Srovnání a recenze nejlepších bankovních půjček 2025
Jakou bankovní půjčku vybrat dle srovnání
Obsah článku
Bankovní půjčky se podle průzkumů řadí mezi jedny z nejžádanějších produktů. Toho si jsme vědomi i my, a proto jsme pro vás vytvořili jejich podrobné srovnání. Na prvním místě se v něm umístila půjčka od České spořitelny. Druhou příčku si zabrala půjčka od Air Bank a třetí místo jsme přiřadili Zonky.cz bankovní půjčku.
Jak srovnáváme bankovní půjčky?
Porovnání bankovních půjček jsme se snažili pokrýt, jako u většiny finančních produktů, komplexně. Nešlo nám tedy jen o to, abyste si mohli půjčit vysoké částky, ale i to, zda pro vás bude takový úvěr opravdu výhodný. Během srovnávání jsme se zaměřili hlavně na:
- druhy a účel půjčky,
- parametry půjčky (výše, doba splatnosti),
- náklady spojené s úvěrem (RPSN, úroková sazba),
- důležité poplatky.
Kromě toho jsme věnovali pozornost i způsobu sjednání půjčky, přičemž v drtivé většině už převládá sjednání online. To však může být dostupné pouze pro klienty dané banky či do předem stanovené výše úvěru. V neposlední řadě jsme pro vás hledali výhodné nabídky, jako je odložení nebo dokonce odpuštění splátek.
Mysleli jsme i na ty z vás, kteří se do všeho pouští na vlastní pěst, a připravili jsme krátkého průvodce Jak vybrat bankovní půjčku. V něm jsme se zaměřili nejen na rozdíl mezi bankovní a nebankovní půjčkou, ale i druhy bankovních půjček a všechny parametry, jež jsou důležité během výběru výhodného úvěru. Alternativou pro vás můžou být nebankovní půjčky.
Nejlepší bankovní půjčky dle srovnání
Hodnocení | Produkt | Klady | Zápory | Aktuální cena |
---|---|---|---|---|
Top 1 |
|
|
Spočítat | |
Top 2 |
|
|
Spočítat | |
Top 3 |
|
|
Spočítat | |
Top 4 |
|
|
Spočítat | |
Top 5 |
|
|
Spočítat | |
Top 6 |
|
|
Spočítat | |
Top 7 |
|
|
Spočítat | |
Top 8 |
|
|
Spočítat | |
Top 9 |
|
|
Spočítat | |
Top 10 |
|
|
Spočítat |
Jak chápat redakční hodnocení?
Doporučujeme jen produkty, které mají dle posouzení redaktora hodnocení nad 70 % (alespoň „Dobré“). Podívejte se, co jednotlivé procentní hladiny znamenají.
Recenze nejlepších bankovních půjček
- Odpuštění až 12 splátek
- Sjednání online do 5 minut
- Až 2 500 000 Kč
- Předčasné splacení zdarma
- Minimální doba splatnosti 1 rok
- Vysoký poplatek za výpis poštou
Česká spořitelna nabízí úvěr ve výši od 2 000 do 2 500 000 Kč, což je jedna z nejvyšších nabídek na trhu. Kromě nulových poplatků klienty potěší i možností odpuštění až 12 splátek. Skvělou zprávou je i nabídka výhodného pojištění schopnosti splácet či jednoduché online sjednání do 5 minut. Půjčka se tak hodí prakticky pro každého, a to i zájemce o malé půjčky. Přečíst celou recenzi
- Jednoduché sjednání online
- Dva měsíce splátkové prázdniny
- Sjednání a vedení zdarma
- Nízká úroková sazba
- Nižší dostupnost poboček
- Většina procesů pouze online
Air Bank se již dlouhodobě snaží nabízet férové a zároveň výhodné produkty. Toho se drží i u své půjčky, jež nabízí jednu z nejnižších úrokových sazeb na trhu – min. sazba činní 4,9 %. Žadatele potěší i dostupná částka 5 000 až 1 500 000 Kč. Samozřejmostí je též kvalitní pojištění schopnosti splácet a možnost odložení dvou splátek v průběhu roku. Přečíst celou recenzi
- Pojištění „Záchranná vesta“
- Vysoká částka k vypůjčení
- Bez poplatků za vedení či sjednání
- Odměna 2 % za poskytnutí
- Pomalejší sjednání
Zonky se na našem trhu proslavilo svým sloganem „lidé půjčují lidem“, který odkazuje na koncept P2P půjček. Právě v nich je v ČR průkopníkem, a to již od roku 2014, kdy přišla s nápadem financování půjček soukromými investory. Samotná půjčka se nějak výrazně neliší od ostatních na trhu a je dostupná téměř každému, kdo dokáže doložit pravidelné měsíční příjmy a disponuje dostatečnou bonitou.
