Jak vybrat pojištění odpovědnosti

Pojištění odpovědnosti, známé také jako pojistka na blbost, vám může vytrhnout trn z paty, když neúmyslně způsobíte hodnotnou škodu, a to zejména na majetku. V tomto článku jsme se zaměřili právě na výběr pojištění odpovědnosti a podrobně rozebrali témata, jako:

• Proč si sjednat pojištění odpovědnosti – Pojištění odpovědnosti za vás dokáže uhradit i milionové částky, které by vás mohly jinak dostat do pořádných finančních problémů, nebo dokonce do vězení.
• Výhody pojištění odpovědnosti – Pojištění vás dokáže krýt téměř za jakékoliv situace, přičemž se vztahuje i na členy vaší domácnosti či domácí mazlíčky.
• Výběr pojištění odpovědnosti podle účelu – Nejlepší produkt naleznete při správném zhodnocení vašeho životního stylu. Jiné pojištění budete potřebovat jako student, single nebo jako matka či otec se zodpovědností za celou rodinu.
• Typy pojištění odpovědnosti – Existuje šest typů pojištění odpovědnosti, které vás chrání ve vašem občanském životě, v zaměstnání, podnikání, během cestování, u vlastnictví nemovitosti nebo při řízení automobilu.
• Důležité parametry – Nejdůležitějším parametrem je krytí pojištění odpovědnosti a také výluky z pojištění. Jako druhé je třeba zhodnotit i výši pojistných limitů spolu se spoluúčastí, jejíž platbě se při likvidaci pojistné události nevyhnete.
• Cena pojištění odpovědnosti – Na cenu pojištění odpovědnosti má vliv celá řada faktorů od vašeho věku až po výši pojistných limitů. Obecně ale platí, že čím kvalitnější budete chtít pojištění, tím bude dražší.

Podívejte se také na srovnání dalších druhů pojištění. Připravili jsme pro vás recenze pojištění nemovitosti, cestovních pojištění, pojištění psů  nebo havarijních pojištění.

Proč si sjednat pojištění odpovědnosti

Pojištění odpovědnosti oceníte zejména v situacích, kdy:

• Poškodíte osobní věci cizí osoby – Pokud omylem poškodíte například vybavení pronajatého pokoje, nebo někomu nedopatřením vylijete sklenici vody do notebooku, pojišťovna za vás uhradí většinu způsobených škod.
• Způsobíte svým jednáním škodu na majetku – Pojištění vás bude krýt i v případě, že vytopíte svého souseda, nebo mu pád vašeho stromu zničí kus zahrady.
• V souvislosti s vaší nemovitostí dojde ke škodě – Pojistit si můžete i svoji nemovitost, ze které může spadnout například taška a zranit kolemjdoucího.
• Během rekreačních sportovních aktivit způsobíte škodu – Pojišťovna uhradí škody, které způsobíte třetím osobám během provozování rekreačních sportovních aktivit. Může se jednat například o situaci, kdy srazíte chodce při jízdě na kole.
• Zapříčiníte něčí zranění či dokonce smrt – Běžné pojištění odpovědnosti kryje i případy, kdy někoho neúmyslně zraníte, nebo dokonce zapříčiníte jeho smrt.
• Vaše děti způsobí někomu škodu nebo újmu – Pokud vaše děti poškodí sousedův majetek, nebo dokonce způsobí někomu zranění, pojišťovna uhradí většinu, nebo všechny náklady spojené s odškodným.
• Vaší chybou poškodíte svého zaměstnavatele – Během výkonu vaší profese se můžete dopustit chyb, které vašeho zaměstnavatele budou stát i miliony korun. Podle zákona každý zaměstnanec odpovídá za škody do výše 4,5násobku svého platu, což dokáže zlámat vaz nejednomu zaměstnanci – i o takové případy se však dokáže postarat pojištění odpovědnosti.
• Člen společné domácnosti způsobí někomu škodu nebo újmu – Krytí pojištění odpovědnosti se vztahuje i na osoby ve vaší společné domácnosti. Jediné, co musí prokázat, je fakt, že s vámi bydlí – není tudíž nutné, aby se jednalo o vaši manželku, manžela či rodinného příbuzného.
• Váš domácí mazlíček způsobí někomu škodu nebo újmu – Pojišťovna se postará i o situace, kdy váš domácí mazlíček způsobí dopravní nehodu nebo někoho napadne. Ve většině případů se toto pravidlo vztahuje i na hospodářská zvířata.

