí více než deset pojišťoven, díky čemuž je nabídka povinného ručení opravdu široká a rozmanitá. Pokud se navíc chcete vyhnout možným problémům při každodenním pohybu na veřejných komunikacích, určitě byste výběr povinného ručení neměli podcenit. 

Jak vybrat povinné ručení stručně:

• Zvolte si typ povinného ručení – Povinné ručení se může vztahovat na různé typy vozidel od klasických automobilů až po motocykly či obytné přívěsy. 
• Překontrolujte krytí povinného ručení – Povinné ručení by mělo krýt škody na majetku a újmy na zdraví. Přesný obsah krytí se může u jednotlivých pojišťoven lišit, a to včetně výluk. 
• Nastavte si správnou výši pojistného plnění – Minimální výše pojistného plnění je stanovena na 35 milionů Kč. Odborníci radí sáhnout raději po co možná nejvyšším možném plnění. 
• Zaměřte se na nabídku asistenčních služeb – Ujistěte se, že v dané variantě povinného ručení jsou zahrnuty asistenční služby. Případně zjistěte, kolik vás budou stát. 
• Vyberte si vhodná připojištění – Pojišťovny nabízí spoustu připojištění, které vás mohou ochránit nejen před škodami na majetku, ale i vašem zdraví. 
• Ověřte si pověst pojišťovny – Pojišťovna, u které si povinné ručení sjednáte, by měla mít především dobrou pověst. V praxi byste tedy neměli narazit na žádné postihy ze strany úřadů a různé kauzy. 

Typy povinného ručení

Velká část lidí si ani neuvědomuje, že se povinné ručení nevztahuje pouze na klasické automobily. Naopak je jeho sjednání povinné u všech dopravních prostředků, které se zúčastní pohybu na veřejných komunikacích. V souvislosti s tím, se můžete setkat s více druhy povinného ručení, které se od sebe liší právě typem vozidla, které lze pojistit. 

Povinné ručení automobilu

Nejvyužívanějším a nejčastějším druhem pojištění je povinné ručení automobilu, které se vztahuje na veškeré osobní vozy. Sjednat si ho musí všichni majitelé vozů, a to bez výjimky. V opačném případě totiž hrozí pokuta až 40 000 Kč a další postihy, jestliže s nepojištěním automobilem způsobíte dopravní nehodu. 

Povinné ručení motocyklů

Povinné ručení se týká i motocyklů, které jsou častou součástí vysokého podílu havárií. Do této kategorie patří nejen klasické motocykly, ale i například skútry nebo čtyřkolky. Nově sem spadají i čím dál tím oblíbenější elektrokoloběžky, které jsou z hlediska legislativy v některých případech považovány za motocykly. 

Konkrétně se jedná o stroje, jejichž výkon přesahuje 500 W a rychlost 25 km/h. Jejich majitelé tak musí mít sjednané povinné ručení a také vlastnit příslušný řidičský průkaz, bez kterého se nesmí s elektrokoloběžkou pohybovat po veřejných komunikacích. Tento typ pojištění lze ve většině případů sjednat pouze sezóně, díky čemuž mohou majitelé ušetřit během období, kdy motocykl nepoužívají. 

Povinné ručení nákladních vozů

Kromě klasických automobilů musí mít sjednané povinné ručení i nákladní automobily. Za ty jsou považovány veškerá vozidla, která jsou uzpůsobena k přepravě těžkého nákladu. V tomto ohledu je tedy možná nákladní vozidla dělit hned do několika kategorií. 

Od typu nákladního vozidla se odvíjí i cena samotného povinného ručení, která bude výrazně vyšší než u běžných vozidel. Největší vliv má na něj především hmotnost, tudíž platí, že čím je vozidlo těžší, tím je dražší i povinné ručení. 

Povinné ručení dalších dopravních prostředků

Jak již bylo řečeno, povinné ručení se týká všech vozidel a dopravních prostředků. Jeho sjednání se nevyhnou ani majitelé karavanů, traktorů, přívěsů, pracovních strojů či přívěsného vozíku. Povinné ručení přitom lze sjednat jen na určité období, a to i jen na pár týdnů. 

