Srovnání bankovních půjček | Nejlepší 2023 | Arecenze.cz
Menu

Srovnání a recenze nejlepších bankovních půjček 2023

Aktualizováno:
Autor:
Nikola Engelmann

Jakou bankovní půjčku vybrat dle srovnání

Vítěz srovnání
Hodnocení Výborné
Přečíst recenzi
Nejlepší alternativa
Hodnocení Výborné
Přečíst recenzi
Rychlá bankovní půjčka
Hodnocení Výborné
Přečíst recenzi

Bankovní půjčky se podle průzkumů řadí mezi jedny z nejžádanějších produktů. Toho si jsme vědomi i my, a proto jsme pro vás vytvořili jejich podrobné srovnání. Na prvním místě se v něm umístila půjčka od České spořitelny. Druhou příčku si zabrala půjčka od Air Bank a třetí místo jsme přiřadili Minutové půjčce od Raiffeisenbank.

Jak srovnáváme bankovní půjčky?

Porovnání bankovních půjček jsme se snažili pokrýt, jako u většiny finančních produktů, komplexně. Nešlo nám tedy jen o to, abyste si mohli půjčit vysoké částky, ale i to, zda pro vás bude takový úvěr opravdu výhodný. Během srovnávání jsme se zaměřili hlavně na:

  • Druhy a účel půjčky,
  • Parametry půjčky (výše, doba splatnosti),
  • Náklady spojené s úvěrem (RPSN, úroková sazba),
  • Důležité poplatky.

Kromě toho jsme věnovali pozornost i způsobu sjednání půjčky, přičemž v drtivé většině už převládá sjednání online. To však může být dostupné pouze pro klienty dané banky či do předem stanovené výše úvěru. V neposlední řadě jsme pro vás hledali výhodné nabídky, jako je odložení nebo dokonce odpuštění splátek.

Mysleli jsme i na ty z vás, kteří se do všeho pouští na vlastní pěst, a připravili jsme krátkého průvodce Jak vybrat bankovní půjčku. V něm jsme se zaměřili nejen na rozdíl mezi bankovní a nebankovní půjčkou, ale i druhy bankovních půjček a všechny parametry, jež jsou důležité během výběru výhodného úvěru. Alternativou pro vás můžou být nebankovní půjčky.


Nejlepší bankovní půjčky dle srovnání

Hodnocení Produkt Klady Zápory Aktuální cena
Top 1
Výborné
Vítěz srovnání
  • Odpuštění až 15 splátek
  • Sjednání online do 5 minut
  • Až 1 200 000 Kč
  • Předčasné splacení zdarma
  • Minimální doba splatnosti 1 rok
  • Zpoplatněné sjednání na pobočce
Více informací
Top 2
Výborné
Nejlepší alternativa
  • Jednoduché sjednání online
  • Dva měsíce splátkové prázdniny
  • Sjednání a vedení zdarma
  • Nízká úroková sazba
  • Nižší dostupnost poboček
  • Většina procesů pouze online
Více informací
Top 3
Výborné
Rychlá bankovní půjčka
  • Předčasné splacení zdarma
  • Sjednání online do pár minut
  • Sjednání i vedení zdarma
  • Půjčka max. 80 000 Kč
  • Vyšší úroková sazba
Více informací
Top 4
Velmi dobré
Nejvyšší částka k vypůjčení
  • Půjčka až 2 500 000
  • Předčasné splacení zdarma
  • Bez online kalkulačky půjčky
  • Poplatek za sjednání
  • Sjednání online pouze pro klienty
Více informací
Top 5
Velmi dobré
Pro nenáročné
  • Peníze na účtu do 5 minut
  • Kvalitní mobilní aplikace
  • Půjčka až 1 500 000
  • Sjednání zcela online
  • Poplatek za sjednání na pobočce nebo telefonu
  • Poplatek za předčasné splacení
  • Spolužadatel nad 1 milion Kč
Více informací
Top 6
Velmi dobré
Rychlá alternativa
  • Schválení pro klienty do 3 minut
  • Snížení úroku o 1 % za pojištění
  • Do 50 000 Kč max. doba splatnosti 60 měsíců
  • Min. doba splatnosti 1 rok
Více informací
Top 7
Dobré
Také nás zaujalo
  • Sjednání do 15 minut
  • Flexibilní balíček pro odložení splátek
  • 90 dní na odstoupení od smlouvy
  • Vyšší max. úroková sazba
  • Méně transparentní podmínky
Více informací
Top 8
Dobré
Také nás zaujalo
  • Půjčka až 6 000 000
  • Předčasné splacení zdarma
  • Vyšší úroková sazba
  • Méně transparentní web
Více informací
Top 9
Dobré
Také nás zaujalo
  • Sjednání online
  • Až 5x odklad splátek
  • Odměny za sjednání
  • Poplatek za sjednání
  • Méně transparentní podmínky
  • Nad 600 000 Kč spolužadatel
Více informací

Jak chápat redakční hodnocení?

Doporučujeme jen produkty, které mají dle posouzení redaktora hodnocení nad 70 % (alespoň „Dobré“). Podívejte se, co jednotlivé procentní hladiny znamenají.