Nevýhody pojištění odpovědnosti

• Dlouhý výčet výluk – Většina pojišťoven disponuje u pojištění odpovědnosti celou řadou výluk, které se mohou týkat i běžných aktivit či situací.
• Nutnost dodržet veškeré podmínky – Pokud nedodržíte podmínky dané jak zákonem, tak i pojišťovnou, nebude vám pojistná částka proplacena.
• Složité prokazování u některých pojistných událostí – Některé pojistné události mohou být hůře prokazatelné, což může vést i k zamítnutí pojistného plnění. Proto je vždy lepší mít vše řádně zdokumentováno, a to i samotnou pojistnou událost.
• Platba vyšší částky jednou ročně – Pojistné u pojištění odpovědnosti se platí jednorázově jednou ročně, což může být pro některé klienty příliš finančně náročné.

Dlouhý výčet výluk

Pojištění odpovědnosti je poměrně široké téma, které si může každý vysvětlit po svém, a proto se pojišťovny snaží brání celou řadou výluk. Ty totiž představují situace, kdy vám pojišťovna nevyplatí žádné pojistné plnění. Kromě tradičních výluk jako je například neproplacení škod způsobených po požití alkoholu se tu najdou i výluky, které nemusí být vždy zcela srozumitelné, což může vést i k nedorozumění.

Pojišťovna za vás většinou uhradí škody, které způsobíte během rekreačních sportovních aktivit. Pokud však dojde ke škodě během provozování extrémního sportu, který se vám nemusí na první pohled zdát jako extrémní, pojišťovna za vás žádné škody ani újmy neuhradí. V první řadě si tedy vždy pečlivě přečtěte pojistné podmínky a ověřte si s jakými výlukami daná pojišťovna počítá.

Nutnost dodržet veškeré podmínky

Pojištění odpovědnosti vás bude krýt pouze v případě, že se budete držet veškerých podmínek. Málokterá pojišťovna vám uzná pojistné události, které vznikly v důsledku vaší bezohlednosti či nedodržováním platných pravidel. Neuznatelná je například situace, kdy nevlastníte plot a váš pes pokouše souseda – pokud byste však plot vlastnili a udělali maximum pro zajištění psa, pojišťovna by událost uznala.

Složité prokazování u některých pojistných událostí

U některých pojistných událostí může být poměrně složité prokázat, že máte právo na proplacení škody. Konkrétně může být někdy složité určit, kdo za škodou stojí, nebo zda na její úhradu od pojišťovny máte nárok. V každém případě je lepší mít vše pečlivě zdokumentováno – dobrým příkladem je pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti, kdy může pojišťovna odmítnout vyplatit pojistné kvůli špatnému stavu budovy. Tomu se lze vyhnout vyfotografováním budovy a jejího stavu po sjednání pojištění.

Platba vyšší částky jednou ročně

Pojistné u pojištění odpovědnosti je placeno u většiny pojišťoven jedenkrát ročně, což může být pro některé klienty nevýhodné. Výsledné pojistné se může vyšplhat i na částku v řádu několika tisíc korun, což může být pro některé klienty až příliš. Ne každý má totiž možnost jednorázově investovat ze svého rodinného rozpočtu například 3 000 Kč do pojištění. Možným řešením je sjednání nižších pojistných limitů, které vám pojistné alespoň částečně sníží.

