Jak vybrat bankovní půjčku

Mezi nejvyhledávanější úvěry se řadí především ty bankovní. Důvodem je hlavně jejich cena i nízká rizikovost. Navíc s jejich pomocí můžete financovat jak drobné výdaje, tak i velké investice například do bydlení. Právě proto jsme se v našem průvodci zaměřili na tato témata:

• Jaký je rozdíl mezi bankovní a nebankovní půjčkou – Bankovní půjčka je výhodnější, levnější, ale na druhou stranu méně dostupná. Naopak nebankovní půjčky jsou dostupné, ale mnohem dražší a rizikovější.
• Proč si sjednat bankovní půjčku – Bankovní půjčka vám pomůže s financováním téměř čehokoliv a nabídne vám stabilitu a bezpečnost. Navíc si můžete sestavit úvěr na míru s výhodnými podmínkami.
• Nevýhody bankovních půjček – Banky jsou při hodnocení žádostí mnohem přísnější, což se odráží i na složitější administrativě a nízké dostupnosti úvěrů.
• Druhy bankovních půjček – Z hlediska doby splatnosti se bankovní půjčky dělí na krátkodobé, střednědobé a dlouhodobé.
• Výběr bankovní půjčky podle účelu – Bankovní půjčku si můžete sjednat pouze za účelem finanční rezervy, ale i pro pokrytí investice do vlastního bydlení.
• Důležité parametry – Během výběru bankovní půjčky se zaměřte na náklady, parametry půjčky, poplatky a sankce, ale i podmínky splácení a sjednání.
• Výběr správné banky – Před podáním žádosti si proklepněte vámi zvolenou banku. Zaměřte se na její fungování, transparentnost či historii.
• Co je to Index odpovědného úvěrování – Index odpovědného úvěrování vám pomůže s výběrem výhodné půjčky. Každý rok totiž shrnuje a porovná parametry dostupných úvěrů.
• Cena bankovní půjčky – Cena bankovní půjčky se odvíjí nejen od RPSN, ale i poplatků či ceny sjednaného pojištění schopnosti splácet.

Jaký je rozdíl mezi bankovní a nebankovní půjčkou

Kromě bankovních půjček se setkáte i s nebankovními půjčkami. Obě varianty se od sebe liší nejen v druhu poskytovatele, ale i dostupnosti či ceně.

• Bankovní půjčka – Poskytují ji banky, které jsou známé svým přísným hodnocením žadatelů o úvěr. Odměnou je však levný úvěr s výhodnými podmínkami.
• Nebankovní půjčka – Je poskytována nebankovními společnostmi, které jsou při posuzování žádosti mnohem benevolentnější. Na druhou stranu je takový úvěr mnohem nákladnější a rizikovější. Na našich stránkách najdete samostatné srovnání a recenze nebankovních půjček.

Banky jsou obecně považovány za důvěryhodnější a stabilnější poskytovatele. Pokud si při výběru nebankovní společnosti dáte opravdu záležet, můžete narazit i na výhodné nabídky. Důležité je, aby poskytovatel disponoval licencí od České národní banky a byl již prověřený. V žádném případě si nesjednávejte půjčky u čerstvě založených společností.

Proč si sjednat bankovní půjčku

Bankovní půjčky jsou mezi žadateli o úvěr hojně vyhledávány. Denně tak tuzemské banky přijímají tisíce žádostí. Mezi hlavní důvody se řadí zejména:

• Financování čehokoliv – Pomocí bankovní půjčky si lze vypůjčit i částky v řádu milionů korun. Investovat tak můžete do menší rekonstrukce či koupě automobilu.
• Stabilita a bezpečnost – Bankovní půjčky jsou obecně považovány za stabilní a méně rizikové. Většina bank navíc nabízí kvalitní pojištění schopnosti splácet.
• Flexibilní nastavení půjček – U bank si lze nastavit půjčku na míru vašim potřebám. I když se jejich parametry odvíjí od vaší bonity, máte mnohem větší volnost jak u výše částky k vypůjčení, tak i doby splatnosti.
• Lepší bonita – Bankovní půjčky nemají takový negativní vliv na bonitu jako nebankovní úvěry.
• Výhodnější podmínky – Banky nabízí mnohem nižší úrokové sazby a výhodnější podmínky. Pokud jste navíc jejich klientem, lze očekávat, že vám nabídnou různé výhody či benefity.