Recenze Půjčka Česká spořitelna
Půjčka Česká spořitelna
Recenze Půjčka Air Bank
Půjčka Air Bank
Recenze Minutová Půjčka Raiffeisenbank
Minutová Půjčka Raiffeisenbank
Recenze Půjčka Komerční banka
Půjčka Komerční banka
Recenze Expres půjčka MONETA Money bank
Expres půjčka MONETA Money bank
Recenze Půjčka mBank
Půjčka mBank
Recenze Půjčka ČSOB
Půjčka ČSOB
Recenze Splátkový úvěr Fio půjčka
Splátkový úvěr Fio půjčka
Recenze PRESTO půjčka UniCredit Bank
PRESTO půjčka UniCredit Bank
Ocenění

Vítěz srovnání

Nejlepší alternativa

Rychlá bankovní půjčka

Nejvyšší částka k vypůjčení

Pro nenáročné

Rychlá alternativa

Také nás zaujalo

Také nás zaujalo

Také nás zaujalo

Hodnocení Výborné
Výborné
Výborné
Velmi dobré
Velmi dobré
Velmi dobré
Dobré
Dobré
Dobré
Druh půjčky Střednědobá / dlouhodobá půjčka Krátkodobá / dlouhodobá půjčka Krátkodobá / dlouhodobá půjčka Krátkodobá / dlouhodobá půjčka Krátkodobá / dlouhodobá půjčka Střednědobá / dlouhodobá půjčka Střednědobá / dlouhodobá půjčka Krátkodobá / dlouhodobá půjčka Střednědobá / dlouhodobá půjčka
Účelová půjčka Ne Ne Ne Ne Ne Ne Ne Ne Ne
Výše půjčky (v Kč) 2 000 až 1 200 000 5 000 až 1 200 000 5 000 až 80 000 Až 2 500 000 5 000 až 1 500 000 10 000 Kč až 1 000 000 20 000 až 1 200 000 10 000 až 6 000 000 20 000 až 1 250 000
Výše měsíční splátky (v Kč) Od 188 Od 100 Od 62 Neuvedeno Od 226 Od 196 Od 292 Od 150 Od 431
Doba splatnosti 1 rok až 10 let 6 měsíců až 10 let 3 měsíce až 10 let Až 8 let 3 měsíce až 10 let 1 rok až 8 let 1 rok až 8 let 6 měsíců až 8 let 1 rok až 5 let
Úrok (v %) Do 19,99 Od 4,9 Od 6,7 Od 6,9 Od 6,31 Od 6,49 Do 22,4 Od 7,58 Od 6,49
RPSN (v %) Neuvedeno Neuvedeno Od 6,9 Do 12,9 Od 6,49 Neuvedeno Neuvedeno Neuvedeno Od 13,99
Poplatek za sjednání (v Kč) 0 (online) / 1 % z ceny úvěru max. 5 000 (telefonní bankéř) 0 0 490 0 (online) / 1 995 (osobně přes telefon) 0 0 0 1 500
Poplatek za vedení (v Kč) 0 0 0 0 0 0 0 0 0
Poplatek za předčasné splacení (v %) 0 0 0 0 0,5 až 1 ze splacené částky 0 0 0 1 % z předčasně splacené částky
Poplatek za mimořádnou splátku (v %) 0 0 0 0 0,5 až 1 ze splacené částky 0 0 0 1 % z předčasně splacené částky
Pojištění schopnosti splácet Ano (8,8 až 11,3 % z měsíční splátky) Ano ( 8,7 % z výše měsíční splátky) Ne Ano Ano (8,90 až 10,99 % z měsíční splátky) Ano (od 25 Kč měsíčně) Ano (6,6 až 8,8 % z měsíční splátky) Ne Ano
Mobilní aplikace Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano
Počet poboček 396 32 130 240 140 32 182 80 110
Sjednání online Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano
Sjednání na pobočce Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano Částečně Ano
Sjednání přes telefon Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano
Vítěz srovnání
Výborné Celkové hodnocení
  • Odpuštění až 15 splátek
  • Sjednání online do 5 minut
  • Až 1 200 000 Kč
  • Předčasné splacení zdarma
  • Minimální doba splatnosti 1 rok
  • Zpoplatněné sjednání na pobočce

Česká spořitelna nabízí úvěr ve výši od 5 000 do 1 200 000 Kč, což je jedna z nejvyšších nabídek na trhu. Kromě nulových poplatků klienty potěší i možností odpuštění až 15 splátek. Skvělou zprávou je i nabídka výhodného pojištění schopnosti splácet či jednoduché online sjednání do 5 minut. Půjčka se tak hodí prakticky pro každého, a to i zájemce o malé půjčky. Přečíst celou recenzi


Nejlepší alternativa
Výborné Celkové hodnocení
  • Jednoduché sjednání online
  • Dva měsíce splátkové prázdniny
  • Sjednání a vedení zdarma
  • Nízká úroková sazba
  • Nižší dostupnost poboček
  • Většina procesů pouze online

Air Bank se již dlouhodobě snaží nabízet férové a zároveň výhodné produkty. Toho se drží i u své půjčky, jež nabízí jednu z nejnižších úrokových sazeb na trhu – min. sazba činní 4,9 %. Žadatele potěší i dostupná částka 5 000 až 1 200 000 Kč. Samozřejmostí je též kvalitní pojištění schopnosti splácet a možnost odložení dvou splátek v průběhu roku. Přečíst celou recenzi


Rychlá bankovní půjčka
Výborné Celkové hodnocení
  • Předčasné splacení zdarma
  • Sjednání online do pár minut
  • Sjednání i vedení zdarma
  • Půjčka max. 80 000 Kč
  • Vyšší úroková sazba

Minutová půjčka od Raiffeisenbank nabízí financování od 5 000 do 80 000 Kč. Úvěr je následně možné splácet 3 měsíce až 10 let, díky čemuž jej lze využít jako alternativu k rychlým nebankovním půjčkám. Plusem jsou i nulové poplatky. Na druhou stranu půjčka disponuje lehce vyššími úrokovými sazbami. Přečíst celou recenzi


Nejvyšší částka k vypůjčení
Velmi dobré Celkové hodnocení
  • Půjčka až 2 500 000
  • Předčasné splacení zdarma
  • Bez online kalkulačky půjčky
  • Poplatek za sjednání
  • Sjednání online pouze pro klienty

