Jak vybrat pojištění domácnosti

Bydlení je jednou ze základních lidských potřeb. Představuje pro nás útočiště, místo pro odpočinek, relaxaci a trávení rodinného života. Právě proto je třeba jej chránit, a to i prostřednictvím pojištění domácnosti. V souvislosti s tím jsme se v článku zaměřili na tato témata:

• Pojištění domácnosti vs. pojištění nemovitosti – Pojištění domácnosti kryje pouze movité věci umístěné v nemovitosti či ostatních stavbách. Naopak pojištění nemovitosti slouží ke krytí škod na nemovitosti a jejích částech.
• Proč si sjednat pojištění domácnosti – S pojištěním domácnosti máte jistotu, že vám v případě nehody budou vyplaceny alespoň nějaké finanční prostředky. Vybírat můžete i z celé řady asistenčních služeb.
• Nevýhody pojištění domácnosti – Zájemcům nemusí vyhovovat cena pojištění nemovitosti či výčet výluk, kdy není možné vyplatit pojistné plnění.
• Důležité parametry pojištění domácnosti – Stanovte si dostatečně vysokou pojistnou částku a rizika krytí. Zaměřte se také na dostupné limity, výluky či asistenční služby.
• Cena pojistného – Cena pojistného se odvíjí například od lokality, výše spoluúčasti, poskytnuté slevy či výčtu zahrnutých krytí a připojištění. V průměru vás roční pojistné vyjde na 500 až 2 000 Kč.
• Jak postupovat při vzniku pojistné události – Při pojistné události nejprve vyhledejte pomoc, vše zdokumentujte, obraťte se na pojišťovnu, doložte veškeré doklady a postupujte podle jejích pokynů.
• Nejčastější pojistné události – Mezi nejčastější pojistné události patří zejména vodovodní škody, škody z vichřice, poškození elektroniky či krádeže.
• Drobnosti na závěr – Dejte si pozor na drobná pravidla a podmínky, které jsou pro většinu klientů velkou neznámou. Častým problémem je například hrubá nedbalost, dělení limitů či prokázání vandalismu.
• Připravte svůj byt na dovolenou – Před dovolenou o svém odjezdu neinformujte širší okruh lidí, zařiďte, aby dům působil obydleně a věnujte pozornost správnému zabezpečení.

Pojištění domácnosti vs. pojištění nemovitosti

Zásadní věcí, kterou je třeba si uvědomit ještě před výběrem ideálního produktu je rozdíl mezi pojištěním domácnosti a pojištěním nemovitosti.

• Pojištění nemovitosti – Zahrnuje pouze stavbu a její části, přičemž ty musí být k budově připevněny.
• Pojištění domácnosti – Vztahuje se na movité věci, které se v nemovitosti nachází. Jejich charakter je vždy konkrétně popsán v pojistné smlouvě.

Pojištěním nemovitosti můžete zabezpečit veškeré stavební prvky ve vašem domě či bytě. Uplatňuje se tedy na zdivo, výmalbu, tapety, podlahy, okna, střechu a podobně. Jedná se tedy o všechny věci, které jsou neoddělitelnou součástí nemovitosti.

Pojištění domácnosti je zaměřeno na vše, co do domu můžete vnést a zase z něj odnést, na veškeré movité věci, vybavení, věci osobní potřeby atd. Pojištění se vztahuje na koberce, elektroniku, nábytek, spotřebiče, ale i knihy, oblečení, lustry a zkrátka vše, co můžete z bez problému od domu oddělit. Hraničním případem jsou kuchyňské linky a vestavěný nábytek, který je prakticky součástí nemovitosti. Ve většině případů je ale krytý právě pojištěním domácnosti.

Setkat se můžete také s pojištěním dalších stavebních součástí v rámci domácnosti. Jedná se o ty části, které jsou uvnitř, tedy podlahy, sanita atd. Při výběru se ale na tuto položku určitě zaměřte, ne všechny pojišťovny tyto doplňky pojištění nabízejí.

Proč si sjednat pojištění domácnosti

Pojištění domácnosti se obecně řadí mezi jedny z nejužitečnějších, jelikož chrání náš movitý majetek, do kterého investujeme nemalé částky. Mezi hlavní důvody sjednání pojištění domácnosti patří:

• Ochrana financí – Koupě movitého majetku představuje pro většinu lidí vysokou investici. S pojištěním se nemusíte obávat, že byste nebyli schopni svoji domácnost opět vybavit.
• Široká škála krytí – Pojištění domácnosti kryje širokou škálu rizik, včetně živlů, přírodních katastrof či krádeže.
• Kombinace s ostatním pojištěním – Pojištění domácnosti je možné kombinovat i s dalšími pojištěními. Sjednat si tak najednou můžete pojištění nemovitosti, odpovědnosti i domácnosti.
• Připojištění – Sjednat si můžete specializovaná připojištění, s jejichž pomocí svůj majetek ochráníte i mimo domov. Jedná se například o pojištění jízdních kol či osobních věcí.
• Asistenční služby – Pojišťovna vám poskytne celou řadu asistenčních služeb, mezi něž patří i oprava spotřebičů, instalatérské práce či pomoc v oblasti IT.