Klienti společnosti si mohou půjčit částky v rozmezí 5 000 až 1 500 000 Kč s dobou splatnosti od 1 roku do 10 let. Zonky si zakládá zejména na férovosti, a proto se snaží nabízet i nízké úroky a RPSN. Takto nízké navýšení ceny úvěru si může dovolit především kvůli tomu, že nedisponuje žádnou pobočkou.
Sjednání půjčky trvá zpravidla pár minut, pokud se jí ale nepodaří vybrat dostatek financí od investorů, může se protáhnout i na několik pracovních dní. Na rozdíl od většiny své konkurence si účtuje jeden poplatek, a to odměnu za sjednání v hodnotě 2 % z poskytnuté částky. V nabídce má navíc své vlastní pojištění s názvem „Zonky záchranná vesta“.
Hodnocení dalších odborníků a uživatelů
Odborníci, ale i samotní klienti, oceňují přátelský a zároveň profesionální přístup společnosti, která v souvislosti s tím disponuje i kvalitní uživatelskou podporou. Často je zmiňována i cena úvěru, která je v mnoha případech nižší než u klasických bank. Klienti zároveň uvítali i možnost pojistit se proti nesplácení, díky čemuž si mohou odložit až 12 splátek a vyhnout se dopadům spojeným s nesplácením.
Hlavní klady, zápory a zajímavosti oproti jiným produktům
Velkou výhodou jsou u Zonky především poplatky, tedy konkrétně jeden poplatek za sjednání – jiné společnosti tak skromné nejsou. Klienti, kteří se drží spíše tradičních postupů, musí ovšem počítat s tím, že společnost nedisponuje žádnou pobočkou, a tudíž je nutné vše řešit buď online, nebo telefonicky. Za zmínku samozřejmě stojí i možnost pojištění „Zonky záchranná vesta“, která vás dokáže ochránit před nečekanými životními událostmi.
Závěrečné shrnutí
Zonky je jednou z mála společností, která se snaží být ke svým klientům doopravdy férová. Spolehliví a zodpovědní klienti si tak u ní mohou sjednat i poměrně výhodné úvěry, na které by nedosáhli ani u většiny tuzemských bank. I když je opravdu obezřetná, nezavírá dveře ani před napravenými dlužníky, kteří mají již splacené závazky spojené se zápisem v registru dlužníků. O spolehlivosti společnosti vypovídá i fakt, že je součástí portfolia skupiny PPF. Přečíst celou recenzi
- Předčasné splacení zdarma
- Sjednání online do pár minut
- Sjednání i vedení zdarma
- U nízkých částek vysoké sazby
- Výpis poštou 80 Kč
Minutová půjčka od Raiffeisenbank nabízí financování od 5 000 do 1 200 000 Kč. Úvěr je následně možné splácet 3 měsíce až 10 let, díky čemuž jej lze využít jako alternativu k rychlým nebankovním půjčkám. Plusem jsou i nulové poplatky. Na druhou stranu půjčka disponuje lehce vyššími úrokovými sazbami. Přečíst celou recenzi
- Půjčka až 2 500 000 Kč
- Předčasné splacení zdarma
- Bez online kalkulačky půjčky
- Sjednání online pouze pro klienty
- Poplatek za sjednání 850 Kč
Komerční banka má ve své nabídce průměrný bankovní úvěr, s nímž si můžete půjčit až 2 500 000 Kč. Bohužel v porovnání s konkurencí nemá téměř co nabídnout. Absence benefitů či jiných výhod ji automaticky ubírá hodnocení. To jí nějak zvlášť nezlepšuje ani nízká transparentnost a poplatek za sjednání. Ve výsledku se však stále jedná o relativně výhodný úvěr, který lze zvážit jako alternativu. Přečíst celou recenzi