Komerční banka má ve své nabídce průměrný bankovní úvěr, s nímž si můžete půjčit až 2 500 000 Kč. Bohužel v porovnání s konkurencí nemá téměř co nabídnout. Absence benefitů či jiných výhod ji automaticky ubírá hodnocení. To jí nějak zvlášť nezlepšuje ani nízká transparentnost a poplatek za sjednání půjčky. Ve výsledku se však stále jedná o relativně výhodný úvěr, s nímž byste během výběru měli určitě počítat. Přečíst celou recenzi


Pro nenáročné
Velmi dobré Celkové hodnocení
  • Peníze na účtu do 5 minut
  • Kvalitní mobilní aplikace
  • Půjčka až 1 500 000
  • Sjednání zcela online
  • Poplatek za sjednání na pobočce nebo telefonu
  • Poplatek za předčasné splacení
  • Spolužadatel nad 1 milion Kč

Expres půjčka od MONETA Money Bank nabízí částku od 5 000 do 1 500 000 Kč. Největší předností úvěru je především flexibilní doba splatnosti, kterou lze nastavit od 3 měsíců až do 10 let. I přesto je třeba počítat s řadou nevýhod, mezi něž se řadí nutnost spolužadatele od 1 milionu Kč a poplatek za předčasné splacení. Přečíst celou recenzi


Rychlá alternativa
Velmi dobré Celkové hodnocení
  • Schválení pro klienty do 3 minut
  • Snížení úroku o 1 % za pojištění
  • Do 50 000 Kč max. doba splatnosti 60 měsíců
  • Min. doba splatnosti 1 rok

mBank nabízí střednědobý až dlouhodobý úvěr ve výši od 10 000 do 1 000 000 Kč. Doba splatnosti činí 1 rok až 8 let. Její předností je především možnost sjednání do 3 minut a sleva 1 % za sjednání pojištění schopnosti splácet. Minimální úroková sazba se nějak zvlášť nevymyká konkurenci – její výše činní 6,49 %. Půjčku si tak lze sjednat jako rychlou a relativně výhodnou alternativu s nulovými poplatky.


Také nás zaujalo
Dobré Celkové hodnocení
  • Sjednání do 15 minut
  • Flexibilní balíček pro odložení splátek
  • 90 dní na odstoupení od smlouvy
  • Vyšší max. úroková sazba
  • Méně transparentní podmínky

Klienti si u ČSOB mohou sjednat úvěr od 20 000 do 1 200 000 Kč. Půjčku je následně možné splácet od 1 roku do 8 let. Maximální výše úrokové sazby činní 22,4 % – jedná se o jednu z nejvyšších nabídek na trhu. Banka si navíc neúčtuje žádné zbytečné poplatky, a to díky Flexibilnímu balíčku, s nímž lze zdarma odložit i splátky. Jako jedna z mála nabízí i 90denní lhůtu na odstoupení od úvěrové smlouvy.


Také nás zaujalo
Dobré Celkové hodnocení
  • Půjčka až 6 000 000
  • Předčasné splacení zdarma
  • Vyšší úroková sazba
  • Méně transparentní web

Fio banka se sice řadí mezi uznávané banky, ale ani to jí nezajistilo dobré hodnocení v našem žebříčku. I když nabízí půjčku až ve výši 6 000 000 Kč s dobou splatnosti od 6 měsíců do 8 let, má hned několik mínusů. Tím hlavním je nízká transparentnost, klienti tak nemají přístup ke všem podmínkám. Další nevýhodou je i vysoká úroková sazba, která začíná na 7,58 %. Případné zájemce potěší možnost předčasného splacení zdarma.


Také nás zaujalo
Dobré Celkové hodnocení
  • Sjednání online
  • Až 5x odklad splátek
  • Odměny za sjednání
  • Poplatek za sjednání
  • Méně transparentní podmínky
  • Nad 600 000 Kč spolužadatel

UniCredit Bank se řadí spíše mezi tradiční banky, z čehož se jí stále nepodařilo vymanit. To je vidět i na poplatcích, kdy si za sjednání účtuje 1 500 Kč. Klienti si přitom mohou sjednat PRESTO půjčku ve výši od 20 000 do 1 250 000 Kč. Doba splatnosti činní 1 rok až 5 let. Úrokové sazby se pohybují kolem průměru, přičemž začínají na 6,49 % – RPSN začíná na 13,99 %. Dopředu se připravte i na 1% poplatek z předčasně splacené částky za předčasné splacení.


Jak vybrat bankovní půjčku

Mezi nejvyhledávanější úvěry se řadí především ty bankovní. Důvodem je hlavně jejich cena i nízká rizikovost. Navíc s jejich pomocí můžete financovat jak drobné výdaje, tak i velké investice například do bydlení. Právě proto jsme se v našem průvodci zaměřili na tato témata:

  • Jaký je rozdíl mezi bankovní a nebankovní půjčkou – Bankovní půjčka je výhodnější, levnější, ale na druhou stranu méně dostupná. Naopak nebankovní půjčky jsou dostupné, ale mnohem dražší a rizikovější.
  • Proč si sjednat bankovní půjčku – Bankovní půjčka vám pomůže s financováním téměř čehokoliv a nabídne vám stabilitu a bezpečnost. Navíc si můžete sestavit úvěr na míru s výhodnými podmínkami.
  • Nevýhody bankovních půjček – Banky jsou při hodnocení žádostí mnohem přísnější, což se odráží i na složitější administrativě a nízké dostupnosti úvěrů.
  • Druhy bankovních půjček – Z hlediska doby splatnosti se bankovní půjčky dělí na krátkodobé, střednědobé a dlouhodobé.
  • Výběr bankovní půjčky podle účelu – Bankovní půjčku si můžete sjednat pouze za účelem finanční rezervy, ale i pro pokrytí investice do vlastního bydlení.
  • Důležité parametry – Během výběru bankovní půjčky se zaměřte na náklady, parametry půjčky, poplatky a sankce, ale i podmínky splácení a sjednání.
  • Výběr správné banky – Před podáním žádosti si proklepněte vámi zvolenou banku. Zaměřte se na její fungování, transparentnost či historii.
  • Co je to Index odpovědného úvěrování – Index odpovědného úvěrování vám pomůže s výběrem výhodné půjčky. Každý rok totiž shrnuje a porovná parametry dostupných úvěrů.
  • Cena bankovní půjčky – Cena bankovní půjčky se odvíjí nejen od RPSN, ale i poplatků či ceny sjednaného pojištění schopnosti splácet.