Web Kooperativa

Web Maxima

Web UNIQA

Nevýhody pojištění domácnosti

Podobně jako většina pojistných produktů, má i pojištění domácnosti své nevýhody. Těmi nejčastějšími jsou:

• Vyšší cena – Pojištění domácnosti se pohybuje v řádu několika stovek či tisíc korun ročně, což může pro některé klienty představovat až příliš vysokou jednorázovou investici.
• Výluky z pojištění – Pojišťovny si stanovují celou řadu výluk z pojištění, které mohou znemožnit plnění. Jednat se může například i o záplavy.
• Amortizace – Některé pojištění může pracovat s takzvanou amortizací, kdy dochází ke ztrátě hodnoty majetku. Po pár letech vám tak pojišťovna nevyplatí za poškozený majetek téměř žádné prostředky.

Důležité parametry

Výběr pojištění domácnosti se odvíjí hned od několika parametrů, které je nutné pečlivě zvážit. Těmi nejdůležitějšími je hlavně:

• Pojistná částka – Pojistná částka se odvíjí od reálné hodnoty majetku, ale může být stanovena i jinými méně přesnými metodami. Použitou metodu si ověřte přímo u pojišťovny.
• Ceny, se kterými pojišťovna počítá – Pojišťovny počítají se třemi typy cen, a to novou, časovou a obecnou. Nejvýhodnější je nová cena, která pracuje s částkou nutnou k nákupu nového vybavení.
• Rizika krytá pojištěním domácnosti – Vybírat lze ze základních rizik, jako jsou živly či jejich následky, ale i dalších variant, včetně přepětí, zkratu nebo přírodních katastrof.
• Asistenční služba – Pojišťovny vám poskytnou širokou škálu služeb zahrnující opravy vašeho majetku či odborné konzultace.
• Limity – Mohou být stanoveny nominální či procentuální limity. První varianta počítá s pevnou částkou a druhá s procentním podílem z pojistné částky.
• Výluky – Narazit můžete na automatické výluky spojené například s válkou či teroristickými útoky, ale i obecnými výlukami, jako jsou škody způsobené pojistníkem pod vlivem alkoholu. Patří sem však i další případy, včetně záplav.
• Zachraňovací náklady – Jedná se o náklady nutné k odvrácení hrozícího nebezpečí. Pomoci vám mohou například s úklidem po povodni.

Pojistná částka

Pojistná částka je maximální suma, kterou vám pojišťovna vyplatí v případě vzniku pojistné události. Správně nastavená pojistná částka odpovídá hodnotě veškerého vybavení, které v domácnosti máte.Její stanovení je možné dvěma způsoby:

• Součtem hodnoty veškerého vybavení – K zjištění hodnoty dochází součtem všech kusů vybavení v domácnosti. Jedná se o nejpřesnější způsob zjištění reálné hodnoty majetku.
• Přepočtem v závislosti na ploše domácnosti – Částka se odvodí od velikosti obytné plochy. Stanovení hodnoty majetku je tak nepřesné a neodráží realitu.
• Podpojištění a přepojištění – Při podpojištění vás může pojišťovna krátit a vyplatit vám ještě méně, než stanovuje vámi sjednaný limit. Naopak u přepojištění pouze uškodíte svému rozpočtu platbou vysokého pojistného.

Součet hodnoty veškerého vybavení

Tato metoda je poměrně složitá a zdlouhavá, je ale velmi přesná. V praxi to znamená, že si kus po kusu sepíšete veškeré vybavení, které v domácnosti máte, přiřadíte k němu cenu, za kterou byste podobný výrobek zakoupili nyní a následně všechny položky sečtete.

Při této metodě je potřeba zapsat opravdu vše do posledního detailu. Může se totiž stát že pár maličkostí, nad kterými mávnete rukou, znamená ve výsledném součtu poměrně vysokou částku. Představte si například, kolik stojí sada nádobí, příborů a hrnců.

Přepočet v závislosti na ploše domácnosti

Jednodušší, ale méně přesnou, variantou je výpočet na základě plochy a příslušného koeficientu. Různé zdroje udávají částky pro výpočet 4 000 až 10 000 Kč na m2. Právě toto rozpětí způsobuje nepřesnosti ve výpočtu. Neodráží totiž úroveň a konkrétní hodnotu vybavení konkrétní domácnosti, ale spíše určitý průměr.