- Peníze na účtu do 5 minut
- Kvalitní mobilní aplikace
- Půjčka až 1 500 000 Kč
- Sjednání zcela online
- Poplatek za sjednání na pobočce nebo telefonu
- Poplatek za předčasné splacení
- Spolužadatel nad 1 milion Kč
Expres půjčka od MONETA Money Bank nabízí částku od 5 000 do 1 500 000 Kč. Největší předností úvěru je především flexibilní doba splatnosti, kterou lze nastavit od 3 měsíců až do 10 let. I přesto je třeba počítat s řadou nevýhod, mezi něž se řadí nutnost spolužadatele od 1 milionu Kč a poplatek za předčasné splacení. Přečíst celou recenzi
- Schválení pro klienty do 3 minut
- Snížení úroku o 1 % za pojištění
- Do 50 000 Kč max. doba splatnosti 60 měsíců
- Min. doba splatnosti 1 rok
mBank nabízí střednědobý až dlouhodobý úvěr ve výši od 10 000 do 1 200 000 Kč. Doba splatnosti činí 1 rok až 10 let. Její předností je především možnost sjednání do 3 minut a sleva 1 % za sjednání pojištění schopnosti splácet. Minimální úroková sazba se nějak zvlášť nevymyká konkurenci – její výše činní 4,99 %. Půjčku si tak lze sjednat jako rychlou a relativně výhodnou alternativu s nulovými poplatky.
- Půjčka až 6 000 000 Kč
- Předčasné splacení zdarma
- Méně transparentní web
- Pro sjednání je nutné založit účet
Fio banka se sice řadí mezi uznávané banky, ale ani to jí nezajistilo dobré hodnocení v našem žebříčku. I když nabízí půjčku až ve výši 6 000 000 Kč s dobou splatnosti od 6 měsíců do 8 let, má hned několik mínusů. Tím hlavním je nízká transparentnost, klienti tak nemají přístup ke všem podmínkám. Další nevýhodou je i vysoká úroková sazba, která začíná na 4,98 %. Případné zájemce potěší možnost předčasného splacení zdarma.
- Sjednání do 15 minut
- Flexibilní balíček pro odložení splátek
- 90 dní na odstoupení od smlouvy
- Nižší částka k vypůjčení
- Méně transparentní podmínky
Klienti si u ČSOB mohou sjednat úvěr od 20 000 do 1 200 000 Kč. Půjčku je následně možné splácet od 1 roku do 10 let. Banka si navíc neúčtuje žádné zbytečné poplatky, a to díky Flexibilnímu balíčku, s nímž lze zdarma odložit i splátky. Jako jedna z mála nabízí i 90denní lhůtu na odstoupení od úvěrové smlouvy.
- Sjednání online
- Až 5x odklad splátek
- Odměny za sjednání
- Poplatek za sjednání
- Méně transparentní podmínky
- Nad 600 000 Kč spolužadatel
UniCredit Bank se řadí spíše mezi tradiční banky, z čehož se jí stále nepodařilo vymanit. To je vidět i na poplatcích, kdy si za sjednání účtuje 1 500 Kč. Klienti si přitom mohou sjednat PRESTO půjčku ve výši od 20 000 do 1 250 000 Kč. Doba splatnosti činní 1 rok až 10 let. Úrokové sazby se pohybují kolem průměru, přičemž začínají na 5,49 % – RPSN začíná na 12,57 %. Dopředu se připravte i na 1% poplatek z předčasně splacené částky za předčasné splacení.
Jak vybrat bankovní půjčku
Mezi nejvyhledávanější úvěry se řadí především ty bankovní. Důvodem je hlavně jejich cena i nízká rizikovost. Navíc s jejich pomocí můžete financovat jak drobné výdaje, tak i velké investice například do bydlení. Zjistěte s námi, jaký je rozdíl mezi bankovní a nebankovní půjčkou.