Nevýhody bankovních půjček

I když jsou bankovní půjčky často označovány za nejlepší způsob financování, neznamená to, že jsou zcela bez chyby. Za největší nevýhody jsou považovány hlavně:

• Složitá administrativa – Banky jsou při poskytování úvěrů zodpovědné, a proto po žadatelích vyžadují nejen doklady totožnosti, ale i řadu dalších dokumentů. Snadněji si tak udělají obrázek o jejich bonitě.
• Menší dostupnost – Sjednání bankovní půjčky je dostupné zejména pro klienty s vysokou bonitou, neposkvrněnou platební morálkou a stabilními příjmy.
• Spolužadatel či ručitel – U vyšších částek může banka požadovat přizvání spolužadatele či ručitele.

Druhy bankovních půjček podle doby splatnosti

Bankovní úvěry jsou nejčastěji děleny podle doby splatnosti, a to do tří kategorií:

• Krátkodobé půjčky – Jedná se o úvěry s dobou splatnosti kratší než jeden rok.
• Střednědobé půjčky – Úvěry s dobou splatnosti od 1 do 4 let.
• Dlouhodobé půjčky – Bankovní půjčky s dobou splatnosti delší než 4 let.

Při hledání vhodných nabídek se můžete setkat i s dělením pouze na dvě kategorie, a to krátkodobé (do jednoho roku) a dlouhodobé (od jednoho roku výše). Velmi často se půjčky dělí i na účelové a neúčelové. Většina spotřebitelských úvěrů je neúčelová, díky čemuž je lze využít na cokoliv. U některých úvěrů je však nutné doložit účel, na nějž jste využili získané prostředky – jedná se hlavně o hypotéky či půjčky na auto.

Výběr bankovní půjčky podle účelu

Výběr bankovní půjčky by měl v první řadě odpovídat vašim potřebám tak, aby vám pomohl řešit vaši nastalou situaci. V souvislosti s tím jsme bankovní půjčky rozdělili do čtyř kategorií podle účelu:

• Finanční rezerva – Flexibilní půjčka pro pokrytí nečekaných finančních výdajů. Často nabízí flexibilní čerpání i splácení.
• Krátkodobé financování – Krátkodobá půjčka s dobou splatnosti v řádu měsíců. Obvykle si lze půjčit částky ve výši několika tisíců korun.
• Investice do bydlení – Střednědobá až dlouhodobá půjčka, se kterou lze investovat do bydlení. Půjčka může být účelová i neúčelová. Je tedy dostupnější než hypoteční úvěr.
• Pokrytí vysokých nákladů – Střednědobá až dlouhodobá půjčka ve výši několika stovek tisíc korun. Obvykle se jedná o neúčelový úvěr na cokoliv.

Volba správného úvěru vám pomůže nejen řešit vaše problémy či nedostatek úspor, ale zároveň se díky ní vyhnete zbytečným problémům. Nikdy nemá smysl sjednat si úvěr, na který nestačíte. Vždy se tedy raději držte pravidla, že je lepší sjednat si nižší úvěr než zbytečně zatížit váš napjatý rozpočet. Pozor si ale dejte i na kontokorenty a kreditní karty, s nimiž se můžete jednoduše dostat do dluhové pasty.