Jaký je rozdíl mezi bankovní a nebankovní půjčkou

Kromě bankovních půjček se setkáte i s nebankovními půjčkami. Obě varianty se od sebe liší nejen v druhu poskytovatele, ale i dostupnosti či ceně.

  • Bankovní půjčka – Poskytují ji banky, které jsou známé svým přísným hodnocením žadatelů o úvěr. Odměnou je však levný úvěr s výhodnými podmínkami.
  • Nebankovní půjčka – Je poskytována nebankovními společnostmi, které jsou při posuzování žádosti mnohem benevolentnější. Na druhou stranu je takový úvěr mnohem nákladnější a rizikovější. Na našich stránkách najdete samostatné srovnání a recenze nebankovních půjček.

Banky jsou obecně považovány za důvěryhodnější a stabilnější poskytovatele. Pokud si při výběru nebankovní společnosti dáte opravdu záležet, můžete narazit i na výhodné nabídky. Důležité je, aby poskytovatel disponoval licencí od České národní banky a byl již prověřený. V žádném případě si nesjednávejte půjčky u čerstvě založených společností.

Druh půjčky Poskytovatel Výhody Nevýhody Pro koho se hodí
Bankovní Banka + Nízké náklady

+ Vyšší důvěryhodnost

+ Méně rizikové

+ Vysoké částky k vypůjčení

+ Dlouhá doba splatnosti

– Složitá administrativa

– Vyšší částky se spolužadatelem

– Přísné hodnocení žádosti

Klienti s vysokou bonitou, nízkou mírou zadlužení a stabilními příjmy
Nebankovní Nebankovní společnost + Extrémně rychlé sjednání

+ Dostupné pro klienty s nízkou bonitou

+ Téměř žádná administrativa

– Vysoké úrokové sazby a RPSN

– Vysoké riziko zadlužení

– Nižší částky k vypůjčení

– Krátká doba splatnosti

Klienti s nízkou bonitou, nedostatečnými příjmy či špatnou platební morálkou

Proč si sjednat bankovní půjčku

Bankovní půjčky jsou mezi žadateli o úvěr hojně vyhledávány. Denně tak tuzemské banky přijímají tisíce žádostí. Mezi hlavní důvody se řadí zejména:

  • Financování čehokoliv – Pomocí bankovní půjčky si lze vypůjčit i částky v řádu milionů korun. Investovat tak můžete do menší rekonstrukce či koupě automobilu.
  • Stabilita a bezpečnost – Bankovní půjčky jsou obecně považovány za stabilní a méně rizikové. Většina bank navíc nabízí kvalitní pojištění schopnosti splácet.
  • Flexibilní nastavení půjček – U bank si lze nastavit půjčku na míru vašim potřebám. I když se jejich parametry odvíjí od vaší bonity, máte mnohem větší volnost jak u výše částky k vypůjčení, tak i doby splatnosti.
  • Lepší bonita – Bankovní půjčky nemají takový negativní vliv na bonitu jako nebankovní úvěry.
  • Výhodnější podmínky – Banky nabízí mnohem nižší úrokové sazby a výhodnější podmínky. Pokud jste navíc jejich klientem, lze očekávat, že vám nabídnou různé výhody či benefity.

Nevýhody bankovních půjček

I když jsou bankovní půjčky často označovány za nejlepší způsob financování, neznamená to, že jsou zcela bez chyby. Za největší nevýhody jsou považovány hlavně:

  • Složitá administrativa – Banky jsou při poskytování úvěrů zodpovědné, a proto po žadatelích vyžadují nejen doklady totožnosti, ale i řadu dalších dokumentů. Snadněji si tak udělají obrázek o jejich bonitě.
  • Menší dostupnost – Sjednání bankovní půjčky je dostupné zejména pro klienty s vysokou bonitou, neposkvrněnou platební morálkou a stabilními příjmy.
  • Spolužadatel či ručitel – U vyšších částek může banka požadovat přizvání spolužadatele či ručitele.

Druhy bankovních půjček podle doby splatnosti

Bankovní úvěry jsou nejčastěji děleny podle doby splatnosti, a to do tří kategorií:

  • Krátkodobé půjčky – Jedná se o úvěry s dobou splatnosti kratší než jeden rok.
  • Střednědobé půjčky – Úvěry s dobou splatnosti od 1 do 4 let.
  • Dlouhodobé půjčky – Bankovní půjčky s dobou splatnosti delší než 4 let.

Při hledání vhodných nabídek se můžete setkat i s dělením pouze na dvě kategorie, a to krátkodobé (do jednoho roku) a dlouhodobé (od jednoho roku výše). Velmi často se půjčky dělí i na účelové a neúčelové. Většina spotřebitelských úvěrů je neúčelová, díky čemuž je lze využít na cokoliv. U některých úvěrů je však nutné doložit účel, na nějž jste využili získané prostředky – jedná se hlavně o hypotéky či půjčky na auto.

