Do důchodu už v 60 letech? Češi zvažují předdůchod, penzi pak ČSSZ spočítá jen z let s výdělkem

Získejte zdarma naše články jako první

Sledujte nás v Google Zprávách

Preferujte nás ve vyhledávání

O předčasný důchod letos žádá víc lidí než loni, přestože si tím penzi natrvalo snižují. Penzi bez trvalého krácení přitom může dostat i ten, kdo odejde z práce v 60. Na celá léta do nástupu státní penze si ale musí předem naspořit sám.

Odchod v 60 bez krácení zaplatí vlastní úspory

Řešení se jmenuje předdůchod. Jde o pravidelné výplaty z vašeho doplňkového penzijního spoření. První výplata smí přijít nejdřív ve chvíli, kdy vám do řádného důchodového věku zbývá pět let. Ročník 1965 má důchodový věk 65 let, předdůchod tedy může začít v den 60. narozenin. Mladším ročníkům důchodový věk postupně roste, ročníku 1966 třeba na 65 let a 1 měsíc, takže předdůchod jim začne o měsíc později. U žen se začátek předdůchodu odvozuje od důchodového věku muže narozeného ve stejný den, takže ho vychované děti neposouvají.

Podstatné je, co přijde potom. Jakmile dosáhnete řádného věku, požádáte o běžný starobní důchod a ten se vám za roky strávené v předdůchodu nekrátí. Česká správa sociálního zabezpečení (ČSSZ) tyto roky při výpočtu penze vynechá jako takzvanou vyloučenou dobu. Penze se proto odvodí jen z let, kdy jste vydělávali, a měsíce bez mzdy ji nestáhnou dolů. Zdravotní pojištění za vás po dobu předdůchodu platí stát. Vedle předdůchodu můžete dál pracovat nebo podnikat, z výdělku se pak pojistné odvádí jako obvykle.

Kolik peněz musí ležet na penzijním účtu

Háček je v penězích. Zákon stanoví tři podmínky:

• Měsíční výplata nesmí klesnout pod 30 % průměrné mzdy. Při začátku v roce 2026 to je 14 451,30 Kč, při pozdějším začátku se hranice přepočítá podle nové průměrné mzdy.
• Výplata musí trvat aspoň dva roky.
• Spořit musíte aspoň pět let, u smluv uzavřených od roku 2024 deset let. Počítají se jen měsíce, za které se na smlouvu platilo.

Mírnější podmínky mají lidé, kterým zaměstnavatel kvůli rizikové práci platil povinný příspěvek na penzijní spoření.

Foto: Eduard Goricev / Shutterstock

Na pět let předdůchodu je podle zákona potřeba přes 867 tisíc korun na penzijním účtu.

Penzijní společnosti ve svých přehledech počítají s částkami nad zákonným minimem. Část zhodnocení si totiž vezme daň. Cena podílů ve fondech se navíc během výplaty může změnit. Co na účtu chybí, dorovnáte před podáním žádosti jednorázovým vkladem.

Odebírejte náš 🚨 Spotřebitelský radar

Exkluzivní obsah, slevy, soutěže, testy a výhodné nabídky. Vybráno naší redakcí, každý den na váš e-mail. Pro první odběratele zdarma, využijte toho!

Odebírat

Posíláme jen to, co stojí za to. Řídíme se zásadami ochrany soukromí.

Díky, že čtete arecenze.cz

Jsme tým nadšenců, kteří tvoří obsah o všem, co má přímý dopad na peněženku nebo praktický život běžného Čecha — co koupit, jak ušetřit, čemu se vyhnout a kolik zaplatíte.

Klikněte a odebírejte naše články z boxíku na domovské stránce Seznam.cz

Kde přesto přijdete o kus penze

Výše penze závisí i na tom, kolik let pojištění nasbíráte. Měsíce, kdy žijete jen z předdůchodu, se do nich nepočítají. Doba pojištění vám dál roste třeba tehdy, když vedle předdůchodu pracujete nebo podnikáte. Kdo z práce odejde úplně, dostane pak o něco nižší důchod než ten, kdo pracoval až do řádného věku. Tahle ztráta je ale menší než trvalé krácení předčasného důchodu.