Důležité parametry

Sjednání jakékoliv půjčky představuje velký krok, který může váš život ovlivnit i na několik let dopředu. Právě proto je na místě věnovat jeho výběru dostatek času. V souvislosti s tím si níže podrobně rozebereme následující parametry:

• Náklady spojené s půjčkou – Zahrnují úrokovou sazbu a RPSN. Právě druhý parametry má nejvyšší vypovídající hodnotu, díky čemuž hravě odhadnete, kolik vás bude půjčka přibližně stát.
• Parametry půjčky – Před sjednáním půjčky si pečlivě promyslete, jak by měl výsledný úvěr vypadat. Zvolte si jeho vhodnou výši, měsíční splátku a dobu splatnosti.
• Poplatky a sankce – Banka si může účtovat poplatky za sjednání, vedení úvěrového účtu či předčasné splacení.
• Podmínky splácení – Zjistěte, zda je možné půjčku předčasně splatit a jestli je možné úvěr pojistit.
• Podmínky sjednání – Poskytovatel může k sjednání úvěru vyžadovat spolužadatele, ručitele nebo ručení majetkem.

Náklady spojené s půjčkou

Opravdu výhodná bankovní půjčka by měla být především levná. Její cena se bude vždy odvíjet od vaší bonity, ale ovlivnit ji můžete i správným výběrem banky, která nabízí nejvýhodnější podmínky na trhu.

• Úroková sazba – Představuje odměnu pro poskytovatele za sjednání úvěru. Je udávána v procentech na celý rok. Banky si účtují úrokové sazby od 5 do 25 % p.a.
• RPSN (roční procentní sazba nákladů) – Zahrnuje v sobě úrokovou sazbu a další náklady, které musí banka vynaložit na sjednání, vedení a splácení úvěru.

Úroková sazba

Ve zkratce se jedná o odměnu poskytovateli za to, že poskytl klientovi finanční prostředky. Sazba je uváděna v procentech a vždy je stanovena na celý rok. Setkat se můžete například se sazbou 4,9 % p.a. (p.a. označuje, že se jedná o roční sazbu). Banky jsou známé tím, že si účtují poměrně nízké úrokové sazby. Platí přitom, že na nejnižší úrokové sazby dosáhnou klienti s vysokou bonitou a čistou platební morálkou.

Pokud se naopak řadíte mezi vysoce zadlužené klienty, banka vám nabídne nejvyšší možnou úrokovou sazbu. Čím nižší je tedy vaše bonita, tím vyšší je úroková sazba. U bank se výše úrokové sazby pohybuje od 5 do 25 % p.a. – u některých max. úroková sazba činní 19,99 % p.a. V porovnání s nebankovními společnostmi se však jedná stále o výhodnou nabídku. U nebankovních společností se nejnižší úrokové sazby často pohybují nad 10 % p.a.

RPSN

RPSN neboli celým názvem roční procentní sazba nákladů byla vytvořena za účelem jednoduššího odhadnutí nákladů spojených s úvěrem. I méně zkušení klienti tak mohou jednoduše vypočítat, kolik na půjčce v průběhu splácení přeplatí. V sazbě je zahrnuta většina nákladů spojených s úvěrem, a to včetně úrokové sazby a dalších nákladů za vedení či správu úvěru.

U bank není rozdíl mezi úrokovou sazbou a RPSN nějak zvlášť markantní. Znovu však platí, že čím vyšší je vaše bonita, tím vyšší je RPSN. Často ale narazíte na půjčky, kdy roční úroková sazba činí například 6,9 % a RPSN je stanoveno na 8,9 %. Pro porovnání nebankovní společnosti obvykle lákají žadatele na roční úrokové sazby 10 % a následně si účtují RPSN 30 % a výše.

Web Air Banlk

Web mBank

Web Komerční banka

Web Česká spořitelna

Parametry půjčky

Kromě ceny je při výběru půjčky důležité zhodnotit její parametry. Konkrétně jde o to, jak bude daná půjčka vypadat. Důležité je přitom najít nabídku, která odpovídá vašim potřebám a zároveň není nad vaše možnosti. V tomto ohledu se zaměřte na:

• Dobu splatnosti – Dobu splatnosti si u bank můžete stanovit v řádu měsíců až let. Odpovídat by tak měla nejen vašim potřebám, ale i výši půjčky.
• Výši částky k vypůjčení – U bank si lze sjednat úvěr až ve výši 6 000 000 Kč. Odlišná výše úvěru s sebou nese nejen vyšší riziko, ale i odlišné podmínky – někdy je například třeba ručitel.
• Měsíční splátku – Měsíční splátku je možné u vybraných bank upravit na míru klientovi. Důležité je, aby její výše zbytečně nezatížila jeho rodinný rozpočet a zároveň pokryla výši sjednaného úvěru.