Výběr bankovní půjčky podle účelu

Výběr bankovní půjčky by měl v první řadě odpovídat vašim potřebám tak, aby vám pomohl řešit vaši nastalou situaci. V souvislosti s tím jsme bankovní půjčky rozdělili do čtyř kategorií podle účelu:

  • Finanční rezerva – Flexibilní půjčka pro pokrytí nečekaných finančních výdajů. Často nabízí flexibilní čerpání i splácení.
  • Krátkodobé financování – Krátkodobá půjčka s dobou splatnosti v řádu měsíců. Obvykle si lze půjčit částky ve výši několika tisíců korun.
  • Investice do bydlení – Střednědobá až dlouhodobá půjčka, se kterou lze investovat do bydlení. Půjčka může být účelová i neúčelová. Je tedy dostupnější než hypoteční úvěr.
  • Pokrytí vysokých nákladů – Střednědobá až dlouhodobá půjčka ve výši několika stovek tisíc korun. Obvykle se jedná o neúčelový úvěr na cokoliv.
Účel půjčky Typ bankovní půjčky Výhody Nevýhody Částka k vypůjčení (Kč) Doba splatnosti Pro koho se hodí
Finanční rezerva Kontokorent, kreditní karta + Peníze hned na účtu

+ Opětovné čerpání

+ Finanční rezerva kdykoliv k dispozici

+ Dostupnější

– Vysoké riziko zadlužení

– Vysoké úroky

– Sankce a poplatky

10 000 až 100 000 Neomezená Klienti, kteří chtějí mít po ruce volné finanční prostředky
Krátkodobé financování Krátkodobá půjčka + Rychlé sjednání

+ Bez složité administrativy

+ Bez ručitele či spolužadatele

– Nízká částka k vypůjčení

– Krátká doba splatnosti

5 000 až 100 000 12 měsíců Klienti, kteří řešení nečekané finanční prostředky
Investice do bydlení Dlouhodobá půjčka, Půjčka na bydlení + Vysoké částky k vypůjčení

+ Bez nutnosti ručení nemovitostí

+ Rozložení vysoké částky do více splátek

– Obvykle s udáním účelu

– Často ručitel, spolužadatel

– Složitá administrativa

-Méně dostupné

100 000 až 6 000 000 1 rok až 5 let Klienti, kteří chtějí investovat do bydlení, ale nedosáhnou na hypoteční úvěr
Pokrytí vysokých nákladů Dlouhodobá půjčka, Půjčka na auto + Půjčka v řádu statisíců korun

+ Bez ručení

+ Doba splatnosti v řádu několika let

 

– Nižší dostupnost

– Někdy účelová půjčka

– Občas ručitel či spolužadatel

100 000 až 2 500 000 1 rok až 5 let Klienti, kteří chtějí investovat například do koupě automobilu či vybavení domácnosti

 

Volba správného úvěru vám pomůže nejen řešit vaše problémy či nedostatek úspor, ale zároveň se díky ní vyhnete zbytečným problémům. Nikdy nemá smysl sjednat si úvěr, na který nestačíte. Vždy se tedy raději držte pravidla, že je lepší sjednat si nižší úvěr než zbytečně zatížit váš napjatý rozpočet. Pozor si ale dejte i na kontokorenty a kreditní karty, s nimiž se můžete jednoduše dostat do dluhové pasty.

Důležité parametry

Sjednání jakékoliv půjčky představuje velký krok, který může váš život ovlivnit i na několik let dopředu. Právě proto je na místě věnovat jeho výběru dostatek času. V souvislosti s tím si níže podrobně rozebereme následující parametry:

  • Náklady spojené s půjčkou – Zahrnují úrokovou sazbu a RPSN. Právě druhý parametry má nejvyšší vypovídající hodnotu, díky čemuž hravě odhadnete, kolik vás bude půjčka přibližně stát.
  • Parametry půjčky – Před sjednáním půjčky si pečlivě promyslete, jak by měl výsledný úvěr vypadat. Zvolte si jeho vhodnou výši, měsíční splátku a dobu splatnosti.
  • Poplatky a sankce – Banka si může účtovat poplatky za sjednání, vedení úvěrového účtu či předčasné splacení.
  • Podmínky splácení – Zjistěte, zda je možné půjčku předčasně splatit a jestli je možné úvěr pojistit.
  • Podmínky sjednání – Poskytovatel může k sjednání úvěru vyžadovat spolužadatele, ručitele nebo ručení majetkem.

Náklady spojené s půjčkou

Opravdu výhodná bankovní půjčka by měla být především levná. Její cena se bude vždy odvíjet od vaší bonity, ale ovlivnit ji můžete i správným výběrem banky, která nabízí nejvýhodnější podmínky na trhu.

  • Úroková sazba – Představuje odměnu pro poskytovatele za sjednání úvěru. Je udávána v procentech na celý rok. Banky si účtují úrokové sazby od 5 do 25 % p.a.
  • RPSN (roční procentní sazba nákladů) – Zahrnuje v sobě úrokovou sazbu a další náklady, které musí banka vynaložit na sjednání, vedení a splácení úvěru.

Úroková sazba

Ve zkratce se jedná o odměnu poskytovateli za to, že poskytl klientovi finanční prostředky. Sazba je uváděna v procentech a vždy je stanovena na celý rok. Setkat se můžete například se sazbou 4,9 % p.a. (p.a. označuje, že se jedná o roční sazbu). Banky jsou známé tím, že si účtují poměrně nízké úrokové sazby. Platí přitom, že na nejnižší úrokové sazby dosáhnou klienti s vysokou bonitou a čistou platební morálkou.