Stanovenou pojistnou částku byste měli v pojistné smlouvě pravidelně aktualizovat. A to vždy po zásadnější úpravě domácnosti, zakoupení nového vybavení nebo nejpozději po 3 letech. Nemění se totiž pouze hodnota vašeho vybavení ale také ceny, za které byste nové vybavení nakupovali.

Na tuto skutečnost pamatují pojišťovny a nabízejí valorizaci pojistné částky. Pojistná částka se pak následně zvyšuje o inflaci a v závislosti na růst spotřebitelských cen. Valorizace (někdy zvaná indexace) bývá dobrovolná.

Podpojištění a přepojištění

Pokud si tuto pojistnou částku nestanovíte správně, může dojít ke dvěma situacím – podpojištění a přepojištění. Podpojištění je stav, kdy je pojistná částka nižší než reálná hodnota vybavení domácnosti. V takovém případě sice ušetříte na pojistném, v případě potřeby ale nebude krytí dostatečné a zdánlivě ušetřené peníze budete ve výsledku muset zaplatit ze svého.

Druhým stavem je nadpojištění, tedy příliš nadsazená pojistná částka, která přesahuje hodnotu domácnosti. V takové situaci budete platit vyšší pojistné, při čerpání náhrad vám ale pojišťovna nevyplatí víc, než je hodnota zničených věcí. Platíte tedy zbytečně a peníze se vám nevrátí.

Ceny, se kterými pojišťovna počítá

Abyste si mohli být jistí, že v případě nouze dostanete tolik peněz, kolik vás bude stát nákup nového vybavení, ujistěte se, jaké ceny vaše pojišťovna pro výpočet náhrad používá. U různých společností i produktů narazíte na tři druhy cen, které se od sebe zásadním způsobem liší. Jedná se o ceny:

• Nové – Pracují s hodnotou majetku v současnosti neboli s částkou, za kterou můžete svoji domácnost nově vybavit.
• Časové – Využívají hodnotu majetku, která se postupem času snižuje. V úvahu je tak bráno opotřebení majetku a snížení jeho ceny.
• Obecné – Hodnota majetku se stanovuje podle situace na trhu. Částka je tedy stanovena tak, aby odpovídala ceně, za kterou lze daný předmět prodat.

Nové ceny

Novou cenou se rozumí částka, kterou byste potřebovali k nákupu nového vybavení domácnosti. Pojišťovna vám tedy například v případě zničení televize následkem úderu blesku vyplatí částku, za kterou si budete moci pořídit nový televizor. A to bez ohledu na to, v jakém stavu byl váš původní.

Časové ceny

Právě opotřebení zohledňuje cena časová. Podle amortizačních tabulek se stanovuje hodnota, jakou měl předmět bezprostředně před vznikem pojistné události. A právě tu vám pojišťovna případně vyplatí. Vypočítává se z původní kupní ceny.

Obecné ceny

Třetí variantou jsou ceny obecné, které vycházejí ze situace na trhu. Určují, za kolik se v současnosti prodává předmět v podobném stavu, s obdobnými parametry.

Jistě nemusíme vysvětlovat, že výplata v nových cenách je zdaleka nejvýhodnější, protože umožňuje bez finanční ztráty znovu vybavit domácnost novými předměty ve stejném standardu. Ve zbylých dvou případech budete muset zvolit například nákup z druhé ruky, protože pojistka vám nepokryje veškeré náklady, případně doplácet z vlastních zdrojů.

Rizika krytá pojištěním domácnosti

Při sjednání pojištění si volíte rizika, proti kterým chcete být kryti. Vybírat můžete z celé řady rizik, jež se dělí do tří skupin, a to:

• Základní rizika – Patří sem rizika spojená s živelnými pohromami, krádeží či vandalismem.
• Další rizika – Narazíte tu na méně obvyklá ale důležitá krytí, jako je krytí pro případ rozbití skel, přepětí či dokonce poruchy chladicího zařízení.
• Nadstandardní rizika – Najdete je především v nejvyšších tarifech pojištění či různých připojištěních. Patřit sem mohou rizika spojená s hrobní stavbou, další stavbou či cennými věcmi.

Rozsah rizik, které jednotlivé produkty pojišťoven kryjí je velice široký. Různé balíčky obsahují rozličné složení rizik, přičemž vždy existuje možnost připojistit si ještě nějaká další. Právě složení pojištěných rizik je velice individuální a záleží na vašich potřebách. Některá základní rizika kryjí téměř všechny základní balíčky všech pojišťoven.

Jiná naopak najdete jen v těch nejkomplexnějších nebo pouze jako možnost připojištění. Při sjednávání pojištění se vždy seznamte se všemi dostupnými možnostmi. Při procházení nabídky pojišťoven vás totiž může překvapit, co všechno je možné připojistit a třeba zjistíte, že se chcete chránit i proti rizikům, o kterých jste nevěděli. Následující výčet berte spíše orientačně, protože balíčky se u jednotlivých pojišťoven vzájemně liší a není možné všechna rizika striktně rozdělit.