Krytí povinného ručení

Při výběru povinného ručení je rozhodující jeho krytí, díky čemuž víte, jaké škody a újmy za vás pojišťovna v případě potřeby uhradí. Základní krytí by se nemělo u jednotlivých produktů nějak výrazně lišit. Je ale důležité zdůraznit, že povinné ručení se týká pouze ostatních osob, a ne vás samotných. 

Pokud tedy například způsobíte nehodu, odškodní pojišťovna pouze ostatní účastníky nehody – pokrytí škod na vašem automobilu či úhrada zdravotních výloh při vašem léčení je zcela na vás. Sebe samé můžete chránit prostřednictvím havarijního pojištění nebo životního pojištění. 

Povinné ručení zpravidla kryje: 

• újmu na zdraví, 
• odškodnění v případě usmrcení, 
• škody na majetku, 
• ušlý zisk poškozeného, 
• náklady na právní zastoupení poškozeného.

Podobně jako ostatní pojištění disponuje i povinné ručení určitými výlukami, při kterých odmítne vyplatit pojistné plnění. Je ale nutné uznat, že se v drtivé většině případů jedná o situace, které jsou pochopitelné a nedá se tudíž očekávat, že by vám měla pojišťovna cokoliv vyplácet. Výluky si vždy překontrolujte v pojistné smlouvě – pojišťovny totiž mohou disponovat i vlastními pravidly, které je dobré dopředu znát. 

Výluky z pojištění se týkají situací, kdy: 

• nehoda byla způsobena pod vlivem alkoholu či omamných látek, 
• škoda vznikla na dvou automobilech psaných na stejného majitele, 
• vozidlo nesplňuje zákonné podmínky STK, 
• řidič provozoval vozidlo bez řidičského oprávnění. 

Pojistné limity

Nejdůležitějším parametrem povinného ručení jsou takzvané pojistné limity neboli maximální částka, kterou pojišťovna uhradí za vzniklé škody. I když má velká část lidí potřebu šetřit, není tento přístup v případě povinného ručení namístě. Hodnota nového automobilu se v průměru pohybuje okolo 400 000 Kč, ale na silnicích jezdí mnohem dražší vozidla – jejich hodnota s přehledem překročí hranici i několika milionů korun.

Pokud se vám „podaří“ takový automobil nabourat a máte pouze základní verzi povinného ručení s minimálními pojistnými limity, máte opravdu velký problém. Zbytek škod a dalších souvisejících nákladů totiž budete muset doplácet svépomocí, což může být pro některé řidiče až likvidační. 

Zákon stanovuje, že minimální pojistný limit je 35 milionů korun, což již dávno neodráží realitu. Ceny automobilů, náhradních dílů a veškerých služeb meziročně rostou, a proto lze očekávat, že reálná výše odškodnění se může hravě překlenout i přes tento limit. Právě proto nemá smysl šetřit – vždy je lepší sáhnout po vyšším pojistném limitu, se kterým dokážete pokrýt veškeré, nebo alespoň většinu škod. 

Způsob sjednání

Pro některé zájemce o povinné ručení může být důležitý i způsob sjednání. Málokdo má čas čekat na pobočce pojišťovny klidně i pár hodin, a proto je čím dál tím větší poptávka po možnosti sjednání povinného ručení zcela online. To už nabízí většina pojišťoven, přičemž celý proces trvá jen pár desítek minut. Velká část pojišťoven navíc nabízí i slevu za sjednání online v řádu desítek procent. Pokud automobil teprve kupujete, je možné, že vám sjednání pojištění nabídnou přímo v prodejně či autobazaru. 

Ke sjednání povinného ručení budete potřebovat: 

• velký technický průkaz, 
• malý technický průkaz
• občanský průkaz. 

Asistenční služby

Většina tuzemských pojišťoven nabízí u povinného ručení i řadu asistenčních služeb, které vám pomůžou v případě, že se dostanete do problémů. Velká část z nich navíc není dostupná pouze u nás v České republice, ale i v zahraničí, což uvítají častí cestovatelé. Za některé asistenční služby si můžete i pořádně připlatit, a proto se vyplatí popřemýšlet nad tím, zda je budete opravdu využívat. 

Mezi nejvyužívanější asistenční služby se řadí: 

• odtah vozidla, 
• služba náhradní vůz,
• zajištění ubytování, 
• úschova vozidla,
• oprava automobilu na místě,
• vyproštění vozidla. 