Jaký je rozdíl mezi bankovní a nebankovní půjčkou
Kromě bankovních půjček se setkáte i s nebankovními půjčkami. Obě varianty se od sebe liší nejen v druhu poskytovatele, ale i dostupnosti či ceně.
- Bankovní půjčka – Poskytují ji banky, které jsou známé svým přísným hodnocením žadatelů o úvěr. Odměnou je však levný úvěr s výhodnými podmínkami.
- Nebankovní půjčka – Je poskytována nebankovními společnostmi, které jsou při posuzování žádosti mnohem benevolentnější. Na druhou stranu je takový úvěr mnohem nákladnější a rizikovější. Na našich stránkách najdete samostatné srovnání a recenze nebankovních půjček.
Banky jsou obecně považovány za důvěryhodnější a stabilnější poskytovatele. Pokud si při výběru nebankovní společnosti dáte opravdu záležet, můžete narazit i na výhodné nabídky. Důležité je, aby poskytovatel disponoval licencí od České národní banky a byl již prověřený. V žádném případě si nesjednávejte půjčky u čerstvě založených společností.
Druh půjčky | Poskytovatel | Výhody | Nevýhody | Pro koho se hodí |
Bankovní | Banka | + Nízké náklady
+ Vyšší důvěryhodnost + Méně rizikové + Vysoké částky k vypůjčení + Dlouhá doba splatnosti |
– Složitá administrativa
– Vyšší částky se spolužadatelem – Přísné hodnocení žádosti |
Klienti s vysokou bonitou, nízkou mírou zadlužení a stabilními příjmy |
Nebankovní | Nebankovní společnost | + Extrémně rychlé sjednání
+ Dostupné pro klienty s nízkou bonitou + Téměř žádná administrativa |
– Vysoké úrokové sazby a RPSN
– Vysoké riziko zadlužení – Nižší částky k vypůjčení – Krátká doba splatnosti |
Klienti s nízkou bonitou, nedostatečnými příjmy či špatnou platební morálkou |
Proč si sjednat bankovní půjčku
Bankovní půjčky jsou mezi žadateli o úvěr hojně vyhledávány. Denně tak tuzemské banky přijímají tisíce žádostí. Mezi hlavní důvody se řadí zejména:
- Financování čehokoliv – Pomocí bankovní půjčky si lze vypůjčit i částky v řádu milionů korun. Investovat tak můžete do menší rekonstrukce či koupě automobilu.
- Stabilita a bezpečnost – Bankovní půjčky jsou obecně považovány za stabilní a méně rizikové. Většina bank navíc nabízí kvalitní pojištění schopnosti splácet.
- Flexibilní nastavení půjček – U bank si lze nastavit půjčku na míru vašim potřebám. I když se jejich parametry odvíjí od vaší bonity, máte mnohem větší volnost jak u výše částky k vypůjčení, tak i doby splatnosti.
- Lepší bonita – Bankovní půjčky nemají takový negativní vliv na bonitu jako nebankovní úvěry.
- Výhodnější podmínky – Banky nabízí mnohem nižší úrokové sazby a výhodnější podmínky. Pokud jste navíc jejich klientem, lze očekávat, že vám nabídnou různé výhody či benefity.
Nevýhody bankovních půjček
I když jsou bankovní půjčky často označovány za nejlepší způsob financování, neznamená to, že jsou zcela bez chyby. Za největší nevýhody jsou považovány hlavně:
- Složitá administrativa – Banky jsou při poskytování úvěrů zodpovědné, a proto po žadatelích vyžadují nejen doklady totožnosti, ale i řadu dalších dokumentů. Snadněji si tak udělají obrázek o jejich bonitě.
- Menší dostupnost – Sjednání bankovní půjčky je dostupné zejména pro klienty s vysokou bonitou, neposkvrněnou platební morálkou a stabilními příjmy.
- Spolužadatel či ručitel – U vyšších částek může banka požadovat přizvání spolužadatele či ručitele.
Druhy bankovních půjček podle doby splatnosti
Bankovní úvěry jsou nejčastěji děleny podle doby splatnosti, a to do tří kategorií:
- Krátkodobé půjčky – Jedná se o úvěry s dobou splatnosti kratší než jeden rok.