Základní rizika

Tato rizika jsou zahrnuta v základních balíčcích, často zvaných mini, basic, atd. Jedná se zejména o pojištění proti živelním pohromám jako je požár, výbuch, úder blesku, vichřice, krupobití, zemětřesení, pád stromu, laviny a sesuvy půdy. Dalším základním rizikem je krádež a loupež. U některých produktů je za základní riziko považován i vandalismus.

Další rizika

V rozšířené variantě obvykle najdete rozšíření živelních pohrom, jako je tíha sněhu, kouř či vodovodní škody a také zatečení atmosférických srážek. Ale taktéž náraz vozidla, pád letadla či jeho nákladu. Dalším krytým rizikem je rozbití skel, a to například u skleněného stolu či vitríny. Okenní skla jsou součástí pojištění nemovitosti. V této kategorii často najdete také pojištění vybavení uloženého mimo domácnost – ve sklepě, na půdě, společné kočárkárně nebo v autě.

Nebezpečím je také přepětí, zkrat či podpětí v elektrické síti. K tomu může dojít různými způsoby, například nepřímým úderem blesku do jiného místa ve vaší blízkosti. Takové výkyvy napětí v síti mohou zničit vaši elektroniku. Významným je také riziko poruchy chladicího zařízení – lednice či mrazáku.

Pojišťovna v takovém případě může zaplatit i škody na uložených potravinách. Užitečná může být také úhrada nákladů za náhradní ubytování.

Nadstandardní rizika

Nadstandardním pojištěním je například pojištěním škody na náhrobcích, nebo uhrazení vodného a stočného při úniku vody. Pojistka může hradit vaše věci i mimo adresu, například ve skříňce na bazénu, nebo na pozemku – zahradní náčiní, bazén.

Připojistit si můžete samozřejmě také cenné věci, které máte v domácnosti, jejichž hodnota není obvyklá (protože na hodnotu obvyklou se vztahuje náhrada škody), například drahé sportovní vybavení či cenné obrazy. Pokud tedy máte kolo za desetitisíce nebo drahé obrazy, základní limit by nemusel v případě škody stačit.

Rizika u pojišťovny ČPP

Rizika u ČSOB

Rizika u Allianz

Asistenční služba

Asistenční službu nabízí pojišťovny jako doplněk k pojištění. Má různou formu a různé způsoby úhrady. U některých pojištění máte v ceně pouze telefonickou konzultaci s odborníkem, jiné k vám domů pošlou technika, který vzniklou závadu odstraní. U některých pojišťoven se setkáte s bezplatnou službou včetně úhrady materiálu. Nejčastějším důvodem k přivolání služby je zabouchnutí dveří a následně potřeba otevření zámku.

Limity

Další velice důležitou věcí, kterou při výběru pojištění nesmíte opomenout, jsou limity. Vyjádřeny přitom mohou být:

• Nominálně – Limit je stanoven pevně stanovenou částkou, která je neměnná.
• Procentuálně – Limit se odvíjí od procentuálního podílu ze sjednané částky – například 30 % z hodnoty majetku.

U limitů se může v praxi jednat buď o nominální (pevně stanovené), nebo procentuální vyjádření maximálního krytí v určité kategorii. Příkladem může být krytí do výše 30 % pojistné částky za škodu způsobenou na elektronice. Dílčí limity je možné libovolně navyšovat.

Pokud tedy máte doma například drahou elektroniku, kuchyňskou linku nebo sportovní vybavení, doporučujeme konkrétní limity navýšit, abyste v případě škody byli dostatečně kryti. Limity se mohou vztahovat na elektroniku, cennosti, stavební součásti, zvířata, hotovost uloženou v trezoru, věci sloužící k povolání, zatečení srážek, únik vody, havárie rozvodů atd.

K limitům se váže ještě jedna důležitá poznámka, a tou je sčítání škod v průběhu roku. V rámci jednotlivých kategorií se škody během roku sčítají a je na ně uplatňován jeden limit. Pokud například víte, že vám přilehlá říčka dvakrát do roka vytopí sklep, navyšte si příslušný limit tak, aby byl dostatečný i pro opakované plnění.

Výluky

Každá pojišťovna si sama stanovuje výluky neboli situace, kdy není povinna plnit pojistné plnění. Rozdělit je můžete do tří skupin:

• Automatické výluky – Patří sem výjimečné a nečekané situace, jako je válka, teroristický útok či škody způsobené nebezpečnými látkami.
• Obecné výluky – Setkáte se tu hlavně s výlukami spojenými s pochybením pojistníka, kdy buď škodu způsobí sám, nebo majetek řádně nezabezpečí.
• Krádež a loupež – Za určitých podmínek nemusí být krádež či loupež považována za pojistnou událost. Můžou být tedy stanoveny například podmínky konkrétního zabezpečení majetku.