Výběr pojištění odpovědnosti podle účelu

Pojištění odpovědnosti byste měli vybírat tak, aby krylo veškerá rizika, která vás ve vašem osobním či profesním životě mohou potkat. My se pokusíme pojištění rozdělit podle těch nejčastějších a nejpravděpodobnějších scénářů:

• Jsem student – Studentům se vyplatí investovat do základního pojištění odpovědnosti, které by v ideálním případě mělo krýt případné praxe či stáže. Pokud často chodíte na brigády, můžete si sjednat i pojištění pro zaměstnance, které pokryje případné škody, když se dopustíte nějaké chyby.
• Jsem bezdětný/ná a svobodný/ná – V takovém případě si vystačíte pouze se základním balíčkem. Jestliže často cestujete myslete i na pojištění odpovědnosti v cizině, které vás může v některých případech i zachránit.
• Mám rodinu a domácí mazlíčky – Pokud jste se již usadili, měli byste myslet na to, že jste zodpovědní nejen za sebe, ale i své blízké, a to zejména děti a domácí mazlíčky. Ty se dopustí nějaké té škody téměř ve 100 % případů, a proto je lepší sáhnout po komplexnějším pojištění s vysokými pojistnými limity.
• Jsem podnikatel nebo mám náročné zaměstnání – Podnikání nebo zaměstnání s sebou přináší určitá rizika, kdy i malá chyba může skončit škodami v řádu desítek milionů korun. Mnohem lepší je myslet dopředu a připravit se na situace, kdy vám nebude přát štěstí. Pokud si totiž nastavíte dostatečně vysoké pojistné limity pojišťovna za vás uhradí klidně i částky do výše 50 milionů Kč.
• Bydlím ve vlastním – I vaše nemovitost vám může pořádně zavařit, a to i tak, že vás poškozený požene k soudu. Pro takové případy si raději vybírejte pojištění odpovědnosti, které obsahuje i pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti, nebo si ho alespoň připojistěte.
• Bydlím v bytě – Jestliže bydlíte v bytě, měli byste se mít obzvlášť na pozoru. Škodu svému sousedovi můžete způsobit raz dva, a to nejen jemu. V ohrožení je majitel bytu, kterému můžete poškodit jeho majetek. Ke klasickému pojištění odpovědnosti tedy hledejte i pojištění odpovědnosti na věcech pronajatých.

Typy pojištění odpovědnosti

Podobně jako u jiných druhů pojištění je možné i pojištění odpovědnosti rozdělit na několik typů, které se od sebe liší svým krytím, ale i tím, kdo si je může sjednat. Běžně se setkáte s těmito typy pojištění odpovědnosti:

• Občanské pojištění odpovědnosti – pokrývá škody a újmy, kterých se můžete dopustit v běžném životě, a to konkrétně ve vašem volném čase. 
• Pojištění odpovědnosti pro zaměstnance – hradí škody a újmy, které způsobíte vykonáváním své profese.
• Pojištění odpovědnosti pro podnikatele – kryje škody a újmy, kterých se můžete dopustit jako podnikatel. Škoda se může týkat vašich zákazníků, ale i spolupracovníků. 
• Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla – je určené k pokrytí škod způsobených třetím osobám během provozování vozidel.
• Cestovní pojištění odpovědnosti – kryje škody a újmy, které způsobíte v zahraničí. Obvykle dochází ke kompenzaci škod na majetku, újmy na zdraví a ušlém zisku.
• Pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti – vztahuje se na škody, ke kterým dojde ve spojitosti s vaší nemovitostí či nemovitostmi.

Pojištění odpovědnosti je možné rozdělit hned na šest typů, s jejichž pomocí můžete pokrýt téměř veškerá rizika doma i v práci. Jak je možné vidět i tato pojištění mají však své nevýhody, které je třeba brát v úvahu, a to zejména při výběru pojišťovny, která nemusí nabízet vámi vybranou variantu. V některých případech bude lepší, pokud raději vsadíte na individuální pojištění, která vám mohou obvykle nabídnout velké pojišťovny.