- Střednědobé půjčky – Úvěry s dobou splatnosti od 1 do 4 let.
- Dlouhodobé půjčky – Bankovní půjčky s dobou splatnosti delší než 4 let.
Při hledání vhodných nabídek se můžete setkat i s dělením pouze na dvě kategorie, a to krátkodobé (do jednoho roku) a dlouhodobé (od jednoho roku výše). Velmi často se půjčky dělí i na účelové a neúčelové. Většina spotřebitelských úvěrů je neúčelová, díky čemuž je lze využít na cokoliv. U některých úvěrů je však nutné doložit účel, na nějž jste využili získané prostředky – jedná se hlavně o hypotéky či půjčky na auto.
Výběr bankovní půjčky podle účelu
Výběr bankovní půjčky by měl v první řadě odpovídat vašim potřebám tak, aby vám pomohl řešit vaši nastalou situaci. V souvislosti s tím jsme bankovní půjčky rozdělili do čtyř kategorií podle účelu:
- Finanční rezerva – Flexibilní půjčka pro pokrytí nečekaných finančních výdajů. Často nabízí flexibilní čerpání i splácení.
- Krátkodobé financování – Krátkodobá půjčka s dobou splatnosti v řádu měsíců. Obvykle si lze půjčit částky ve výši několika tisíců korun.
- Investice do bydlení – Střednědobá až dlouhodobá půjčka, se kterou lze investovat do bydlení. Půjčka může být účelová i neúčelová. Je tedy dostupnější než hypoteční úvěr.
- Pokrytí vysokých nákladů – Střednědobá až dlouhodobá půjčka ve výši několika stovek tisíc korun. Obvykle se jedná o neúčelový úvěr na cokoliv.
Účel půjčky | Typ bankovní půjčky | Výhody | Nevýhody | Částka k vypůjčení (Kč) | Doba splatnosti | Pro koho se hodí |
Finanční rezerva | Kontokorent, kreditní karta | + Peníze hned na účtu
+ Opětovné čerpání + Finanční rezerva kdykoliv k dispozici + Dostupnější |
– Vysoké riziko zadlužení
– Vysoké úroky – Sankce a poplatky |
10 000 až 100 000 | Neomezená | Klienti, kteří chtějí mít po ruce volné finanční prostředky |
Krátkodobé financování | Krátkodobá půjčka | + Rychlé sjednání
+ Bez složité administrativy + Bez ručitele či spolužadatele |
– Nízká částka k vypůjčení
– Krátká doba splatnosti |
5 000 až 100 000 | 12 měsíců | Klienti, kteří řešení nečekané finanční prostředky |
Investice do bydlení | Dlouhodobá půjčka, Půjčka na bydlení | + Vysoké částky k vypůjčení
+ Bez nutnosti ručení nemovitostí + Rozložení vysoké částky do více splátek |
– Obvykle s udáním účelu
– Často ručitel, spolužadatel – Složitá administrativa -Méně dostupné |
100 000 až 6 000 000 | 1 rok až 5 let | Klienti, kteří chtějí investovat do bydlení, ale nedosáhnou na hypoteční úvěr |
Pokrytí vysokých nákladů | Dlouhodobá půjčka, Půjčka na auto | + Půjčka v řádu statisíců korun
+ Bez ručení + Doba splatnosti v řádu několika let
|
– Nižší dostupnost
– Někdy účelová půjčka – Občas ručitel či spolužadatel |
100 000 až 2 500 000 | 1 rok až 5 let | Klienti, kteří chtějí investovat například do koupě automobilu či vybavení domácnosti |
Důležité parametry
Sjednání jakékoliv půjčky představuje velký krok, který může váš život ovlivnit i na několik let dopředu. Právě proto je na místě věnovat jeho výběru dostatek času. V souvislosti s tím si níže podrobně rozebereme následující parametry:
- Náklady spojené s půjčkou – Zahrnují úrokovou sazbu a RPSN. Právě druhý parametry má nejvyšší vypovídající hodnotu, díky čemuž hravě odhadnete, kolik vás bude půjčka přibližně stát.