Automatické výluky

Přestože je nabídka krytých rizik poměrně rozsáhlá, stále existují okolnosti, na které se pojištění nevztahuje. Typicky se jedná o válečné události, vzpoury, nepokoje a teroristické útoky. Vyloučeny jsou také škody způsobené vlivem radiace, azbestu, formaldehydu a dalších škodlivých látek a škody po úmyslném poškození.

Obvykle se nevztahuje ani na dopravní prostředky – například lodě a letadla. Nechrání ani duševní vlastnictví, plány, projekty a datové záznamy. Výjimku tvoří také zásah státní moci jako je například konfiskace. Dalším výlukám z pojištění budeme věnovat v této kapitole.

Stejně jako u ostatních aspektů pojistky uvádíme, že jednotlivé výluky se u různých pojišťoven ale i produktů liší. Vždy si proto před sjednáním pojištění dobře přečtěte podmínky konkrétního pojištění.

Obecné výluky

Obvyklými výlukami jsou také škody vzniklé pod vlivem alkoholu či jiných omamných látek, krádeží věcí uložených v autě (pokud není tato situace pojištěna zvlášť). Pozor si dejte na způsoby vzniku škody uvedené ve smlouvě. Pokud je totiž ve výlukách uvedeno, že pojišťovna nehradí škody vzniklé jiným než ve smlouvě uvedeným způsobem, mohl by při výplatě nastat problém.

Často se také setkáte s výlukou placení následných finančních škod – například když odcizenou platební kartou někdo zaplatí či vybere hotovost, tuto ztrátu vám pojišťovna nepokryje.

Pojišťovna vám nic neproplatí ani v případě, že škoda vznikla následkem vady, kterou trpěla pojištěná věc již v době vzniku pojištění, a pokud pojistník mohl nebo měl o této vadě vědět.

Krádež a loupež

Pozor si dejte také při rozlišování pojmů krádež a loupež. Někdy mohou mít pojišťovny v podmínkách, že zloděj musí překonat bezpečnostní překážku (například se vloupat do domu, rozbít okno atd.), aby bylo plnění přiznáno. Pokud tedy někdo odcizí něco z vaší domácnosti, protože jste například zapomněli zavřít dveře, nemusíte od pojišťovny nic získat.

Ve výlukách můžou být také uvedeny společné nebytové prostory (sklepy, kočárkárny), majetek uložený v těchto prostorách lze pojistit zvlášť.

Zachraňovací náklady

Na co pojistky pamatují jsou tzv. zachraňovací náklady. Jedná se o náklady, které vznikly v souvislosti s odvrácením bezprostředně hrozícího nebezpečí, nebo zmírněním následků nastalé události. Vztahují se i následné odklízecí práce prováděné z ekologických, hygienických či bezpečnostních důvodů. I na tyto náklady se ale vztahují limity.

Příkladem zachraňovacích nákladů je úhrada nákladů na stavbu protipovodňových zábran, vysoušení a vyčištění po povodni.

Co ovlivňuje cenu pojistného

Pojistná částka, nastavené limity a pojištění různých rizik ale nejsou jediné aspekty, které ovlivňují cenu pojištění. Těch je mnohem více a jedná se o velice individuální záležitosti.  Roli v ceně pojistného tedy hraje například:

• Spoluúčast – Platí, že čím vyšší je spoluúčast, tím nižší je pojistná částka.
• Lokalita – Více obydlená města či záplavové oblasti jsou obvykle spojeny s vyšším pojistným.
• Umístění domácnosti, obydlenost – Hodnota pojistného se bude odvíjet i od umístění domácnosti (patro, přízemí) a počtu osob, které v ní žijí.
• Úroveň zabezpečení – Pojišťovna pozitivně zohlední vaši snahu chránit svůj majetek.
• Předchozí bezeškodní průběh – Některé pojišťovny nabízí bonusy za roky bez pojistného plnění.
• Další pojistky – Pojišťovny obvykle poskytují slevy svým věrným klientům. S více produkty tak dosáhnete na výhodnější ceny pojistného.
• Slevy – Může vám být poskytnuta v rámci speciální akce či za sjednání pojištění online.

Spoluúčast

Ani pojištění domácnosti není zárukou toho, že nebudete muset zaplatit část vzniklých nákladů. Této částce se říká spoluúčast. Může se jednat buď o fixní částku, nebo procentuální výměru, která může být zastropovaná určitou hranicí (například spoluúčast 5 %, maximálně do výše 5 000 Kč).