Doba splatnosti

Doba splatnosti se odvíjí hned od několika faktorů. Tím prvním je výše úvěru, kdy platí, že čím vyšší je půjčka, tím delší je i doba splatnosti. Klienti si obvykle mohou sami stanovit, jak dlouho chtějí půjčku splácet, ale i zde jsou menší omezení. U některých bank nelze stanovit do určitého limitu maximální dobu splácení. Pokud tedy bude banka nabízet dobu splatnosti až 10 let a vy si sjednáte úvěr 50 000 Kč, je možné, že vám nabídne dobu splatnosti pouze 5 let. Při nastavování doby splatnosti byste měli myslet především na vaše finanční možnosti.

Vyšší doba splatnosti znamená, že na půjčce přeplatíte více. Na druhou stranu se však jedná o mnohem menší náklady, než kdybyste přecenili své síly a nebyli schopni úvěr splácet. Většina odborníků tedy radí sjednat si raději úvěr s nižší dobou splatnosti a možností předčasného splacení, díky čemuž se zbytečně nevystavíte vysokému riziku, ale zároveň se můžete dluhu kdykoliv zbavit.

Výše částky k vypůjčení

U bank narazíte na částky i v řádu milionů korun. V současnosti jsou tak dostupné úvěry v hodnotě od 5 000 do 6 000 000 Kč – nejčastěji se setkáte s max. výší 1 200 000 nebo 2 500 000 Kč. Opět byste měli myslet na to, zda budete schopni úvěr splatit řádně a včas. Při nastavování berte v úvahu i ostatní zmíněné parametry. Jestliže banka nabízí například delší dobu splatnosti a nízké měsíční splátky, můžete si dovolit půjčit vyšší částku.

Měsíční splátka

Nejdůležitějším parametrem je především měsíční splátka. Její minimální výši si stanovuje každá banka sama. Obecně by se ale měla odvíjet od výše půjčky a doby splatnosti. Dlouhodobě je doporučováno, aby celkové závazky dlužníků nepřesahovaly 40 až 50 % jejich měsíčních příjmů.

U většího podílů by vám zodpovědná banka neměla ani sjednat úvěr. Vždy je lepší zvolit nižší měsíční splátku, než přetížit váš rodinný rozpočet. V něm byste si ideálně měli ponechat menší finanční rezervu, která se vám bude hodit v případě, že vás překvapí nečekané výdaje.

Poplatky a sankce

Banky jsou známé tím, že si účtují řadu poplatků, v nichž se mohou běžný klienti ztrácet. Doby, kdy si poskytovatelé účtovali poplatky prakticky za cokoliv jsou naštěstí pryč, ale i přesto je dobré se mít na pozoru. Nejčastěji se setkáte s těmito poplatky:

• Poplatek za sjednání – Účtují si ho hlavně tradiční banky (více se o nich dočtete níže). Stanoven může být na 1 % ze sjednané částky či fixní částku. Ta se pohybuje od 100 do 2 000 Kč.
• Poplatek za vedení úvěru – Většina bank si ho v současnosti již neúčtuje. Je možné, že ho některé zahrnují přímo do RPSN a účtují si ho pravidelně každý měsíc.
• Poplatek za mimořádnou splátku – Někteří poskytovatelé neradi vidí, když přichází o své úroky, a proto si mohou účtovat poplatek za mimořádnou částku. Zpravidla se jedná o procento z předčasně splacené částky.
• Poplatek za předčasné splacení – Stejně jako u mimořádné splátky i u předčasného splacení si může banka účtovat určité procento z předčasně splacené částky.
• Poplatek za odložení splátky – Zpoplatněno může být i odložení splátky. Velká část bank se však snaží tuto službu nabízet jako bonus.