- Parametry půjčky – Před sjednáním půjčky si pečlivě promyslete, jak by měl výsledný úvěr vypadat. Zvolte si jeho vhodnou výši, měsíční splátku a dobu splatnosti.
- Poplatky a sankce – Banka si může účtovat poplatky za sjednání, vedení úvěrového účtu či předčasné splacení.
- Podmínky splácení – Zjistěte, zda je možné půjčku předčasně splatit a jestli je možné úvěr pojistit.
- Podmínky sjednání – Poskytovatel může k sjednání úvěru vyžadovat spolužadatele, ručitele nebo ručení majetkem.
Náklady spojené s půjčkou
Opravdu výhodná bankovní půjčka by měla být především levná. Její cena se bude vždy odvíjet od vaší bonity, ale ovlivnit ji můžete i správným výběrem banky, která nabízí nejvýhodnější podmínky na trhu.
- Úroková sazba – Představuje odměnu pro poskytovatele za sjednání úvěru. Je udávána v procentech na celý rok. Banky si účtují úrokové sazby od 5 do 25 % p.a.
- RPSN (roční procentní sazba nákladů) – Zahrnuje v sobě úrokovou sazbu a další náklady, které musí banka vynaložit na sjednání, vedení a splácení úvěru. RPSN je zpravidla vyšší než úroková sazba. Dosáhnout může i desítek procent.
Parametry půjčky
Kromě ceny je při výběru půjčky důležité zhodnotit její parametry. Konkrétně jde o to, jak bude daná půjčka vypadat. Důležité je přitom najít nabídku, která odpovídá vašim potřebám a zároveň není nad vaše možnosti. V tomto ohledu se zaměřte na:
- Dobu splatnosti – Dobu splatnosti si u bank můžete stanovit v řádu měsíců až let. Odpovídat by tak měla nejen vašim potřebám, ale i výši půjčky.
- Výši částky k vypůjčení – U bank si lze sjednat úvěr až ve výši 6 000 000 Kč. Odlišná výše úvěru s sebou nese nejen vyšší riziko, ale i odlišné podmínky – někdy je například třeba ručitel.
- Měsíční splátku – Měsíční splátku je možné u vybraných bank upravit na míru klientovi. Důležité je, aby její výše zbytečně nezatížila jeho rodinný rozpočet a zároveň pokryla výši sjednaného úvěru.
Poplatky a sankce
Banky jsou známé tím, že si účtují řadu poplatků, v nichž se mohou běžný klienti ztrácet. Doby, kdy si poskytovatelé účtovali poplatky prakticky za cokoliv jsou naštěstí pryč, ale i přesto je dobré se mít na pozoru. Nejčastěji se setkáte s těmito poplatky:
- Poplatek za sjednání – Účtují si ho hlavně tradiční banky (více se o nich dočtete níže). Stanoven může být na 1 % ze sjednané částky či fixní částku. Ta se pohybuje od 100 do 2 000 Kč.
- Poplatek za vedení úvěru – Většina bank si ho v současnosti již neúčtuje. Je možné, že ho některé zahrnují přímo do RPSN a účtují si ho pravidelně každý měsíc.
- Poplatek za mimořádnou splátku – Někteří poskytovatelé neradi vidí, když přichází o své úroky, a proto si mohou účtovat poplatek za mimořádnou částku. Zpravidla se jedná o procento z předčasně splacené částky.
- Poplatek za předčasné splacení – Stejně jako u mimořádné splátky i u předčasného splacení si může banka účtovat určité procento z předčasně splacené částky.
- Poplatek za odložení splátky – Zpoplatněno může být i odložení splátky. Velká část bank se však snaží tuto službu nabízet jako bonus.
Podmínky splácení
U úvěru jsou důležité i podmínky splácení, které vás mohou při troše neopatrnosti dostat i do pořádných problémů. Během výběru a pročítání úvěrové smlouvy se zaměřte na:
- Možnost předčasného splacení – Předčasné splacení oceníte zejména u dlouhodobých úvěrů. Dejte si pozor na to, aby si banka neúčtovala za tento úkon vysoké poplatky.
- Odložení splátek – Pokud nebudete schopni úvěr splácet, můžete banku požádat o odklad splátek. Ten velká část bank nabízí zdarma jako bonus.