Pokud se naopak řadíte mezi vysoce zadlužené klienty, banka vám nabídne nejvyšší možnou úrokovou sazbu. Čím nižší je tedy vaše bonita, tím vyšší je úroková sazba. U bank se výše úrokové sazby pohybuje od 5 do 25 % p.a. – u některých max. úroková sazba činní 19,99 % p.a. V porovnání s nebankovními společnostmi se však jedná stále o výhodnou nabídku. U nebankovních společností se nejnižší úrokové sazby často pohybují nad 10 % p.a.

RPSN

RPSN neboli celým názvem roční procentní sazba nákladů byla vytvořena za účelem jednoduššího odhadnutí nákladů spojených s úvěrem. I méně zkušení klienti tak mohou jednoduše vypočítat, kolik na půjčce v průběhu splácení přeplatí. V sazbě je zahrnuta většina nákladů spojených s úvěrem, a to včetně úrokové sazby a dalších nákladů za vedení či správu úvěru.

U bank není rozdíl mezi úrokovou sazbou a RPSN nějak zvlášť markantní. Znovu však platí, že čím vyšší je vaše bonita, tím vyšší je RPSN. Často ale narazíte na půjčky, kdy roční úroková sazba činí například 6,9 % a RPSN je stanoveno na 8,9 %. Pro porovnání nebankovní společnosti obvykle lákají žadatele na roční úrokové sazby 10 % a následně si účtují RPSN 30 % a výše.

Parametry půjčky

Kromě ceny je při výběru půjčky důležité zhodnotit její parametry. Konkrétně jde o to, jak bude daná půjčka vypadat. Důležité je přitom najít nabídku, která odpovídá vašim potřebám a zároveň není nad vaše možnosti. V tomto ohledu se zaměřte na:

  • Dobu splatnosti – Dobu splatnosti si u bank můžete stanovit v řádu měsíců až let. Odpovídat by tak měla nejen vašim potřebám, ale i výši půjčky.
  • Výši částky k vypůjčení – U bank si lze sjednat úvěr až ve výši 6 000 000 Kč. Odlišná výše úvěru s sebou nese nejen vyšší riziko, ale i odlišné podmínky – někdy je například třeba ručitel.
  • Měsíční splátku – Měsíční splátku je možné u vybraných bank upravit na míru klientovi. Důležité je, aby její výše zbytečně nezatížila jeho rodinný rozpočet a zároveň pokryla výši sjednaného úvěru.

Doba splatnosti

Doba splatnosti se odvíjí hned od několika faktorů. Tím prvním je výše úvěru, kdy platí, že čím vyšší je půjčka, tím delší je i doba splatnosti. Klienti si obvykle mohou sami stanovit, jak dlouho chtějí půjčku splácet, ale i zde jsou menší omezení. U některých bank nelze stanovit do určitého limitu maximální dobu splácení. Pokud tedy bude banka nabízet dobu splatnosti až 10 let a vy si sjednáte úvěr 50 000 Kč, je možné, že vám nabídne dobu splatnosti pouze 5 let. Při nastavování doby splatnosti byste měli myslet především na vaše finanční možnosti.

Vyšší doba splatnosti znamená, že na půjčce přeplatíte více. Na druhou stranu se však jedná o mnohem menší náklady, než kdybyste přecenili své síly a nebyli schopni úvěr splácet. Většina odborníků tedy radí sjednat si raději úvěr s nižší dobou splatnosti a možností předčasného splacení, díky čemuž se zbytečně nevystavíte vysokému riziku, ale zároveň se můžete dluhu kdykoliv zbavit.

Výše částky k vypůjčení

U bank narazíte na částky i v řádu milionů korun. V současnosti jsou tak dostupné úvěry v hodnotě od 5 000 do 6 000 000 Kč – nejčastěji se setkáte s max. výší 1 200 000 nebo 2 500 000 Kč. Opět byste měli myslet na to, zda budete schopni úvěr splatit řádně a včas. Při nastavování berte v úvahu i ostatní zmíněné parametry. Jestliže banka nabízí například delší dobu splatnosti a nízké měsíční splátky, můžete si dovolit půjčit vyšší částku.

Měsíční splátka

Nejdůležitějším parametrem je především měsíční splátka. Její minimální výši si stanovuje každá banka sama. Obecně by se ale měla odvíjet od výše půjčky a doby splatnosti. Dlouhodobě je doporučováno, aby celkové závazky dlužníků nepřesahovaly 40 až 50 % jejich měsíčních příjmů.

U většího podílů by vám zodpovědná banka neměla ani sjednat úvěr. Vždy je lepší zvolit nižší měsíční splátku, než přetížit váš rodinný rozpočet. V něm byste si ideálně měli ponechat menší finanční rezervu, která se vám bude hodit v případě, že vás překvapí nečekané výdaje.

Poplatky a sankce

Banky jsou známé tím, že si účtují řadu poplatků, v nichž se mohou běžný klienti ztrácet. Doby, kdy si poskytovatelé účtovali poplatky prakticky za cokoliv jsou naštěstí pryč, ale i přesto je dobré se mít na pozoru. Nejčastěji se setkáte s těmito poplatky:

  • Poplatek za sjednání – Účtují si ho hlavně tradiční banky (více se o nich dočtete níže). Stanoven může být na 1 % ze sjednané částky či fixní částku. Ta se pohybuje od 100 do 2 000 Kč.
  • Poplatek za vedení úvěru – Většina bank si ho v současnosti již neúčtuje. Je možné, že ho některé zahrnují přímo do RPSN a účtují si ho pravidelně každý měsíc.
  • Poplatek za mimořádnou splátku – Někteří poskytovatelé neradi vidí, když přichází o své úroky, a proto si mohou účtovat poplatek za mimořádnou částku. Zpravidla se jedná o procento z předčasně splacené částky.
  • Poplatek za předčasné splacení – Stejně jako u mimořádné splátky i u předčasného splacení si může banka účtovat určité procento z předčasně splacené částky.
  • Poplatek za odložení splátky – Zpoplatněno může být i odložení splátky. Velká část bank se však snaží tuto službu nabízet jako bonus.