Kalkulačka ČSOB

Kalkulačka Fio Banka

Kalkulačka půjčky UniCredit Bank

Kalkulačka půjčky Air Bank

Podmínky splácení

U úvěru jsou důležité i podmínky splácení, které vás mohou při troše neopatrnosti dostat i do pořádných problémů. Během výběru a pročítání úvěrové smlouvy se zaměřte na:

• Možnost předčasného splacení – Předčasné splacení oceníte zejména u dlouhodobých úvěrů. Dejte si pozor na to, aby si banka neúčtovala za tento úkon vysoké poplatky.
• Odložení splátek – Pokud nebudete schopni úvěr splácet, můžete banku požádat o odklad splátek. Ten velká část bank nabízí zdarma jako bonus.
• Odpuštění splátek – Některé banky se snaží nalákat klienty na odpuštění splátek za řádné splácení. V praxi tak můžete ušetřit i několik tisíc korun.
• Pojištění schopnosti splácet – Kvalitní pojištění vás ochrání v případě, že se dostanete do těžké životní situace. Cena pojištění začíná na a 25 Kč měsíčně a výše. U vyšších částek může být pojištění povinností.

Podmínky sjednání

Kromě podmínek splácení narazíte i na podmínky sjednání. Bez jejich naplnění nemůže banka klientovi poskytnout úvěr. Většina bank si naštěstí neklade nějak zvlášť přísné podmínky. Setkat se můžete hlavně s:

• Spoludlužníkem – Spoludlužník s vámi rovnocenně zodpovídá za sjednaný úvěr. Pokud tedy nemůžete splácet, automaticky hradí splátku on.
• Ručitelem – Ručitel funguje pouze jako pojistka a banka se na něj obrací, až když si je jistá, že nejste schopni úvěr splácet. Ručitel se tak na splácení může připravit několik měsíců dopředu.
• Ručením – U vysokých částek může být vyžadováno ručení nemovitostí či jiným majetkem. Jestliže nebudete schopni úvěr splácet, banka může zastavenou nemovitost či majetek zpeněžit.

Výběr správné banky

Kromě půjčky byste měli věnovat pozornost i bance, u níž si úvěr sjednáváte. I když se banky řadí mezi důvěryhodné poskytovatele, neznamená to, že jsou zcela bez chyby. Před sjednáním se zaměřte na:

• Druh banky – Volit lze mezi tradičními a digitálními bankami. Tradiční banky obvykle působí na trhu desítky let a jejich fungování je trochu zastaralé. Často si účtují různé poplatky. Naopak digitální banky fungují převážně online a většinu služeb nabízí zdarma.
• Transparentnost – Banka by měla být zcela otevřená a poskytnout klientům veškeré informace. Ty by měly být dostupné na webu banky.
• Pověst – Ověřte si, že banka v minulosti nefigurovala v nějaké kauze nebo nemusela hradit pokutu České národní bance.
• Historie – Banky s delší historií jsou stabilnější a důvěryhodnější. Obvykle se tedy od nich nedočkáte žádného překvapení.
• Zázemí banky – Zjistěte, jaké banka nabízí internetové bankovnictví či mobilní aplikaci. Usnadníte si tak správu úvěru i případné sjednání dalších produktů.