- Odpuštění splátek – Některé banky se snaží nalákat klienty na odpuštění splátek za řádné splácení. V praxi tak můžete ušetřit i několik tisíc korun.
- Pojištění schopnosti splácet – Kvalitní pojištění vás ochrání v případě, že se dostanete do těžké životní situace. Cena pojištění začíná na a 25 Kč měsíčně a výše. U vyšších částek může být pojištění povinností.
Podmínky sjednání
Kromě podmínek splácení narazíte i na podmínky sjednání. Bez jejich naplnění nemůže banka klientovi poskytnout úvěr. Většina bank si naštěstí neklade nějak zvlášť přísné podmínky. Setkat se můžete hlavně s:
- Spoludlužníkem – Spoludlužník s vámi rovnocenně zodpovídá za sjednaný úvěr. Pokud tedy nemůžete splácet, automaticky hradí splátku on.
- Ručitelem – Ručitel funguje pouze jako pojistka a banka se na něj obrací, až když si je jistá, že nejste schopni úvěr splácet. Ručitel se tak na splácení může připravit několik měsíců dopředu.
- Ručením – U vysokých částek může být vyžadováno ručení nemovitostí či jiným majetkem. Jestliže nebudete schopni úvěr splácet, banka může zastavenou nemovitost či majetek zpeněžit.
Výběr správné banky
Kromě půjčky byste měli věnovat pozornost i bance, u níž si úvěr sjednáváte. I když se banky řadí mezi důvěryhodné poskytovatele, neznamená to, že jsou zcela bez chyby. Před sjednáním se zaměřte na:
- Druh banky – Volit lze mezi tradičními a digitálními bankami. Tradiční banky obvykle působí na trhu desítky let a jejich fungování je trochu zastaralé. Často si účtují různé poplatky. Naopak digitální banky fungují převážně online a většinu služeb nabízí zdarma.
- Transparentnost – Banka by měla být zcela otevřená a poskytnout klientům veškeré informace. Ty by měly být dostupné na webu banky.
- Pověst – Ověřte si, že banka v minulosti nefigurovala v nějaké kauze nebo nemusela hradit pokutu České národní bance.
- Historie – Banky s delší historií jsou stabilnější a důvěryhodnější. Obvykle se tedy od nich nedočkáte žádného překvapení.
- Zázemí banky – Zjistěte, jaké banka nabízí internetové bankovnictví či mobilní aplikaci. Usnadníte si tak správu úvěru i případné sjednání dalších produktů.
Co je to Index odpovědného úvěrování
V našem srovnání často odkazujeme na Index odpovědného úvěrování, který již několik let sestavuje Člověk v tísni. Jeho úkolem je sestavit žebříček dostupných bankovních i nebankovních úvěrů, jež dělí do pěti kategorií:
- Čtyři hvězdy – Patří sem zejména banky a lepší nebankovní společnosti. Takové úvěry jsou nízkorizikové, poměrně levné a také transparentní.
- Tři hvězdy – Spadají sem opět banky a lepší nebankovní společnosti. Body jim jsou často ubírány za nižší transparentnost či chybějící informace na webu.
- Dvě hvězdy – Řadí se sem zejména bankovní společnosti s drahými úvěry a netransparentními podmínkami.
- Jedna hvězda – Nevýhodné nebankovní úvěry, které jsou drahé a zároveň disponují nevýhodnými podmínkami.
- Žádná hvězda – Patří sem nejméně výhodné úvěry na trhu. Zpravidla se jedná o malé nebankovní společnosti poskytující rychlé či mikro půjčky.
Pokud hledáte výhodný úvěr, měli byste vybírat mezi půjčkami s pěti až čtyřmi hvězdami. Je však možné, že vám nezbude nic jiného, než si sjednat úvěr u poskytovatele v nižší kategorii. V takovém případě ale počítejte s tím, že je úvěr mnohem rizikovější a také nákladnější.
Cena bankovní půjčky
Cenu bankovní půjčky nemusí být vždy jednoduché odhadnout, a to především v případě, že si banka účtuje i některé poplatky. V ceně hraje roli i váš záměr, kdy si ji můžete zbytečně prodražit například předčasným splacením. Obecně se cena půjčky odvíjí od:
- Výše úvěru – Je označována jako jistina a odvíjí se od ní ostatní části ceny úvěru, včetně úrokové sazby.