U pojištění domácností se jedná většinou o fixní spoluúčast 500 až 1000 Kč, můžete si ale také sjednat nulovou spoluúčast, nebo například až do výše 10 000 Kč. Čím vyšší je spoluúčast, tím nižší platíte pojistné, což platí i obráceně.

Lokalita

Adresa vaší domácnosti je dalším kritériem, které s cenou může zahýbat víc, než si myslíte. Obecně lze říci, že ve větších městech zaplatíte více než v těch malých a na vesnicích. Vliv na výši pojistného má ale také kriminalita. S

amostatnou kapitolou jsou pak záplavové oblasti. V jednotlivých zónách se pojistné zvyšuje, v té nejvyšší dokonce některé pojišťovny proti povodním nepojišťují vůbec. Do jaké zóny spadá váš domov můžete zjistit na webu Průvodce pro zjištění nebezpečí výskytu povodně.

Umístění domácnosti, obydlenost

Další zohledňované kritérium je obydlenost domácnosti. Trvale obydlené domácnosti jsou méně rizikové než samoty a rekreační obydlí. Chaty a chalupy, které jsou velkou část roku neobydlené, totiž vybízejí ke krádežím mnohem více než trvale obydlené domy či byty.

Pro některé pojišťovny je důležité i patro, ve kterém se vaše domácnost nachází. Přízemí jsou rizikovější než poschodí. Výjimkou je poslední podlaží, které je více ohroženo například zatečením srážek.

Úroveň zabezpečení

Svou roli hraje také úroveň zabezpečení, kterým chráníte svou domácnost. Různé bezpečnostní prvky, jako speciální dveře či zámky, alarm, alarm s napojením na bezpečnostní agenturu, zabezpečení oken a další opatření, mohou ovlivnit cenu pojistného nebo výši limitů. Zabezpečení může být jak proti kriminálníkům, tak proti živlům. Tím je myšlen například hlásič kouře či úniku plynu nebo automatický hasicí systém.

Předchozí bezeškodní průběh

Cenu ovlivňuje také průběh pojistky beze škod. Pokud tedy během pojistné doby nečerpáte náhrady z pojistky, pojistné se vám snižuje. Vliv na cenu mohou mít i záplavy či jiné škody ve vaší oblasti v době před vznikem pojištění.

Další pojistky

Jestliže se rozhodnete u jedné pojišťovny zřídit více pojistek, můžete na jednotlivé částky pojistného získat slevu. Výhodné bývají pojištění nemovitosti a domácnosti zároveň, případně pojistka za odpovědnost. Ta je často součástí pojištění domácnosti.

Slevy

Slevu na pojistném můžete získat také pomocí různých dalších nástrojů. Poměrně častá bývá sleva za sjednání online nebo prostřednictvím srovnávačů. Další možností, jak ušetřit, je roční frekvence plateb.

Jak postupovat při vzniku pojistné události

Jestliže ve vaší domácnosti došlo k nějaké z událostí uvedených v pojistné smlouvě, můžete uplatňovat vzniklý nárok u vaší pojišťovny. Hlášení škod má ale stanovený postup a pravidla, která je nutné dodržovat.

• Přivolání pomoci – Pokud je to nutné, přivolejte pomoc pro zmírnění škod, ochranu osob či odstranění důvodu škody.
• Dokumentace – Vše zdokumentujte co možná nejpodrobněji. Pořiďte kvalitní snímky nebo i video.
• Hlášení – Vše nahlaste pojišťovně a dohodněte se na dalším postupu.
• Další doklady – Doložte pojišťovně požadované doklady a dokumenty.
• Nalezení ztracené věci – Pokud dojde k nálezu ztracené věci, jste povinni pojišťovně vrátit zpět uhrazené pojistné.

Přivolání pomoci

V první řadě je nutné zabránit vzniku dalších škod (uzavřením přívodu vody, uhašením požáru atd.) a v případě zranění nebo ohrožení osob přivolat pomoc.Pokud máte podezření, že došlo k trestnému činu (například vloupání), přivolejte také policii, k požáru hasiče. Pokud je požár menšího rozsahu a zlikvidujete jej sami, přesto nahlaste tuto skutečnost hasičům.

Dokumentace

Důležitým krokem je dokumentace události. Vyfoťte či natočte nejen vzniklé škody, ale i příčinu (spadlý strom, prasklé potrubí). Zaměřte se jak na detaily, tak na celkový pohled. Událost poté nahlaste pojišťovně, a to ještě před likvidací následků. To můžete učinit telefonicky, online nebo písemně. Pracovníci pojišťovny se s vámi domluví na dalším postupu a návštěvě likvidátora.

Hlášení

Při hlášení škody budete potřebovat číslo pojistné smlouvy, osobní údaje, informace o události, fotografie z místa události, případně doklady o vlastnictví konkrétní věci. Pokud byly k řešení přivolány i bezpečnostní složky, je potřeba předložit jejich protokoly.