Co je to Index odpovědného úvěrování

V našem srovnání často odkazujeme na Index odpovědného úvěrování, který již několik let sestavuje Člověk v tísni. Jeho úkolem je sestavit žebříček dostupných bankovních i nebankovních úvěrů, jež dělí do pěti kategorií:

• Čtyři hvězdy – Patří sem zejména banky a lepší nebankovní společnosti. Takové úvěry jsou nízkorizikové, poměrně levné a také transparentní.
• Tři hvězdy – Spadají sem opět banky a lepší nebankovní společnosti. Body jim jsou často ubírány za nižší transparentnost či chybějící informace na webu.
• Dvě hvězdy – Řadí se sem zejména bankovní společnosti s drahými úvěry a netransparentními podmínkami.
• Jedna hvězda – Nevýhodné nebankovní úvěry, které jsou drahé a zároveň disponují nevýhodnými podmínkami.
• Žádná hvězda – Patří sem nejméně výhodné úvěry na trhu. Zpravidla se jedná o malé nebankovní společnosti poskytující rychlé či mikro půjčky.

Pokud hledáte výhodný úvěr, měli byste vybírat mezi půjčkami s pěti až čtyřmi hvězdami. Je však možné, že vám nezbude nic jiného, než si sjednat úvěr u poskytovatele v nižší kategorii. V takovém případě ale počítejte s tím, že je úvěr mnohem rizikovější a také nákladnější.

Index odpovědného úvěrování 2021 (Zdroj: Clovekvtisni.cz)

Index odpovědného úvěrování 2022 (Zdroj: Clovekvtisni.cz)

Index odpovědného úvěrování 2023 (Zdroj: Clovekvtisni.cz)

Cena bankovní půjčky

Cenu bankovní půjčky nemusí být vždy jednoduché odhadnout, a to především v případě, že si banka účtuje i některé poplatky. V ceně hraje roli i váš záměr, kdy si ji můžete zbytečně prodražit například předčasným splacením. Obecně se cena půjčky odvíjí od:

• Výše úvěru – Je označována jako jistina a odvíjí se od ní ostatní části ceny úvěru, včetně úrokové sazby.
• Měsíční splátka – S její pomocí lze jednoduše vypočítat přibližnou cenu úvěru. K vypočtu je však třeba znát i dobu splatnosti.
• Doba splatnosti – Je obvykle udávána v měsících. Platí, že čím je delší doba splatnosti, tím je vyšší i cena úvěru.
• Úrokové sazby – Obvykle tvoří jen část ceny úvěru, ale dokážete si pomocí ní udělat alespoň menší představu o tom, kolik vás bude půjčka stát.
• RPSN – Má mnohem větší výpovědní hodnotu, jelikož obsahuje většinu nákladů spojených s úvěrem. S její pomocí tak jednoduše porovnáte výhodnost úvěru.
• Poplatky – Banka si může účtovat i poplatky navíc. Zpravidla se jedná o jednorázové platby za sjednání úvěru či jeho předčasné splacení.
• Pojištění schopnosti splácet – Jeho sjednání vás vyjde zhruba na několik desítek korun měsíčně.

Výpočet celkové ceny úvěru v žádném případě není jednoduchý. Pokud však znáte všechny potřebné údaje, bude pro vás celý proces mnohem jednodušší. Pro výpočet budete potřebovat znát výši půjčky, dobu splatnosti, měsíční splátku, úrokovou sazbu, RPSN a případně další poplatky. Jestliže znáte všechny zmíněné údaje, bude pro vás výpočet ceny snadnější.

Běžně si vystačíte pouze s výší měsíční splátky a dobou splatnosti. U našeho prvního příkladu tak stačí vypočítat 9 000 x 12 a vyjde vám částka 108 000 Kč. K ní přičtete ostatní náklady v podobě poplatku 1 000 Kč a pojištění 193 Kč/měsíc. Celkem byste tedy měli zaplatit 111 316 Kč. RPSN by přitom mělo činit 22,50 %.

Jedná se však pouze o orientační výpočet, jímž se snažíme nastínit, jak můžete jednoduše zjistit, kolik vás bude úvěr zhruba stát. S výpočtem vám mohou pomoci i volně dostupné online kalkulačky, s nimiž lze vypočítat i zmíněné RPSN. To by však mělo být uvedeno v úvěrové smlouvě, přičemž slouží k jednoduššímu porovnání nákladů u jednotlivých úvěrů. Obecně platí, že čím je RPSN nižší, tím méně přeplatíte.