- Měsíční splátka – S její pomocí lze jednoduše vypočítat přibližnou cenu úvěru. K vypočtu je však třeba znát i dobu splatnosti.
- Doba splatnosti – Je obvykle udávána v měsících. Platí, že čím je delší doba splatnosti, tím je vyšší i cena úvěru.
- Úrokové sazby – Obvykle tvoří jen část ceny úvěru, ale dokážete si pomocí ní udělat alespoň menší představu o tom, kolik vás bude půjčka stát.
- RPSN – Má mnohem větší výpovědní hodnotu, jelikož obsahuje většinu nákladů spojených s úvěrem. S její pomocí tak jednoduše porovnáte výhodnost úvěru.
- Poplatky – Banka si může účtovat i poplatky navíc. Zpravidla se jedná o jednorázové platby za sjednání úvěru či jeho předčasné splacení.
- Pojištění schopnosti splácet – Jeho sjednání vás vyjde zhruba na několik desítek korun měsíčně.
Výše půjčky (Kč) | Doba splatnosti (let) | Měsíční splátka (Kč) | Úroková sazba (%) | RPSN (%) | Poplatek (Kč) | Pojištění (Kč) | Orientační cena úvěru (Kč) |
100 000 | 1 | 9 000 | 14,45 | 22,50 | 1 000 | 193 | 111 316 |
300 000 | 5 | 6 000 | 7,49 | 10,55 | 4 000 | 300 | 382 000 |
Výpočet celkové ceny úvěru v žádném případě není jednoduchý. Pokud však znáte všechny potřebné údaje, bude pro vás celý proces mnohem jednodušší. Pro výpočet budete potřebovat znát výši půjčky, dobu splatnosti, měsíční splátku, úrokovou sazbu, RPSN a případně další poplatky. Jestliže znáte všechny zmíněné údaje, bude pro vás výpočet ceny snadnější.
Běžně si vystačíte pouze s výší měsíční splátky a dobou splatnosti. U našeho prvního příkladu tak stačí vypočítat 9 000 x 12 a vyjde vám částka 108 000 Kč. K ní přičtete ostatní náklady v podobě poplatku 1 000 Kč a pojištění 193 Kč/měsíc. Celkem byste tedy měli zaplatit 111 316 Kč. RPSN by přitom mělo činit 22,50 %.
Jedná se však pouze o orientační výpočet, jímž se snažíme nastínit, jak můžete jednoduše zjistit, kolik vás bude úvěr zhruba stát. S výpočtem vám mohou pomoci i volně dostupné online kalkulačky, s nimiž lze vypočítat i zmíněné RPSN. To by však mělo být uvedeno v úvěrové smlouvě, přičemž slouží k jednoduššímu porovnání nákladů u jednotlivých úvěrů. Obecně platí, že čím je RPSN nižší, tím méně přeplatíte.
Často kladené dotazy k bankovním půjčkám
Použité a další zajímavé zdroje
https://cs.wikipedia.org/wiki/Bankovn%C3%AD_%C3%BAv%C4%9Br
https://www.clovekvtisni.cz/index-odpovedneho-uverovani-9433gp
Diskuze, komentáře a vaše zkušenosti
Podělte se o svůj názor, dotaz a poraďte ostatním v moderované diskuzi. Naši redaktoři se také zapojují, ale odpovídají dle aktuální vytíženosti a časových možností. Pokud potřebujete naši odpověď, využijte spíše email.
Dobrý den, pokud budu žádat jako OSVČ o úvěr u banky, jak doložím své příjmy? Stačí daňové přiznání? Díky.
Dobrý den, bankami už několikrát zamítla žádost o úvěr. Zkoušela jsem žádat u Komerční banky a České spořitelny, obě se mnou však nechtějí komunikovat a sdělit mi důvod. Podle kalkulaček mi ale vychází, že by neměl být problém ve výši příjmů. Existuje nějaký způsob, jak zjistit, proč mi nechtějí úvěr poskytnout? Děkuji.