Připravte si také číslo účtu, kam by mělo být zasláno pojistné. Likvidátor poté pojistnou událost přijede řešit přímo k vám domů. Pojišťovna má na vyřízení určitou lhůtu, stanovenou ve smlouvě. Jestliže nedojde k vyřešení, pojišťovna vyplatí pojištěnému zálohu.

Další doklady

Některé pojišťovny vyžadují doklady o koupi nebo vlastnění majetku, na které je uplatněné pojistné plnění. Ideální je proto schovávat účtenky za veškeré vybavení bytu, a to nejlépe mimo domácnost (například pro případ požáru). Uschovat je můžete například v obálce u rodičů či přátel, ideálně spolu s kopií pojistné smlouvy. Druhou možností je nafotit veškeré vybavení bytu, abyste měli důkazy o tom, že konkrétní předměty opravdu byly ve vaší domácnosti.

Fotografie můžete zaslat pojišťovně pro schválení, hlavně je ale dobře uschovejte. Ideálně ještě před sjednáním pojistky zjistěte, jaké důkazy jsou pojišťovnou vyžadovány. Některým totiž stačí pouze čestné prohlášení.

Zvláštní pravidla platí při prokazování vlastnictví a hodnoty cenných předmětů jako jsou obrazy. U těch jsou vyžadovány znalecké posudky a fotografie. V případě pojistné události mohou totiž pojišťovny krátit vyplácenou částku, nebo za některé předměty plnění vůbec nepřiznávat.

Nalezení ztracené věci

Může se stát, že věc, kterou vám někdo odcizil, či jste ji ztratili, se po nějaké době najde. Pokud jste již čerpali pojistné plnění, jste povinni nález ohlásit pojišťovně a vrátit pojistku pokrácenou o náklady vzniklé na opravu.

Například pokud vám někdo odcizí mobilní telefon, pojišťovna vám proplatí nový a policie jej za několik týdnů či měsíců najde s rozbitým displejem, budete muset částku pojišťovně vrátit. Odečíst si z ní můžete pouze náklady na opravu prasklého displeje.

Nejčastější pojistné události

Pokud zvažujete pojištění domácnosti a vybíráte, která rizika pojistit, možná vás bude zajímat, jak často k jednotlivým událostem dochází. Mezi ty nejčastější patří:

• Vodovodní škody – Patří sem škody způsobené vodovodním potrubím a jeho poruchami.
• Škody z vichřice – Může se jednat o poškozenou střechu či dokonce spadlý strom.
• Ostatní poškození elektroniky – Jakékoliv situace, kdy může dojít k poškození elektroniky, přičemž sem nepatří zkrat či přepětí.
• Škody z krupobití – Jedná se hlavně o poškozená skla či zahradní techniku.
• Škody z krádeží – Ročně pojišťovny evidují tisíce krádeží široké škály movitých věcí.
• Škody z přepětí v elektrické síti – Spadají sem škody způsobené přepětím, zkratem, podpětím či jinými vlivy.

Česká asociace pojišťoven každoročně vydává statistiku počtu pojistných událostí a škod z pojištění majetku. Orientačně si tak můžete představit, která rizika jsou běžná a která méně obvyklá. Samozřejmě při výběru vezměte v potaz vaši situaci, v jaké oblasti bydlíte, ve kterém patře, či v jakém stavu je váš byt či dům.

Podle dat z roku 2020 byly nejčastější pojistnou událostí vodovodní škody – téměř 44 000 událostí. Dalším v pořadí jsou škody z vichřice, ty se ale každoročně mění v závislosti na změnách počasí. V roce 2018 jich bylo výrazně méně. Třetí nejčastější událostí je ostatní poškození elektroniky – netýká se zkratu elektromotoru nebo přepětí v síti.

Nejméně běžné jsou následky sesuvu půdy, výbuchu a tíhy sněhu. Statistiky se ale v jednotlivých letech proměňují, často v závislosti na meteorologických podmínkách. V některých letech je například nejčastější pojistnou událostí následek vichřice. (Zdroj: Česká asociace pojišťoven)

Nejčastější pojistné události v roce 2020

(Zdroj: Česká asociace pojišťoven)

Drobnosti na závěr

Závěrem bychom vás chtěli upozornit na několik drobností. Některé z nich jsme zjistili díky zkušenostem lidí v internetových diskuzích, různých online poradnách a fórech. Patří sem tedy hlavně:

• Hrubá nedbalost nebo opomenutí – Pokud se dopustíte hrubé nedbalosti, pojišťovna vám nevyplatí žádné pojistné plnění.
• Limity na věci a limity na nebezpečí – Limit na věc se vztahuje na konkrétní předmět. Na druhou stranu limit na nebezpečí pokrývá konkrétní riziko.
• Vandalismus jen po zjištění pachatele – Pojišťovna může vandalismus uznat až po vypátrání pachatele.
• Požár – poškození plamenem a kouřem – Úhrada škod se může lišit v závislosti na tom, zda došlo k poškození plamenem či jenom kouřem.
• Pozáruční servis spotřebičů – Některé pojišťovny nabízí možnost připojištění pozáručního servisu spotřebičů. Pojišťovna vám v takovém případě vyplatí prostředky pro koupi nového spotřebiče.