Občanské pojištění odpovědnosti

• Určené pouze pro běžný život.
• Nabízí vysoké pojistné limity.
• Kryje škody vás, členů domácnosti i domácích mazlíčků.

Jedná se o jeden ze základních typů pojištění odpovědnosti, které využijete ve svém volném čase. Vztahuje se na širokou škálu pojistných událostí od banalit, jako je neúmyslné poškození elektroniky, až po opravdu závažné škody a újmy, kdy například neúmyslně zapříčiníte smrt druhého lyžaře. Kryty jsou však i škody způsobené osobami žijícími s vámi ve stejné domácnosti, dětmi či domácími zvířaty.

Pojištění odpovědnosti pro zaměstnance

• Vhodné pro zaměstnance a také brigádníky.

Pojištění odpovědnosti pro zaměstnance dokáže uhradit škody a újmy, které způsobíte v práci svojí nepozorností či jinou chybou. V případě účetní se může jednat například o špatné zadání částky, které může mít za příčinu vznik i milionové škody. Tu po vás bude zaměstnavatel samozřejmě požadovat, a právě v takovou chvíli přichází na řadu pojišťovna.

Pojištění odpovědnosti pro podnikatele

• Hodí se pro menší i větší firmy.
• Vyplatí se i běžným živnostníkům.
• U některého podnikání může být nabídka pojištění omezená.

Podnikání není žádný med, přičemž s sebou nese i spoustu rizik. Jedním z nich jsou i škody a újmy, které můžete svojí činností způsobit. Běžně se může jednat o škody na majetku, zdraví či dokonce finanční újmu. I malá chyba vás ale může vyjít na opravdu vysokou částku, která může být pro menší podnikatele i likvidační. Stačí, aby váš výrobek byl vadný a neštěstí je na světě.

Povinně si musí pojištění odpovědnosti pro podnikatele sjednat:

• daňový poradci,
• advokáti,
• lékaři,
• notáři,
• soudní znalci.

Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla

• Jediné povinné pojištění odpovědnosti
• Bez jeho sjednání nelze vyrazit s jakýmkoliv vozidlem na veřejnou komunikaci

Většina lidí zná pojištění odpovědnosti z provozu vozidla pod mnohem kratším názvem, a to povinným ručením. To je podle našeho zákona povinné a jedná se tak o jediný typ pojištění odpovědnosti, které není volitelné.

Sjednat si ho musí totiž každý, kdo vlastní vozidlo a chce se s ním pohybovat volně po veřejných komunikacích. Pokud si tedy například koupíte nový automobil, budete k jeho provozu potřebovat i povinné ručení – více si o něm můžete přečíst v našem srovnání zde.

Cestovní pojištění odpovědnosti

• Platí většinou pouze na území Evropy.
• Pokryje smrt i újmu na zdraví cizí osoby.

Uhradí za vás škody způsobené cizím osobám v zahraničí – obvykle se bude jednat o různá zranění, které svojí nepozorností způsobíte například lyžařům na sjezdovce, nebo ostatním lidem během plavání v bazénu či moři. Pojištění v drtivé většině případů platí pouze na území Evropy. Pro celý svět či konkrétní země je třeba kontaktovat pojišťovny osobně a vyčkat na individuální nabídku – pokud je tedy dostupná.

Pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti

• Uhradí například škody způsobené spadlým sněhem či ledem.
• Může se sjednat i navíce nemovitostí.

I nemovitost může způsobit škodu cizím osobám, a to zejména, když se utrhne kus střešní krytiny nebo uvolněná omítka spadne na kolemjdoucího. Z budovy se mohou uvolnit i další kousky materiálů a předmětů, které mohou někoho i vážně zranit.