Bez úspor zbývá předčasný důchod s trvalou ztrátou

Kdo naspořeno nemá, může požádat stát o předčasný důchod. Podmínkou je aspoň 40 let pojištění. Odejít můžete nejvýš tři roky před řádným důchodovým věkem, při věku 65 let tedy nejdřív v 62. Důchod se počítá z takzvaného výpočtového základu, tedy přepočteného průměrného výdělku. Za každých i započatých 90 dní dřívějšího odchodu vám stát z penze trvale ubere 1,5 % tohoto základu. Je to zhruba tolik, kolik penzi přidá celý rok pojištění.

Foto: Anatoliy Cherkas / Shutterstock

Předčasný důchod stát krátí natrvalo, proto se vyplatí spočítat si ho dopředu.

Lidem se 45 lety pojištění stát od ledna 2026 krácení snižuje na polovinu. Za každých i započatých 90 dní tedy přijdou o 0,75 % základu. Do těchto 45 let se ale nepočítá každá doba pojištění:

• započítá se zaměstnání nebo podnikání, péče o dítě, péče o závislou osobu a základní vojenská služba,
• nezapočítá se třeba studium nebo doba v evidenci úřadu práce.

Kolik let pojištění máte a z jakých období, ukáže informativní výpis na ePortálu ČSSZ. Zkontrolujte si ho ještě před výpovědí.

Foto: Screenshot, cssz.gov.cz

Informativní výpis na ePortálu ČSSZ ukáže doby pojištění i vyloučené doby.

Od ledna do května 2026 dostala ČSSZ 7 862 žádostí o předčasný důchod, ve stejných měsících loni 3 637. Úřad v přehledu z června píše, že se počty zatím vracejí k obvyklé úrovni po slabších letech. Připouští také, že roli může hrát mírnější krácení.

Předčasný důchod brzdí přivýdělek i lednové zvyšování

Krácením ale rozdíly obou cest nekončí. Další odlišnosti od předdůchodu shrnuje tabulka:

Riziková práce ve čtvrté kategorii uspíší důchod

Na dřívější důchod bez krácení mají nárok i lidé, jejichž práci hygienici zařadili do čtvrté, nejrizikovější kategorie. Potřebují aspoň 2 200 osmihodinových směn odpracovaných od roku 2015. Za ně se jim důchodový věk sníží o 15 měsíců. Za 4 400 směn je to 30 měsíců a nejvýš lze ubrat pět let. Odpracované směny hlásí zaměstnavatel každý měsíc ČSSZ a jejich přehled najdete na ePortálu. Za roky 2015 až 2024 vám zaměstnavatel do konce roku 2026 vystaví písemné potvrzení.

Foto: branislavpudar / Shutterstock

Lidé z nejrizikovějších provozů mohou do důchodu odejít dřív a bez krácení.

Komu se odchod v 60 vyplatí

Kolik let před důchodem si můžete dovolit, se odvíjí od zůstatku na penzijním spoření. Pět let předdůchodu od 60 vyžaduje zhruba 870 tisíc korun a k tomu rezervu. Kdo odejde v 62 letech, potřebuje na předdůchod zhruba 520 tisíc korun. Při odchodu v 63 letech stačí zhruba 350 tisíc. Bez úspor zbývá předčasný důchod, který berte jako poslední možnost. Nejméně na něm ztratí lidé se 45 lety pojištění.

Zdroje: Autorský text, Oficiální materiály operátora, https://cssz.gov.cz/web/cz/duchodova-reforma, https://ceskeduchody.cz/navody/predduchod-2026-aktualni-podminky-postup-minimalni-castka, https://www.cssz.gov.cz/-/desetileta-data-cssz-prinaseji-sirsi-pohled-na-vyvoj-zadosti-o-predcasny-starobni-duchod, https://www.echo24.cz/a/HjqHS/zpravy-domaci-duchody-zmeny-od-roku-2026-polovicni-kraceni-penze-vek-odchodu-do-duchodu, https://www.zakonyprolidi.cz/cs/1995-155, https://www.zakonyprolidi.cz/cs/1991-582, https://www.finance.cz/clanky/553349-valorizace-duchodu-2026-o-kolik-se-lisi-zvyseni-predcasnych-duchodu-oproti-radnym, https://www.poznatsvet.cz/kultura-a-umeni/muzu-jit-do-duchodu-uz-v-60-letech/

Získejte zdarma naše články jako první

Sledujte nás v Google Zprávách

Preferujte nás ve vyhledávání