Hrubá nedbalost nebo opomenutí

Při výplatě pojistného plnění vždy záleží na způsobu, jakým škoda vznikla. Zda se jednalo o nehodu, úmyslné poškození, hrubou nedbalost nebo opomenutí. Při prokázání úmyslného poškození nebo hrubé nedbalosti pojišťovny většinou nevyplácí nic. Při opomenutí jsou pojišťovny shovívavější.

Limity na věci a limity na nebezpečí

Limity sjednávané v rámci pojištění domácnosti jsou dvojího typu. Buď se vztahují na určité předměty (na elektroniku, kuchyňskou linku atp.), nebo na určitý druh neštěstí (na úder blesku, vodovodní škody atp.).

Vandalismus jen po zjištění pachatele

U některých pojišťoven se v případě výplaty pojistného za vandalismus můžete sekat s podmínkou, že musí být pachatel vypátrán. To samozřejmě výrazně limituje možnost zisku peněz od pojišťovny. Pokud bydlíte v oblasti, kde je vandalismus běžný a pachatele se často nedaří dopadnout, zaměřte se na podmínky pojištění vandalismu. Ještě připojujeme malou poznámku – vandalismus typu sprejerství na fasádu spadá do pojištění nemovitosti.

Požár – poškození plamenem a kouřem

Další kličkou, se kterou se můžete setkat, je v případě náhrady škody při požáru. Některá pojištění se vztahují na škody způsobené pouze plamenem, tedy to, co shoří. Velké škody může ale napáchat také kouř. Právě na poškození kouřem ale některé pojistky neplatí.

Pozáruční servis spotřebičů

U bohatších balíčků některých pojišťoven najdete také připojištění pozáručního servisu elektrospotřebičů. Využijete jej například v případě, kdy porouchaná pračka vytopí koupelnu, z běžné pojistky zaplatíte způsobené škody, ale nepokryjete jí opravu právě porouchané pračky.

Připravte svůj byt na dovolenou

Doba letních dovolených patří k sezóně nejen pro hotely a turistická střediska, ale také pro zloděje a bytaře. Někteří lidé jim to ale výrazně usnadňují. Sepsali jsme pro vás několik pravidel či doporučení, kterými se při odjezdu na dovolenou řídit.

1. Nepouštějte si pusu na špacír

O době odjezdu a návratu se příliš nezmiňujte. Zejména uvádění informací na sociálních sítích může být velmi nebezpečné. Pokud zloděj ví, že v následujících dvou týdnech bude mít ve vašem bytě klid na práci, určitě si toto lákadlo nenechá ujít. Stejně tak příliš nerozšiřujte informace o nové drahé elektronice, umění či sportovním vybavení.

2. Dělejte, že jste doma

Domluvte se s kamarádkou nebo sousedem, aby vám pravidelně vybírali schránku, případně přišli k vám domů například vyvětrat, otevřít balkon, roztáhnout závěsy. Můžete si také pořídit časovač nebo chytrou zásuvku, která zapne v domě světlo, rádio nebo například televizi. Vzpomeňte si na Kevina ze Sám doma…

3. Zabezpečte přístupové cesty, okna a dveře

Pokud bydlíte v domě se zahradou, nezapomeňte uklidit vše, po čem by mohli zloději vyšplhat do patra – například žebřík. V bytech zavřete všechny okna i dveře, zlodějům stačí i mikro ventilace.

4. Zabraňte škodě

Pokud odjíždíte na delší dobu, je dobré zabránit i dalším škodám, které by mohly vzniknout. Vypněte proto přívod vody a plynu. Ideálně vytáhněte spotřebiče ze zásuvek, například varnou konvici apod.

5. Pojistěte se alespoň na dobu nepřítomnosti

Pokud z jakýchkoli důvodů nechcete pojišťovat domácnost po celý rok, je pro vás dobrou volbou krátkodobé pojištění. Využijete jej v případě, že se chystáte na dovolenou do zahraničí a nechcete nechat svůj byt bez dozoru. Aby vás celou cestu nesžíraly myšlenky na opuštěný byt, zvolte připojištění domácnosti na dobu pobytu, které některé pojišťovny nabízejí i k cestovnímu pojištění.