Pokud si však sjednáte pojištění, případné škody uhradí pojišťovna, ale to pouze v případě, že daná osoba prokáže, že šlo o vaši vinu. Jestliže vlastníte velmi starou a neudržovanou budovu je možné, že vám ji pojišťovna odmítne pojistit, jelikož pro ni bude až moc riziková.

Důležité parametry

Během výběru pojištění odpovědnosti, byste měli věnovat svoji pozornost hned několika parametrům:

• Typ krytí – Udává, v jakých situacích vás bude pojištění krýt. Každá pojišťovna si sama stanovuje rozpětí krytí a také sama tvoří základní balíček pojištění.
• Pojistný limit – Stanovuje, jakou částku za vás pojišťovna uhradí na vyrovnání škody. Maximální částka se může vyšplhat i na 50 milionů Kč.
• Výluky z pojištění – U pojištění odpovědnosti mohou být stanoveny výluky, kdy za vás nebude pojišťovna hradit žádné škody ani újmy. 
• Spoluúčast – Pojišťovna může vyžadovat spoluúčast na uhrazení škody, a to obvykle částku v řádu několika tisíc korun.

Každá pojišťovna vám nabídne jiné pojištění odpovědnosti s odlišnými parametry, se kterými byste se však měli vždy seznámit. Většinu z nich můžete najít na webových stránkách dané pojišťovny. Ne všechny z nich jsou na tolik transparentní, aby vám poskytly veškeré informace na jednou. Vždy si tedy pečlivě přečtěte i podmínky pojištění a také pojistnou smlouvu.

Typ krytí

• Škody způsobené všemi členy domácnosti – Za pomyslný standard je považováno krytí celé domácnosti, kdy je jedno, zda škodu způsobíte vy, vaše děti, nebo partner.

• Škody způsobené domácími mazlíčky a hospodářskými zvířaty – Kvalitní pojištění odpovědnosti by mělo krýt škody způsobené vašimi domácími mazlíčky. Některé pojišťovny nabízí v základu i krytí pro hospodářská zvířata, která při srážce s vozidlem mohou napáchat opravdu vysoké škody.

• Škody na drobné elektronice – Mezi nejčastější škody se řadí zejména ty na elektronice, kdy se může škodná částka vyšplhat i na desetitisíce korun. Pozor si však dejte na to, že pojišťovnu v tomto ohledu nabízí velmi nízké pojistné limity.

• Škody způsobené během studijní praxe – Studenti se mohou krýt před situacemi, kdy neúmyslně způsobí škodu při provádění praxe nebo při stáži v zahraničí. Podmínkou obvykle je, že za takovou činnost nedostanou zaplaceno.

• Škody způsobené během rekreačního sportování – K velké části škod dochází během rekreačního sportování, kdy můžete omylem zranit téměř kohokoliv. Časté jsou srážky na kolech či dokonce na lyžích.

• Škody na pronajatých věcech – Poškození pronajaté věci vás může stát i pořádný balík peněz. I u tohoto krytí mají ale pojišťovny poměrně nízké limity a také spoustu výluk, kdy se pojištění na určité situace či předměty nevztahuje.

• Finanční újmy a škody – Jestliže způsobíte někomu finanční újmu, kdy například kvůli vám přijde o část příjmu, pojišťovna uhradí část nebo celou požadovanou částku.

• Škody způsobené legálně drženou zbraní – S legálně drženou zbraní můžete například poškodit vybavení střelnice, nebo omylem poškodit něčí majetek. Nepatří sem situace, kdy někoho úmyslně postřelíte, nebo se zbraní zacházíte neopatrně.

Kalkulačka pojištění odpovědnosti od Direct. Kalkulačka pojištění odpovědnosti od ČSOB

Pojistný limit

U většiny pojišťoven můžete vybírat z více pojistných limitů:

• 1 milion Kč – Minimální pojistná částka, se kterou si však už běžně nevystačíte.

• 5 milionů Kč – Limit je vhodný pro osoby, které nejsou už tolik aktivní a bydlí sami.