Doplňkové připojištění

Kromě povinného ručení vám může pojišťovna nabídnout i další připojištění, která vám mohou přijít vhod. Nabídka pojišťoven je rozmanitá, ale i přesto nemá smysl sjednávat si veškerá připojištění, na která narazíte. Naopak si rozmyslete, zda je využijete a jestli se vám jejich sjednání vyplatí – výhodnější varianty může například nabízet havarijní pojištění. 

Pojištění skel ve vozidle

Poškozená a rozbitá skla se řadí mezi nejčastější škody na automobilech, se kterými jezdí do servisů většina majitelů vozidel. Výměna čelního skla vás může vyjít až na 30 000 Kč, což není zrovna nejnižší částka. K jeho rozbití přitom stačí jen letící kamínek či jiný předmět a neštěstí je na světě. Není od věci si připojištění sjednat a za poměrně nízkou částku si nechat poškozené sklo vyměnit. 

Úrazové pojištění

Havárie jsou často spojené s úrazem nejen řidiče, ale i spolujezdců. Pokud máte sjednané pouze klasické povinné ručení, jsou kryti pouze osoby nacházející se v ostatních vozidlech. Vy si tedy musíte vystačit s jiným pojištěním, nebo si sjednat úrazové připojištění, které pokryje zdravotní výlohy vás i vašich spolujezdců. 

Pojištění zavazadel a osobních věcí

Během nehody může dojít nejen k poranění osob a poškození automobilu, ale i k poničení zavazadel a dalších osobních věcí. Pojišťovny myslí i na tyto případy a nabízí možnost připojištění, které dokáže pokrýt škody způsobené na osobních věcech převážených uvnitř či na střeše vozu – může se jednat například o kola, kufry či jiná zavazadla.

Pojištění živelných událostí

V životě se objeví situace, kterým nelze předcházet. Mezi ně se řadí i různé živelné pohromy, které mohou vaše vozidlo i pořádně poškodit. Jednat se může například o krupobití či dokonce povodně. Pokud se setkáte s takovou událostí, můžete se obrátit na pojišťovnu, která způsobené škody uhradí – velmi záleží na tom, o jak kvalitní pojištění se jedná, a jakými výlukami disponuje. 

Připojištění proti odcizení

Krádeže automobilů nejsou ničím jedinečným, což vědí i samotné pojišťovny. Proto nabízí možnost připojištění proti odcizení vozu či jeho vybavení. Velmi záleží na dohodnutých limitech – běžně vám pojišťovna vyplatí hodnotu ukradeného vozu. 

Pojištění proti střetu se zvěří

Střety se zvěří jsou jedním z nejčastějších typů havárií, které často končí poškozením skla či části automobilu. Při sjednání připojištění proti střetu se zvěří vám pojišťovna uhradí opravu způsobené škody – většinou jsou nastavené určité limity. Toto pojištění se může vztahovat i na škody způsobené zvířaty, aniž byste museli sedět za volantem – jde zpravidla o případy, kdy vám kuna například překouše kabeláž. 

Pověst pojišťovny

Ještě, než se rozhodnete sjednat si povinné ručení, měli byste si ověřit, zda je vámi vybraná pojišťovna dostatečně ověřená. Zajímat by vás měla hlavně pověst pojišťovny jako takové a ohlasy jejích klientů. Běžně jsou pojišťovny ročně konfrontovány se stovkami ne-li tisící negativních komentář uživatelů, kteří nejsou spokojeni s nabízenými službami. 

Důležité je však informace filtrovat a přemýšlet – většina pojišťoven se totiž potýká s negativními recenzemi. Zaměřte se především na to, zda mají daná sdělení něco společného, a jestli nejsou popisovány stejné praktiky. V takovém případě je pravděpodobné, že se společnost opravdu nechová ke svým klientům tak, jak by měla. 

Při výběru pojišťovny si odpovězte na tyto otázky:

• Má za sebou pojišťovna již nějakou historii? 
• Měla pojišťovna v minulosti problémy s tuzemskými úřady? 
• Musela se pojišťovna potýkat s nějakými vážnými stížnostmi? 
• Je pojišťovna dostatečně otevřená? Naleznu na jejích webových stránkách veškeré informace? 
• Jaký je poměr pozitivních a negativních recenzí dané pojišťovny? 