Podmínky splácení

U úvěru jsou důležité i podmínky splácení, které vás mohou při troše neopatrnosti dostat i do pořádných problémů. Během výběru a pročítání úvěrové smlouvy se zaměřte na:

  • Možnost předčasného splacení – Předčasné splacení oceníte zejména u dlouhodobých úvěrů. Dejte si pozor na to, aby si banka neúčtovala za tento úkon vysoké poplatky.
  • Odložení splátek – Pokud nebudete schopni úvěr splácet, můžete banku požádat o odklad splátek. Ten velká část bank nabízí zdarma jako bonus.
  • Odpuštění splátek – Některé banky se snaží nalákat klienty na odpuštění splátek za řádné splácení. V praxi tak můžete ušetřit i několik tisíc korun.
  • Pojištění schopnosti splácet – Kvalitní pojištění vás ochrání v případě, že se dostanete do těžké životní situace. Cena pojištění začíná na a 25 Kč měsíčně a výše. U vyšších částek může být pojištění povinností.

Podmínky sjednání

Kromě podmínek splácení narazíte i na podmínky sjednání. Bez jejich naplnění nemůže banka klientovi poskytnout úvěr. Většina bank si naštěstí neklade nějak zvlášť přísné podmínky. Setkat se můžete hlavně s:

  • Spoludlužníkem – Spoludlužník s vámi rovnocenně zodpovídá za sjednaný úvěr. Pokud tedy nemůžete splácet, automaticky hradí splátku on.
  • Ručitelem – Ručitel funguje pouze jako pojistka a banka se na něj obrací, až když si je jistá, že nejste schopni úvěr splácet. Ručitel se tak na splácení může připravit několik měsíců dopředu.
  • Ručením – U vysokých částek může být vyžadováno ručení nemovitostí či jiným majetkem. Jestliže nebudete schopni úvěr splácet, banka může zastavenou nemovitost či majetek zpeněžit.

Výběr správné banky

Kromě půjčky byste měli věnovat pozornost i bance, u níž si úvěr sjednáváte. I když se banky řadí mezi důvěryhodné poskytovatele, neznamená to, že jsou zcela bez chyby. Před sjednáním se zaměřte na:

  • Druh banky – Volit lze mezi tradičními a digitálními bankami. Tradiční banky obvykle působí na trhu desítky let a jejich fungování je trochu zastaralé. Často si účtují různé poplatky. Naopak digitální banky fungují převážně online a většinu služeb nabízí zdarma.
  • Transparentnost – Banka by měla být zcela otevřená a poskytnout klientům veškeré informace. Ty by měly být dostupné na webu banky.
  • Pověst – Ověřte si, že banka v minulosti nefigurovala v nějaké kauze nebo nemusela hradit pokutu České národní bance.
  • Historie – Banky s delší historií jsou stabilnější a důvěryhodnější. Obvykle se tedy od nich nedočkáte žádného překvapení.
  • Zázemí banky – Zjistěte, jaké banka nabízí internetové bankovnictví či mobilní aplikaci. Usnadníte si tak správu úvěru i případné sjednání dalších produktů.

Co je to Index odpovědného úvěrování

V našem srovnání často odkazujeme na Index odpovědného úvěrování, který již několik let sestavuje Člověk v tísni. Jeho úkolem je sestavit žebříček dostupných bankovních i nebankovních úvěrů, jež dělí do pěti kategorií:

  • Čtyři hvězdy – Patří sem zejména banky a lepší nebankovní společnosti. Takové úvěry jsou nízkorizikové, poměrně levné a také transparentní.
  • Tři hvězdy – Spadají sem opět banky a lepší nebankovní společnosti. Body jim jsou často ubírány za nižší transparentnost či chybějící informace na webu.
  • Dvě hvězdy – Řadí se sem zejména bankovní společnosti s drahými úvěry a netransparentními podmínkami.
  • Jedna hvězda – Nevýhodné nebankovní úvěry, které jsou drahé a zároveň disponují nevýhodnými podmínkami.
  • Žádná hvězda – Patří sem nejméně výhodné úvěry na trhu. Zpravidla se jedná o malé nebankovní společnosti poskytující rychlé či mikro půjčky.

Pokud hledáte výhodný úvěr, měli byste vybírat mezi půjčkami s pěti až čtyřmi hvězdami. Je však možné, že vám nezbude nic jiného, než si sjednat úvěr u poskytovatele v nižší kategorii. V takovém případě ale počítejte s tím, že je úvěr mnohem rizikovější a také nákladnější.

Cena bankovní půjčky

Cenu bankovní půjčky nemusí být vždy jednoduché odhadnout, a to především v případě, že si banka účtuje i některé poplatky. V ceně hraje roli i váš záměr, kdy si ji můžete zbytečně prodražit například předčasným splacením. Obecně se cena půjčky odvíjí od:

  • Výše úvěru – Je označována jako jistina a odvíjí se od ní ostatní části ceny úvěru, včetně úrokové sazby.
  • Měsíční splátka – S její pomocí lze jednoduše vypočítat přibližnou cenu úvěru. K vypočtu je však třeba znát i dobu splatnosti.
  • Doba splatnosti – Je obvykle udávána v měsících. Platí, že čím je delší doba splatnosti, tím je vyšší i cena úvěru.
  • Úrokové sazby – Obvykle tvoří jen část ceny úvěru, ale dokážete si pomocí ní udělat alespoň menší představu o tom, kolik vás bude půjčka stát.
  • RPSN – Má mnohem větší výpovědní hodnotu, jelikož obsahuje většinu nákladů spojených s úvěrem. S její pomocí tak jednoduše porovnáte výhodnost úvěru.
  • Poplatky – Banka si může účtovat i poplatky navíc. Zpravidla se jedná o jednorázové platby za sjednání úvěru či jeho předčasné splacení.
  • Pojištění schopnosti splácet – Jeho sjednání vás vyjde zhruba na několik desítek korun měsíčně.
Výše půjčky (Kč) Doba splatnosti (let) Měsíční splátka (Kč) Úroková sazba (%) RPSN (%) Poplatek (Kč) Pojištění (Kč) Orientační cena úvěru (Kč)
100 000 1 9 000 14,45 22,50 1 000 193 111 316
300 000 5 6 000 7,49 10,55 4 000 300 382 000

 

Výpočet celkové ceny úvěru v žádném případě není jednoduchý. Pokud však znáte všechny potřebné údaje, bude pro vás celý proces mnohem jednodušší. Pro výpočet budete potřebovat znát výši půjčky, dobu splatnosti, měsíční splátku, úrokovou sazbu, RPSN a případně další poplatky. Jestliže znáte všechny zmíněné údaje, bude pro vás výpočet ceny snadnější.

Běžně si vystačíte pouze s výší měsíční splátky a dobou splatnosti. U našeho prvního příkladu tak stačí vypočítat 9 000 x 12 a vyjde vám částka 108 000 Kč. K ní přičtete ostatní náklady v podobě poplatku 1 000 Kč a pojištění 193 Kč/měsíc. Celkem byste tedy měli zaplatit 111 316 Kč. RPSN by přitom mělo činit 22,50 %.

Jedná se však pouze o orientační výpočet, jímž se snažíme nastínit, jak můžete jednoduše zjistit, kolik vás bude úvěr zhruba stát. S výpočtem vám mohou pomoci i volně dostupné online kalkulačky, s nimiž lze vypočítat i zmíněné RPSN. To by však mělo být uvedeno v úvěrové smlouvě, přičemž slouží k jednoduššímu porovnání nákladů u jednotlivých úvěrů. Obecně platí, že čím je RPSN nižší, tím méně přeplatíte.

Často kladené dotazy k bankovním půjčkám

Jakou bankovní půjčku sjednat?

I když nejsou nebankovní půjčky tak rizikové, měli byste je vybírat pečlivě a zodpovědně. V první řadě se zaměřte na náklady spojené s půjčkou, jako je úroková sazba, RPSN a další poplatky. Pozor si dejte i na další podmínky, které mohou u vyšších částek zahrnovat též nutnost přizvání spolužadatele. Zaměřte se také na dostupné výhody a benefity, včetně odkladu splátek, odpuštění splátek či pojištění schopnosti splácet.

Jsou bankovní půjčky opravdu výhodnější?

Obecně jsou bankovní půjčky považovány za výhodnější. Téměř vždy u nich narazíte na nižší úrokové sazby a minimum poplatků. To však nevylučuje, že můžete narazit i na férové nebankovní společnosti s výhodnou nabídkou úvěru.

Co je potřeba ke sjednání bankovní půjčky?

Ke sjednání bankovní půjčky budete potřebovat hlavně dva doklady totožnosti pro ověření totožnosti a dokument dokládající vaše příjmy. Pokud jste již klientem banky, pravděpodobně nebudete muset dokládat žádné doklady ani dokumenty.

Nikola Engelmann
Redaktorka
Nikola je finanční redaktorka, která se v průběhu své práce setkala s širokou škálou finančních produktů. Díky svým letitým zkušenostem vám nezávisle pomůže s výběrem vhodné půjčky, ale poukáže i na řadu kliček a háčků, s nimiž se můžete setkat. Na Arecenzích má na starosti také další finanční kategorie jako nebankovní úvěry nebo hypotéky, udržuje si tak všeobecný přehled.

Diskuze, poradna a vaše zkušenosti

Zeptejte se na cokoliv, co vás zajímá, a naši redaktoři vám odpoví v moderované diskuzi. Můžete také poradit ostatním, nebo se podělit o svoji zkušenost.

Dobrý den, bankami už několikrát zamítla žádost o úvěr. Zkoušela jsem žádat u Komerční banky a České spořitelny, obě se mnou však nechtějí komunikovat a sdělit mi důvod. Podle kalkulaček mi ale vychází, že by neměl být problém ve výši příjmů. Existuje nějaký způsob, jak zjistit, proč mi nechtějí úvěr poskytnout? Děkuji.

Ivana Smetanová

Dobrý den, banky v tomto ohledu nejsou obvykle sdílné. Je však možné, že je problém ve vaší bonitě. Překážkou může být například negativní zápis v registru dlužníků. Jednat se přitom může i o odklad splátek. Bonitu vám uměle mohou snižovat i již splacené a nezrušené kontokorenty a kreditní karty. Hezký den.

Nikola Engelmann, redaktor

Dobrý den, pokud budu žádat jako OSVČ o úvěr u banky, jak doložím své příjmy? Stačí daňové přiznání? Díky.

Daniel Přemek

Dobrý den, pokud nevyužíváte paušál, mělo by stačit doložení daňového přiznání. Je však možné, že si banka vyžádá i bankovní výpisy. S tím se ale setkáte hlavně u hypotečních úvěrů. Hezký zbytek dne.

Nikola Engelmann, redaktor

Položte dotaz

Odpovědět na dotaz

Nenašli jste v diskuzi odpověď? Zeptejte se a naše redakce na praktické a zajímavé dotazy najde odpověď.


Jak vám pomohl tento článek?
Budeme rádi za zpětnou vazbu.

Průměrné hodnocení 4.9 z 7 hlasů