• 10 milionů Kč – Průměrný pojistný limit, který dokáže pokrýt i větší škody.

• 15 milionů Kč – Limit, který hravě pokryje i větší újmy na zdraví či škody na majetku.

• 25 milionů Kč – Pojistná částka, se kterou si bohatě vystačí například rodiny s dětmi a domácími mazlíčky. 

• 30 až 50 milionů Kč – Rozmezí pokryje opravdu rozsáhlé škody, které se obvykle vyskytují spíše v oblasti podnikání. 

Pojistné limity u pojišťoven mohou být pořádně rozmanité, přičemž odborníci vždy radí vybírat maximální možnou částku. I banální škody se dokážou vyšplhat na opravdu vysoké částky, přičemž odškodnění i menších zranění spojených s léčbou v nemocnici vyjde zhruba na 2 miliony Kč. Každopádně nemá smysl platit zbytečně vysoké pojistné, pokaždé se však řiďte svým životním stylem a aktivitami, kterým se věnujete.

Výluky

Každá pojišťovna si stanovuje vlastní výluky z pojištění, při jejichž naplnění nevyplatí žádné pojistné plnění. Mezi nejčastější výluky z pojištění odpovědnosti patří škody způsobené:

• Při provozování extrémních sportů.
• Během provozování sportů na profesionální úrovni.
• Zavlečením nákazy na osoby, zvířata či rostliny.
• Během provozování myslivosti – patří sem i škody způsobené mysliveckým psem (existují ale i speciální pojištění pro myslivce).
• Exotickým či divokým zvířetem, které chováte.
• Prostřednictvím nelegálně držených zbraní.
• Za vlivu omamných látek či alkoholu.
• S úmyslem způsobit někomu újmu či škodu.
• Pyrotechnikou či výbušninami (nepatří sem speciální pojištění pro profesionály).
• Pilotováním dronů či modelů letadel.

Spoluúčast

Některé pojišťovny od vás budou požadovat platbu spoluúčasti u každé pojistné události. Zpravidla se bude jednat o pevně stanovenou částku od 500 do 10 000 Kč. Pozor si dejte u pojištění, kde je spoluúčast udávána v procentech – zde se může částka vyšplhat opravdu vysoko. Najdou se ale i společnosti, které si žádnou spoluúčast neúčtují a veškeré škody a újmy uhradí i bez vaší pomoci.

Cena pojištění odpovědnosti

Pojištění odpovědnosti může stát každého pojištěnce jinou částku, přičemž velkou roli vněm hrají různé parametry, mezi které se řadí zejména:

• Věk pojištěnce – Zpravidla s věkem stoupá i cena pojištění. Některé pojišťovny mohou mít zavedené i věkové limity.
• Počet osob v domácnosti – Běžně platí, že čím více je osob v domácnosti, tím vyšší bude cena pojistného.
• Pojištění domácí mazlíčci – Cena pojištění se může odvíjet i od druhu či počtu pojištěných domácích mazlíčků. Mezi dražší varianty pojištění může patřit pojištění odpovědnosti psa či koně.
• Typ zaměstnání – Některá rizikovější povolání mohou mít vliv na růst ceny pojistného.
• Parametry podnikání – Pojišťovna vypočítá cenu pojistného podle počtu zaměstnanců, velikosti firmy či jejích výsledků. Každá pojišťovna si parametry stanovuje sama.
• Typ nemovitosti – Je možné, že pojišťovna při tvorbě pojistné smlouvy zohlední typ a velikost nemovitosti. Roli v tomto případě může hrát i lokalita, kde se nemovitost nachází.
• Výše pojistných limitů – Pokud chcete vysoké pojistné limity, připravte se na to, že budete muset platit i vyšší pojistné.
• Připojištění – Jestliže nejsou některá pojištění v základním balíčku, budete si za ně muset připlatit. Pojišťovny mohou nabízet i vlastní speciální připojištění.