Cena povinného ručení

V první řadě je nutné zmínit, že cena povinného ručení je zcela individuální a u dvou konkrétních řidičů se může lišit i o stovky korun. Ve výpočtu ceny totiž hrají roli nejen parametry daného vozidla, ale i údaje o vaší osobě a území, kde se budete s vozidlem pohybovat. V praxi váš soused může mít mnohem levnější povinné ručení, a to i přesto, že ho máte oba vedené u stejné pojišťovny. 

Specifikace vozidla

Pojišťovna musí při stanovení ceny povinného ručení zohlednit typ vozidla, které jím bude kryto. Určité typy vozidel, a to zejména ty výkonnější, totiž mohou způsobit mnohem rozsáhlejší škody, které bude muset povinné ručení v případě potřeby pokrýt. 

Pojišťovnu bude především zajímat:

• kategorie vozidla,
• výkon a objem motoru, 
• stáří vozidla, 
• účel provozu vozidla, 
• značka vozidla. 

V následující tabulce se můžete podívat na to, jak se může lišit roční cena povinného ručení podle objemu motoru. 

Osobní údaje o řidiči

Důležité jsou pro pojišťovnu také osobní údaje řidiče, podle kterých dokáže odhadnout pravděpodobnost možné havárie. Za nejrizikovější jsou obecně považováni mladí řidiči od 18 do 25 let, kteří nemají prozatím dostatek zkušeností se řízením. To je důvod proč, je u takových řidičů cena povinného ručení výrazně vyšší. 

Běžně je přihlíženo i k počtu najetých kilometrů, přičemž jsou zvýhodněni řidiči s nízkým nájezdem. Pojišťovny však zohledňují i takzvané bonusy a malusy, podle kterých si dokážou udělat obrázek o zodpovědnosti daného klienta. Tento systém je tu s námi již od roku 2000 a je do něj zaznamenávána délka povinného ručení a způsobené dopravní nehody. 

Bonusy představují zvýhodnění řidičů za to, že řídí ukázněně a nezpůsobili žádnou dopravní nehodu. Odměnou jim jsou pak slevy na povinném ručení, které nejsou zrovna malé. 

Opakem bonusu je malus, který vzniká v případě, že řidič řídí nezodpovědně a stojí za více dopravními nehodami. Automaticky je tak na něj nahlíženo jako na rizikového klienta, což vede i ke zdražení povinného ručení. 

Pojistný limit a doplňkové služby

Cena povinného ručení se samozřejmě odvíjí i od výše pojistného limitu, který si stanovíte. Platí, že k vyššímu limituje vázána i vyšší cena pojistného. Do něj se promítají také příplatky za různé doplňkové služby včetně připojištění, pojištění či asistenčních služeb. Zde se vyplatí popřemýšlet nad tím, zda veškeré služby využijete, nebo jsou pro vás naopak zbytečné. Během rozhodování se řiďte zejména podle svého životního stylu. Pokud jezdíte jen pár kilometrů týdně do práce a zpět, určitě nebudete potřebovat nejvyšší pojistný limit ani speciální služby. 

Kraj a trvalé bydliště řidiče

Posledním a nejdůležitějším parametrem při stanovení ceny povinného ručení je kraj, kde se nachází trvalé bydliště vlastníka automobilu. Běžně platí, že ve větších krajích je cena povinného ručení vyšší. Proč? Ve větších a rušnějších městech je totiž vyšší šance, že dojde k havárii. 

Obecně je nejdražší povinné ručení v našem hlavním městě Praze – naopak nejnižší cenu lze očekávat u menších krajů, jako je například kraj Vysočina. Právě proto se někteří řidiči snaží vyhnout vysokým cenám povinného ručení tím, že si trvalé bydliště nahlásí v kraji, kde je cena pojistného nižší. 

To se jim ovšem nemusí vždy vyplatit – vyšší cena a s ní i vyšší limity vás totiž chrání před vysokou spoluúčastí na odškodnění možných škod. Ve větších městech je pravděpodobnost tragických havárií se škodami v řádu desítek milionů korun výrazně vyšší. Pokud si tedy necháte sjednat nevyhovující pojištění a způsobíte vážnou nehodu, je možné, že velkou část škod budete muset splácet svépomocí, což nemusí být vždy zrovna jednoduché.